印度Paytm支付銀行成立，這些信息你應知道

5月23日消息，印度支付巨頭Paytm發(fā)表聲明稱，公司將成立支付銀行，存款年利率達4%。Paytm計劃在該銀行成立的第一年內(nèi)設立31家支行和3000個客戶服務點。

事實上，Paytm是印度第三家支付銀行，另外兩家分別是Airtel以及India Post。Paytm支付銀行為顧客提供的年利率為4%，比Airtel提供7.3%利率和India Post的5.5%低了很多。

支付銀行的成立，使得印度向無現(xiàn)金社會邁出了重要一步。但什么是支付銀行？印度的支付銀行與傳統(tǒng)銀行有何異同？業(yè)內(nèi)人士有何想法？這些信息你需要知道。

什么是支付銀行？

印度的支付銀行（Payment Bank）是實實在在的銀行，它具備傳統(tǒng)銀行的大部分功能只是不能貸款。支付銀行以手機為媒介為客戶提供服務，客戶可以到支付銀行的實體網(wǎng)點開戶也可以通過手機APP開戶。由于已經(jīng)開設支付銀行的只有印度電信巨頭Airtel電信，以其標準參照，Airtel支付銀行儲蓄賬戶的年利率是7.25%，為印度最高利率。人們可以在自己手機上通過Airtel Money（相當于Airtel自己的支付寶）直接連接到支付銀行享受服務。

支付銀行和傳統(tǒng)銀行有何異同？

支付銀行的主要功能包括：自動付款、無現(xiàn)金支付、手機轉(zhuǎn)賬、存取款等，但不能做貸款。支付銀行的存款上限是10萬盧比（1萬人民幣），相關存款會和傳統(tǒng)銀行一樣享有利息。由于支付銀行部分起到了網(wǎng)關的作用，因此在賬戶間轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費比傳統(tǒng)銀行略低，從賬面上看手續(xù)費是支付銀行目前的唯一收入來源。

據(jù)印度媒體透露，支付銀行還可以像傳統(tǒng)銀行那樣發(fā)放借記卡和信用卡，也可以從事?lián)Q匯業(yè)務收費比傳統(tǒng)銀行低。像支持蘋果支付這樣的第三方支付工具也在支付銀行的服務范圍內(nèi)。

支付銀行是印度走向無現(xiàn)金社會的重要一步？

有印度媒體稱，支付銀行是印度走向無現(xiàn)金社會的重要一步。媒體認為支付銀行不僅改變了印度現(xiàn)有銀行體系，還讓印度底層群眾（印度只有不到一半人有銀行賬戶）僅僅通過手機就能享受到幾乎全部的銀行服務。支付銀行的最大功績就是讓印度的窮人和小企業(yè)可以把現(xiàn)金存進正規(guī)的銀行體系。從此以后，印度低收入家庭、小企業(yè)、普通工人可以以很低的成本存款和匯款。

此處需要強調(diào)的是，Airtel支付銀行計劃把實體網(wǎng)點開進三四線城市，而印度的傳統(tǒng)銀行服務是不涵蓋這些偏遠地區(qū)的。這也是為何印度社會現(xiàn)金交易如此盛行，一旦支付銀行普及到印度鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)必然會對無現(xiàn)金社會的到來有所幫助。

印度國內(nèi)匯款市場的規(guī)模有8000-9000億盧比（India.com），有了支付銀行后，其中很大部分匯款今后可以通過支付銀行以更低的成本流通了。

把錢放在支付銀行安全嗎？

從支付角度來看，支付銀行已有成功先例。在肯尼亞，沃達豐的M-pesa支付銀行在非洲非常流行，即使在智能手機還不夠普及的情況下該國仍有三分之二成年人使用支付銀行存取錢、購物和轉(zhuǎn)賬。如果從科技風險角度看，支付銀行和其他網(wǎng)上銀行所面臨的黑客風險一樣。從金融角度看，除需按印度儲備銀行（RBI）設定的存款準備金比例儲備的現(xiàn)金外，其余75%資金需用來購買政府債券和國債，其余25%必須存在其他商業(yè)銀行的賬戶中（DNA報告透露）。

支付銀行和移動錢包的關系

部分印度互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)精英并不像印度媒體那樣看好支付銀行。移動支付創(chuàng)企ZestMoney的創(chuàng)始人兼CEO利茲（Lizzie）和具有25年金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的微貸平臺AYE的負責人桑吉沙瑪（Sanjay Sharma）都認為移動錢包更代表印度金融的未來。

桑吉沙瑪：

如果支付銀行兼顧貸款業(yè)務也許可以大規(guī)模盈利。但這條路早被政府堵死了，支付銀行的未來盈利模式也只能是提高存取款上限，把盈利寄希望于更大額度的支付和轉(zhuǎn)賬中的傭金。

利茲：

支付銀行的商業(yè)模式還不確定，以目前的信息看還未有成功的盈利模式出現(xiàn)。電信企業(yè)做支付銀行顯然是為了擴大業(yè)務范圍增加用戶粘性。傳統(tǒng)銀行并不需依靠支付銀行，支付銀行能做的傳統(tǒng)銀行也可以，在傳統(tǒng)銀行面前支付銀行的優(yōu)勢并不明顯。

當然，支付銀行的前景也不是一片黯淡。有消息人士稱，支付銀行將會把自己定位為移動錢包，并且會給儲蓄存款高息。支付銀行還可能允許儲戶建立基礎賬戶（Basic Savings Basic Deposit account），儲戶可以不進行KYC調(diào)查就開戶（Know Your Customer，私人銀行對儲戶的資金來源、商業(yè)行為、個人背景的調(diào)查，不通過KYC調(diào)查不予開戶）。一旦KYC調(diào)查結(jié)束，儲戶的賬戶直接轉(zhuǎn)為存儲賬戶。

此外，儲戶將享受到比傳統(tǒng)銀行方便很多的提款便利，以Airtel銀行為例，Airtel電信集團在印度有150萬實體網(wǎng)點，其數(shù)字比印度的POS機數(shù)量還多（148萬），這些網(wǎng)點已經(jīng)遍布印度全國。未來Airtel的電信網(wǎng)點將兼顧支付銀行實體網(wǎng)點功能。

再有，即使支付銀行不能貸款，但其可以通過與金融機構(gòu)分享數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)貸款機構(gòu)提供個人征信業(yè)務支持，這樣的利潤也很可觀。

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