現(xiàn)金貸已被納入互金整治 無(wú)牌從事平臺(tái)或取締

文|北京商報(bào) 岳品瑜

4月17日訊，在銀監(jiān)會(huì)發(fā)文整頓現(xiàn)金貸后，日前有消息稱(chēng)，根據(jù)國(guó)務(wù)院批示及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要求，“現(xiàn)金貸”已納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作，部分地方金融辦已經(jīng)下發(fā)了相關(guān)文件。北京商報(bào)記者也向相關(guān)監(jiān)管部門(mén)求證，暫未獲得回復(fù)。在分析人士看來(lái)，未來(lái)無(wú)牌從事現(xiàn)金貸的互金平臺(tái)恐遭取締。

消息稱(chēng)，地方監(jiān)管部門(mén)將集中配置監(jiān)管力量，對(duì)各地區(qū)“現(xiàn)金貸”平臺(tái)開(kāi)展摸底排查與集中整治，并要求各地區(qū)根據(jù)排查情況確定“現(xiàn)金貸”機(jī)構(gòu)名單，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，防止風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)和蔓延，維護(hù)網(wǎng)貸行業(yè)正常發(fā)展秩序。

更為重要的是，根據(jù)最新監(jiān)管要求，各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排查的實(shí)際情況，按照情節(jié)輕重對(duì)“現(xiàn)金貸”P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行分類(lèi)處置。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和整治，對(duì)于未經(jīng)許可開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)立即叫停，存量業(yè)務(wù)逐步壓降至零;對(duì)于存在涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為的網(wǎng)絡(luò)小貸，及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

在此之前，銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“指導(dǎo)意見(jiàn)”)第29條規(guī)定提到，要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作，由此拉開(kāi)了現(xiàn)金貸的整頓工作。

在分析人士看來(lái)，監(jiān)管對(duì)現(xiàn)金貸的整頓主要從放貸資質(zhì)和借款利率兩個(gè)角度著手。其中，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的高息模式最受爭(zhēng)議。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，從利率水平來(lái)看，現(xiàn)金貸可大致分為兩類(lèi)，一類(lèi)是低息模式的現(xiàn)金貸，代表性機(jī)構(gòu)為銀行和互金巨頭;一類(lèi)是高息模式的現(xiàn)金貸，代表性機(jī)構(gòu)為分期公司和P2P平臺(tái)。從監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)看，此次集中整治的主要是高息模式的現(xiàn)金貸。

在他看來(lái)，從過(guò)去幾年的實(shí)踐來(lái)看，高息模式的現(xiàn)金貸主要帶來(lái)三方面問(wèn)題，一是高息本身加重了借款人負(fù)擔(dān)，很多現(xiàn)金貸產(chǎn)品年化利率都在100%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律保護(hù)的合理范圍，成為后續(xù)一系列問(wèn)題的根源;二是由于過(guò)高的利率可以覆蓋不良損失，很多平臺(tái)便不再重視信用風(fēng)險(xiǎn)的管控，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的不良風(fēng)險(xiǎn)大增;三是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管控的漠視必然帶來(lái)較高的不良率，于是又催生了非法催收和暴力催收問(wèn)題，先后引發(fā)了數(shù)起惡性事件，成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

此外，直接從放貸資質(zhì)入手的監(jiān)管效果立竿見(jiàn)影。

薛洪言表示，從目前從事現(xiàn)金貸的機(jī)構(gòu)來(lái)看，既包括銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等具有放貸資質(zhì)的持牌機(jī)構(gòu)，也包括已經(jīng)被納入統(tǒng)一監(jiān)管框架的網(wǎng)貸平臺(tái)，還包括數(shù)以千計(jì)的無(wú)任何資質(zhì)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)平臺(tái)。此次從放貸資質(zhì)出手進(jìn)行整頓，效果立竿見(jiàn)影，一大批沒(méi)有放貸資質(zhì)的平臺(tái)將被迫退出市場(chǎng)，一方面將從很大程度上緩解行業(yè)亂象;另一方面占大多數(shù)的非持牌平臺(tái)退出市場(chǎng)后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能騰出精力對(duì)持牌機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)現(xiàn)金貸產(chǎn)品進(jìn)行摸底和分類(lèi)處置，各項(xiàng)工作才能更加順利地進(jìn)行推進(jìn)。

“未來(lái)，合規(guī)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品必須具備兩個(gè)條件，一是平臺(tái)具有監(jiān)管認(rèn)可的資質(zhì)，要么是持牌機(jī)構(gòu)，要么是合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái);二是利率要在監(jiān)管認(rèn)可的范圍內(nèi)，畸高利率的業(yè)務(wù)模式將難以持續(xù)”，薛洪言補(bǔ)充道。

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