央行征信管理局局長(zhǎng)：8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)到底有何問(wèn)題？

2017年4月21日下午，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知先生在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上作總結(jié)演講。

以下是全文：

今天下午幾位專(zhuān)家講的很好，而且這幾天的研討國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家也都講的相當(dāng)好。我先談一下對(duì)這個(gè)會(huì)議的感受，這個(gè)會(huì)主題很明確，專(zhuān)家們的觀(guān)點(diǎn)很明確，討論的很熱烈，我把這些觀(guān)點(diǎn)大體歸納一下，但是有的是我歸納的，有的是我同事幫著歸納的。

根據(jù)國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家討論包括大家提問(wèn)，在5個(gè)方面對(duì)我印象特別深：

一、正確理解征信

對(duì)征信應(yīng)該有個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，現(xiàn)在對(duì)征信誤解比較多，根據(jù)前面幾位專(zhuān)家講，大數(shù)據(jù)不是征信。再就是征信和誠(chéng)信也有區(qū)別，征信是跟資金有關(guān)的，跟資金沒(méi)關(guān)系的好像離征信比較遠(yuǎn)，關(guān)系不是特別密切，而且征信主要是考察借款人的還款意愿和還款能力，而不是僅看他的還款能力，這樣一些概念對(duì)我們加深對(duì)征信本身的理解很重要，所以第一個(gè)印象，要正確理解征信。

二、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不應(yīng)該太分散，準(zhǔn)入門(mén)檻應(yīng)該較嚴(yán)較高

我們討論是強(qiáng)調(diào)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量不能太多，而且大家討論比較一致的意見(jiàn)，就是個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入的門(mén)檻應(yīng)該高，應(yīng)該根據(jù)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的要求，這個(gè)門(mén)檻、準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該較嚴(yán)、較高才行。這個(gè)好像大家沒(méi)有太大的分歧。

三、征信應(yīng)該堅(jiān)持在政治上的正確性

比如現(xiàn)在大數(shù)據(jù)掌握的信息很多，根據(jù)這些信息我能判斷這個(gè)人他在哪兒工作，工作單位怎么樣，工作單位是比較有社會(huì)地位的還是一般性的工作，這個(gè)人他的朋友圈到底是有名望的達(dá)官貴人還是下里巴人，這個(gè)人住在哪兒，住在豪華社區(qū)還是簡(jiǎn)易房里面？然后消費(fèi)方面，他喜歡大手筆，還是喜歡買(mǎi)便宜貨、小金額，顯得比較吝嗇。根據(jù)這個(gè)特征，住的比較好、支付能力比較強(qiáng)、工作好的，信用評(píng)分肯定高，反之他的分就會(huì)低。很多人跟我交流這個(gè)很管用，特別是在做產(chǎn)品策劃、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的時(shí)候。作為一個(gè)商業(yè)組織，你要做市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)這種方式無(wú)可厚非。假如你要做征信，把人畫(huà)成不同的人群，分成三六九等，將來(lái)在各個(gè)方面受到的待遇也不一樣，我覺(jué)得恐怕有問(wèn)題。有歧視性的安排，這種安排、這種理念、這種做法是政治上不正確，不能保持社會(huì)的公平和正義。而且這種做法也經(jīng)不起一些理性的反思。

打個(gè)比方，媒體報(bào)道任正非不要專(zhuān)車(chē)、不要秘書(shū)，自己打的。還有高層領(lǐng)導(dǎo)很親民，很有錢(qián)的人很節(jié)儉。所以這種選擇、用大數(shù)據(jù)作出的選擇，要是從征信理念來(lái)講，恐怕在體現(xiàn)公平正義方面有問(wèn)題，就是政治上不正確。

四、征信機(jī)構(gòu)不能濫用客戶(hù)信息

很多專(zhuān)家也說(shuō)我們征信機(jī)構(gòu)要從保護(hù)個(gè)人信息、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)益方面出發(fā)，所有信息使用應(yīng)該授權(quán)，應(yīng)該特定用途，特定授權(quán)，不能一次授權(quán)反復(fù)使用、多次使用、無(wú)限使用。

五、征信產(chǎn)品的運(yùn)用場(chǎng)景應(yīng)該主要在借錢(qián)還錢(qián)的信貸領(lǐng)域

不是什么領(lǐng)域都能用征信產(chǎn)品，這是大家普遍的看法。所以我把觀(guān)點(diǎn)總結(jié)下，體現(xiàn)在這5個(gè)方面，這5個(gè)方面是我們這次研討會(huì)，大家達(dá)成的基本共識(shí)，我完全贊成，而且這些共識(shí)更加堅(jiān)定了我們對(duì)于一些問(wèn)題的看法和認(rèn)識(shí)。假如說(shuō)有新聞媒體朋友要報(bào)道，我建議把這5個(gè)方面加強(qiáng)報(bào)道，深入人心、口口相傳，長(zhǎng)期的堅(jiān)持。

大家提了一個(gè)共同問(wèn)題，問(wèn)我，在我們國(guó)家，我們個(gè)人征信牌照到底還發(fā)不發(fā)？怎么發(fā)？何時(shí)發(fā)？我覺(jué)得這個(gè)題目相當(dāng)敏感，的確很復(fù)雜。那么我做個(gè)簡(jiǎn)單的回答，我可以明確的告訴大家征信牌照肯定會(huì)發(fā)。但怎么發(fā)？何時(shí)發(fā)？我感到有一些情況比較復(fù)雜。

昨天陳雨露副行長(zhǎng)在開(kāi)幕致辭里講，人民銀行在個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，要堅(jiān)持三個(gè)方面的基本原則，即：

（1）要堅(jiān)持第三方征信的獨(dú)立性；

（2）堅(jiān)持征信活動(dòng)的正當(dāng)性，就是政治上要正確，體現(xiàn)社會(huì)公平正義；

（3）堅(jiān)持個(gè)人信息隱私保護(hù)原則。

在堅(jiān)持這三個(gè)原則基礎(chǔ)上，這次研討會(huì)和過(guò)去有很多的朋友、還有很多機(jī)構(gòu)，有人民銀行的，有商業(yè)銀行的，有征信機(jī)構(gòu)的，有國(guó)內(nèi)、國(guó)外的，還有研究機(jī)構(gòu)的一些朋友給我們個(gè)人征信市場(chǎng)的許可提出了很多問(wèn)題，提供了很好的意見(jiàn)和建議。

結(jié)合這三個(gè)原則，結(jié)合消化和吸收各個(gè)方面給我們提出的建議和問(wèn)題。就這幾個(gè)問(wèn)題我談一下個(gè)人觀(guān)點(diǎn)，也希望大家共同探討研究。

（一）個(gè)人信息保護(hù)和個(gè)人征信監(jiān)管有什么關(guān)系？

個(gè)人信息受法律保護(hù)。個(gè)人信息保護(hù)構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。

個(gè)人信息保護(hù)它的內(nèi)涵外延要廣得多、泛得多。不管在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外要對(duì)個(gè)人信息依法進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化共享的行業(yè)只有征信，其他所有行業(yè)對(duì)于個(gè)人信息沒(méi)有共享的法律允許權(quán)，國(guó)家機(jī)關(guān)，任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)組織，你掌握了服務(wù)對(duì)象、監(jiān)管對(duì)象和客戶(hù)的信息，保密是第一位的，除非法律規(guī)定可以公開(kāi)，我們政府部門(mén)掌握的部分信息是可以公開(kāi)的。

除了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》之外沒(méi)有第二個(gè)法律，只有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》有這個(gè)規(guī)定。征信監(jiān)管的核心理念就是保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益。

（二）個(gè)人征信要共享個(gè)人的哪些信息？

根據(jù)這兩天各位專(zhuān)家的演講，我感到我們能夠共享的是個(gè)人作為債務(wù)人的債務(wù)信息，只能共享他的負(fù)債信息。債務(wù)人的債務(wù)信息應(yīng)該是構(gòu)成我們征信的邏輯主線(xiàn)的。

我們辨別一個(gè)機(jī)構(gòu)是不是征信機(jī)構(gòu)主要看它的信息內(nèi)容，我們覺(jué)得征信是一個(gè)信息服務(wù)活動(dòng)，征信業(yè)是信息服務(wù)業(yè)，但并不是所有信息服務(wù)業(yè)、并不是所有信息服務(wù)活動(dòng)都是征信，這個(gè)一定要明確。

（三）個(gè)人負(fù)債信息到底包括哪些？

我們認(rèn)為個(gè)人負(fù)債信息有不好的信息，在我們征信行業(yè)里面有一個(gè)說(shuō)法叫負(fù)面信息，在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》里面叫不良信息，比如借錢(qián)不還，這些信息就是負(fù)面信息，但也有正面信息，比如我借錢(qián)還了，借錢(qián)還錢(qián)這個(gè)記錄應(yīng)該是正面的。

我們市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和國(guó)外不太一樣，在中國(guó)我們個(gè)人負(fù)債信息到底存在哪些方面？大體有三個(gè)方面。第一個(gè)領(lǐng)域就是說(shuō)我們持牌金融機(jī)構(gòu)掌握的，持牌金融機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及其他監(jiān)管部門(mén)發(fā)放的與金融有關(guān)的牌照，這里面有助學(xué)貸、房貸、消費(fèi)貸、信用卡、擔(dān)保等等，這個(gè)大家都很熟。

第二個(gè)領(lǐng)域就是貿(mào)易信用，貿(mào)易信用是企業(yè)給個(gè)人提供的商業(yè)信用以及個(gè)人和個(gè)人之間的民間借貸，我們稱(chēng)之為持牌金融機(jī)構(gòu)之外的負(fù)債信息，企業(yè)給個(gè)人提供商業(yè)信用是很普遍的，比如電商通過(guò)優(yōu)惠給你提供賒銷(xiāo)服務(wù)。再比如互聯(lián)網(wǎng)金融P2P實(shí)際上把過(guò)去在線(xiàn)下的民間借貸搬到線(xiàn)上。

第三個(gè)領(lǐng)域就是公權(quán)機(jī)關(guān)，行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)，公權(quán)機(jī)關(guān)掌握的個(gè)人在履行法律義務(wù)中形成的信息，比如交稅，交社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，再比如法院判決了你要賠錢(qián)，你不執(zhí)行，這些都屬于公權(quán)機(jī)關(guān)掌握的負(fù)債信息。這三個(gè)領(lǐng)域，第一個(gè)領(lǐng)域我們做了典型調(diào)查，在我們個(gè)人總負(fù)債里面，在信息量里面占85%，第二個(gè)領(lǐng)域占10%，第三個(gè)領(lǐng)域在5%左右。

（四）個(gè)人信息在征信中會(huì)被怎么用？

征信信息主要用于信貸領(lǐng)域，這個(gè)信貸領(lǐng)域有持牌金融機(jī)構(gòu)，有企業(yè)之間的貿(mào)易信用就是商業(yè)性民間借貸。

征信信息能不能用于其他領(lǐng)域？我覺(jué)得要受限，為什么要受限？因?yàn)椤墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，不管你是什么人，都要授權(quán)，特定用途特定授權(quán)，假如我是征信機(jī)構(gòu)，我現(xiàn)在有很多信息，你們?cè)谧际俏业目蛻?hù)，我一個(gè)朋友做生意我把你們信息提供給他，他可以給你們提供產(chǎn)品，這樣行不行？不行。

（五）征信與社會(huì)信用體系建設(shè)到底是什么關(guān)系？

人民銀行和發(fā)改委牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)，這個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)和征信有區(qū)別有聯(lián)系。

我先說(shuō)區(qū)別，首先，信用體系在道德層面要求社會(huì)公眾得誠(chéng)實(shí)守信，這是需要宣傳教育的。社會(huì)信用體系建設(shè)第二個(gè)層次是要求政府機(jī)關(guān)、企業(yè)、個(gè)人必須得誠(chéng)實(shí)守信，加強(qiáng)內(nèi)部的信用管理，要求你要有一個(gè)守信的良好的意愿，沒(méi)有失信的惡意，而且控制失信的惡意。第三個(gè)通過(guò)信息共享，信息共享有兩種，一個(gè)通過(guò)政府信息公開(kāi)直接共享，再就是通過(guò)征信共享，所以征信信息只是信息共享機(jī)制中的一個(gè)制度安排，不是所有的。所以有一些征信機(jī)構(gòu)參與社會(huì)信用體系建設(shè)，要把握好定位。

（六）8家開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)為什么到現(xiàn)在還沒(méi)有拿到牌照？

前面吳行長(zhǎng)發(fā)言中講過(guò)，我們同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但到現(xiàn)在已經(jīng)兩年多了，大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒(méi)有發(fā)牌照。我在這兒想講一下，主要有幾個(gè)沒(méi)想到：

第一個(gè)沒(méi)想到的是，發(fā)完通知對(duì)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒(méi)結(jié)束。換句話(huà)說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個(gè)領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做？是需要研究的。

第二個(gè)沒(méi)想到的是沒(méi)想到社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了。

第三個(gè)沒(méi)想到的是這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求、離監(jiān)管要求差距那么大，這是我們始料不及的。

所以綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。

（七）8家到底有什么問(wèn)題？

我把這8家共性的問(wèn)題列為三個(gè)方面。

第一個(gè)，8家每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀(guān)上就分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來(lái)產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。我們征信是搞信息共享的，現(xiàn)在我們開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況是不利于信息共享的。

第二個(gè)原因，這8家各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

第三個(gè)原因，這8家對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外進(jìn)行使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題。

（八）有人提建議說(shuō)，你這個(gè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻這么嚴(yán)，還不如先放后收，有問(wèn)題再一個(gè)個(gè)清理，這樣行不行？

我們覺(jué)得不行，不能采取這個(gè)策略。我可以明確的告訴大家，在中國(guó)現(xiàn)階段有很多人想搞征信，國(guó)家工商管理局提供的材料，在全國(guó)工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬(wàn)家，其中有三分之一多一點(diǎn)想辦個(gè)人征信，其他想搞企業(yè)征信，這樣，想搞個(gè)人征信的就有20多萬(wàn)家企業(yè)，假如我要都給他們發(fā)牌照，進(jìn)來(lái)有問(wèn)題我再收拾，我要發(fā)20萬(wàn)張牌照，這最終可能成為笑話(huà)。不可能。

（九）到底誰(shuí)能辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)？

假如你是獨(dú)立自然人、獨(dú)立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司，想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，我們說(shuō)不行，在什么情況下行呢？假如說(shuō)很多人聯(lián)合起來(lái)，有很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦一個(gè)行不行？我們說(shuō)這可以。我們有很多協(xié)會(huì)建立的會(huì)員信息共享平臺(tái)，按照現(xiàn)在的業(yè)務(wù)方式應(yīng)該屬于一種征信活動(dòng)，應(yīng)該受?chē)?guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束。

征信數(shù)量控制這么緊，征信數(shù)量這么少，能形成征信業(yè)嗎？我們說(shuō)征信業(yè)不在于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量多少。征信業(yè)有三個(gè)組成部分，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者。各行各業(yè)信息提供者和各行各業(yè)信息使用者通過(guò)征信機(jī)構(gòu)在中間聯(lián)系起來(lái)，本身就是一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者信息鏈，這就是個(gè)行業(yè)。

征信機(jī)構(gòu)哪些人能辦？一個(gè)人不能辦，很多機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)能辦，大家會(huì)關(guān)心外資能不能在中國(guó)辦個(gè)人征信公司？答案是可以，外資和內(nèi)資已實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇。

（十）未來(lái)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)會(huì)是什么樣？

我們覺(jué)得未來(lái)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該是覆蓋全社會(huì)的。昨天陳雨露副行長(zhǎng)在致辭演講強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)決貫徹落實(shí)習(xí)主席關(guān)于抓緊建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)的講話(huà)精神。怎么樣覆蓋全社會(huì)？明確告訴大家，覆蓋全社會(huì)是說(shuō)信用信息的全覆蓋，也就是是債務(wù)信息的全覆蓋。

債務(wù)信息存在于三個(gè)領(lǐng)域，持牌金融機(jī)構(gòu)之外的領(lǐng)域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)來(lái)做補(bǔ)充，形成錯(cuò)位發(fā)展，功能互補(bǔ)。新培育的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，必須能夠在全國(guó)全面采集第二個(gè)領(lǐng)域和第三個(gè)領(lǐng)域的債務(wù)信息，能夠提供綜合性的服務(wù)，人民銀行征信中心和這個(gè)市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行信息共享。

征信業(yè)服務(wù)有很多專(zhuān)業(yè)化、特殊化的需求，靠幾個(gè)大機(jī)構(gòu)能不能滿(mǎn)足？大家可能說(shuō)肯定滿(mǎn)足不了，我們說(shuō)在第二個(gè)領(lǐng)域、第三個(gè)領(lǐng)域能夠在全國(guó)范圍內(nèi)綜合開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)現(xiàn)在數(shù)量也不能太多，要嚴(yán)格控制它的數(shù)量，因?yàn)閿?shù)量一多，每個(gè)機(jī)構(gòu)有自己的信息平臺(tái)，它把信息分割了，雖然要求共享，共享的難度會(huì)加大，所以不能太多，要從嚴(yán)控制數(shù)量。

那么對(duì)于個(gè)性化的、差異化的征信服務(wù)，根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，也根據(jù)外國(guó)專(zhuān)家的介紹，我們將來(lái)能不能培育一些專(zhuān)業(yè)化的、區(qū)域化的、行業(yè)性、地方性的個(gè)人征信公司做專(zhuān)項(xiàng)征信服務(wù)。這個(gè)問(wèn)題需要大家進(jìn)一步研究。

（十一）什么時(shí)候個(gè)人征信牌照能夠發(fā)出來(lái)？

這個(gè)取決于我們基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量，一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個(gè)方面深入細(xì)致的協(xié)調(diào)，需要很大工作量，需要時(shí)間，希望大家諒解。對(duì)于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作，到時(shí)候一定告訴大家。我就講這些，謝謝大家！

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