保險(xiǎn)業(yè)搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融

對(duì)于狀況頻出的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直是“高冷”的存在。不過(guò)，這種僵局正在破冰。本周來(lái)自一份第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)的不完全統(tǒng)計(jì)顯示，截至3月底，全國(guó)與保險(xiǎn)公司合作的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有55家，這意味著只有不到3%的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)愿意找保險(xiǎn)公司“背書(shū)”。如果站在保險(xiǎn)公司立場(chǎng)看，則有33家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入場(chǎng)了P2P，名單包括人保、太平洋保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等相對(duì)大牌的機(jī)構(gòu)。

深圳有9家平臺(tái)為自己買(mǎi)了“保單”

記者走訪了解到，全國(guó)與保險(xiǎn)公司合作的55家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，深圳有9家平臺(tái)為自己買(mǎi)了“保單”，包括匯通易貸、融金所、小贏理財(cái)、中融投、精融匯、蜜蜂有錢(qián)等，占全國(guó)六分之一的份額。

實(shí)際上，自從去年保監(jiān)會(huì)明確了“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等方式開(kāi)展誤導(dǎo)性宣傳”之后，深圳對(duì)保險(xiǎn)的熱情隨之降溫。值得一提的是，深圳的國(guó)資系或上市系，對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”似乎不太感冒。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的險(xiǎn)種包括個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信貸審核責(zé)任保險(xiǎn)等共計(jì)16個(gè)險(xiǎn)種。

以深圳為例，當(dāng)前深圳保險(xiǎn)公司與P2P合作最多的險(xiǎn)種是保證保險(xiǎn)(履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人借款保證保險(xiǎn))和個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)。

不要以為P2P有了保險(xiǎn)就能高枕無(wú)憂，本息包賠。分析師高麗秀說(shuō)，過(guò)去的幾年中，保險(xiǎn)種類(lèi)可以說(shuō)是五花八門(mén)，諸如高管董事責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、商業(yè)犯罪防護(hù)保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)和抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，但對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并沒(méi)有針對(duì)性，保障效果并不明顯。

記者走訪深圳注意到，目前很多平臺(tái)都在宣傳自己在和保險(xiǎn)公司合作，“100%保證資金安全”之類(lèi)，但合作的方式一般都是個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、借款人人身意外險(xiǎn)、擔(dān)保抵押物投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，只是包括充值、提現(xiàn)、投資、贖回等交易環(huán)節(jié)的損失，不是市民投資人理所當(dāng)然以為的“保本保息”資金安全險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的各種險(xiǎn)種中，保障程度比較高的是履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人借款保證保險(xiǎn)等保證保險(xiǎn)。以“履約保證保險(xiǎn)”為例，投保人通常是平臺(tái)的借款人，被保險(xiǎn)人為出借人(市民投資人)，當(dāng)借款人不按照借款合同約定或者法律的規(guī)定履行義務(wù)時(shí)，則由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合作規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。換而言之，借款人不還錢(qián)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司將按照保單約定履行保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，等于又上了一道護(hù)身符。

為什么深圳只有不到十家平臺(tái)嫁接保險(xiǎn)公司?是門(mén)檻太高還是代價(jià)太大?有業(yè)內(nèi)人士解釋稱(chēng)，履約保證保險(xiǎn)本身并不復(fù)雜，但由于對(duì)P2P情況不明、定價(jià)難、理賠周期長(zhǎng)等掣肘，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不敢與P2P平臺(tái)在履約保證保險(xiǎn)方面深入合作。

未來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作將更透明

實(shí)際上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)“挑食”，更加偏向于對(duì)具有抵押物的資產(chǎn)進(jìn)行保證保險(xiǎn)承保，如車(chē)輛抵押貸款和房產(chǎn)抵押貸款。不久前與長(zhǎng)安保險(xiǎn)聯(lián)合推出履約險(xiǎn)的深圳車(chē)貸平臺(tái)融金所表示，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務(wù)，對(duì)于借款人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及相應(yīng)利息，由長(zhǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)出借人進(jìn)行賠償。

廣東互金協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)華德莉認(rèn)為，履約保證保險(xiǎn)契合行業(yè)的核心需求，把行業(yè)目前“互金+擔(dān)?！币颉盎ソ?保險(xiǎn)”的模式，或會(huì)成為P2P行業(yè)的風(fēng)控升級(jí)的風(fēng)向標(biāo)。

不過(guò)，即使有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的履約險(xiǎn)，也不要以為這種“兜底賠償”沒(méi)有限制。按照保監(jiān)會(huì)此前的《征求意見(jiàn)稿》，“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人為自然人的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)100萬(wàn)元?！?/p>

“雖然有很多家保險(xiǎn)公司介入P 2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是提供保證保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司僅是少數(shù)?！备啕愋闾嵝?，目前保監(jiān)會(huì)已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)P 2P +保證保險(xiǎn)模式的監(jiān)管，未來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作將更加透明，該險(xiǎn)種有望成為P2P最為主要的保障方式之一。

投保不是萬(wàn)事大吉看清細(xì)則免吃“啞巴虧”

牽手比擔(dān)保公司規(guī)模更大的保險(xiǎn)公司，引入履約險(xiǎn)，對(duì)于野蠻生長(zhǎng)、跑路頻頻的深圳行業(yè)而言，則無(wú)疑會(huì)給P2P平臺(tái)貼上加分的標(biāo)簽。

對(duì)于普羅大眾而言，保住自己的錢(qián)袋子的安全，才是第一要義。業(yè)內(nèi)人士提醒，履約保證保險(xiǎn)不是意味著可以放心投資，還有很多細(xì)節(jié)要厘清。比如，被保人是不是投資人，這直接決定著當(dāng)逾期或壞賬出現(xiàn)時(shí)，你有沒(méi)有權(quán)利得到這筆保險(xiǎn)。另外，投資時(shí)一定要了解清楚保險(xiǎn)公司承保范圍，是對(duì)本息進(jìn)行保障還是只保本或者只保息是保全額還是只保一部分?

市民投資人在這類(lèi)平臺(tái)投資之后，一般會(huì)收到保單號(hào)，市民可以直接在保險(xiǎn)官網(wǎng)查詢(xún)，保單上面有很多信息，比如承保范圍，以及保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍。如果不放心，也可以在合作的保險(xiǎn)公司輸入保單號(hào)以及P2P的組織機(jī)構(gòu)代碼就可以查詢(xún)具體的保單信息。此時(shí)還需要看清保單中的保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍，以免逾期或壞賬出現(xiàn)時(shí)，吃個(gè)“啞巴虧”。

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