互金協(xié)會(huì)李東榮：中國(guó)普惠金融面臨數(shù)字鴻溝挑戰(zhàn)

“根據(jù)世界銀行在普惠金融指標(biāo)上的最新數(shù)據(jù)，目前中國(guó)的大部分指標(biāo)，均排在發(fā)展中國(guó)家的前列，特別是賬戶的普及率和儲(chǔ)蓄的普及率等指標(biāo)，甚至優(yōu)于G20國(guó)家的平均值，”中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、原央行副行長(zhǎng)李東榮在“2017清華五道口全球金融論壇”上表示。

但李東榮同時(shí)指出，“雖然我們?nèi)〉昧诉@些成績(jī)和進(jìn)步，但我們國(guó)家與其他國(guó)家一樣，依然還面臨著普惠金融成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等全球化的共性難題?！?/p>

李東榮強(qiáng)調(diào)，我國(guó)普惠金融面臨數(shù)字鴻溝的挑戰(zhàn)——農(nóng)民、低收入人群由于往往缺乏足夠的數(shù)字支持，技術(shù)與技能，容易形成不同教育程度、年齡結(jié)構(gòu)、地區(qū)居民之間的數(shù)字鴻溝，導(dǎo)致不同群體從金融服務(wù)中獲益的能力有所分化，“弱勢(shì)群體對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴度相對(duì)更高。一旦數(shù)字技術(shù)越來越多地替代物理網(wǎng)點(diǎn)，也可能引發(fā)技術(shù)性的金融排斥?！?/p>

除了數(shù)字鴻溝，還有風(fēng)險(xiǎn)治理的挑戰(zhàn)。李東榮指出，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，并不會(huì)改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務(wù)外部性的特征，在多維開放和多項(xiàng)互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)空間，金融風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)更容易產(chǎn)生疊加和擴(kuò)散的效應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)傳遞得更快、波及面更廣。

李東榮在演講中也肯定了數(shù)字普惠金融的未來發(fā)展，比如使金融血液持續(xù)流向更深、更廣的經(jīng)濟(jì)末梢神經(jīng)；有效降低金融服務(wù)的邊際成本，使得小微企業(yè)、農(nóng)民等服務(wù)對(duì)象能夠獲取價(jià)格相對(duì)合理、安全便捷的金融服務(wù)；有助于解決服務(wù)質(zhì)量的難題；有助于解決商業(yè)可持續(xù)的難題。

京東金融CEO陳生強(qiáng)也在會(huì)上表示，普惠金融的一個(gè)重要制約因素是可負(fù)擔(dān)成本問題。

陳生強(qiáng)表示，經(jīng)濟(jì)學(xué)中，企業(yè)成本有一個(gè)劃分維度是分為固定成本和變動(dòng)成本，成本結(jié)構(gòu)的不同，讓經(jīng)濟(jì)實(shí)體所能服務(wù)的對(duì)象的廣度和深度也完全不同。

“拿金融行業(yè)來講，如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)固定成本低、變動(dòng)成本高，那么只能去服務(wù)高收入人群和高價(jià)值的大公司，向下覆蓋是不經(jīng)濟(jì)的。反之，如果固定成本高但變動(dòng)成本低，則相對(duì)沒有邊際的限制，可以快速?gòu)?fù)制，覆蓋更多群體，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，這是符合經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律的，”陳生強(qiáng)舉例稱，“目前來看，金融機(jī)構(gòu)的成本結(jié)構(gòu)恰恰是以前一種為主。拿對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)來說，金融機(jī)構(gòu)在獲取用戶、風(fēng)控以及運(yùn)營(yíng)操作三大環(huán)節(jié)，基本上都是在依靠傳統(tǒng)的模式——靠廣告、靠地推去獲客；靠人工調(diào)查來做風(fēng)控；在申請(qǐng)、受理、授信、放款、貸后等一系列流程管理上也都是大量的在使用人工來審批和操作。如此一來，就造成了做小微信貸的變動(dòng)成本過高?！?/p>

陳生強(qiáng)提到，再加上小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大，并且抗周期性風(fēng)險(xiǎn)能力弱，因而金融機(jī)構(gòu)做小微信貸的壞賬率相對(duì)會(huì)比較高。這兩個(gè)因素加起來使得做小微金融盈利十分困難。

陳生強(qiáng)認(rèn)為，科技公司正好可以助力金融機(jī)構(gòu)改變自己的成本結(jié)構(gòu)、并通過貸前、貸后管理降低信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化服務(wù)能力。首先，科技公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達(dá)到傳統(tǒng)金融難以觸達(dá)的人群；其次，科技公司可以在生活消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)交易場(chǎng)景中獲得大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)真實(shí)反應(yīng)了客戶需求和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)銷情況，通過這些數(shù)據(jù)+風(fēng)控技術(shù)可以去做風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；第三，在流程運(yùn)營(yíng)層面，科技公司基于更好用戶洞察能力、產(chǎn)品洞察能力，可以在交易場(chǎng)景中嵌入金融服務(wù)。

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