現(xiàn)金貸良性發(fā)展前，需解決這三大風(fēng)控痛點

4月14日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)了《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》（下稱《通知》），要求全國各省市開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)清理整頓工作，重點是摸清“現(xiàn)金貸”風(fēng)險底數(shù)。即此前媒體持續(xù)曝光的利率極高、風(fēng)控缺失而壞賬率極高、高額罰金和暴力催收三大問題。

現(xiàn)金貸行業(yè)因風(fēng)控缺失造成的亂象逐漸在改善，被輕視的現(xiàn)金代風(fēng)控或?qū)⒊蔀楝F(xiàn)金貸合規(guī)化的“最終幻想”。

現(xiàn)金貸風(fēng)控重要嗎？

隨現(xiàn)金貸平臺爆發(fā)式增長而出現(xiàn)的亂象令眾多行業(yè)人員唏噓不已，一位從業(yè)者稱，“拋開風(fēng)控玩現(xiàn)金貸，就是耍流氓”。

由于現(xiàn)金貸本身具有貸款期限極短(多在7-30天左右）、借貸人需求急的特殊性，加上現(xiàn)金貸用戶資信較差（與銀行信貸用戶相比），現(xiàn)金貸風(fēng)控就顯得至關(guān)重要。

據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部人士稱：現(xiàn)階段的現(xiàn)金貸行業(yè)亂象叢生，很多平臺完全沒有風(fēng)控也不在乎壞賬。它們以規(guī)?；⒏呃蕘砀采w壞賬，只要平臺的利率定價比壞賬高，就能盈利。如果某平臺的壞賬率是50%，那么將借貸利率定到55%，然后通過規(guī)?；刨J，只要定價能覆蓋壞賬和成本就能達(dá)到盈利。

4月14日印發(fā)《通知》的“補充說明”部分，對現(xiàn)金貸平臺亂象進(jìn)行了揭露，稱當(dāng)前部分平臺采取日息、月息等概念吸引借款人，而實際年化利率超過36%，造成部分借款人負(fù)債累增。

事實上，為了覆蓋超高的壞賬率，某些企業(yè)依靠降低放貸門檻，提高貸款利率，最終走向低門檻放貸、高利率填補的惡性循環(huán)中。

此種狀況實質(zhì)上是將信用較低借貸者的風(fēng)險定價平攤到了平臺的每個借貸者身上，是一種不公平的風(fēng)險分?jǐn)偡绞剑灾挥型ㄟ^有效的風(fēng)控措施，現(xiàn)金貸平臺管理者才能將可預(yù)見的風(fēng)險事件保持在可控范圍內(nèi)，現(xiàn)金貸企業(yè)才能走向良性的發(fā)展軌道上。

征信數(shù)據(jù)缺失下的風(fēng)控四種基本方法

風(fēng)控即風(fēng)險控制。作為金融領(lǐng)域的核心，風(fēng)控在現(xiàn)金貸行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)也具有同樣重要的作用。一般來講，風(fēng)控的四種基本方法是：風(fēng)險規(guī)避、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險保留。而對于現(xiàn)金貸平臺普遍適用的則是前兩個：風(fēng)險規(guī)避和損失控制。

現(xiàn)金貸平臺的風(fēng)險規(guī)避主要表現(xiàn)在貸前的用戶征信。如北京網(wǎng)貸協(xié)會秘書長郭大剛所說：“在中國當(dāng)前缺乏征信服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的前提下，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)無法確定資金使用場景，無法解決多頭負(fù)債帶來的過度借貸問題，缺乏建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施上的反欺詐核心能力?！彼詫ΜF(xiàn)金貸來說，用戶個人征信如同命門。

據(jù)筆者了解，現(xiàn)金貸用戶基本游離于央行征信服務(wù)系統(tǒng)之外，所以目前現(xiàn)金貸平臺的個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)主要以用戶的金融數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)為主，另外還有一些來自于專業(yè)的垂直細(xì)分領(lǐng)域的征信公司。現(xiàn)金貸平臺根據(jù)數(shù)據(jù)評定標(biāo)準(zhǔn)，將數(shù)據(jù)分為不同等級，對用戶進(jìn)行信用等級匹配，形成所謂的貸款門檻。

現(xiàn)金貸風(fēng)控三大痛點

就現(xiàn)金貸風(fēng)控而言，不可忽視的是其現(xiàn)階段存在的三大痛點。

一、風(fēng)控征信信息匱乏。對現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸平臺來說，接入央行征信系統(tǒng)門檻極高，尚不具備硬性條件。，而規(guī)?；钠髽I(yè)個人信用數(shù)據(jù)各自封閉，且沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和使用模式。螞蟻金服下的芝麻信用和騰訊征信（測試階段），它們依據(jù)不同的選項和標(biāo)準(zhǔn)對用戶進(jìn)行信用評定，所以征信信息的獲取也成為本身無征信系統(tǒng)現(xiàn)金貸企業(yè)成本的一部分。

二、多頭借貸類惡意騙貸組織化。以征信閉塞為前提，現(xiàn)金貸平臺無法掌握借款人真實身份和相關(guān)借貸信息，直接導(dǎo)致借貸動機不純者多頭借貸，且滋生有組織的經(jīng)營性騙貸、盜號貸款現(xiàn)象。這也一定程度上催生了某些現(xiàn)金貸平臺利率畸高。

三、損失控制。現(xiàn)金貸的損失控制則主要表現(xiàn)在貸后的逾期追回。筆者了解到，不同的現(xiàn)金貸平臺因其貸款額度不同，對逾期追回的原則也有所不同。

某現(xiàn)金貸平臺CEO對筆者稱，在數(shù)額上，其平臺逾期款項大于10000元且貸款本身利潤大于催收成本，即利潤可覆蓋成本時平臺才會進(jìn)行線下催收，10000元以內(nèi)則以電話催收為主。在期限上，逾期兩個月以內(nèi)平臺以自有部門催收為主，逾期兩個月以上則多為外包催收。一般情況下，逾期十天內(nèi)追回概率較大，而超過十天追回的可能性極低。

所以對于平均壞賬率達(dá)10%的現(xiàn)金貸平臺來說，其可持續(xù)發(fā)展需要的不僅需要監(jiān)管規(guī)范，還需要平臺建立有效的風(fēng)控模型，合理獲客，以規(guī)避高壞賬率風(fēng)險。

風(fēng)控會漂白現(xiàn)金貸暴利污名嗎？

現(xiàn)金貸利率乃行業(yè)一直以來頗受詬病的關(guān)鍵點，風(fēng)控能否漂白現(xiàn)金貸暴利污名還得從利率講起。

現(xiàn)金貸平臺放貸的費用主要有兩個：手續(xù)費和貸款利率。手續(xù)費即服務(wù)費，一般按放款金額比例來定，貸款利率則根據(jù)貸款者信用進(jìn)行風(fēng)險定價。一般情況下，服務(wù)費和利率占比能覆蓋經(jīng)營成本和壞賬損失之和企業(yè)就能盈利。

借貸風(fēng)險定價即根據(jù)借貸者的需要程度、借貸期限、個人信用來進(jìn)行風(fēng)險定價。一般來說，借貸期限越長、信用越差的情況下風(fēng)險定價越高，反之同理。

而現(xiàn)金貸用戶群體的信用級別較低、市場貸款需求高，因此某些現(xiàn)金貸風(fēng)險定價要遠(yuǎn)高于銀行。如果抹去這些前提條件，一味將現(xiàn)金貸利率與銀行利率相提并論有失偏頗。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一方面現(xiàn)金貸是一個風(fēng)險很大行業(yè)，風(fēng)控的提升可以降低平臺審貸成本、提高效率，一定程度上可以降低借款人利率。另一方面，現(xiàn)金貸現(xiàn)在利率過高的原因之一是需求旺盛、供給平臺少，供不應(yīng)求產(chǎn)生了供需不平衡，所以即使零風(fēng)控企業(yè)也能做到覆蓋壞賬且盈利。第三個方面是現(xiàn)金貸平臺本身利率定價沒有監(jiān)管制約，即使風(fēng)控工作到位，行業(yè)缺乏專業(yè)、細(xì)分的管控機構(gòu)和行為法則，且市場供需不平衡，會導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部畸形競爭。

現(xiàn)金貸行業(yè)若要將利率降下來，擺脫暴利污名，亟待解決這三方面的問題。

結(jié)語

毫無疑問，風(fēng)控是現(xiàn)金貸相關(guān)法規(guī)確立前的命門。這個命門一定程度上遏制了那些想在互金熱潮退去前大撈一把的無良機構(gòu)，亦使得存活的具有技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢的現(xiàn)金貸平臺擁有了合規(guī)前行的動力。

結(jié)合金融科技構(gòu)建的金融監(jiān)管模型、創(chuàng)立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)，現(xiàn)金貸平臺的諸多疑難雜癥終將走向有法可解的良性發(fā)展軌道。

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