消費(fèi)金融風(fēng)控面臨三大難點(diǎn)，大數(shù)據(jù)、反欺詐可成解決之道

文|每日經(jīng)濟(jì)新聞 袁園

4月17日訊，隨著中國(guó)消費(fèi)升級(jí)的發(fā)展和資本加持，消費(fèi)信貸在中國(guó)崛起。

從去年開(kāi)始，場(chǎng)景分期和現(xiàn)金貸的公司開(kāi)始涌現(xiàn)，出現(xiàn)了教育、醫(yī)美、農(nóng)業(yè)、旅游、租房、3C等多個(gè)細(xì)分場(chǎng)景的分期產(chǎn)品;而現(xiàn)金貸公司，也集中爆發(fā)，市面上出現(xiàn)上千玩家。

與此同時(shí)，與之相關(guān)的風(fēng)控問(wèn)題也成為當(dāng)下消費(fèi)金融發(fā)展面臨的難點(diǎn)。4月15日，一本財(cái)經(jīng)在中國(guó)大飯店舉行2017年消費(fèi)金融CRO峰會(huì)，多名業(yè)內(nèi)人士就行業(yè)的破局和重塑進(jìn)行了探討。

消費(fèi)金融風(fēng)控存在“三大難點(diǎn)”

2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史，從P2P時(shí)代進(jìn)入消費(fèi)金融時(shí)代。“這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紅火的年代。”中國(guó)工商銀行高級(jí)顧問(wèn)、美國(guó)發(fā)現(xiàn)金融發(fā)現(xiàn)信用卡前首席信貸風(fēng)控官、一本財(cái)經(jīng)商學(xué)院院長(zhǎng)張俊在峰會(huì)上提出，“未來(lái)五年，中國(guó)居民消費(fèi)信貸將超過(guò)五十萬(wàn)億元，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸將達(dá)到一萬(wàn)億元。”

市場(chǎng)有無(wú)限可能性，大量的消費(fèi)金融公司崛起讓很多從業(yè)者看到了消費(fèi)金融的藍(lán)海。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的3年，有太多野蠻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

中國(guó)消費(fèi)金融風(fēng)控面臨諸多的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。百融金服副總裁段瑩表示，2015年，是各類信貸模式快速擴(kuò)張的時(shí)期，而隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各類問(wèn)題將逐漸顯現(xiàn)。比如，中國(guó)征信體系的缺失，因?yàn)槿狈φ\(chéng)信教育，導(dǎo)致欺詐手段層出不窮，大數(shù)據(jù)風(fēng)控中數(shù)據(jù)的缺失和混亂等問(wèn)題，都是行業(yè)痛點(diǎn)。

百度集團(tuán)副總裁、百度金融CRO、美國(guó)運(yùn)通前高級(jí)副總裁、一本財(cái)經(jīng)商學(xué)院副院長(zhǎng)王勁認(rèn)為，中國(guó)消費(fèi)金融風(fēng)控存在“三大難點(diǎn)”，分別是：網(wǎng)上“壞人”多、多頭貸款嚴(yán)重和找不到人。“這些情況在中國(guó)是較為普遍的，也侵?jǐn)_著消費(fèi)金融的風(fēng)控技術(shù)，致使很多借貸行為無(wú)法圓滿解決。”王勁表示。

此外，另一個(gè)業(yè)內(nèi)面臨的問(wèn)題是風(fēng)控人才的缺失。“總感覺(jué)每踏出一步都有要落空的感覺(jué)，可是又無(wú)別處可踏。”摸著石頭過(guò)河，這是國(guó)內(nèi)風(fēng)控從業(yè)者最直觀的感受。

據(jù)了解，有的才剛畢業(yè)兩年的風(fēng)控新兵，跳槽幾次后就要價(jià)月薪3萬(wàn)元，但實(shí)際上的能力和風(fēng)控水平，只能算剛?cè)腴T(mén)者。對(duì)此，張俊說(shuō)，只有培養(yǎng)源源不斷的風(fēng)控人才，才有可能打贏這場(chǎng)利益與欲望之戰(zhàn)。

打造全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

針對(duì)當(dāng)下風(fēng)控面臨的難題，從業(yè)人員也為中國(guó)消費(fèi)金融風(fēng)控破局提出了看法。王勁認(rèn)為，風(fēng)控是一門(mén)藝術(shù)，需要方方面面的雕琢，打造全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

首先是大數(shù)據(jù)風(fēng)控。捷信消費(fèi)金融CRO Tomas Skoumal認(rèn)為，消費(fèi)金融提供的是普惠服務(wù)，覆蓋的人群更多的是游離在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)之外的;另一方面，消費(fèi)金融需要考慮用戶體驗(yàn)，需要在短時(shí)間內(nèi)，迅速作出判斷。

“大數(shù)據(jù)在某些程度上，可以作為傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，可以幫助我們核實(shí)用戶提供的數(shù)據(jù)的真實(shí)性，幫助我們對(duì)客戶進(jìn)行‘打分’。”Tomas Skoumal稱，大數(shù)據(jù)，對(duì)于金融公司而言，有三個(gè)好處，更加明智的決定、更加迅速的決定，客戶的貸款申請(qǐng)表變得更加簡(jiǎn)短。

其次是反欺詐系統(tǒng)。“互聯(lián)網(wǎng)模式下用戶會(huì)呈現(xiàn)一個(gè)群體的效益，好用戶之間也會(huì)有交際，更突出的是壞用戶的集中。”京東金融消費(fèi)者金融事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理高級(jí)總監(jiān)程建波認(rèn)為，“對(duì)壞的用戶建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)識(shí)別，是一個(gè)必須要解決的問(wèn)題。”

“比如身份驗(yàn)證這個(gè)事，如何確定本人是本人，在以前的行業(yè)，大家都是說(shuō)通過(guò)信息交叉印證，還有曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)用戶本人手持身份證照相來(lái)驗(yàn)證本人信息，因?yàn)橛脩羰跈?quán)的信息是多樣的，不光是本人提交的，還有從后端查取的。”量化派聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO王倪表示，這些這么多的第三方數(shù)據(jù)提供方能使用到的，所以信息的交叉驗(yàn)證能驗(yàn)證本人是本人。當(dāng)然最新出來(lái)的這些技術(shù)也是隨著人臉識(shí)別技術(shù)的逐步成熟，包括人臉識(shí)別加活體檢測(cè)，減少了大批量的欺詐概率。

最后是重視風(fēng)控部門(mén)和其他部門(mén)的合作。“不光是為了控制風(fēng)險(xiǎn)而控制風(fēng)險(xiǎn)，而是一定要利益最大化。”DIA Associates CEO嚴(yán)曉東表示，“客戶從開(kāi)發(fā)到退出，主要是兩個(gè)環(huán)節(jié)，一個(gè)營(yíng)銷，一個(gè)風(fēng)控，兩個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)該結(jié)合起來(lái)。”

美利集團(tuán)副總裁、金融產(chǎn)品負(fù)責(zé)人顧崇倫表示，消費(fèi)金融的風(fēng)控要做到“差異化”，不僅要做到管理風(fēng)控，也要把控風(fēng)控與市場(chǎng)、用戶體驗(yàn)相結(jié)合，做好每一個(gè)不同人群甚至是每一個(gè)客戶的風(fēng)控，讓每一個(gè)客戶的體驗(yàn)變好，對(duì)公司來(lái)說(shuō)就是利潤(rùn)最大化。

玖富集團(tuán)消費(fèi)金融副總裁金增笑表示，“現(xiàn)在這個(gè)年代風(fēng)控變得非常美好，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在有云存儲(chǔ)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)包括底層架構(gòu)的開(kāi)放，有人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)，我們現(xiàn)在有能力把風(fēng)控做得更好。”

“深度學(xué)習(xí)對(duì)圖象識(shí)別和語(yǔ)音識(shí)別，發(fā)生了非常巨大的改變。”王倪表示，“深度學(xué)習(xí)對(duì)風(fēng)控技術(shù)會(huì)有一個(gè)階段性的提升。”

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