圖解《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法》備案流程

6月1日，上海市金融辦正式對(duì)外發(fā)布《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱上海網(wǎng)貸管理辦法），消息一出，業(yè)內(nèi)人士紛紛重點(diǎn)關(guān)注，期望這個(gè)監(jiān)管辦法對(duì)P2P行業(yè)帶來(lái)新的曙光。本文中，將會(huì)重點(diǎn)圖解上海P2P備案流程，其次將對(duì)該辦法提出一些思考和疑問(wèn)。

一、上海市P2P備案流程圖解

可以看出，此次上海網(wǎng)貸管理辦法規(guī)定十分細(xì)致入微，而且重點(diǎn)放在備案登記的管理上。筆者看后感覺(jué)備案登記的流程十分復(fù)雜，所以將本次辦法結(jié)合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》相關(guān)規(guī)定，做一個(gè)流程化的整理，望大家對(duì)備案流程有一個(gè)清晰化的了解。

圖1.備案登記申請(qǐng)流程上圖涉及相關(guān)法條：

1.《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》

第5條規(guī)定，P2P平臺(tái)應(yīng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照10個(gè)工作日內(nèi)申請(qǐng)備案登記。

2.《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》

第8條規(guī)定，P2P平臺(tái)申請(qǐng)備案后監(jiān)管部門要公示1個(gè)月。第10條、第11條規(guī)定了P2P平臺(tái)申請(qǐng)備案的提交材料。第12條規(guī)定了監(jiān)管部門對(duì)備案的審查和決定期限。第14條規(guī)定了律所、會(huì)計(jì)所出具的意見書和提交期限。

3.《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》規(guī)定了對(duì)新老平臺(tái)的審查期限和決定期限。

圖2.備案后的管理上圖涉及相關(guān)法條：

1.《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》

第15條規(guī)定，P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在完成備案后6個(gè)月內(nèi)完成ICP許可、資金存管事項(xiàng)。第18條規(guī)定，P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在完成備案后3個(gè)月內(nèi)接入本市征信系統(tǒng)。

2.《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》規(guī)定了P2P平臺(tái)完成備案后需要完成ICP許可、銀行存管、信息公示事項(xiàng)。

關(guān)于《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》的三個(gè)思考

思考一 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)接征信系統(tǒng)的積極影響

《上海網(wǎng)貸管理辦法》第18條規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接入本市網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，并依法提供、查詢和使用有關(guān)信用信息。

對(duì)于這條規(guī)定，對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控構(gòu)建具有非常積極的意義。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控的孱弱很大一部分原因是無(wú)法使用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠使用的征信系統(tǒng)，但上述規(guī)定已經(jīng)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來(lái)源打開一扇天窗，即促進(jìn)了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控發(fā)展，同時(shí)反過(guò)來(lái)，也將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶人群納入到征信系統(tǒng)中來(lái)，對(duì)于建立信用社會(huì)有較好的促進(jìn)作用，在將來(lái)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)有更多渠道收集人們的征信大數(shù)據(jù)。另外，此舉將一定程度上改變P2P行業(yè)暴力催收的現(xiàn)狀。本質(zhì)上催收其實(shí)是對(duì)征信系統(tǒng)的補(bǔ)救，是對(duì)征信手段的補(bǔ)充。而之前P2P平臺(tái)的尷尬就在于，沒(méi)有將機(jī)構(gòu)的信用信息接入征信系統(tǒng)中去，而機(jī)構(gòu)為了保證壞賬率不過(guò)高，只有靠催收這一個(gè)手段，于是乎老賴越多，催收就變得越來(lái)越暴力，陷入惡性死循環(huán)。上海市的這條規(guī)定，就能很好的解決這個(gè)惡性循環(huán)，讓機(jī)構(gòu)從而得以良性發(fā)展，這是監(jiān)管在推進(jìn)整個(gè)行業(yè)的進(jìn)步，希望這條規(guī)定將來(lái)能在全國(guó)各地得以推廣。

思考二 充分利用社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督

《上海網(wǎng)貸管理辦法》分別在第十、十一、十六、二十八條規(guī)定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、信息安全機(jī)構(gòu)等第三方機(jī)構(gòu)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在不同的發(fā)展時(shí)刻出具意見書或報(bào)告。

在“新設(shè)立”的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理備案登記時(shí)，需要聘請(qǐng)律師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書；

在《上海網(wǎng)貸管理辦法》前“已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理備案登記時(shí)，需要聘請(qǐng)律師事務(wù)所對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況的法律意見書；

在網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)生法定“重大變更”時(shí)，需要聘請(qǐng)律師事務(wù)所出具法律意見書；

在每個(gè)“經(jīng)營(yíng)年度結(jié)束后的四個(gè)月內(nèi)”，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)本公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行審計(jì)，聘請(qǐng)律師事務(wù)所對(duì)本公司業(yè)務(wù)合規(guī)情況進(jìn)行評(píng)估，聘請(qǐng)具有信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)資質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)本公司信息系統(tǒng)安全等級(jí)情況進(jìn)行測(cè)評(píng)向注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門報(bào)送相關(guān)審計(jì)報(bào)告、評(píng)估報(bào)告及信息安全等級(jí)測(cè)評(píng)報(bào)告。

思考三 必須在上海設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體銀行進(jìn)行存管，方便了監(jiān)管，但卻大幅增加了平臺(tái)存管難度和成本

《上海網(wǎng)貸管理辦法》第15條規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。

對(duì)于這條規(guī)定已經(jīng)引起業(yè)內(nèi)大量關(guān)注。在之前，無(wú)論是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，還是《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》都沒(méi)有要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須選擇本地銀行進(jìn)行存管。就算之前所謂最嚴(yán)的“北京P2P合規(guī)整改要求”中，也只是原則上提倡網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇本地銀行進(jìn)行存管。而據(jù)相關(guān)調(diào)查機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)有21家。在與上海平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，江西銀行與12家上海平臺(tái)簽訂協(xié)議，位居榜首；其次是新網(wǎng)銀行，簽約8家；徽商銀行和廣東華興銀行并列第三，分別有5家。但是令人尷尬的是江西銀行、新網(wǎng)銀行、徽商銀行、廣東華興銀行，目前在上海均沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。而如果重新選擇存管銀行，不僅談判難度大，在法規(guī)規(guī)定時(shí)間內(nèi)能否完成全部存管動(dòng)作，令人生疑。此外造成的巨額存管成本浪費(fèi)，也會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)特別是中小平臺(tái)造成切膚之痛。

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