新華保險(xiǎn)萬峰：保險(xiǎn)應(yīng)用于提供保障，而不是用來投資

近日，新華保險(xiǎn)董事長萬峰在2017清華五道口全球金融論壇上發(fā)表演講，他就我國壽險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展發(fā)表看法，提出了三個(gè)問題。

一、壽險(xiǎn)創(chuàng)新必須堅(jiān)持保險(xiǎn)的本源。

首先要明確保險(xiǎn)不是搞投資的，保險(xiǎn)是提供保障的。第二，保險(xiǎn)是為企業(yè)和個(gè)人提供風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的，而不是提供理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)管理計(jì)劃的。

目前國內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)有些偏離保險(xiǎn)的本源，對(duì)壽險(xiǎn)的了解只是承保和管理，而真正的壽險(xiǎn)主流業(yè)務(wù)、內(nèi)部管理的業(yè)務(wù)是理賠。

二、壽險(xiǎn)創(chuàng)新必須要遵循本身的發(fā)展規(guī)律

壽險(xiǎn)是提供長期風(fēng)險(xiǎn)保障的，它是靠著積累長期、穩(wěn)定的客戶，才能夠平衡風(fēng)險(xiǎn)，這是它最基本的原理。新華保險(xiǎn)用不到十年的時(shí)間，就成為世界上最大的保險(xiǎn)公司之一。但是現(xiàn)在看，并沒有實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

從歐美市場、日本市場來看，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律是先發(fā)展保障，后提供理財(cái)。而我國壽險(xiǎn)行業(yè)過去卻是突出理財(cái)、弱化保障。

壽險(xiǎn)的發(fā)展要求的是資產(chǎn)與負(fù)債的匹配，這是最基本的規(guī)律，而不是我們前一段時(shí)間提出的"資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債"。

三、壽險(xiǎn)的發(fā)展與創(chuàng)新必須明確整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方向是什么

壽險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展方向是為社會(huì)大眾提供保險(xiǎn)保障，而不是為保險(xiǎn)公司提供快速吸收資金的平臺(tái)。

全世界反應(yīng)壽險(xiǎn)的三個(gè)指標(biāo)：保費(fèi)收入、保單件數(shù)和保額。后兩個(gè)指標(biāo)才反應(yīng)保險(xiǎn)的社會(huì)功能。在這兩個(gè)指標(biāo)上，我國仍與發(fā)達(dá)國家存在較大差距。

在此次金融論壇上，中國保監(jiān)會(huì)原副主席、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事周延禮從社會(huì)保障等宏觀層面，強(qiáng)調(diào)了壽險(xiǎn)創(chuàng)新的重要意義。2016年人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布，我國到去年年底，超過60歲以上的人口總量是2.24億多，占總?cè)丝诘慕咏?6.7%。預(yù)計(jì)到2020年要占18%左右。他認(rèn)為這個(gè)數(shù)據(jù)警示我們已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)老齡化的時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，要如何做好養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，這是重中之重。

關(guān)于如何推動(dòng)壽險(xiǎn)創(chuàng)新，澳大利亞安保集團(tuán)副總裁兼安保壽險(xiǎn)CEOMeganBeer給出了一些澳大利亞壽險(xiǎn)創(chuàng)新的借鑒。

據(jù)MeganBeer介紹，在澳洲每一個(gè)人都有一個(gè)強(qiáng)制的養(yǎng)老賬戶，80%的人養(yǎng)老賬戶里面已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品包含在內(nèi)，每個(gè)月的工資都會(huì)預(yù)扣相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)，把它繳到賬戶里，有了這樣的一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋，促成了壽險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)發(fā)展。另外這也是澳洲壽險(xiǎn)行業(yè)獨(dú)特的特點(diǎn)。

目前澳洲壽險(xiǎn)行業(yè)正在進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革：

首先，在實(shí)施創(chuàng)新的過程中，要改革理賠的流程。搞清楚壽險(xiǎn)是干什么的，認(rèn)可在客戶的生命當(dāng)中，保險(xiǎn)不僅僅做的是一個(gè)金融的交易，不僅僅是付錢、理賠，更是以人為本地設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

第二，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的創(chuàng)新?，F(xiàn)在全球的趨勢就是從產(chǎn)品轉(zhuǎn)向服務(wù)的趨勢。傳統(tǒng)的保障

收入和重大疾病的壽險(xiǎn)產(chǎn)品通常都不會(huì)考慮對(duì)人生命的影響，在澳大利亞這樣一個(gè)高度發(fā)達(dá)的壽險(xiǎn)市場，許多壽險(xiǎn)公司已意識(shí)到很多國民還是保險(xiǎn)不足，所以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上仔細(xì)分析哪些產(chǎn)品他們是真的需要的，能夠覆蓋他們需求的，同時(shí)考慮客戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力。

另外，上海保險(xiǎn)交易所董事長，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院戰(zhàn)略咨詢委員會(huì)委員曾于瑾在此次論壇上也提出，要運(yùn)用科技來打造保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。他指出，保險(xiǎn)業(yè)是高度依賴數(shù)據(jù)的行業(yè)，其之所以發(fā)展比較慢，就是對(duì)數(shù)據(jù)掌握不夠。過去保險(xiǎn)行業(yè)高度依賴人力，700萬的營銷員產(chǎn)能依然非常低下。

因此，保險(xiǎn)行業(yè)需要借助人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技來實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。他以上海保交所為例，目前其接近50%的人是有科技背景的，將來這個(gè)比例還會(huì)得到更大的提高。在數(shù)字保單以及在大數(shù)據(jù)的平臺(tái)應(yīng)用方面，要注重云計(jì)算、分布式服務(wù)法、安全交易互聯(lián)網(wǎng)特征的大數(shù)據(jù)搭建。?

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