車抵那些事（一）

前些時(shí)間，幸福財(cái)富發(fā)布的一則公告又給平臺(tái)的投資人“提神醒腦”了一把：幸福財(cái)富抵押的車是租來的，后來出租公司報(bào)案已被扣回大量車輛，導(dǎo)致造成大額資金損失，由此給平臺(tái)帶來了提現(xiàn)困難的問題，使得大量投資人的本金無法收回。許多投資人就奇了怪了，平臺(tái)不是有車輛作為抵押?jiǎn)?，怎么還會(huì)出現(xiàn)這種問題？那么，今天就跟大家一起來扒一扒網(wǎng)貸中車輛質(zhì)押借款的那些事。目前我分析的做車抵的平臺(tái)有微貸網(wǎng)、迷你貸、恒信易貸、一起好、融金所、共富網(wǎng)等。

目前我國(guó)的商業(yè)銀行基本上不開展車輛抵押借款的業(yè)務(wù)，因?yàn)樽鲕囕v抵押借款太麻煩，還得專門找個(gè)地方存放車輛，現(xiàn)在的銀行基本上躺著就可以賺的盆滿缽滿，誰還有心思背著鋤頭去耕耘那一畝三分地呢？而那些小貸、擔(dān)保公司、P2P平臺(tái)就不同了，沒有天然的制度優(yōu)勢(shì)，雖然是一些冷菜剩飯，但總比沒有的好吧。尤其是P2P平臺(tái)，自身的業(yè)務(wù)拓展能力有限，大部分都是作為一個(gè)銷售通道，把一些小貸、擔(dān)保公司的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，而平臺(tái)的收益也與整體的成交量緊密相關(guān)。正因?yàn)槿绱耍壳熬W(wǎng)貸平臺(tái)大舉介入汽車質(zhì)押借款業(yè)務(wù)。

整體來看，目前網(wǎng)貸中做車輛質(zhì)押借款的主要有三種類型；

類型一：平臺(tái)與二手車商合作，典型的代表是迷你貸，上面提到的幸福財(cái)富也有這方面的業(yè)務(wù)。做二手車買賣的，沒有流動(dòng)資金了，把自己的車子質(zhì)押給平臺(tái)，借錢來應(yīng)應(yīng)急，本來應(yīng)該是這樣的：二手車商解決了自己的資金周轉(zhuǎn)問題，投資人賺了利息，平臺(tái)也賺了管理費(fèi)，三方都獲取了利益，普天同慶。但是問題來了，現(xiàn)在做二手車買賣的，主要有兩種經(jīng)營(yíng)方式：一種是先把車子買進(jìn)來，再賣出去；還有一種是幫別人把車賣了，前者賺的是價(jià)差，后者賺的是信息費(fèi)。最關(guān)鍵的還是，前者通過一買一賣，擁有車輛的所有權(quán)，那么就可以隨便處理車輛了，老板要是樂意，搞桶汽油點(diǎn)把火，把車子炸了，體驗(yàn)一把好萊塢的感覺也無可厚非；但是后者就不同了，老板只是幫別人賣車的，他是沒有所有權(quán)的，不能把車輛做質(zhì)押，就算做了質(zhì)押，這種行為也是無效的。質(zhì)押都無效了，還扯個(gè)毛線的質(zhì)押權(quán)。對(duì)于這類平臺(tái)，最首要的就是弄清楚二手車商有沒有車輛的所有權(quán)，要沒有所有權(quán)，質(zhì)押、估值什么的都是瞎掰。

類型二：平臺(tái)與第三方合作，這里的第三方主要是小貸、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)，典型的代表是恒信易貸。在這里，第三方將平臺(tái)作為銷售渠道，把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人，迅速回籠資金。恒信易貸較為特殊的一點(diǎn)就是，很多借款項(xiàng)目，借款人并沒有把車輛押給平臺(tái)，而只是在車上裝了個(gè)GPS，并把相關(guān)的手續(xù)押給了平臺(tái)。根據(jù)我國(guó)的有關(guān)規(guī)定，簽訂了質(zhì)押合同后，平臺(tái)繼續(xù)把車輛給借款人用，要是借款人把車子以合理的價(jià)格賣給第三人，平臺(tái)是沒辦法實(shí)現(xiàn)自己的質(zhì)押權(quán)利，因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)的有關(guān)規(guī)定，人家把車抵押給你了，你又把車返還給他用，出問題后，你又以質(zhì)權(quán)來對(duì)抗第三人，法院是不支持的。

類型三：平臺(tái)與名車廣場(chǎng)合作提供汽車供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品，典型的代表是共富網(wǎng)。這里的名車廣場(chǎng)相當(dāng)于一個(gè)百貨商場(chǎng)，比如說王府井。業(yè)務(wù)主要有兩種：一種是借款人是車商，即商場(chǎng)里面商戶，沒錢周轉(zhuǎn)了，就去找商場(chǎng)的負(fù)責(zé)人，要他幫忙籌點(diǎn)錢，可是商場(chǎng)自己也沒錢啊，怎么辦？就去P2P平臺(tái)借錢，比如共富網(wǎng)。另外一種是消費(fèi)者，消費(fèi)者走到商場(chǎng)看中了一輛寶馬X5，但是又不能一次性付清賬款，商戶為了把東西賣出去，又要商場(chǎng)幫著消費(fèi)者借錢，最后又找到了共富網(wǎng)的投資人。在這里，商場(chǎng)要求車商把庫存的車輛作為抵押物，而平臺(tái)共富網(wǎng)也會(huì)要求借款人、商場(chǎng)找個(gè)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，所以嚴(yán)格上講，這種并不能算作是一種車輛質(zhì)押借款，而只能是一種汽車供應(yīng)鏈產(chǎn)品。

關(guān)于在車輛質(zhì)押中，到底需要注意哪些問題？怎樣判斷車輛質(zhì)押的真實(shí)性與有效性呢？請(qǐng)閱讀車輛抵押系列文章《車抵那些事（二）》。

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