京東金融靠科技為市場(chǎng)“填空”

京東小金庫、京東眾籌、動(dòng)產(chǎn)融資、京農(nóng)貸、ABS云平臺(tái)、京東行家……近來，京東金融“連珠炮”式的產(chǎn)品創(chuàng)新，在金融市場(chǎng)吸引了不少關(guān)注。目前，京東金融又開啟了金融科技之路的“2.0”探索。

其最新構(gòu)想是，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，結(jié)合技術(shù)手段，專注于金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。既跟蹤用戶需求，又研究產(chǎn)品供給，通過技術(shù)引擎實(shí)現(xiàn)兩者更好匹配。

京東金融堅(jiān)持“不搶存量只做增量”，希望通過提升行業(yè)效率、降低行業(yè)成本，實(shí)現(xiàn)和合作伙伴的共贏。

定位為金融科技公司

中派家具官方旗艦店是“京小貸”扶持的典型案例。中派家具需要大量資金用于原材料和產(chǎn)品的備貨。因此，盡管旗下?lián)碛斜姸嗥放?，“由于資金問題，公司每次只能先掌控那些易操作、利潤高的品牌和店鋪，這造成了新品牌和新店鋪的數(shù)量跟不上來，極大影響了我們的發(fā)展布局?！敝信杉揖吖俜狡炫灥晗嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說，公司以前嘗試過銀行貸款，但貸款周期長、額度小，動(dòng)不動(dòng)就是1—2個(gè)月的審批周期，利率也偏高，還不能隨時(shí)還款。

接觸了京東金融產(chǎn)品“京小貸”后，公司旗下店鋪信用額度累積近500萬元，完全符合入駐“京小貸”的資質(zhì)。“更難能可貴的是，申請(qǐng)京小貸成功后，貸款資金1秒之內(nèi)就到賬了。即使借款期限是半年，但如果只用10天就還了，也只算10天利息，極大提高了資金利用率?！?/p>

“京小貸”的出現(xiàn)，使得中派家具官方旗艦店再也沒為短期資金不足而煩惱了，只需把全部精力花在運(yùn)營與產(chǎn)品上。充裕的資金讓公司的新品牌與店鋪有了發(fā)展機(jī)會(huì)，自2016年起，店鋪銷售額已提升約2倍。

從“白條”到動(dòng)產(chǎn)融資，從京東眾籌到農(nóng)村金融，京東金融的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)更加穩(wěn)固。今年年初，中國銀聯(lián)與京東金融進(jìn)行戰(zhàn)略合作，越來越多金融機(jī)構(gòu)愿意與京東金融攜手。

京東金融的部分業(yè)務(wù)依托并服務(wù)于京東商城。其中，包括針對(duì)有融資需求的供應(yīng)商而設(shè)計(jì)的動(dòng)產(chǎn)融資類產(chǎn)品，以及針對(duì)有消費(fèi)金融需求的網(wǎng)購消費(fèi)者而設(shè)計(jì)的白條產(chǎn)品等。

“我不認(rèn)同把京東金融看成互聯(lián)網(wǎng)金融公司。”京東金融首席執(zhí)行官陳生強(qiáng)說，當(dāng)人們談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)，可能已經(jīng)把它和傳統(tǒng)金融對(duì)立起來，有些人甚至認(rèn)為前者是后者的“顛覆者”。實(shí)際上，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融本不該對(duì)立，而是可以融合。

經(jīng)過兩年多的沉淀，京東金融去年明確提出了金融科技公司的定位。

在陳生強(qiáng)看來，互聯(lián)網(wǎng)金融更多意味著金融場(chǎng)景的創(chuàng)新，比如，原本在線下柜臺(tái)提供的一系列的產(chǎn)品和服務(wù)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景來提供。而金融科技卻不再局限于場(chǎng)景革命，而可以通過技術(shù)手段，給金融業(yè)務(wù)注入更多新元素。

在京東金融看來，只有做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，才有可能做出一些原先用傳統(tǒng)方式根本做不出來的或不可能做的產(chǎn)品。

去年，依托于以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控體系，京東白條實(shí)現(xiàn)品牌化，推出白條閃付產(chǎn)品，拓展線下場(chǎng)景。農(nóng)村金融、校園金融、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長。

立足給別人帶來價(jià)值

京東金融明確金融科技公司的定位，被外界認(rèn)為是啟動(dòng)了公司發(fā)展的“2.0”版本?！巴饨鐚?duì)京東金融的關(guān)注，其實(shí)可以從兩個(gè)層面考量?！标惿鷱?qiáng)說，其一，京東金融是否有能力打開大門做生意，成為一個(gè)好伙伴？其二，京東金融是否真的愿意打開大門做業(yè)務(wù)，成為一個(gè)真伙伴？

去年，京東金融和中信銀行開展聯(lián)名卡業(yè)務(wù)合作，短短100天就實(shí)現(xiàn)了100萬張的申請(qǐng)量，不僅效率是以前辦理信用卡的10倍，而且成本也得到有效控制。

“能不能給別人帶來價(jià)值，是京東金融每次開展合作前都要提出的問題?！标惿鷱?qiáng)說，“能賺100元，只賺70元”是京東金融開展合作的原則，在合作中讓別人嘗到甜頭，對(duì)方自然愿意接受。

據(jù)了解，今年以來，不少國有銀行、股份制商業(yè)銀行以及地方的農(nóng)商行主動(dòng)提出和京東金融開展合作。在這些合作中，京東金融依托獨(dú)有的技術(shù)能力，為金融機(jī)構(gòu)提供包括交易系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、資產(chǎn)端、資金端、客戶以及客戶運(yùn)營能力，幫助對(duì)方提升效率，降低成本。

也有聲音質(zhì)疑，京東金融瞄準(zhǔn)的新市場(chǎng)，蛋糕夠大嗎？

“京東金融不搶蛋糕，而是要把蛋糕做得更大，然后分享?！标惿鷱?qiáng)說，京東金融將要進(jìn)入的行業(yè)或者開展的業(yè)務(wù)，一定是在充分調(diào)研后，認(rèn)為可以通過技術(shù)手段，改變?cè)撔袠I(yè)成本效益結(jié)構(gòu)，給行業(yè)帶來整體增值的。只有這樣，才具備實(shí)現(xiàn)多贏結(jié)果的前提。

在京東金融看來，中國金融市場(chǎng)，無論是從廣度還是深度上來說，都還是一個(gè)巨大的藍(lán)海。

中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室最新發(fā)布的研究報(bào)告顯示，到2016年底，我國當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模接近6萬億元，再算上將來的增長空間，足夠有吸引力。

金融市場(chǎng)對(duì)金融科技的需求也是巨大的。以中國銀聯(lián)為例，牽手京東金融后，不僅贏得了更多客戶，包括通過白條閃付推動(dòng)了非接觸式支付在中國市場(chǎng)的應(yīng)用。

更重要的是，通過和京東金融在反欺詐、反洗錢、風(fēng)控體系搭建等多個(gè)方面的合作，銀聯(lián)體系的科技含量得到全方位提升。

創(chuàng)新不偏離風(fēng)險(xiǎn)控制

小微企業(yè)貸款難是金融市場(chǎng)的頑疾，也是普惠金融重點(diǎn)解決的問題。陳生強(qiáng)認(rèn)為，這種現(xiàn)象背后的市場(chǎng)邏輯，源于國內(nèi)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系不完善。

做小微企業(yè)的融資服務(wù)，一定無利可圖嗎？當(dāng)然不是。不少小微企業(yè)經(jīng)營狀況良好，風(fēng)險(xiǎn)可控，完全可以提供融資服務(wù)。但對(duì)于金融企業(yè)來說，想要給小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而在眾多小微企業(yè)中發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的成本太高了。相比之下，放款給大企業(yè)則簡單得多。

“普惠金融想要落地，關(guān)鍵要找到符合市場(chǎng)邏輯的方法?！标惿鷱?qiáng)說，京東金融的方案，就是做好一個(gè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的抵押擔(dān)保模式中，即便貸款給同一家企業(yè)，也必須每筆貸款逐一評(píng)估、確認(rèn)。而京東金融的新模式，一旦模型搭建好，每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本將會(huì)非常低。

只要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成本得到控制，哪怕是幾百塊錢甚至幾十塊錢的貸款需求，都可以得到滿足——這就是金融業(yè)務(wù)規(guī)模化后產(chǎn)生的化學(xué)反應(yīng)。

創(chuàng)新往往和風(fēng)險(xiǎn)共生，在金融領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為明顯。京東金融怎樣把創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)控制到最低水平？

“金融企業(yè)的健康發(fā)展離不開良好的環(huán)境，而良好的環(huán)境離不開監(jiān)管。”陳生強(qiáng)說，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是金融科技，實(shí)際上都還處于發(fā)展的初級(jí)階段，經(jīng)過一段時(shí)間的野蠻生長之后，整個(gè)行業(yè)需要一個(gè)明確的規(guī)則來約束市場(chǎng)各方的行為。

“防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)自律也很重要?！标惿鷱?qiáng)認(rèn)為，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、防欺詐風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)層次。風(fēng)控并不只是風(fēng)險(xiǎn)管理部一個(gè)部門的事，而是整個(gè)公司的所有人員都要關(guān)注的，公司需要在發(fā)展業(yè)務(wù)和管理風(fēng)險(xiǎn)之間，維系合理的平衡。

在風(fēng)控戰(zhàn)略上，京東金融重視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，通過沉淀更多有效數(shù)據(jù)，以大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控，應(yīng)用各類技術(shù)，加強(qiáng)個(gè)人信用評(píng)估以及企業(yè)信用評(píng)估能力，并形成對(duì)外輸出的產(chǎn)品。

京東金融平臺(tái)上的所有產(chǎn)品，都會(huì)經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)把關(guān)，決不允許出現(xiàn)“渾水摸魚”的產(chǎn)品。傷害用戶的事情，即使短期再賺錢，也堅(jiān)決不做。為了保證產(chǎn)品質(zhì)量和維護(hù)用戶權(quán)益，京東金融還專門成立了產(chǎn)品審核委員會(huì)和用戶權(quán)益保護(hù)委員會(huì)。只有這樣，才能保障好客戶的資金安全，給客戶帶來更好的體驗(yàn)，“這也是京東金融的生命線?！标惿鷱?qiáng)說。

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