保險(xiǎn)科技，車來了

最近，車險(xiǎn)行業(yè)最炙手可熱的莫過于大數(shù)據(jù)以及基于此搭建的云平臺(tái)，而先后登上這一風(fēng)口的，就有中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為中小財(cái)險(xiǎn)公司啟動(dòng)搭建的“車險(xiǎn)理賠服務(wù)平臺(tái)”籌備工作，以及于同一天發(fā)布的“智慧保險(xiǎn)云”和“事故車定損云平臺(tái)”。近期車險(xiǎn)行業(yè)上演的這幕 “多國(guó)殺”，讓業(yè)內(nèi)人士感慨“保險(xiǎn)理賠科技變革的風(fēng)口終于來了”。

行業(yè)存在痛點(diǎn)

經(jīng)歷了過去幾十年的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)圈地完成，保險(xiǎn)行業(yè)逐步進(jìn)入微利時(shí)代。截至2017年6月底,我國(guó)汽車保有量達(dá)到2.05億輛,汽車駕駛?cè)?.28億人。保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)2016年保費(fèi)收入6835億元,賠款支出3650億元,車險(xiǎn)案件約5000萬(wàn)件。而中小保險(xiǎn)公司普遍存在服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不足、專業(yè)服務(wù)技術(shù)力量不足、理賠管控能力不足的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。用戶對(duì)于服務(wù)體驗(yàn)以及安全性的擔(dān)憂成為阻礙保險(xiǎn)行業(yè)更快發(fā)展的關(guān)鍵因素。這方面的改善顯然很難通過保險(xiǎn)產(chǎn)品和模式創(chuàng)新來徹底解決。在這種情況下，科技尤其是以AI為代表的前沿科技，將成為打開保險(xiǎn)行業(yè)增量市場(chǎng)的重要變量，保險(xiǎn)行業(yè)將逐步從代理人驅(qū)動(dòng)、資本驅(qū)動(dòng)過渡到技術(shù)驅(qū)動(dòng)。

螞蟻保險(xiǎn)推出“定損寶”

今年以來，螞蟻保險(xiǎn)在行業(yè)端持續(xù)發(fā)力。1月推出保民公社，5月開放車險(xiǎn)分，6月發(fā)布“定損寶”圖像定損技術(shù)，8月支付寶保險(xiǎn)頻道大改版，保險(xiǎn)頻道由簡(jiǎn)單羅列產(chǎn)品變成集在線互動(dòng)、智能保顧、保單管理為一體的綜合平臺(tái)。為了進(jìn)一步加強(qiáng)螞蟻?zhàn)霰ｋU(xiǎn)科技的定位，螞蟻保險(xiǎn)確定了平臺(tái)基本準(zhǔn)則，包括重視用戶視覺和體驗(yàn)、微小而美好的改變、創(chuàng)新支持能力、符合監(jiān)管要求、攜手服務(wù)5.2億支付寶客戶、單款產(chǎn)品不會(huì)獨(dú)家綁定、按用戶反饋調(diào)整、信息安全保護(hù)等。螞蟻金服目前分別持有國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)51％和眾安保險(xiǎn)16.0403％的股份。此舉意味著螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)正淡化保險(xiǎn)公司屬性色彩，瞄向前景更大的保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)需求。

保信力推事故車定損云平臺(tái)

9月6日，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱 “中國(guó)保信”）與中國(guó)汽車技術(shù)研究中心共同舉辦的“事故車定損云平臺(tái)發(fā)布會(huì)”在北京新聞大廈舉行。作為平臺(tái)建設(shè)方的中國(guó)保信和中國(guó)汽車技術(shù)研究中心，面向保險(xiǎn)業(yè)發(fā)布了包括事故車定損系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)及其他應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)在內(nèi)的“事故車定損云平臺(tái)”，并啟動(dòng)太保財(cái)險(xiǎn)、華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等首批十家保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)測(cè)試工作。

事故車定損云平臺(tái)作為行業(yè)在理賠作業(yè)場(chǎng)景下的基礎(chǔ)設(shè)施，通過云服務(wù)、云查詢的方式，向保險(xiǎn)企業(yè)提供從車輛報(bào)案到車輛定型、配件點(diǎn)選、核損核價(jià)等事故車定損業(yè)務(wù)專業(yè)解決方案服務(wù)。中國(guó)保信副總裁王哲強(qiáng)調(diào)，“事故車定損云”最主要的優(yōu)勢(shì)是數(shù)據(jù)的權(quán)威性。以中汽中心掌握的國(guó)內(nèi)車輛識(shí)別代碼管理單位VIN碼為例，通過其對(duì)應(yīng)的車輛款型編碼與配件編碼，可以實(shí)現(xiàn)車輛的精確定型，以及款型與配件的唯一匹配。這將有助于保險(xiǎn)公司在定損理賠環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)快速定位與精準(zhǔn)定價(jià)，減少車險(xiǎn)理賠的綜合成本。

平安兩大智能殺器

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域打磨已久的平安集團(tuán)于9月6日上午開放運(yùn)用AI(人工智能)技術(shù)的“智能閃賠”等產(chǎn)品，覆蓋車險(xiǎn)定損、定價(jià)等環(huán)節(jié)，與兩月多前螞蟻金服開放的定損寶“撞臉”。據(jù)了解,“智能認(rèn)證”主要是利用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等人工智能技術(shù)為每位客戶建立起了生物檔案,完成對(duì)人、相關(guān)行為及屬性的快速核實(shí)。該技術(shù)使保險(xiǎn)行業(yè)從保單制跨越實(shí)名制直接到達(dá)“實(shí)人、實(shí)證、保單”三合一的“實(shí)人認(rèn)證”。

智能閃賠則是一款人工智能定損與風(fēng)控產(chǎn)品,基于高精度圖片識(shí)別(覆蓋所有乘用車型、全部外觀件、23種損失程度)、一鍵秒級(jí)定損(以海量真實(shí)理賠圖片數(shù)據(jù)作為訓(xùn)練樣本,運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法智能對(duì)車輛外觀損失的自動(dòng)判定)、自動(dòng)精準(zhǔn)定價(jià)(通過主機(jī)廠發(fā)布、九大采集地采集與生產(chǎn)數(shù)據(jù)自動(dòng)回寫三種方式,構(gòu)建覆蓋全國(guó),精準(zhǔn)到縣市的工時(shí)配件價(jià)格體系)、智能風(fēng)險(xiǎn)攔截(構(gòu)建承保到理賠全量風(fēng)險(xiǎn)因子庫(kù),開發(fā)30000多種數(shù)字化理賠風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則,實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事中智能鎖死、智能攔截與事后智能篩查)四大技術(shù)亮點(diǎn),可以大大提高定損時(shí)效。

當(dāng)科技賦能保險(xiǎn)

一直以來,保險(xiǎn)行業(yè)在投保、理賠、運(yùn)營(yíng)三個(gè)核心環(huán)節(jié)仍存在諸多痛點(diǎn)。從理賠看,以車險(xiǎn)為例,平均耗時(shí)超過3天,且賠付滲透率較高,如車險(xiǎn)行業(yè)賠付滲漏就超500億,效率低風(fēng)險(xiǎn)大。而當(dāng)科技賦能保險(xiǎn) 后,預(yù)計(jì)“時(shí)效慢糾紛多”和“滲漏風(fēng)險(xiǎn)高”的問題將得到大幅改善,車險(xiǎn)行業(yè)帶來超過200億元的滲漏管控收益,帶動(dòng)40%以上理賠運(yùn)營(yíng)效能提升。上文提過三巨頭正在逐鹿車險(xiǎn)定損市場(chǎng)，三大競(jìng)爭(zhēng)主體孰優(yōu)孰劣難有定論，但卻各有標(biāo)簽，如中國(guó)平安是保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)軍者，中國(guó)保信具有官方背景，螞蟻金服則是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，互有所長(zhǎng)。

不得不承認(rèn)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新科技在保險(xiǎn)行業(yè)的滲透，“保險(xiǎn)科技”的旋風(fēng)已經(jīng)攪動(dòng)了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)江湖，驅(qū)動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)步入更數(shù)字化、精準(zhǔn)化和人性化的變革時(shí)代。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，誰(shuí)能敏銳地把握住趨勢(shì)，誰(shuí)或?qū)⒃诟?jìng)爭(zhēng)中掌握更多主動(dòng)權(quán)。

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