央行征信管理局局長(zhǎng)再發(fā)文，暗指芝麻信用？

文/孫爽征信這一金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，近期受到了大量關(guān)注，尤其是在央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知提出“8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)無(wú)一合格”后。他是在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上提出這一點(diǎn)的。當(dāng)時(shí)這個(gè)會(huì)對(duì)個(gè)人征信的原則達(dá)成了一些共識(shí)：第三方征信的獨(dú)立性原則、征信活動(dòng)中的公正性原則、個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。僅就獨(dú)立性而言，尷尬的是，2015年獲準(zhǔn)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的8家機(jī)構(gòu)中，目前僅有為數(shù)不多的幾家可以稱作是獨(dú)立的，其他幾家自身或者所在集團(tuán)內(nèi)的其他公司都有授信金融業(yè)務(wù)。5月31日，萬(wàn)存知在央行主管的雜志《中國(guó)金融》上再次發(fā)表文章，這次的主題是《個(gè)人信息保護(hù)與個(gè)人征信監(jiān)管》。這篇文章基本上囊括了他此前發(fā)表的兩篇文章（《征信體系的共性與個(gè)性》和《互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)≈征信》）的精髓，增加了他在4月下旬“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”和“中國(guó)信用4·16高峰論壇”上的部分發(fā)言內(nèi)容，并談到了對(duì)當(dāng)下熱點(diǎn)（如“共享單車+征信”）的看法?？v覽全篇，萬(wàn)存知對(duì)一些機(jī)構(gòu)的部分做法表達(dá)了不滿。其中一些內(nèi)容很難不讓筆者想到芝麻信用，闡釋如下：1、關(guān)于信用評(píng)分原文表述：現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)可以掌握的信息很多，一些機(jī)構(gòu)根據(jù)這些信息對(duì)個(gè)人“畫像”，描述其身份、社會(huì)地位、生活習(xí)慣、消費(fèi)能力等特征，并對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)分。很多人跟我交流說(shuō)這個(gè)很管用，特別是在做產(chǎn)品策劃、產(chǎn)品營(yíng)銷的時(shí)候。作為一個(gè)商業(yè)組織，通過(guò)這種大數(shù)據(jù)“畫像”方式做市場(chǎng)營(yíng)銷無(wú)可厚非。但是，假如做征信，把社會(huì)公眾“畫成”三六九等，會(huì)導(dǎo)致對(duì)部分群體作出歧視性安排，這種做法不僅經(jīng)不起科學(xué)推理，而且有悖社會(huì)公平和正義。解讀：查看支付寶App可以發(fā)現(xiàn)，芝麻信用評(píng)分包含五個(gè)維度：身份特質(zhì)（學(xué)習(xí)和職業(yè)經(jīng)歷、實(shí)名消費(fèi)行為）、行為偏好（購(gòu)物、繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬等活動(dòng)體現(xiàn)出的行為特點(diǎn)）、人脈關(guān)系（人際往來(lái)中的影響力和好友的信用狀況）、信用歷史（過(guò)往履約記錄）和履約能力（社保公積金繳納、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)等信息）。試問(wèn)，芝麻信用分中的“學(xué)習(xí)和職業(yè)經(jīng)歷”以及“人脈關(guān)系”與一個(gè)人的信用狀況有何被驗(yàn)證過(guò)的相關(guān)關(guān)系？學(xué)習(xí)和職業(yè)經(jīng)歷在某種程度上還屬于個(gè)人隱私。這些維度正是萬(wàn)存知所提到的一些征信機(jī)構(gòu)不應(yīng)使用的內(nèi)容。再來(lái)看下參考同類征信產(chǎn)品的內(nèi)容：央行征信報(bào)告的主要內(nèi)容：信用卡記錄（賬戶數(shù)、未銷戶數(shù)、逾期數(shù)、擔(dān)保數(shù)）、貸款記錄（賬戶數(shù)、未銷戶數(shù)、逾期數(shù)、擔(dān)保數(shù)）、公共記錄（欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄）和查詢記錄（信用卡審批、貸后管理、貸款審批、本人查詢、擔(dān)保資格審查）；美國(guó)征信局信用報(bào)告的主要內(nèi)容：身份信息（僅用于確認(rèn)身份，不用于信用評(píng)分）、信用額度（賬戶類型、開立日期、賬戶額度、賬戶余額和償還歷史等）、公共記錄（破產(chǎn)、訴訟、法院判決書等）和逾期債務(wù)信息；FICO個(gè)人信用評(píng)分的五個(gè)維度：信用償還歷史（公共記錄和催收事項(xiàng)）、欠款數(shù)額、信用歷史長(zhǎng)短、使用的信貸產(chǎn)品組合、新開立信用賬戶；可以看出，上述三大產(chǎn)品采集和加工的信息都是信息主體的歷史履約情況和現(xiàn)有債務(wù)，這些信息被采集和加工的目的都是判斷信息主體在未來(lái)的償債能力。從這個(gè)角度看，如果承認(rèn)在做的是“征信”，芝麻信用評(píng)分可能確實(shí)需要調(diào)整下采集維度了。2、關(guān)于應(yīng)用場(chǎng)景原文表述：征信產(chǎn)品的運(yùn)用場(chǎng)景應(yīng)該主要在信貸領(lǐng)域，而不是什么領(lǐng)域都能用征信產(chǎn)品。個(gè)人信息在征信中的使用方式可以概括四個(gè)字——有限使用。“有限”的標(biāo)準(zhǔn)就是，特定用途特定授權(quán)，沒有授權(quán)原則上就不能使用。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，個(gè)人征信信息一般用于信用交易領(lǐng)域（即放貸活動(dòng)及貸后管理），不宜在其他領(lǐng)域廣泛交叉使用，否則容易導(dǎo)致侵害個(gè)人信息隱私權(quán)益的法律風(fēng)險(xiǎn)。以目前急劇擴(kuò)張的共享單車市場(chǎng)為例，共享單車企業(yè)是借助共享單車這個(gè)介質(zhì)，以押金的方式在進(jìn)行社會(huì)集資，并借助押金資金池的巨額資金進(jìn)行資本運(yùn)作。其中最大的風(fēng)險(xiǎn)在于共享單車企業(yè)如何管理高達(dá)百億的押金資金池，并確保用戶的押金隨時(shí)可以退付。征信機(jī)構(gòu)能否將其掌握的個(gè)人信用信息直接提供給共享單車企業(yè)進(jìn)行風(fēng)控管理？我個(gè)人認(rèn)為，若征信機(jī)構(gòu)為共享單車企業(yè)的資金安全管理提供服務(wù)，似乎還是正道。但如果征信機(jī)構(gòu)與共享單車企業(yè)合作，以信用的名義約束租車人，防止自行車被毀壞，則有點(diǎn)本末倒置。因?yàn)樽孕熊嚉呐c否，是企業(yè)自身的管理和業(yè)務(wù)模式設(shè)計(jì)問(wèn)題；而沒有租車人本人的授權(quán)，征信機(jī)構(gòu)是無(wú)權(quán)自動(dòng)對(duì)外提供租車人信用信息的，否則就屬于征信信息濫用。總而言之，征信只宜用于在借錢還錢中防范信用違約風(fēng)險(xiǎn)，而不宜廣泛用于政府、企業(yè)和個(gè)人等經(jīng)濟(jì)行為人的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理。解讀：相比于其他征信機(jī)構(gòu)，芝麻信用一直比較高調(diào)。僅共享單車方面，3月16日，ofo宣布與芝麻信用戰(zhàn)略合作，上海地區(qū)芝麻信用分650分以上的用戶可通過(guò)信用授權(quán)免押金使用小黃車的服務(wù)；4月18日，ofo宣布杭州地區(qū)信用免押金。那么顯然，萬(wàn)存知此番表態(tài)會(huì)讓芝麻信用感到芒刺在背。事實(shí)上，芝麻信用的應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)囊括免押金騎共享單車、租汽車、租手機(jī)、住酒店、借傘、借充電寶和借書等種種方面。此前，芝麻信用還曾因“高分能走機(jī)場(chǎng)快速通道”和“高分能給支付寶圈子評(píng)論”等引發(fā)眾議。阿里集團(tuán)董事局主席馬云在達(dá)沃斯論壇上接受《紐約時(shí)報(bào)》采訪時(shí)還曾談到，“所有用我們服務(wù)的人，我們都給他一個(gè)信用評(píng)級(jí)。另外，信用也可以做談戀愛的資本，丈母娘可以對(duì)未來(lái)女婿說(shuō)：你要和我女兒談戀愛，先給我看看你的芝麻信用評(píng)分！這就是我們想要打造的系統(tǒng)。”根據(jù)《上海市社會(huì)信用條例》（草案），“社會(huì)信用”指具有完全行為能力的自然人、法人和其他組織（以下統(tǒng)稱信息主體），在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中遵守法定義務(wù)或者履行約定義務(wù)的狀態(tài)。因此，芝麻信用所探索的種種場(chǎng)景，與其說(shuō)是征信的應(yīng)用場(chǎng)景，不是說(shuō)是社會(huì)信用體系的。而芝麻信用為何熱衷于探索如此之多的場(chǎng)景？筆者認(rèn)為，芝麻信用之所以無(wú)法停止奔跑，是源于支付寶的焦慮，它肩負(fù)著提高支付寶App活躍度的使命。移動(dòng)支付方面，支付寶被微信支付步步緊逼，種種數(shù)據(jù)此處不再列舉。騰訊董事會(huì)主席兼CEO馬化騰更曾在年會(huì)上稱，微信支付在線下已經(jīng)全面超越支付寶，成為線下最受歡迎的移動(dòng)支付工具。萬(wàn)存知作為征信業(yè)監(jiān)管者，不是第一次強(qiáng)調(diào)征信的應(yīng)用場(chǎng)景應(yīng)僅限于金融領(lǐng)域。芝麻信用，作為2015年1月被點(diǎn)名進(jìn)行個(gè)人征信準(zhǔn)備工作的從業(yè)機(jī)構(gòu)，如果還想做征信業(yè)務(wù)，可能真的要消停一下了。而螞蟻金服應(yīng)該意識(shí)到，征信是關(guān)系到個(gè)人隱私的金融基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)該更謹(jǐn)慎地開展業(yè)務(wù)。3、關(guān)于個(gè)人征信牌照原文表述：征信業(yè)是對(duì)個(gè)人信用信息依法進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化共享的行業(yè)。個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。因此，在個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中，應(yīng)堅(jiān)持三個(gè)原則：第三方征信的獨(dú)立性原則、征信活動(dòng)中的公正性原則、個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。到底什么人可以辦個(gè)人征信？我在這里想告訴大家的是，在當(dāng)代，獨(dú)立的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)組織，想獨(dú)自辦一家征信公司，尤其是從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的公司，無(wú)論在理論上、道義上、法律上還是在實(shí)踐上，絕無(wú)可能。據(jù)世界銀行專家的總結(jié)，當(dāng)今國(guó)際上沒有一個(gè)征信機(jī)構(gòu)是由某一金融機(jī)構(gòu)或某一企業(yè)集團(tuán)獨(dú)立發(fā)起成立的。但是，如果若干人、若干經(jīng)濟(jì)組織，從自愿共享客戶信息的角度出發(fā)聯(lián)合起來(lái)申辦一家個(gè)人征信公司，則是完全可能的。解讀：業(yè)內(nèi)對(duì)“獨(dú)立第三方”基本已有共識(shí)：沒有已涉足授信業(yè)務(wù)的控股股東。而芝麻信用是螞蟻金服一子，螞蟻金服旗下有螞蟻小貸公司。從這個(gè)“出身”來(lái)講，芝麻信用的立場(chǎng)無(wú)論如何都難以被稱為獨(dú)立第三方。因此，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就個(gè)人征信而言，芝麻信用自身恐怕拿牌比較困難了。那么它會(huì)愿意跟其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起申辦一家個(gè)人征信公司嗎？筆者持存疑態(tài)度。但無(wú)論如何，芝麻信用所掌握的個(gè)人還款數(shù)據(jù)大概率是要給會(huì)被授予個(gè)人征信牌照的個(gè)人征信公司的。其他需要關(guān)注的內(nèi)容1、原文表述：我在這里想特別強(qiáng)調(diào)的是，一些行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員信息共享平臺(tái)，實(shí)際具有征信的功能，因?yàn)闀?huì)員來(lái)自全社會(huì)，所以它已不限于內(nèi)部性了，應(yīng)接受國(guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束。解讀：這是在說(shuō)誰(shuí)呢？根據(jù)公開信息，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)等多個(gè)協(xié)會(huì)都在打造會(huì)員信息共享平臺(tái)。此番表態(tài)后，這些機(jī)構(gòu)要在這方面進(jìn)行一些準(zhǔn)備了。2、原文表述：需要注意的是，我國(guó)對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管嚴(yán)于對(duì)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，這也符合國(guó)際通行做法。未來(lái)，根據(jù)發(fā)展需要，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可以兼營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)，比如在小微企業(yè)征信服務(wù)領(lǐng)域；但企業(yè)征信機(jī)構(gòu)若想直接兼營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，則需要另行審批。解讀：不多說(shuō)了，個(gè)人征信顯然比企業(yè)征信要求嚴(yán)格，這可能被解讀為個(gè)人征信牌照“含金量”更高。有這種想法的，建議再讀一遍萬(wàn)存知的這篇文章。

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