銀監(jiān)會出手整頓現(xiàn)金貸風(fēng)險 排除銀行等持牌機(jī)構(gòu)

和訊網(wǎng)消息 繼校園貸、首付貸后，現(xiàn)金貸成為監(jiān)管層重點(diǎn)懲治對象。

據(jù)悉，去年以來，各種現(xiàn)金貸平臺以普惠金融為幌子，憑借“高利率、零風(fēng)控、廣撒網(wǎng)”的激進(jìn)策略在消費(fèi)金融市場掀起不小的波瀾，屢屢引發(fā)輿論和社會關(guān)注，最終引發(fā)監(jiān)管層出手。

現(xiàn)金貸納入網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治

近日，中國銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，提出要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作，這也拉開了現(xiàn)金貸的整頓工作的序幕。

4月14日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省（區(qū)、市、計劃單列市）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》（下稱《通知》）和《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的補(bǔ)充說明》（下稱《補(bǔ)充說明》）兩份函件。兩份函件明確提出，將“現(xiàn)金貸”納入風(fēng)險專項(xiàng)整治工作。

據(jù)悉，現(xiàn)金貸是指一般為無抵押、無擔(dān)保、借款用途不明確的小額現(xiàn)金貸款，具有方便靈活的借款與還款方式，實(shí)時審批、快速到賬等特征。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬表示，“現(xiàn)金貸”是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一種，由于“現(xiàn)金貸”放貸時審核不嚴(yán)格，使得不少平臺的壞賬率居高不下，暴力催收事件、小額“現(xiàn)金貸”成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的熱詞，超高利率、暴力催收、虛假宣傳等問題，讓不少借款人成為“現(xiàn)金貸”債務(wù)的“奴隸”。

明確清理整頓對象

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對和訊網(wǎng)分析，《通知》）其實(shí)對整頓對象已經(jīng)做了很清晰的界定。從業(yè)務(wù)屬性看，主要聚焦于網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺及其他無相關(guān)資質(zhì)的平臺，首先把銀行、消費(fèi)金融公司等兩大類機(jī)構(gòu)排除在清理整頓之外。

《通知》點(diǎn)名三大特征，分別是：―是利率畸高。根據(jù)媒體報道，“現(xiàn)金貸”平均利率為158%，最高的“發(fā)薪貸”利率高達(dá)598%，實(shí)質(zhì)是以“現(xiàn)金貸”之名行“高利貸”之實(shí)，嚴(yán)重影響市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

二是風(fēng)控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風(fēng)險。部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴(kuò)張，且放款隨意，部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權(quán)即可借款，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。

三是利滾利讓借款人陷入負(fù)債危機(jī)。借款人一旦逾期，平臺將收取高額罰金，同時采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一個平臺上的借款無法清償時，被迫轉(zhuǎn)向其他平臺“借新還舊”，使得借款人負(fù)債成倍增長。

在《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的補(bǔ)充說明》中，對于需重點(diǎn)關(guān)注的平臺特征做了補(bǔ)充，又增加了“實(shí)際放款金額與借款合同金額不符”（即所謂的砍頭息，在放貸時，先行從借貸本金中扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額）、“無抵押期限短”兩條。

可見，在業(yè)務(wù)屬性上，基本上又把對標(biāo)銀行信用卡定價標(biāo)準(zhǔn)的互金巨頭系現(xiàn)金貸產(chǎn)品排除在外，主要聚焦于年化利率36%以上的高息平臺。

也就是說，這次被清理整頓的對象就是，產(chǎn)品年化利率在36%（約等于等額本息還款方式下月息1.71%、日息萬分之5.7）以上的網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺、現(xiàn)金分期平臺及其他各類創(chuàng)業(yè)型現(xiàn)金貸平臺，都在此次重點(diǎn)排查整頓之列，而銀行、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)不在其中。

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