保險科技，車來了

最近，車險行業(yè)最炙手可熱的莫過于大數(shù)據(jù)以及基于此搭建的云平臺，而先后登上這一風口的，就有中國保險行業(yè)協(xié)會為中小財險公司啟動搭建的“車險理賠服務平臺”籌備工作，以及于同一天發(fā)布的“智慧保險云”和“事故車定損云平臺”。近期車險行業(yè)上演的這幕 “多國殺”，讓業(yè)內(nèi)人士感慨“保險理賠科技變革的風口終于來了”。

行業(yè)存在痛點

經(jīng)歷了過去幾十年的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的保險業(yè)務已經(jīng)圈地完成，保險行業(yè)逐步進入微利時代。截至2017年6月底,我國汽車保有量達到2.05億輛,汽車駕駛?cè)?.28億人。保險行業(yè)車險2016年保費收入6835億元,賠款支出3650億元,車險案件約5000萬件。而中小保險公司普遍存在服務網(wǎng)點覆蓋面不足、專業(yè)服務技術力量不足、理賠管控能力不足的痛點和難點。用戶對于服務體驗以及安全性的擔憂成為阻礙保險行業(yè)更快發(fā)展的關鍵因素。這方面的改善顯然很難通過保險產(chǎn)品和模式創(chuàng)新來徹底解決。在這種情況下，科技尤其是以AI為代表的前沿科技，將成為打開保險行業(yè)增量市場的重要變量，保險行業(yè)將逐步從代理人驅(qū)動、資本驅(qū)動過渡到技術驅(qū)動。

螞蟻保險推出“定損寶”

今年以來，螞蟻保險在行業(yè)端持續(xù)發(fā)力。1月推出保民公社，5月開放車險分，6月發(fā)布“定損寶”圖像定損技術，8月支付寶保險頻道大改版，保險頻道由簡單羅列產(chǎn)品變成集在線互動、智能保顧、保單管理為一體的綜合平臺。為了進一步加強螞蟻做保險科技的定位，螞蟻保險確定了平臺基本準則，包括重視用戶視覺和體驗、微小而美好的改變、創(chuàng)新支持能力、符合監(jiān)管要求、攜手服務5.2億支付寶客戶、單款產(chǎn)品不會獨家綁定、按用戶反饋調(diào)整、信息安全保護等。螞蟻金服目前分別持有國泰財險51％和眾安保險16.0403％的股份。此舉意味著螞蟻保險平臺正淡化保險公司屬性色彩，瞄向前景更大的保險行業(yè)服務需求。

保信力推事故車定損云平臺

9月6日，中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱 “中國保信”）與中國汽車技術研究中心共同舉辦的“事故車定損云平臺發(fā)布會”在北京新聞大廈舉行。作為平臺建設方的中國保信和中國汽車技術研究中心，面向保險業(yè)發(fā)布了包括事故車定損系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、統(tǒng)計分析系統(tǒng)及其他應用服務系統(tǒng)在內(nèi)的“事故車定損云平臺”，并啟動太保財險、華農(nóng)財險、中華聯(lián)合財險等首批十家保險公司數(shù)據(jù)測試工作。

事故車定損云平臺作為行業(yè)在理賠作業(yè)場景下的基礎設施，通過云服務、云查詢的方式，向保險企業(yè)提供從車輛報案到車輛定型、配件點選、核損核價等事故車定損業(yè)務專業(yè)解決方案服務。中國保信副總裁王哲強調(diào)，“事故車定損云”最主要的優(yōu)勢是數(shù)據(jù)的權(quán)威性。以中汽中心掌握的國內(nèi)車輛識別代碼管理單位VIN碼為例，通過其對應的車輛款型編碼與配件編碼，可以實現(xiàn)車輛的精確定型，以及款型與配件的唯一匹配。這將有助于保險公司在定損理賠環(huán)節(jié)實現(xiàn)快速定位與精準定價，減少車險理賠的綜合成本。

平安兩大智能殺器

在互聯(lián)網(wǎng)金融領域打磨已久的平安集團于9月6日上午開放運用AI(人工智能)技術的“智能閃賠”等產(chǎn)品，覆蓋車險定損、定價等環(huán)節(jié)，與兩月多前螞蟻金服開放的定損寶“撞臉”。據(jù)了解,“智能認證”主要是利用人臉識別、聲紋識別等人工智能技術為每位客戶建立起了生物檔案,完成對人、相關行為及屬性的快速核實。該技術使保險行業(yè)從保單制跨越實名制直接到達“實人、實證、保單”三合一的“實人認證”。

智能閃賠則是一款人工智能定損與風控產(chǎn)品,基于高精度圖片識別(覆蓋所有乘用車型、全部外觀件、23種損失程度)、一鍵秒級定損(以海量真實理賠圖片數(shù)據(jù)作為訓練樣本,運用機器學習算法智能對車輛外觀損失的自動判定)、自動精準定價(通過主機廠發(fā)布、九大采集地采集與生產(chǎn)數(shù)據(jù)自動回寫三種方式,構(gòu)建覆蓋全國,精準到縣市的工時配件價格體系)、智能風險攔截(構(gòu)建承保到理賠全量風險因子庫,開發(fā)30000多種數(shù)字化理賠風險控制規(guī)則,實現(xiàn)對風險的事中智能鎖死、智能攔截與事后智能篩查)四大技術亮點,可以大大提高定損時效。

當科技賦能保險

一直以來,保險行業(yè)在投保、理賠、運營三個核心環(huán)節(jié)仍存在諸多痛點。從理賠看,以車險為例,平均耗時超過3天,且賠付滲透率較高,如車險行業(yè)賠付滲漏就超500億,效率低風險大。而當科技賦能保險 后,預計“時效慢糾紛多”和“滲漏風險高”的問題將得到大幅改善,車險行業(yè)帶來超過200億元的滲漏管控收益,帶動40%以上理賠運營效能提升。上文提過三巨頭正在逐鹿車險定損市場，三大競爭主體孰優(yōu)孰劣難有定論，但卻各有標簽，如中國平安是保險業(yè)領軍者，中國保信具有官方背景，螞蟻金服則是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，互有所長。

不得不承認，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新科技在保險行業(yè)的滲透，“保險科技”的旋風已經(jīng)攪動了傳統(tǒng)的保險江湖，驅(qū)動國內(nèi)保險市場步入更數(shù)字化、精準化和人性化的變革時代。對于保險公司而言，誰能敏銳地把握住趨勢，誰或?qū)⒃诟偁幹姓莆崭嘀鲃訖?quán)。

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