現(xiàn)金貸亂象重重 準入門檻過低亟待規(guī)范

本報記者 官平 高改芳

只需手機申請，最快幾分鐘就能借到三五千元。去年以來，此類通過互聯(lián)網(wǎng)平臺服務小微群體的“現(xiàn)金貸”業(yè)務迅速崛起，業(yè)內(nèi)人士估計規(guī)模近1萬億元。不過，一些網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)存在虛假宣傳、暴力催收、高利貸、侵犯個人隱私等問題。

知情人士對中國證券報記者透露，目前各地監(jiān)管部門正在對“現(xiàn)金貸”業(yè)務進行清理整頓，上海一些地區(qū)已開始對相關機構(gòu)摸底。業(yè)內(nèi)人士表示，中低收入者的確對“現(xiàn)金貸”有需求，它是傳統(tǒng)信貸業(yè)務的補充，但只有在合規(guī)經(jīng)營與監(jiān)管規(guī)范的基礎上，此項業(yè)務才能健康發(fā)展。

彌補傳統(tǒng)金融體系不足

剛參加工作不久的小楊想買一個手機，但手頭緊張。他在瀏覽網(wǎng)頁時看到現(xiàn)金貸的廣告，于是點擊進入并申請5000元借款，期限為15天，月息4%，當天借款就到賬。

這就是現(xiàn)金貸的情景。它是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務的簡稱，泛指無場景、無指定用途的小額貸款業(yè)務，其主流模式主要借鑒國外Payday Loan（發(fā)薪日貸款），具有高效率、高風險、高利率三大特點。

剛在紐交所上市的網(wǎng)貸平臺信而富相關負責人指出，與銀行信貸相比，現(xiàn)金貸的客戶群體不同。目前中國征信體系覆蓋面不足，現(xiàn)金貸的目標客戶由于初入社會，缺乏征信記錄，難以被傳統(tǒng)金融體系覆蓋。以信用卡為主的銀行信貸產(chǎn)品主要服務于一線城市白領人群，現(xiàn)金貸客戶則主要是三、四線城市剛工作不久的青年。

現(xiàn)金貸目標客戶的主要特征是：受過教育，按勞所得，頻繁上網(wǎng)，是成長中的年輕一族，但被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所忽視。通常，銀行信用卡的起步額度在3000元左右，而現(xiàn)金貸的起步額度只有幾百元，最高不過幾千元。

業(yè)內(nèi)人士表示，出于風險控制的考慮，銀行傾向于服務有完整信用記錄的人群，其信貸業(yè)務的申請門檻較高?，F(xiàn)金貸目標客戶是有合理需求、有穩(wěn)定收入和還款能力的群體，他們同樣需要消費信貸服務。現(xiàn)金貸彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務群體覆蓋不足的短板，一定程度上增強了銀行服務小微群體的意識。

目前，根據(jù)參與主體背景的不同，現(xiàn)金貸可以分為持牌系、垂直系、電商系、網(wǎng)貸系四類。持牌系又可分為銀行系和消費金融公司系兩種，如建設銀行(601939,股吧)的“快貸”、招商銀行(600036,股吧)的“閃電貸”、中銀消費金融公司的信用貸款、蘇寧消費金融公司的“任性借”等。

行業(yè)亂象不容忽視

現(xiàn)金貸業(yè)務如火如荼，但其風險不容忽視。借款者無力還款或故意不還、市場競爭日益激烈、暴力催收屢見不鮮、存在騙貸集團等都是現(xiàn)金貸平臺運營過程中要考慮的問題。

網(wǎng)貸之家研究員王海梅表示，現(xiàn)金貸業(yè)務的準入門檻過低，需要監(jiān)管部門予以規(guī)范。

中國證券報記者調(diào)研獲悉，為了獲得流量和客戶，某些平臺用一些“黑暗法則”野蠻發(fā)展，如大量采購個人數(shù)據(jù)進行電話推銷，而且把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)賣給其他人。某些平臺在客戶逾期后，催收人員隨意給客戶的親朋好友打電話，并將客戶的個人重要信息在網(wǎng)上發(fā)布。

利率方面，最高人民法院關于民間借貸的相關規(guī)定明確，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。然而，上述小楊借款的月利率為4%，折合年利率高達48%。

上海一家上市公司旗下的現(xiàn)金貸平臺負責人告訴中國證券報記者，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，現(xiàn)金貸業(yè)務的成本包括從持牌金融機構(gòu)獲得資金的利息以及平臺本身的各項費用成本。平臺向借款人收取的利息需要覆蓋“息”和“費”兩項。如果息費綜合成本必須控制在年利率36%以內(nèi)，則現(xiàn)金貸業(yè)務沒法做。

“我們2014年與金融機構(gòu)一起探索現(xiàn)金貸業(yè)務時，業(yè)內(nèi)做這項業(yè)務的還不多。到去年下半年，很多平臺發(fā)現(xiàn)了市場機會，幾百、上千家地蜂擁而入，市場競爭激烈?！痹撠撠熑吮硎荆S著現(xiàn)金貸行業(yè)競爭日趨激烈，確實出現(xiàn)了一些行業(yè)亂象。部分平臺資金來源不規(guī)范，不是來自持牌金融機構(gòu)，而是來自個人。部分平臺年化利率高達200%甚至更高。這種平臺利潤空間大，于是花大錢去投放廣告，拼搶客戶，導致行業(yè)整體獲客成本提高，大家不再拼技術、拼風控，不利于行業(yè)健康發(fā)展。

“雖然目前從事現(xiàn)金貸業(yè)務沒有實際的準入門檻，但隱性門檻不低?！鄙鲜鲂哦幌嚓P負責人表示，做現(xiàn)金貸業(yè)務需要具備完善的風控體系、優(yōu)秀的預測篩選和自動決策能力。

有待監(jiān)管規(guī)范

某城商行相關人士表示，網(wǎng)貸平臺推出的現(xiàn)金貸其實與銀行的個人無抵押信用貸款業(yè)務類似，但其所在銀行對借款人的資質(zhì)要求很高，如要求在事業(yè)單位工作，年收入20萬元以上等。

網(wǎng)貸平臺現(xiàn)金貸業(yè)務的要求沒有這么高。該城商行的直銷銀行部曾與兩三個網(wǎng)貸平臺合作開發(fā)類似現(xiàn)金貸產(chǎn)品，由銀行提供授信，網(wǎng)貸平臺提供客戶并保證還款。不過，銀行與網(wǎng)貸平臺的這種合作越來越少，主要是因為網(wǎng)貸平臺提供的客戶與銀行目標客戶之間差異較大。

一位多年從事互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)內(nèi)人士表示，目前尚未出臺專門針對現(xiàn)金貸業(yè)務的監(jiān)管規(guī)則，現(xiàn)金貸業(yè)務的監(jiān)管主體也不明確。但從相關監(jiān)管文件的表述以及現(xiàn)金貸業(yè)務的性質(zhì)來看，銀監(jiān)會可能成為現(xiàn)金貸業(yè)務的監(jiān)管主體。

中國銀監(jiān)會4月10日發(fā)布的《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》要求，做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應依法合規(guī)開展業(yè)務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

上述信而富相關負責人指出，如果參照網(wǎng)絡借貸信息中介的模式監(jiān)管，則將由銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責對網(wǎng)貸業(yè)務活動實施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務活動監(jiān)管制度；地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置工作等。

業(yè)內(nèi)人士稱，目前現(xiàn)金貸缺乏法律法規(guī)的監(jiān)督和規(guī)范，市場規(guī)則不健全，存在一定的法律空白。市場上既有好的企業(yè)，也有不良分子乘虛而入并擾亂市場秩序，應健全法律法規(guī)，掃除行業(yè)亂象，進一步完善監(jiān)管，促進行業(yè)健康發(fā)展。

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