打造萬億帝國(guó)，金融老兵馬明哲的互聯(lián)網(wǎng)“神斷”：認(rèn)知進(jìn)化換取發(fā)展先機(jī)

作為阿里系的重要布局，螞蟻金服前不久面向金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建“開放平臺(tái)”并推出了財(cái)富號(hào)，這是互、金融合的又一典型案例。

在“開放平臺(tái)”方面，傳統(tǒng)金融業(yè)的佼佼者中國(guó)平安也積極謀求發(fā)展，在互金領(lǐng)域動(dòng)作頻頻，旗下金融壹賬通“金科空間站”推出半月，已有中小銀行有15家入駐，其“小目標(biāo)”是年內(nèi)服務(wù)100家中小銀行——平安的互金“野心”可見一斑。

在中國(guó)互金巨頭中，馬云、馬化騰起步于互聯(lián)網(wǎng)，然后下沉到到金融領(lǐng)域。而馬明哲創(chuàng)立的平安與之相反，以專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑跒楦?，延伸到互金領(lǐng)域，成績(jī)頗為驚艷。如今，平安已經(jīng)形成了幾大互聯(lián)網(wǎng)板塊：2016年總交易額達(dá)到5.7萬億的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)陸金所、估值高達(dá)30億美金的線上健康服務(wù)平臺(tái)平安好醫(yī)生、用戶規(guī)模達(dá)到1.85億的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)平臺(tái)金融壹賬通等等。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，平安反應(yīng)如此迅速，而且頗有章法，與平安掌舵人馬明哲的“先知先覺”密不可分。《人類簡(jiǎn)史》作者尤瓦爾·赫拉利把人類祖先智人戰(zhàn)勝其他人種的原因，歸結(jié)為智人的認(rèn)知水平更高?？梢哉f，具有預(yù)見性的精準(zhǔn)認(rèn)知，是一切成功的起點(diǎn)。隨著馬明哲關(guān)于“中小金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)將消失”“現(xiàn)金將消失”等論斷逐一得到時(shí)間的證實(shí)，平安的互聯(lián)網(wǎng)棋局也漸入佳境。

一邊說中小金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)將消失，一邊擁抱金融科技

2014年，上海，三馬曾經(jīng)開展過一場(chǎng)深受關(guān)注的跨界對(duì)話。投身于金融業(yè)20多年的馬明哲，先是高調(diào)的點(diǎn)贊了同姓兄弟馬云，“馬云我非常佩服他，非常了不起。”

馬明哲點(diǎn)贊馬云，背后是意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)將深刻改變金融業(yè)，“金融機(jī)構(gòu)會(huì)發(fā)生很大的變化，它會(huì)小型化、社區(qū)化、智能化、多元化，大銀行將不得不收縮網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上?！?/p>

一切正如馬明哲所料。據(jù)凱捷公司2015年零售銀行報(bào)告顯示，僅有一半的銀行客戶希望去網(wǎng)點(diǎn)購買銀行的產(chǎn)品或服務(wù)。

在國(guó)內(nèi)，銀行網(wǎng)點(diǎn)也正在向“小、快、靈”的方向發(fā)展，平安銀行早早地沿著掌門人所預(yù)測(cè)的路徑加以布局：2013年下半年，平安銀行就重點(diǎn)在一二線城市鋪設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)原則上跟隨人流聚集點(diǎn)；在業(yè)務(wù)模式上，則采取線上線下結(jié)合、建設(shè)社區(qū)金融生活圈O2O生態(tài)的打法。

截至去年末，平安銀行已在全國(guó)范圍內(nèi)布設(shè)近350家社區(qū)支行，服務(wù)48萬客戶，網(wǎng)點(diǎn)均資產(chǎn)規(guī)模突破1億元，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)整體盈利，發(fā)展良好。

在前臺(tái)，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)走輕，在后臺(tái)，則是互、金大融合。對(duì)于這一趨勢(shì)，馬明哲也曾“語出驚人”，“15年內(nèi)，大部分中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成”。就像蘋果通過委托富士康代工，通過集約化和規(guī)模效應(yīng)，節(jié)省了68%的成本一樣，類似的社會(huì)化大分工趨勢(shì)，同樣會(huì)掃蕩整個(gè)金融行業(yè)。

三年前的“先知先見”，如今落地為創(chuàng)新的業(yè)務(wù)。上個(gè)月，平安高調(diào)地推出了“金科空間站”，一個(gè)“面向中小銀行的金融科技服務(wù)自助式開放平臺(tái)”。

“空間站”解決的是中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)困境。在接連遭受經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場(chǎng)化、金融脫媒等多重沖擊波之后，很多和互聯(lián)網(wǎng)失聯(lián)的中小金融機(jī)構(gòu)，其地緣優(yōu)勢(shì)、牌照優(yōu)勢(shì)、先發(fā)優(yōu)勢(shì)消失殆盡，存量業(yè)務(wù)遭受沖擊七零八落，增量業(yè)務(wù)又沒有能力和工具開拓。困頓之下，中小金融機(jī)構(gòu)其實(shí)可以更低的成本，把很多業(yè)務(wù)外包給更為專業(yè)的機(jī)構(gòu)，比如“金科空間站”這樣的“開放平臺(tái)”。

金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春介紹說：“通過搭建共享、共惠、共贏的開放式平臺(tái)，我們將更方便更快捷地幫助中小銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式向移動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、平臺(tái)化、場(chǎng)景化和跨界化方向發(fā)展，讓金融業(yè)務(wù)更輕、更快、更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)，保障金融業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)運(yùn)行?！?/p>

三年前，馬明哲拋出這個(gè)論點(diǎn)的時(shí)候，就看準(zhǔn)了互、金的融合的大趨勢(shì)，如同長(zhǎng)江東去一般，不可更改。當(dāng)時(shí)，很多固執(zhí)的金融界人士不以為然，對(duì)互金平臺(tái)進(jìn)行公開唱衰等等。而馬明哲帶領(lǐng)的平安系，卻以開放的態(tài)度，擁抱金融科技趨勢(shì)，順勢(shì)而為，用前瞻性的眼光換取發(fā)展先機(jī)，享受了互、金融合的趨勢(shì)紅利。

他認(rèn)為現(xiàn)金信用卡都將消失，于是就推出壹錢包

中國(guó)互金行業(yè)的發(fā)展，不僅深受中國(guó)金融巨頭看重，連遠(yuǎn)在硅谷的“互聯(lián)網(wǎng)女皇”、華爾街證券分析師瑪麗·米克爾也在密切關(guān)注。米克爾上月發(fā)布的年度報(bào)告中說，“中國(guó)移動(dòng)支付便利性優(yōu)于現(xiàn)金和信用卡，百元以下小額交易占比快速增長(zhǎng)，逐步取代現(xiàn)金。”

其實(shí)，早于米克爾三年，馬明哲就預(yù)見了了線上支付的崛起，“10年內(nèi)，60%以上的現(xiàn)金和信用卡將消失”，兩年后，在麥肯錫合伙人大會(huì)上，馬明哲的論調(diào)又激進(jìn)了一步，“85%以上現(xiàn)金、信用卡將消失”?？梢哉f，壹錢包能夠超越很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭，后來者居上，其起點(diǎn)，也是馬明哲早先幾年對(duì)線上支付市場(chǎng)的深刻洞察。

在中國(guó)，具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)的支付寶、微信支付是中國(guó)移動(dòng)支付的雙巨頭，占據(jù)了超過八成的市場(chǎng)份額，緊跟藍(lán)綠雙巨頭的，則是平安系的壹錢包。根據(jù)第三方咨詢公司易觀的報(bào)告，在第三方移動(dòng)支付Q1市場(chǎng)排名中，壹錢包繼續(xù)穩(wěn)居第三位，僅次于支付寶和微信。

據(jù)悉，壹錢包2016年7600多萬的注冊(cè)用戶中，年交易用戶數(shù)達(dá)到了2068萬。也就是說，近30%的注冊(cè)用戶被成功轉(zhuǎn)化成實(shí)際用戶。

在互金板塊中，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的入口，是競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的互金板塊之一，作為后來者的平安壹錢包，借助于靈活的互聯(lián)網(wǎng)和專業(yè)的金融能力的混血基因，壹錢包交易量迅猛增長(zhǎng)，強(qiáng)勢(shì)超過在第二陣營(yíng)的拉卡拉、百度錢包、京東錢包，成為發(fā)展勢(shì)頭最迅猛的移動(dòng)支付APP，開始超越藍(lán)綠雙巨頭。

支付是工具，其匹配兩大類場(chǎng)景：一是消費(fèi)；二是投資增值，比如理財(cái)，比如積分。依托平安綜合金融優(yōu)勢(shì)，憑借“積分+支付”的服務(wù)定位和強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力，壹錢包在為用戶提供連接金融場(chǎng)景的支付能力和增值服務(wù)方面，優(yōu)勢(shì)突出。

在理財(cái)端，520期間，壹錢包正式亮相一款集“活期存款＋投資理財(cái)＋便捷支付”的智能產(chǎn)品“活期管家“，用戶可以對(duì)自己的活期賬戶進(jìn)行智能化管理，在日常生活支付的同時(shí)，還能坐享高收益。而積分作為引流工具在壹錢包發(fā)揮越來越重要的作用。區(qū)別于其他平臺(tái)積分，積分在壹錢包APP上可以直接當(dāng)錢花，成為其核心優(yōu)勢(shì)之一。據(jù)悉，520活動(dòng)期間，壹錢包共向用戶發(fā)放20多億的積分。

在認(rèn)清了移動(dòng)支付的大趨勢(shì)之后，平安系借助全牌照優(yōu)勢(shì)，利用“支付+積分”的獨(dú)特模式和運(yùn)營(yíng)能力，猛攻移動(dòng)支付市場(chǎng)，構(gòu)成了壹錢包區(qū)別于支付寶、微信的核心價(jià)值，讓壹錢包從第二梯隊(duì)中脫穎而出，對(duì)第一梯隊(duì)的藍(lán)綠雙寡形成追趕之勢(shì)。

在“互金泡沫”中他保持清醒，服務(wù)和風(fēng)控不可缺

看到風(fēng)口不難，但分辨真假風(fēng)口則不容易，盲目跟風(fēng)者往往成為炮灰。前幾年，互金曾一時(shí)風(fēng)行，數(shù)千家P2P平臺(tái)如同螞蟻雄兵，橫掃線下線上。但風(fēng)口一過，能夠活到最后的卻少之又少，平安系的陸金所就是少有的幸存者的“1%”。

財(cái)報(bào)顯示，陸金所2016年總交易量達(dá)到驚人的5.7萬億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)276.0%。隨著去年互金監(jiān)管的趨緊，大量中小型互金平臺(tái)倒閉死亡，為何陸金所逆勢(shì)而長(zhǎng)？

這一趨勢(shì)，馬明哲也早有預(yù)料。當(dāng)前仆后繼的跟風(fēng)者看到所謂風(fēng)口的時(shí)候，馬明哲卻越過層層迷霧，敏銳地捕捉到了“假風(fēng)口”背后的“真風(fēng)險(xiǎn)”。他曾說，“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融99%的預(yù)期，都是皇帝的新衣”。這句話的意思是，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻其實(shí)很高，既需要友好簡(jiǎn)單流暢的服務(wù)體驗(yàn)，又要具備專業(yè)的金融風(fēng)控能力。

與上述兩大跨界能力匹配的只有三種公司：一是金融行業(yè)的先行者；二是有牌照、有流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；三是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的緊密合作者。陸金所，可以歸類為第一類公司，正是其嚴(yán)謹(jǐn)專業(yè)的風(fēng)控能力，保證了業(yè)績(jī)的高速增長(zhǎng)建立在良好風(fēng)控的基石之上，否則，增長(zhǎng)越快，風(fēng)險(xiǎn)蔓延越快，最終導(dǎo)致企業(yè)的失控。

“互聯(lián)網(wǎng)金融首先以金融屬性為重，因此無論從哪個(gè)角度切入，都必須堅(jiān)守三個(gè)金融服務(wù)原則，即資金安全、償付能力與流動(dòng)性管理。”陸金所聯(lián)席董事長(zhǎng)兼CEO計(jì)葵生曾如是說。實(shí)際上，陸金所在風(fēng)控上既對(duì)標(biāo)商業(yè)銀行模式，又充分考慮互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，其目標(biāo)是要建立一個(gè)全過程的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

早在監(jiān)管風(fēng)暴啟動(dòng)之前，2015年底，陸金所就領(lǐng)先行業(yè)，上線了投資者適當(dāng)性管理體系( 簡(jiǎn)稱KYC2.0系統(tǒng))，該系統(tǒng)通過產(chǎn)品評(píng)級(jí)以及借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、問卷等方式對(duì)投資者“精準(zhǔn)畫像”，最終實(shí)現(xiàn)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)匹配，讓投資者買到合適的產(chǎn)品。

為了嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，陸金所甚至不惜放緩短期業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)。根據(jù)陸金所的內(nèi)部測(cè)算，為了上線龐大的風(fēng)控系統(tǒng)，短期內(nèi)，可能會(huì)使業(yè)務(wù)量下降10%-20%。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，陸金所完備的風(fēng)控系統(tǒng)，在監(jiān)管趨緊之后，讓其得以享受合規(guī)的紅利。

在第三方機(jī)構(gòu)的多次綜合評(píng)測(cè)中，陸金所牢牢站穩(wěn)了網(wǎng)貸平臺(tái)龍頭的位置。馬明哲本人對(duì)于自2016年收緊的互金監(jiān)管新政，也是點(diǎn)贊有加：“創(chuàng)新有底線，監(jiān)管有包容?！?/p>

作為中國(guó)平安的掌舵人，浸淫金融行業(yè)20多年，馬明哲見證、并以一己之力推動(dòng)了中國(guó)金融業(yè)過去幾十年的高速發(fā)展。在過去幾年間，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新事務(wù)的開放態(tài)度，主動(dòng)創(chuàng)造革新，擁抱變化的戰(zhàn)略選擇，讓平安系在互金融合的新一波浪潮中，依然走在了前列，富有前瞻性的預(yù)言成為了平安互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的起點(diǎn)，而各項(xiàng)業(yè)績(jī)優(yōu)秀的成績(jī)又驗(yàn)證了馬明哲預(yù)言的洞察力。

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