地震了銀行應(yīng)該做些什么？

文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號(hào)kopleader）專欄作家 李虹含

對(duì)于銀行來說，第一時(shí)間絕對(duì)不是救災(zāi)，而是守護(hù)好銀行金庫。包括銀行保險(xiǎn)箱、保險(xiǎn)柜、現(xiàn)金金庫及貴重物品，防止受災(zāi)地區(qū)群眾出現(xiàn)哄搶和擠兌。守護(hù)好人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全是銀行人在地震發(fā)生后的第一要?jiǎng)?wù)。

2017年8月8日21時(shí)19分在四川阿壩州九寨溝縣（北緯33.20度，東經(jīng)103.82度）發(fā)生7.2級(jí)地震，震源深度20千米，從災(zāi)難現(xiàn)場(chǎng)傳回的照片可以看到，受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)房屋傾斜倒塌，抗震設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)在七級(jí)左右大多數(shù)建筑，許多在此時(shí)未能經(jīng)得住考驗(yàn)，成為了豆腐渣工程。

每到地震消息來襲之時(shí)，作為金融人我們心中總會(huì)涌過一絲悸動(dòng)。這縷震動(dòng)的電波源自于我們內(nèi)心深處對(duì)于人類災(zāi)難無法扼制的同情，對(duì)于同胞受苦無法自持的悲憫。然而出于職業(yè)習(xí)慣，金融人們特別是銀行員工們?cè)诘卣饋硪u時(shí)應(yīng)該做些什么？讓保護(hù)好人民群眾的生命、財(cái)產(chǎn)安全不再是一句空話？那么，大到每個(gè)省、小到每個(gè)縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)都有的銀行網(wǎng)點(diǎn)、信用社們?cè)跒?zāi)難發(fā)生的第一時(shí)刻及未來的災(zāi)后重建時(shí)光中應(yīng)該做些什么呢？

一、地震來臨時(shí)中國銀行業(yè)需要立即做出的行動(dòng)

（一）保衛(wèi)好銀行金庫就是守護(hù)好人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全

對(duì)于銀行來說，第一時(shí)間絕對(duì)不是救災(zāi)，而是守護(hù)好銀行金庫。包括銀行保險(xiǎn)箱、保險(xiǎn)柜、現(xiàn)金金庫及貴重物品，防止受災(zāi)地區(qū)群眾出現(xiàn)哄搶和擠兌。守護(hù)好人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全是銀行人在地震發(fā)生后的第一要?jiǎng)?wù)。例如，美國、日本等發(fā)達(dá)國家的銀行員工在入職培訓(xùn)時(shí)的強(qiáng)調(diào)的地震應(yīng)急策略中，在員工保護(hù)好自身生命安全的前提下，做好銀行現(xiàn)金、財(cái)產(chǎn)的安全是首要任務(wù)。這與銀行企業(yè)的性質(zhì)有關(guān)，也是銀行政治責(zé)任的一個(gè)重要方面。

（二）盡已所能地為當(dāng)?shù)鼐葹?zāi)貢獻(xiàn)物力、財(cái)力

由于銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，員工也遍布大江南北，特別是在老少邊窮地區(qū)的銀行員工普遍是工作人群中的白領(lǐng)與高素質(zhì)人群。他們擁有較為清晰的頭腦與靈活的應(yīng)變能力，在四川、云南、貴州等地震多發(fā)地區(qū)猶為如此，而且大部分縣、鄉(xiāng)、村鎮(zhèn)銀行由農(nóng)村信用社和四大商業(yè)銀行構(gòu)成，可以組織員工協(xié)助政府進(jìn)行抗震搶險(xiǎn)救災(zāi)。

同時(shí)，銀行建筑設(shè)計(jì)一般較為堅(jiān)固，具有較好的抗震性能，在災(zāi)后可以收容部分受災(zāi)群眾。銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)積極向總行支行申請(qǐng)救災(zāi)款項(xiàng)、物資，協(xié)助當(dāng)?shù)卣邊⑴c救災(zāi)活動(dòng)，履行商業(yè)銀行的政策性職能。

（三）積極統(tǒng)計(jì)地震災(zāi)害形成的不良貸款

當(dāng)發(fā)生地震災(zāi)害后， 地震毀損震區(qū)廠房、機(jī)器、設(shè)備，甚至奪去人民群眾生命。災(zāi)難毀滅性打擊居民、企業(yè)遭受重創(chuàng)，降低了其短期償債能力， 銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)由此加大，不良債權(quán)極易產(chǎn)生形成。

形成地震災(zāi)害不良貸款的主要包括以下幾種情況： 一是債務(wù)人在災(zāi)難中死亡， 抵押品滅失且無擔(dān)保， 債務(wù)無從追討； 二是債務(wù)人未死亡， 抵押品滅失， 償債能力喪失； 三是債務(wù)人未死亡， 抵押品部分滅失， 償債能力受限。

當(dāng)?shù)胤种行袘?yīng)在地震災(zāi)情相對(duì)穩(wěn)定之后積極統(tǒng)計(jì)上述受災(zāi)原因造成的銀行不良貸款，上報(bào)總分行后再行決定不良處置策略。

二、地震災(zāi)情穩(wěn)定后構(gòu)建銀行地震災(zāi)害不良貸款處置機(jī)制

（一）積極利用保險(xiǎn)處置地震災(zāi)區(qū)的不良貸款

從1994年洛杉磯地震的經(jīng)驗(yàn)中可以看出，由于美國大部分居民、企業(yè)都投保巨災(zāi)保險(xiǎn)，導(dǎo)致1994年后的保險(xiǎn)公司央洛杉磯地震中賠付達(dá)200億美元，因此美國大部分保險(xiǎn)公司在1994年后停止了地震險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；同樣，日本在阪神大地震后出現(xiàn)了地震險(xiǎn)購買率從2.9%上升到至20%的高潮。美國因此成立了加州地震局、日本專門設(shè)置巨災(zāi)險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)銀行對(duì)震后賠付的要求。

（二）分情況處理抵押物、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的問題

根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，在處理地震災(zāi)后抵押物的過程中容易出現(xiàn)四種情況。

第一種情況是抵押物毀損貸款人失蹤，銀行將終止合同關(guān)系，尚未償還的貸款，將會(huì)核銷處理；

第二種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，且無抵押物繼承人的，銀行可按法律規(guī)定，回收抵押物，未歸還貸款按照壞賬進(jìn)行處理；

第三種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，有抵押物繼承人的，由繼承人承擔(dān)借款合同關(guān)系，繼續(xù)歸還貸款；

第四種情況是抵押物尚存貸款人亦未失蹤的，繼續(xù)履行貸款關(guān)系。

上述是地震災(zāi)后有抵押物與擔(dān)保品的四種情況，若為信用貸款，銀行將面臨更大的損失與風(fēng)險(xiǎn)。，

（三）建立個(gè)人破產(chǎn)制度、公司破產(chǎn)制度等巨災(zāi)配套經(jīng)濟(jì)與銀行制度

在英、美、日等國破產(chǎn)制度相對(duì)發(fā)達(dá)，這對(duì)其在地震之后個(gè)人宣布破產(chǎn)創(chuàng)造了較為有利的制度條件。我國現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》僅針對(duì)企業(yè)法人，企業(yè)在地震等巨災(zāi)出現(xiàn)之后可以向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾?qǐng)減免部分銀行債務(wù)，但對(duì)個(gè)人卻并不適用。

但是，在地震中，個(gè)人并不因?yàn)闆]有相關(guān)破產(chǎn)法律制度的保護(hù)而能幸免于難，其房屋毀損、財(cái)產(chǎn)損失、資不抵債的情況仍時(shí)有發(fā)生。特別是銀行在追索債權(quán)時(shí)也沒有法律依據(jù)，盡管出于人道主義，不能立即進(jìn)行催收催繳，但是銀行的追償不會(huì)因?yàn)榈卣鸬染逓?zāi)的出現(xiàn)而減少一分一厘。如果可以出臺(tái)《個(gè)人破產(chǎn)法》等相關(guān)法律制度，將有益于地震災(zāi)區(qū)居民生活的恢復(fù)與信心重建。

（四）銀行構(gòu)建防災(zāi)減災(zāi)基金及專項(xiàng)貸款制度

抗震救災(zāi)所需的資金數(shù)額龐大，單純依靠政府財(cái)政撥款及社會(huì)捐助難以滿足重災(zāi)地區(qū)對(duì)于信資金、物資的迫切需求。因?yàn)?，我國?yīng)效仿美、日等國建立《巨災(zāi)防護(hù)法案》《巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)法案》等具體制度。例如，商業(yè)銀行可以在此次遭受地震災(zāi)區(qū)九寨溝建立起“九寨溝災(zāi)后重建基金”等產(chǎn)業(yè)基金、城鎮(zhèn)化基金、并購基金、專項(xiàng)貸款等多種融資方式，使用經(jīng)濟(jì)手段幫助和支持地震災(zāi)區(qū)群眾的重建工作。

總之，從2008年5月12日之后，汶川地震災(zāi)后地區(qū)的銀行信息統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出，2008年二季度不良率急速攀升，且迫切需要銀行貸款資金支持。銀行作為中國經(jīng)濟(jì)金融血液的命脈所在，在國家憂患，人民危急之時(shí)勇于承擔(dān)責(zé)任，在守護(hù)好國家財(cái)產(chǎn)安全的同時(shí)，支持人民群眾的救災(zāi)活動(dòng)，支持災(zāi)區(qū)群眾的災(zāi)后重建，以實(shí)際行動(dòng)撼衛(wèi)了銀行從業(yè)人員高素質(zhì)的職業(yè)形象，履行好銀行的社會(huì)責(zé)任。相信此次九寨溝地震中，銀行一定可以再次發(fā)揮更為積極有效的救災(zāi)、重建功能，塑造良好的銀行企業(yè)形象。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。