地震了銀行應(yīng)該做些什么？

文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 李虹含

對于銀行來說，第一時間絕對不是救災(zāi)，而是守護好銀行金庫。包括銀行保險箱、保險柜、現(xiàn)金金庫及貴重物品，防止受災(zāi)地區(qū)群眾出現(xiàn)哄搶和擠兌。守護好人民群眾的財產(chǎn)安全是銀行人在地震發(fā)生后的第一要務(wù)。

2017年8月8日21時19分在四川阿壩州九寨溝縣（北緯33.20度，東經(jīng)103.82度）發(fā)生7.2級地震，震源深度20千米，從災(zāi)難現(xiàn)場傳回的照片可以看到，受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)房屋傾斜倒塌，抗震設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)在七級左右大多數(shù)建筑，許多在此時未能經(jīng)得住考驗，成為了豆腐渣工程。

每到地震消息來襲之時，作為金融人我們心中總會涌過一絲悸動。這縷震動的電波源自于我們內(nèi)心深處對于人類災(zāi)難無法扼制的同情，對于同胞受苦無法自持的悲憫。然而出于職業(yè)習(xí)慣，金融人們特別是銀行員工們在地震來襲時應(yīng)該做些什么？讓保護好人民群眾的生命、財產(chǎn)安全不再是一句空話？那么，大到每個省、小到每個縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)都有的銀行網(wǎng)點、信用社們在災(zāi)難發(fā)生的第一時刻及未來的災(zāi)后重建時光中應(yīng)該做些什么呢？

一、地震來臨時中國銀行業(yè)需要立即做出的行動

（一）保衛(wèi)好銀行金庫就是守護好人民群眾的生命財產(chǎn)安全

對于銀行來說，第一時間絕對不是救災(zāi)，而是守護好銀行金庫。包括銀行保險箱、保險柜、現(xiàn)金金庫及貴重物品，防止受災(zāi)地區(qū)群眾出現(xiàn)哄搶和擠兌。守護好人民群眾的財產(chǎn)安全是銀行人在地震發(fā)生后的第一要務(wù)。例如，美國、日本等發(fā)達(dá)國家的銀行員工在入職培訓(xùn)時的強調(diào)的地震應(yīng)急策略中，在員工保護好自身生命安全的前提下，做好銀行現(xiàn)金、財產(chǎn)的安全是首要任務(wù)。這與銀行企業(yè)的性質(zhì)有關(guān)，也是銀行政治責(zé)任的一個重要方面。

（二）盡已所能地為當(dāng)?shù)鼐葹?zāi)貢獻(xiàn)物力、財力

由于銀行網(wǎng)點眾多，員工也遍布大江南北，特別是在老少邊窮地區(qū)的銀行員工普遍是工作人群中的白領(lǐng)與高素質(zhì)人群。他們擁有較為清晰的頭腦與靈活的應(yīng)變能力，在四川、云南、貴州等地震多發(fā)地區(qū)猶為如此，而且大部分縣、鄉(xiāng)、村鎮(zhèn)銀行由農(nóng)村信用社和四大商業(yè)銀行構(gòu)成，可以組織員工協(xié)助政府進(jìn)行抗震搶險救災(zāi)。

同時，銀行建筑設(shè)計一般較為堅固，具有較好的抗震性能，在災(zāi)后可以收容部分受災(zāi)群眾。銀行網(wǎng)點應(yīng)積極向總行支行申請救災(zāi)款項、物資，協(xié)助當(dāng)?shù)卣邊⑴c救災(zāi)活動，履行商業(yè)銀行的政策性職能。

（三）積極統(tǒng)計地震災(zāi)害形成的不良貸款

當(dāng)發(fā)生地震災(zāi)害后， 地震毀損震區(qū)廠房、機器、設(shè)備，甚至奪去人民群眾生命。災(zāi)難毀滅性打擊居民、企業(yè)遭受重創(chuàng)，降低了其短期償債能力， 銀行的信用風(fēng)險由此加大，不良債權(quán)極易產(chǎn)生形成。

形成地震災(zāi)害不良貸款的主要包括以下幾種情況： 一是債務(wù)人在災(zāi)難中死亡， 抵押品滅失且無擔(dān)保， 債務(wù)無從追討； 二是債務(wù)人未死亡， 抵押品滅失， 償債能力喪失； 三是債務(wù)人未死亡， 抵押品部分滅失， 償債能力受限。

當(dāng)?shù)胤种行袘?yīng)在地震災(zāi)情相對穩(wěn)定之后積極統(tǒng)計上述受災(zāi)原因造成的銀行不良貸款，上報總分行后再行決定不良處置策略。

二、地震災(zāi)情穩(wěn)定后構(gòu)建銀行地震災(zāi)害不良貸款處置機制

（一）積極利用保險處置地震災(zāi)區(qū)的不良貸款

從1994年洛杉磯地震的經(jīng)驗中可以看出，由于美國大部分居民、企業(yè)都投保巨災(zāi)保險，導(dǎo)致1994年后的保險公司央洛杉磯地震中賠付達(dá)200億美元，因此美國大部分保險公司在1994年后停止了地震險保險業(yè)務(wù)；同樣，日本在阪神大地震后出現(xiàn)了地震險購買率從2.9%上升到至20%的高潮。美國因此成立了加州地震局、日本專門設(shè)置巨災(zāi)險以應(yīng)對銀行對震后賠付的要求。

（二）分情況處理抵押物、財產(chǎn)擔(dān)保的問題

根據(jù)國際經(jīng)驗，在處理地震災(zāi)后抵押物的過程中容易出現(xiàn)四種情況。

第一種情況是抵押物毀損貸款人失蹤，銀行將終止合同關(guān)系，尚未償還的貸款，將會核銷處理；

第二種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，且無抵押物繼承人的，銀行可按法律規(guī)定，回收抵押物，未歸還貸款按照壞賬進(jìn)行處理；

第三種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，有抵押物繼承人的，由繼承人承擔(dān)借款合同關(guān)系，繼續(xù)歸還貸款；

第四種情況是抵押物尚存貸款人亦未失蹤的，繼續(xù)履行貸款關(guān)系。

上述是地震災(zāi)后有抵押物與擔(dān)保品的四種情況，若為信用貸款，銀行將面臨更大的損失與風(fēng)險。，

（三）建立個人破產(chǎn)制度、公司破產(chǎn)制度等巨災(zāi)配套經(jīng)濟與銀行制度

在英、美、日等國破產(chǎn)制度相對發(fā)達(dá)，這對其在地震之后個人宣布破產(chǎn)創(chuàng)造了較為有利的制度條件。我國現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》僅針對企業(yè)法人，企業(yè)在地震等巨災(zāi)出現(xiàn)之后可以向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾垳p免部分銀行債務(wù)，但對個人卻并不適用。

但是，在地震中，個人并不因為沒有相關(guān)破產(chǎn)法律制度的保護而能幸免于難，其房屋毀損、財產(chǎn)損失、資不抵債的情況仍時有發(fā)生。特別是銀行在追索債權(quán)時也沒有法律依據(jù)，盡管出于人道主義，不能立即進(jìn)行催收催繳，但是銀行的追償不會因為地震等巨災(zāi)的出現(xiàn)而減少一分一厘。如果可以出臺《個人破產(chǎn)法》等相關(guān)法律制度，將有益于地震災(zāi)區(qū)居民生活的恢復(fù)與信心重建。

（四）銀行構(gòu)建防災(zāi)減災(zāi)基金及專項貸款制度

抗震救災(zāi)所需的資金數(shù)額龐大，單純依靠政府財政撥款及社會捐助難以滿足重災(zāi)地區(qū)對于信資金、物資的迫切需求。因為，我國應(yīng)效仿美、日等國建立《巨災(zāi)防護法案》《巨災(zāi)經(jīng)濟應(yīng)對法案》等具體制度。例如，商業(yè)銀行可以在此次遭受地震災(zāi)區(qū)九寨溝建立起“九寨溝災(zāi)后重建基金”等產(chǎn)業(yè)基金、城鎮(zhèn)化基金、并購基金、專項貸款等多種融資方式，使用經(jīng)濟手段幫助和支持地震災(zāi)區(qū)群眾的重建工作。

總之，從2008年5月12日之后，汶川地震災(zāi)后地區(qū)的銀行信息統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以看出，2008年二季度不良率急速攀升，且迫切需要銀行貸款資金支持。銀行作為中國經(jīng)濟金融血液的命脈所在，在國家憂患，人民危急之時勇于承擔(dān)責(zé)任，在守護好國家財產(chǎn)安全的同時，支持人民群眾的救災(zāi)活動，支持災(zāi)區(qū)群眾的災(zāi)后重建，以實際行動撼衛(wèi)了銀行從業(yè)人員高素質(zhì)的職業(yè)形象，履行好銀行的社會責(zé)任。相信此次九寨溝地震中，銀行一定可以再次發(fā)揮更為積極有效的救災(zāi)、重建功能，塑造良好的銀行企業(yè)形象。

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