京東金融CEO陳生強(qiáng)：金融科技未來有三大發(fā)展方向，可助力金融機(jī)構(gòu)改變自身的成本機(jī)構(gòu)

近日，京東金融CEO陳生強(qiáng)在銀監(jiān)會黨校發(fā)表了演講，梳理了金融科技（Fintech）在中國演變和發(fā)展的歷程。他表示，中國的Fintech發(fā)展，最開始被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，更多的是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上化，互聯(lián)網(wǎng)在這個時候，發(fā)揮的更多的是一個渠道作用，包括互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)絡(luò)借貸等等。

陳生強(qiáng)認(rèn)為，從融資數(shù)據(jù)上看，中國的Fintech發(fā)展與美國旗鼓相當(dāng)，但從Fintech的發(fā)展縱深來看，歐美很多的東西還是值得去研究。目前，歐美國家Fintech發(fā)展已擁有三大主流模式。第一個，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)科技化。例如，高盛集團(tuán)，在金融危機(jī)之后，成為了一家銀行控股公司。

第二大模式，是互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融服務(wù)。這里面的模式，主要就是互聯(lián)網(wǎng)公司依托自身的技術(shù)優(yōu)勢以及一些場景上的優(yōu)勢，在便捷支付、基金銷售、消費(fèi)金融、財富管理以及小額商業(yè)貸款等領(lǐng)域挖掘客戶，為客戶提供金融服務(wù)。

第三大模式，是越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和Fintech公司已多方面展開業(yè)務(wù)合作。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有龐大的金融屬性客戶群體，資金成本比較低，長期業(yè)務(wù)發(fā)展中構(gòu)建了核心金融業(yè)務(wù)能力，經(jīng)驗(yàn)也更加豐富；但是金融科技公司具有更好的對客戶的洞察能力，以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，形成基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險定價模型，具有更好的運(yùn)營效率和更低的運(yùn)營成本，同時具有一批精通技術(shù)的工作團(tuán)隊。

所以，Fintech公司不是作為金融行業(yè)的顛覆者的角色，而是兩者的優(yōu)勢互補(bǔ)中，相互合作，F(xiàn)intech公司幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的迭代升級，利用金融科技的能力提高金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本。

就目前來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融急需解決的就是變動成本高的問題。陳生強(qiáng)表示，金融科技可以從以下三個方面助力金融機(jī)構(gòu)改變自身的成本結(jié)構(gòu)。

首先，金融科技公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達(dá)到傳統(tǒng)金融難以觸達(dá)的人群，并將這種獲客能力開放給傳統(tǒng)金融，降低金融機(jī)構(gòu)的獲客成本。

其次，金融科技公司更多的是通過數(shù)據(jù)+技術(shù)去做風(fēng)險管理與風(fēng)險定價。通過數(shù)據(jù)層面的合作，金融科技公司把風(fēng)控能力輸出給傳統(tǒng)金融，將每單交易的風(fēng)控成本降至足夠低。

第三，在運(yùn)營層面，金融科技公司基于更好用戶洞察能力與產(chǎn)品洞察能力，能夠?yàn)殚L尾客戶提供更符合需求的產(chǎn)品。而只有從客戶真實(shí)需求出發(fā)去提供服務(wù)，才能真正降低客戶側(cè)所負(fù)擔(dān)的成本，我們認(rèn)為這是普惠金融最大的價值。

第一個，是共建生態(tài)。

在新技術(shù)革命的推動之下，金融科技必然會與傳統(tǒng)金融體系融為一體。這種融合不是基于無可奈何，而是基于大勢所趨。金融科技公司也好，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也好，實(shí)際上并沒有矛盾點(diǎn)，也沒有沖突點(diǎn)。雙方實(shí)際上都在朝著一個共同的路線在走，盡管出發(fā)點(diǎn)不同，但目標(biāo)是一致的。雙方依據(jù)各自不同的資源稟賦，發(fā)揮不同的作用，所組建的，將是一個全新的金融生態(tài)。

第二個，是能力重塑。

在這個過程中，發(fā)生的最大變化是傳統(tǒng)金融體系能力的重塑。通過金融科技的賦能，傳統(tǒng)金融所能做到的，是使用越來越少的人力，越來越多的數(shù)據(jù)、算法和系統(tǒng)，去實(shí)現(xiàn)服務(wù)能力的自我運(yùn)轉(zhuǎn)。未來，也許一家中國的銀行，其工程師、技術(shù)研發(fā)人員、大數(shù)據(jù)專家和者算法人才的總數(shù)會超過前臺服務(wù)接待人員總數(shù)，而他所服務(wù)的客戶總數(shù)將是當(dāng)前的10倍、20倍，而平均成本卻可以是當(dāng)前的幾十分之一。

第三個，是體驗(yàn)革命。

基于人工智能與用戶洞察，金融科技企業(yè)未來將幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的風(fēng)險定價與用戶運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)對每一個用戶提供針對性的個性化的服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“千人千面”。也許，從進(jìn)入APP或者走進(jìn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)開始，客戶會看到不同的頁面呈現(xiàn)或者不同的服務(wù)引導(dǎo)；理財，會有不同的利率期限產(chǎn)品推薦，符合你的風(fēng)險偏好；消費(fèi)信貸，會有不同的利率產(chǎn)品，并為你推薦成本最低的解決方案；保險服務(wù)，更加適配，不僅精確到你的年齡、性別、收入等等，也許連你未來幾天的出行計劃都會考慮在內(nèi)。

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