支付監(jiān)管真空該如何處置

第三方支付行業(yè)的監(jiān)管風(fēng)暴在持續(xù)發(fā)酵。

央行官網(wǎng)信息顯示，最近又有6家第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入到了已注銷許可機(jī)構(gòu)名單。至此，共有10家支付公司牌照被央行注銷。同時(shí)，央行對(duì)支付公司的處罰力度也在明顯加強(qiáng)。風(fēng)聲鶴唳之際，國(guó)內(nèi)知名OTA平臺(tái)攜程也遭律師實(shí)名舉報(bào)，陷入第三方支付領(lǐng)域“無證經(jīng)營(yíng)”的漩渦。

“目前預(yù)付卡業(yè)務(wù)正處于監(jiān)管真空中，監(jiān)管須對(duì)此加大力度?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝對(duì)記者表示。

牌照缺位下的資金沉淀

5月25日，新浪微博實(shí)名認(rèn)證為張發(fā)海律師的博主發(fā)布微博稱，攜程預(yù)付卡涉嫌違反非金融機(jī)構(gòu)支付有關(guān)規(guī)定，已向中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)實(shí)名舉報(bào)上海攜程商務(wù)有限公司可能存在的違法行為。

截至記者發(fā)稿，攜程方面尚未對(duì)此作出回應(yīng)。

支付是構(gòu)成“商業(yè)運(yùn)營(yíng)-場(chǎng)景搭建-支付完成”完整閉環(huán)的核心要素之一。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在攜程APP一個(gè)平臺(tái)上，每個(gè)月有將近1900萬(wàn)活躍用戶完成出行酒店旅游的預(yù)訂與支付環(huán)節(jié)，而后攜程會(huì)與平臺(tái)供應(yīng)商結(jié)算賬款。

而此次北京市逢時(shí)律師事務(wù)所張發(fā)海律師實(shí)名舉報(bào)攜程禮品卡事件的核心就是，攜程在無第三方支付牌照的情況下，違規(guī)開展預(yù)付費(fèi)卡業(yè)務(wù)。

該律師微博顯示，根據(jù)《攜程禮品卡章程》第二條，攜程發(fā)行的禮品卡內(nèi)預(yù)付價(jià)值1元等值于1元人民幣。購(gòu)買禮品卡后，由上海攜程國(guó)際旅行社有限公司開具發(fā)票。禮品卡可以使用多種支付手段包括微信支付，在禮品卡購(gòu)買之后、消費(fèi)之前，用戶是將資金支付給攜程網(wǎng)。消費(fèi)后，攜程向商戶結(jié)款。

“用戶充值禮品卡→用戶通過禮品卡支付給攜程→攜程向商戶結(jié)款，這一資金流向的過程，攜程網(wǎng)作為網(wǎng)上中介平臺(tái)，實(shí)際上在為交易雙方提供預(yù)付費(fèi)卡的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。從事預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行服務(wù)，須取得人民銀行辦理的支付業(yè)務(wù)許可證?！痹撀蓭熤赋觥?/p>

據(jù)了解，就這類禮品卡而言，用戶充值禮品卡后不一定立即消費(fèi)，禮品卡從用戶充值，到用戶購(gòu)買機(jī)票、訂酒店過程中，會(huì)有一個(gè)時(shí)間差，而且多數(shù)禮品卡消費(fèi)也不一定一次性完全消費(fèi)掉，這樣卡內(nèi)資金就形成沉淀。

而隨著新充值的禮品卡，老用戶禮品卡又存在一定余額，滾動(dòng)效應(yīng)下，使禮品卡資金沉淀能夠長(zhǎng)期以一定的比例存在。并且，在用戶通過禮品卡支付成功后，雖然對(duì)用戶來說支付動(dòng)作完成，代表已向商家履行支付功能，但此時(shí)用戶只是將資金支付給第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而后他們?cè)倥c商家結(jié)賬，這中間至少存在7天賬期。

無論是哪種情況，這類禮品卡都涉及賬面上的資金沉淀，資金沉淀都存在沉淀收益(比如銀行存款利息)，這部分收益自然留在了第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

因此，在該律師看來，這一資金流向的過程，實(shí)際上在交易雙方之間進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移行為，此時(shí)必須要取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。不過，他在人民銀行官網(wǎng)公布的支付機(jī)構(gòu)名單中，并未查到攜程網(wǎng)信息。

加強(qiáng)備付金監(jiān)管

所謂“第三方支付”是指，可以獨(dú)立提供交易支持的平臺(tái)，買方購(gòu)買商品使用第三方支付進(jìn)行付款，隨后賣家發(fā)貨，買方收貨之后，由第三方支付將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給賣家。

根據(jù)央行在2010年9月實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

《辦法》同時(shí)還規(guī)定，預(yù)付卡是指以盈利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

換句話說，攜程的禮品卡就是攜程網(wǎng)專用的預(yù)付卡，可以用于支付攜程規(guī)定的使用產(chǎn)品。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2011年5月3日-2015年3月26日，央行分8批共發(fā)放270張第三方支付牌照，而目前第三方支付牌照存量為260張。

記者查詢央行官網(wǎng)公布的已獲牌照第三方支付公司名單，并未發(fā)現(xiàn)攜程網(wǎng)及其所屬的北京攜程國(guó)際旅行社有限公司、上海攜程商務(wù)有限公司、攜程計(jì)算機(jī)技術(shù)(上海)有限公司。

除了第三方支付牌照管理，備付金管理是支付牌照監(jiān)管的重中之重。

備付金一直是第三方支付行業(yè)違規(guī)違法操作的高發(fā)領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士直言，開展預(yù)付卡業(yè)務(wù)，實(shí)際上仍是利益驅(qū)動(dòng)，與網(wǎng)絡(luò)支付以及銀行卡首單業(yè)務(wù)不同的是，預(yù)付卡業(yè)務(wù)盈利模式中一大部分在于沉淀資金的利息收入。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院副院長(zhǎng)鄧建鵬認(rèn)為，對(duì)于這類違規(guī)違法操作的預(yù)付卡，監(jiān)管需加大處罰力度。

今年1月，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求機(jī)構(gòu)在交易過程中產(chǎn)生的客戶備付金，統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管。避免了支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶沉淀太多的資金，進(jìn)而從根本上解決違規(guī)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于沉淀資金的管理，鄧建鵬則認(rèn)為，可參考目前對(duì)共享單車資金管理的討論，即企業(yè)開設(shè)資金專用賬戶，并由央行相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管，這樣能對(duì)企業(yè)起到有效的監(jiān)督和規(guī)范，防止企業(yè)私下里挪作他用。

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