打造合規(guī)互金平臺，熊貓金庫的“詩與遠方”到底是什么？

近日，上市公司旗下互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺熊貓金庫在北京召開銀行存管系統(tǒng)上線發(fā)布會，宣布與新網(wǎng)銀行合作并正式上線了銀行存管系統(tǒng)。

事實上，熊貓金庫一直以來并不是一家高調(diào)的公司，雖然其作為一家A股上市公司旗下的互金平臺，在過去一段時間以來的發(fā)展速度驚人，15個月的時間就做到了交易額破百億，躋身百億平臺。但是，除了此前受邀參加世界互聯(lián)網(wǎng)大會之外，此前卻鮮有高調(diào)亮相。那么，為何這次熊貓金庫要高調(diào)上線銀行存管系統(tǒng)？

高調(diào)上線銀行存管系統(tǒng)，合規(guī)是熊貓金庫的”基因“？

首先，盡管此前互金行業(yè)經(jīng)歷了爆發(fā)式發(fā)展，但是合規(guī)工作始終是懸在所有平臺頭上的” 達摩克利斯之劍“。在去年8月24日，銀監(jiān)會官網(wǎng)正式對外公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱網(wǎng)貸管理辦法）當中，著重提到：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。這意味著，所有互金平臺必須對接一家銀行金融機構(gòu)進行銀行存管。

所謂銀行存管就是由銀行進行資金管理，平臺負責管理交易，從而做到資金與交易的分離，使得平臺無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。銀監(jiān)會出臺這一規(guī)定正是希望互金平臺能夠更加規(guī)范自律的發(fā)展。

而在今年2月23日，銀監(jiān)會官網(wǎng)又正式對外公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，進一步明確了由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)提供資金存管服務(wù)，并規(guī)定，“存管人應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責任，不應(yīng)外包或委托其他機構(gòu)代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作”。

這意味著，上線銀行存管系統(tǒng)已經(jīng)成為互金平臺合規(guī)的硬指標，甚至是所有合規(guī)工作當中的重中之重，因此熊貓金庫對于上線銀行存管系統(tǒng)的重視，其實就是對合規(guī)工作的高度重視。

另一方面，合規(guī)也是行業(yè)大勢所趨。去年8月24日銀監(jiān)會公布網(wǎng)貸管理辦法，相當于明確了行業(yè)的“游戲規(guī)則”，成為行業(yè)發(fā)展的一個重要風水嶺，尤其是網(wǎng)貸管理辦法還限定了12個月的整改的時間。這意味著12個月之后，合規(guī)者生，不合規(guī)者亡。自此之后，幾乎所有的互金平臺都將合規(guī)列為頭等大事，并開始對照網(wǎng)貸管理辦法展開合規(guī)工作。

自然，熊貓金庫也不例外，根據(jù)熊貓金庫CTO劉棕潤在發(fā)布會上透露，熊貓金庫管理辦法下發(fā)之后，更是制定了包括銀行存管、風險披露、財務(wù)和業(yè)務(wù)審計、技術(shù)建設(shè)、風險評測、去擔保等在內(nèi)六大合規(guī)舉措，其對合規(guī)工作的重視遠遠超過管理辦法規(guī)定。

而隨著這次銀行存管系統(tǒng)的上線，也意味著熊貓金庫將可以繼續(xù)發(fā)揮信息中介平臺的職能，并且啟動由新網(wǎng)銀行直接管理用戶資金的功能，從此熊貓金庫用戶的賬戶信息、資金流向以及債權(quán)信息等都將受到新網(wǎng)銀行的全程實時監(jiān)督，顯然這將為熊貓金庫之后的穩(wěn)健發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

更重要的是，合規(guī)其實是熊貓金庫的“基因”。熊貓金庫的控股公司熊貓金控集團的COO郭輝在發(fā)布會上就表示：“合規(guī)精神不僅貫穿熊貓金庫發(fā)展始末，也貫穿著整個熊貓金控幾十年的企業(yè)生涯。熊貓金控作為一家老牌上市公司，當初的熊貓煙花能夠做到全國最大，也正是因為嚴格規(guī)范生產(chǎn)銷售，緊跟國家法律法規(guī)。熊貓金控在轉(zhuǎn)型做金融后，這種優(yōu)秀的企業(yè)基因依然得以保留。因此熊貓金庫作為熊貓金控的子公司，從誕生之初就具有合規(guī)的意識，過去一年熊貓金庫的發(fā)展之路，也可以叫合規(guī)之路?！?/p>

事實確實如此，作為A股上市公司熊貓金控旗下控股子公司，熊貓金庫作為互金平臺不僅受地方金融辦的監(jiān)管，而且還同時受證監(jiān)會的監(jiān)管。因此，其一開始的經(jīng)營狀況就處于公開透明的狀態(tài)，不僅相關(guān)的運營狀況會在財報當中披露，而且還會在平臺上實時同步更新運營數(shù)據(jù)，此外，其甚至還在平臺上公布會計師事務(wù)所出具的審計報告。所以，熊貓金庫的平臺自律工作可能比其他非上市系的互金平臺也就更加嚴格一些。比如在平臺投資者的年齡限制上，在監(jiān)管新規(guī)未出臺之前，熊貓金庫就自發(fā)的規(guī)定未成年和超過65周歲的老年人不得注冊。

最后，合規(guī)其實是熊貓金庫的核心競爭力之一。眾所周知，熊貓金庫最早成立于2016年2月，彼時國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)開始日趨收緊，而在2016年國家相關(guān)管理部門更是密集發(fā)布各類監(jiān)管指導意見和管理辦法，因此熊貓金庫可謂是誕生在監(jiān)管最嚴年。

事實上，隨著國家對互金行業(yè)的監(jiān)管趨嚴，2016年之后已經(jīng)鮮有新入場者，而熊貓金庫毅然決然的進入到互金行業(yè)，其底氣就在于其能夠通過正當規(guī)范的經(jīng)營、具有差異化的服務(wù)和特色的產(chǎn)品來獲得發(fā)展空間。

雖然誕生在監(jiān)管最嚴的2016年，但是熊貓金庫在過去一年多的時間里卻發(fā)展穩(wěn)健。在平臺嚴格自律的情況下，基于自身作為A股上市公司的品牌背景，再加上其別具一格的二次元理財科普漫畫對年輕用戶的理財觀念的教育和滲透，熊貓金庫發(fā)展速度并未受各項監(jiān)管新規(guī)的影響，合規(guī)反而成為其快速發(fā)展的核心優(yōu)勢之一。

官方數(shù)據(jù)顯示，成立15個月時，熊貓金庫累計交易額便突破了100億，躋身進入百億互金平臺行列。據(jù)熊貓金庫CTO劉棕潤透露：現(xiàn)在熊貓金庫仍然以每個月3.5億的交易額增長量，4萬（人）的注冊量快速且穩(wěn)定的發(fā)展著。而截止到目前，熊貓金庫上線510余天，累計交易額已將近120億，總用戶人數(shù)近96萬人。

合規(guī)之后，熊貓金庫的“詩與遠方”又是什么？

隨著銀行存管系統(tǒng)的上線，也意味著熊貓金庫的合規(guī)之路走完最重要的一步，顯然這將為平臺的穩(wěn)健發(fā)展打下了堅固的基礎(chǔ)。那么，在合規(guī)之后，熊貓金庫的未來到底去向何方？在我看來，熊貓金庫接下來有三個方面的工作不得不做：

第一是技術(shù)的建設(shè)與場景化應(yīng)用。在過去幾年的高速發(fā)展過程中，很多互金公司忘記了初心，事實上，互金平臺的出現(xiàn)本質(zhì)上是通過科技來變革金融業(yè)，但是過去太多的公司重視商業(yè)模式的創(chuàng)新，一味的將互聯(lián)網(wǎng)作為新的獲客渠道，而忽略了技術(shù)對金融行業(yè)的創(chuàng)新變革作用。實際上，國家之所以鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其看重的正是包括大數(shù)據(jù)、人工智能乃至區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)當中的應(yīng)用，從而能夠使得金融產(chǎn)品普惠到更多的人和企業(yè)。

因此，對于熊貓金庫來說，也是一樣，如果想要獲得持續(xù)的發(fā)展，必須繼續(xù)堅持技術(shù)創(chuàng)新的路線，將更多的技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)的場景當中，從而真正實現(xiàn)用科技變革金融業(yè)。而在發(fā)布會現(xiàn)場，熊貓金庫CTO劉棕潤也表示：“熊貓金庫是一個以技術(shù)來驅(qū)動金融為宗旨的團隊，在諸如圖像識別、大數(shù)據(jù)乃至區(qū)塊鏈等新技術(shù)方面都儲備，接下來這些新技術(shù)將會逐步在新產(chǎn)品當中使用。

第二是平臺的重新定位與轉(zhuǎn)型。根據(jù)金庫的用戶畫像年齡分布顯示，56%的金庫用戶年齡段集中在26-45歲，其中80后用戶占比最高，90后規(guī)模緊隨其后。正如熊貓金庫的品牌口號所言，熊貓金庫目前打造的是年輕人的第一座小金庫的品牌形象。實際上，在熊貓金庫看來，目前將90后年輕人作為其重點發(fā)展的目標用戶，不僅僅看重90后年輕人現(xiàn)在的理財能力，更看重其在未來的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

因此，相較于其他互金平臺，熊貓金庫在用戶的財商教育方面投資更多，比如為了能夠使90后用戶能夠輕松了解理財相關(guān)的各種小知識，熊貓金庫的設(shè)計團隊推出了“熊貓鎮(zhèn)”自媒體漫畫公號，并通過圖片、表情、漫畫、動畫視頻等多種形式，以"二發(fā)和它的朋友們"為當事人（動漫IP）給理財小白講解金融知識。

而在未來，隨著熊貓金庫用戶規(guī)模和交易規(guī)模的不斷擴大，其用戶群體必然向更廣泛的人群擴展，而熊貓金庫很可能將面臨對平臺重新的定位。而據(jù)熊貓金庫的官網(wǎng)介紹，其定位不僅僅是P2P平臺，未來還將打造成為互聯(lián)網(wǎng)金融綜合性金融社區(qū)，滲透到各層次各領(lǐng)域，為廣大用戶提供多元化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

第三，理財產(chǎn)品的更豐富以及服務(wù)的更完善。目前熊貓金庫有活寶、節(jié)節(jié)高、定存寶等幾類產(chǎn)品，隨著更廣泛人群的進入，如果想要持續(xù)獲得更多用戶的歡迎，就必須提供更加豐富的理財產(chǎn)品以及更具個性化的服務(wù)供用戶根據(jù)自己的實際情況進行選擇，而這也是熊貓金庫在完成合規(guī)工作之后需要考慮的。

總體來看，熊貓金庫上線銀行存管系統(tǒng)，無疑為其今后健康穩(wěn)定發(fā)展打下重要的基礎(chǔ)。而在走完合規(guī)之路之后，熊貓金庫或?qū)⒂瓉砀笠?guī)模的爆發(fā)式增長。

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