個(gè)人信息保護(hù)成征信監(jiān)管核心

中國人民銀行征信管理局、世界銀行集團(tuán)國際金融公司、APEC工商理事會(huì)共同主辦的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國際研討會(huì)”近日在北京舉行。央行副行長陳雨露在開幕致詞中指出，當(dāng)前，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，推動(dòng)征信市場規(guī)范發(fā)展，既面臨著歷史性的重大機(jī)遇，也面臨著不少的挑戰(zhàn)。人民銀行正在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作。

在人民銀行看來，個(gè)人信息保護(hù)是構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容，對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)要提高門檻，積極而審慎地推進(jìn)。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)門檻要高

對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，與會(huì)專家們討論并形成的較為一致的意見就是，從國際成熟經(jīng)驗(yàn)來看，個(gè)人征信市場準(zhǔn)入的門檻應(yīng)該較高，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量不能太多。

全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員、央行原副行長吳曉靈在發(fā)言中指出，國內(nèi)公共征信機(jī)構(gòu)和市場化征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展，是未來征信業(yè)的方向。

她指出，個(gè)人征信主要與個(gè)人參與的金融信貸相關(guān)，信息共享是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最核心的商業(yè)原則，由于金融業(yè)務(wù)和個(gè)人信息的敏感性，征信產(chǎn)品從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來說是有條件的公共產(chǎn)品，因而由政府或行業(yè)成立公共征信機(jī)構(gòu)，成為各國的選擇。在中國即為人民銀行征信中心，但市場要求是多樣、多層次的，因而還需要一些商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充，深耕細(xì)分領(lǐng)域，為市場提供靈活高效的服務(wù)。

“但這種機(jī)構(gòu)是有限競爭的，不能太分散，要有相當(dāng)?shù)拈T檻。美國是經(jīng)過了幾百年的競爭，才最后形成了三大征信機(jī)構(gòu)，中國沒有這個(gè)時(shí)間，不可能通過自由競爭形成有限競爭，因而從剛開始開放機(jī)構(gòu)的時(shí)候就應(yīng)該是有限競爭，控制數(shù)量。”吳曉靈強(qiáng)調(diào)。

2015年1月5日，央行在網(wǎng)站公布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)(后附名單)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

不過，兩年多過后，個(gè)人征信牌照仍未下發(fā)。央行征信管理局局長萬存知稱，主要原因是目前8家機(jī)構(gòu)都沒有滿足相應(yīng)的監(jiān)管要求，牌照的下發(fā)需要審慎。

歐洲個(gè)人信用信息服務(wù)商協(xié)會(huì)(ACCIS)主席尼爾門羅(Neil Munroe)認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的主要職能就是收集不同來源的數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)傳輸?shù)狡渌麢C(jī)構(gòu)，相當(dāng)于一個(gè)樞紐，完成信息的分享?；谶@一職能，他認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)要滿足的基本原則，一是具有獨(dú)立性，二是能夠?yàn)榭蛻魯?shù)據(jù)提供良好的安全環(huán)境，三是最好實(shí)現(xiàn)商業(yè)性的運(yùn)轉(zhuǎn)，四是需要可靠的會(huì)員。

陳雨露在研討會(huì)開幕致辭中也表示，在個(gè)人征信市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中，人民銀行強(qiáng)調(diào)注重把握三方面的原則：一是第三方征信的獨(dú)立性原則；二是征信活動(dòng)中的公正性原則。征信業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)充分體現(xiàn)社會(huì)的公平正義，確保政治上的正確性；三是個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。

征信活動(dòng)要保持社會(huì)的公平正義

就征信業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)充分體現(xiàn)社會(huì)的公平正義，陳雨露指出，征信產(chǎn)品主要用來解決信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險(xiǎn)問題，提高交易效率、降低交易成本、促進(jìn)普惠金融發(fā)展，既不能當(dāng)作把人分為不同階層、不同群體的工具，也不能應(yīng)用于某些低俗的社交活動(dòng)，背離征信的本意。

萬存知指出，現(xiàn)在大數(shù)據(jù)掌握海量信息，根據(jù)這些信息能夠?qū)杩钊说纳矸葸M(jìn)行基本的判斷。“這個(gè)人在哪兒工作，工作單位怎么樣，是比較有社會(huì)地位的還是從事一般性的工作，其朋友圈到底是‘達(dá)官顯貴’還是‘下里巴人’，住在豪華社區(qū)還是簡易房里面?在消費(fèi)方面，喜歡大手筆還是喜歡買便宜貨、小金額的物品?”萬存知說，根據(jù)這些特征，比如，住得比較好、支付能力比較強(qiáng)、工作好的借款人，其信用評(píng)分肯定高;反之評(píng)分就會(huì)低。

但是，他認(rèn)為，以上這些，對(duì)于商業(yè)組織進(jìn)行產(chǎn)品策劃和營銷的時(shí)候，不失為一個(gè)有效的手段，但是如果用于征信，把人劃成不同的人群，分為“三六九等”，并因此給予不同的待遇，這恐怕有問題。

“有歧視性的安排、理念、做法，是政治上不正確的，不能保持社會(huì)的公平和正義，而且也經(jīng)不起理性反思?！比f存知強(qiáng)調(diào)，征信活動(dòng)中的公正性原則是央行在推進(jìn)個(gè)人征信工作中堅(jiān)持的一項(xiàng)基本原則。

堅(jiān)持個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)

征信機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶信息的保護(hù)也成為此次研討會(huì)討論的焦點(diǎn)。

最高人民法院研究室法官喻海松指出，當(dāng)下中國面臨比較嚴(yán)峻的公民個(gè)人信息泄露、違法犯罪的態(tài)勢(shì)。綜合會(huì)上專家們的觀點(diǎn)，征信機(jī)構(gòu)要從保護(hù)個(gè)人信息、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)益出發(fā)，所有信息使用應(yīng)該授權(quán)，應(yīng)該特定用途、特定授權(quán)，不能一次授權(quán)反復(fù)使用、多次使用、無限使用。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的2016中國網(wǎng)民權(quán)益調(diào)查報(bào)告顯示，54%的網(wǎng)民認(rèn)為個(gè)人信息泄露情況比較嚴(yán)重，84%的網(wǎng)民曾經(jīng)遭受過因個(gè)人信息泄露帶來的不良影響，比如廣告推銷等。

此外，根據(jù)公安部門的數(shù)據(jù)，從2016年4月開始打擊侵犯網(wǎng)絡(luò)公民個(gè)人信息專項(xiàng)行動(dòng)，半年時(shí)間就查獲了290億條涉案個(gè)人信息。

陳雨露指出，在個(gè)人征信市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中，人民銀行強(qiáng)調(diào)注重的原則之一是個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。

他稱，在制度建設(shè)和日常監(jiān)管中，強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)從保護(hù)個(gè)人隱私、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的角度出發(fā)，保持業(yè)務(wù)透明度，防止個(gè)人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用，防范對(duì)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的侵害，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益。

那么，個(gè)人信息保護(hù)和個(gè)人征信監(jiān)管有什么關(guān)系?萬存知在發(fā)言中強(qiáng)調(diào)，個(gè)人信息受法律保護(hù)。個(gè)人信息保護(hù)構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。

最高人民法院應(yīng)用法學(xué)研究所副所長蔣惠嶺指出，目前，法院在保護(hù)個(gè)人信息方面主要遵循的法律有《刑法》、《民法總則》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《訴訟法》等。 不過，他強(qiáng)調(diào)，在新技術(shù)發(fā)展形勢(shì)之下，司法機(jī)構(gòu)也需要經(jīng)常更新理念，要跟得上形勢(shì)的發(fā)展。

附：開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的機(jī)構(gòu)名單

（央行《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，2015年1月5日）

芝麻信用管理有限公司

騰訊征信有限公司

深圳前海征信中心股份有限公司

鵬元征信有限公司

中誠信征信有限公司

中智誠征信有限公司

拉卡拉信用管理有限公司

北京華道征信有限公司

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