“現(xiàn)金貸”魚龍混雜 難逃監(jiān)管整治！

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳

《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，有助于行業(yè)建立“合格借款人”標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)建立消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)門檻

魚龍混雜的“現(xiàn)金貸”如今迎來(lái)了監(jiān)管部門的整治。近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），其中明確指出要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。

所謂現(xiàn)金貸，是現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，是一種授予自然人無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)場(chǎng)景的信用貸款。據(jù)了解，近年來(lái)，在現(xiàn)金貸行業(yè)中出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)，如借款者無(wú)力還款或者故意不還、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、政府監(jiān)管不嚴(yán)、暴力催收屢見(jiàn)不鮮、騙貸集團(tuán)的存在等。

“《指導(dǎo)意見(jiàn)》從資金端、信息披露、利率水平、催收、營(yíng)銷推廣等多個(gè)角度對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)提出了要求，用意是規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展，而不是禁止這一業(yè)務(wù)。”開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，市場(chǎng)最為關(guān)注的是關(guān)于現(xiàn)金貸要“嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收”的規(guī)定。特別是因高利貸、暴力催收引起的暴力傷害事件，已經(jīng)引發(fā)了社會(huì)各界的強(qiáng)烈關(guān)注。

據(jù)了解，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效?！叭绻F(xiàn)金貸平臺(tái)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，能夠嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院的規(guī)定，則有利于遏制高利貸、減少暴力催收、保護(hù)借款人合法權(quán)益。”周治翰說(shuō)。

不少業(yè)內(nèi)人士表示，站在行業(yè)的角度，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，有助于行業(yè)建立“合格借款人”標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)建立消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)門檻，以及推動(dòng)行業(yè)利率水平回歸理性。“現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融中不可缺少的一部分，在響應(yīng)國(guó)家號(hào)召發(fā)展數(shù)字普惠金融、促進(jìn)國(guó)民消費(fèi)的大潮中肩負(fù)著重要的責(zé)任，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這一領(lǐng)域的及時(shí)指導(dǎo)和管理，可以規(guī)范好該行業(yè)，促進(jìn)其更好地發(fā)展。”PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)副總裁康德勝表示。

美利金融相關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，作為從業(yè)者，各平臺(tái)不得觸碰監(jiān)管出臺(tái)的業(yè)務(wù)紅線，也應(yīng)及時(shí)開(kāi)展自查自糾、嚴(yán)格風(fēng)控，共同推動(dòng)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

針對(duì)下一步的發(fā)展，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，監(jiān)管層此次表態(tài)應(yīng)該類似一種窗口指導(dǎo)，提示從業(yè)者注意規(guī)范發(fā)展?！罢w上看，高息及非法催收行為還算不上行業(yè)內(nèi)的普遍現(xiàn)象，監(jiān)管是對(duì)市場(chǎng)的局部規(guī)范。”在他看來(lái)，目前《指導(dǎo)意見(jiàn)》仍為框架性意見(jiàn)，缺乏可操作的細(xì)則，對(duì)這些企業(yè)的影響要看各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)后續(xù)發(fā)布的細(xì)則。

“我們建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)金貸這個(gè)行業(yè)的不同產(chǎn)品能夠有更詳細(xì)的指導(dǎo)意見(jiàn)。比如發(fā)薪日貸款這類現(xiàn)金貸產(chǎn)品，確實(shí)能迎合很多短期急用錢的需求，但因借款周期很短，如果僅僅是收取較低的利率，產(chǎn)品盈利將無(wú)法覆蓋獲客成本、風(fēng)控成本、運(yùn)營(yíng)成本以及資金成本，這類產(chǎn)品我們建議應(yīng)該將中間費(fèi)和利息分別對(duì)待處理?！笨档聞僬f(shuō)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 錢箐旎）

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