淘當鋪王一：消費金融70%的貸款都是現金貸

原標題：淘當鋪王一：消費金融70%的貸款都是現金貸

文/王一

隨著消費成為經濟增長的主要驅動力，消費金融進入爆發(fā)期。無論是影響還是前景上，消費金融都成為了互聯網金融最火爆的領域。預計到2020年達到三四萬億元，年化增長率在20%以上。

市場巨大潛力正吸引各大機構搶占這一領域，除了商業(yè)銀行、持牌消費金融公司，大型電商平臺和部分網貸平臺也紛紛殺入消費金融領域。

不過，由于缺少科技水平、風控，目前一些進入消費金融玩家使得行業(yè)發(fā)展亂象叢生，詐騙、暴力催債、變相現金貸……

面對這些問題，消費金融該何去何從?在GPLP“互聯網金融的投資與創(chuàng)業(yè)邏輯”沙龍上，淘當鋪創(chuàng)始人王一分享了過去幾年互金領域一些鮮為人知的經歷。

　　中國目前還沒有真正的消費金融公司

按照百度百科給消費金融定義，它是指各個領域消費者提供消費貸款的一種金融服務。

但是目前在中國的市場上，包括準備上市或者即將上市的公司，目前真正做消費金融的公司并不多。

嚴格來說，如果把消費金融進行分類的話，它可以分為兩類：

一類是作為銷售公司營銷和銷售的工具，如京東白條、螞蟻花唄等。實際上如果不把消費金融作為營銷和銷售的工具推廣，用戶就會非常少。

另一類是客戶確實有實際需求的存在。這是一種典型的“以小博大”的心理，比如通過教育分期來提升自我的能力，未來獲得較好的工作機會。

消費金融市場剛剛開始興起時，確實能夠解決用戶實際需求，進入到這個賽道的公司還能獲得收益，然而，現在做消費金融找不到好的消費場景。

以汽車領域的消費金融為例，如果消費金融機構資金給不具備購買資格的買車人，后來會因為客戶素質比較低，風險比較大，企業(yè)的止損會比較困難，最后可能會發(fā)生打官司、搶車等一系列麻煩的事情。

目前大部分公司都是頂著現金貸的名義做現金貸業(yè)務。這些消費金融公司做現金貸的模式是直接把錢放給用戶。甚至為了掩蓋其現金貸本質，很多消費金融公司在用戶的調研報告中則寫到，“70%以上的客戶拿錢后用于個人消費”。實際上，如果是做消費金融的話，消費金融服務機構應該把錢直接付給商戶，而不是消費者。

這“70%”的數字本身沒有錯，錯的是數字本身的來源。在實際進行放貸業(yè)務中，客戶不能在相關欄目上填貸款用途的內容，只能填寫“消費”。消費金融公司把錢直接貸給消費者，美其名曰“消費金融”，但是消費者實際用途并不清楚，這和現金貸沒有有什么區(qū)別?

另外，對于用戶來說，消費金融本質是一個錦上添花的事情，而不是雪中送碳，所以利率不應該如此之高?，F在，市面上一些消費金融的年化利率能夠達到36%以上，也就是說，月息在1.5%以上。從這一角度來看，一些做消費金融的企業(yè)本質還是做現金貸。

監(jiān)管層面也注意到消費金融的這種發(fā)展趨勢，因此，在政策層面，最近一項政策就是有關部門要求消費金融機構必須要有牌照。也就是說，消費金融機構一定要有自己的場景。

而在資金層面，消費金融處境更為尷尬：沒有資金或者說沒有低成本的資金可以使用。消費金融出現“錢荒”的問題，和過去幾年其他領域的互聯網金融快速快速發(fā)展有關。

由于過去幾年P2P、現金貸開始迅速發(fā)展，導致資金成本大幅上漲。就目前而言，已經上漲到16%-18%，如果成本這樣高的情況下，利率只有超過一定程度這樣提供資金的金融機構才能保證收益。

所以，從上述情形來看，雖然消費金融有存在的價值和需求，但是就目前的處境來說，消費金融發(fā)展處境艱難。

　　消費金融如何做

消費場景、獲客成本、風險控制是目前制約消費金融發(fā)展的三大痛點。其中，消費場景是制約消費金融發(fā)展的最重要的因素，99%的消費金融公司都困在消費場景這個坎上。

目前，一些好的消費場景主要集中在醫(yī)療美容、教育、旅游，以及一些普通的3C產品，諸如手機之類。

由于好的消費金融場景是如此稀少，一旦出現必是行業(yè)相關企業(yè)爭奪的焦點。然而，由于行業(yè)人員素質魚龍混雜，各方會爭先恐后的搶奪市場，甚至最近還曝出命案。

但是有了消費場景并不代表消費金融業(yè)務就可以順利展開，企業(yè)還需要將相關場景控制在自己手里，否則企業(yè)會面臨各種難以預料的風險。

比如說，在二手車消費金融領域，目前遇到的詐騙率就是非常高。詐騙分子的詐騙手法是，把車抵押給一個二手車中介，這個二手車中介其實是和違法分子溝通好的車販子。然后，違法分子想辦法找到消費金融公司把資金套用出來。玩一出空手套白狼的手法。

還比如，醫(yī)美美容領域的消費金融，各種詐騙手法也層出不窮。據了解，很多醫(yī)療美容醫(yī)院一樓通常是正規(guī)做醫(yī)療美容的，但是在二樓很可能就是做集體詐騙的團伙，各種騙貸所需要的工具一應俱全。

現在市場上優(yōu)秀的消費金融產品無一不是把場景控制在自己手里，例如像京東白條、螞蟻借唄、去哪兒消費金融、蘑菇街美麗說白付美等。

不過，目前大數據、人工智能的發(fā)展，給控制消費場景提供了好的手段。

做消費金融一定要有數據，而且要確保數據的真實性，這是核心。淘當鋪一開始可以使用一些銀行的大數據，可以精準到每個人每個月具體的消費金額是多少。

但是在2017年6月份左右，征信下達了一個保護文件，不能給像淘當鋪這樣的非銀行系的機頭提供類似上述的數據，導致很多公司的風控模型沒有了數據。這迫使淘當鋪和京東展開合作聯合建模。

人工智能方面對于風險控制的起到的效果也是非常大，未來，人工智能會更加深入的滲透到消費金融領域。

比如，對物品進行鑒定是淘當鋪降低風險的一個必要流程，過去淘當鋪做多的時雇傭170多名鑒定師，現在淘當鋪的鑒定師只有不到50名。人數之所以變化這么大的原因是，淘當鋪采用了人工智能。這套人工智能系統，類似于一個FACE++這樣的一個識別系統，可以利用圖像的快速鑒別。目前這套系統還處于1.0階段，未來2.0階段效率會更高。

很多消費金融公司都是因為沒有進行科技的創(chuàng)新、模式的創(chuàng)新，再加上抱著掙快錢的而心態(tài)，最后遭遇到各種詐騙，進而被社會所淘汰。

堅持科技創(chuàng)新、堅持政治導向，以及對行業(yè)的堅守，這是消費金融企業(yè)必須要堅守的前提。

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