從“互懟”到“聯(lián)手”，“華爾街”和“硅谷”邊界為何坍塌了？

兩三年前，來勢洶洶的互金公司還動輒要顛覆銀行，現(xiàn)在，科技公司溫情脈脈起來，和金融機構跨界聯(lián)姻，成了主流，———基于共同利益基礎之上的合作才是長久的，只要合作的雙方長短互補、角色明確，找到了舒服的體位。

“FIN＋TECH”成了時髦詞，但到底是炒概念、玩花活，還是干實事、求發(fā)展，還得落地程度。JDD大會落幕半個月，京東金融已經又牽手了兩家銀行，大連銀行和京東金融是“初次相見，一見鐘情”，而北京銀行則是“老朋友”，如今“結婚生子，一步到位”（陳生強語）。

從互懟到牽手，金融和科技公司的邊界為何坍塌了？一年牽手了400多家銀行，為何京東金融的磁場為何這么強？

“華爾街“＋”硅谷”成主流

從美國到中國，金融公司和科技公司“相親相愛”的案例如同錢塘春潮一般洶涌而至。

在美國，金融巨頭們紛紛通過參股方式，示好科技公司。自2012年以來，管理資產規(guī)模前10位的美國銀行，投入36億美元參與了56家金融科技公司的72輪風險投資，花旗銀行、高盛和摩根大通是最活躍的三家機構。

而在國內，BATJ都和銀行在一起了。

“在一起”到底能給金融圈帶來哪些增量價值？

第一，從0到1，獲取增量客戶，開拓全國性客戶、線上客戶、年輕客戶。

單個商業(yè)銀行的用戶體量，與大型互聯(lián)網(wǎng)公司用戶規(guī)模相距甚遠。比如，微信月活躍用戶為9.8億人，京東月活用戶超過3億，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司開展戰(zhàn)略合作，有望擴大用戶體量。

而區(qū)域性銀行，則可以借此走到線上，拓展全國市場。

比如，大連銀行目前只有8家分行，要拓展全國業(yè)務顯然遠遠不夠，繼續(xù)開拓線下網(wǎng)點，風險高，成本大，而且，很多年輕用戶的金融消費習慣，也轉移到了線上。

在京東金融提供技術支持下，大連銀行上線了“壹伴客”，通過線上突圍與破局，得以打造全國化全價值鏈的綜合金融服務平臺。

第二，從1到n，拓展增量業(yè)務場景，盤活存量客戶。

基于原有的金融賬戶體系，上線電商場景，成為了大中行的共同選擇，以此來打造場景，提升用戶活躍度和用戶粘性。比如工行的融e購、建行上線了善融商城，但對于更多的中小行來說，從無到有構建電商供應鏈，投資高、風險大，和電商聯(lián)手成為了優(yōu)選項。

2016年，北京銀行與京東開啟電商場景合作，其信用卡官方APP“掌上京彩”以導購模式接入京東商城，線上交易規(guī)模顯著提升，年均增長幅度突破170%；在近期推出的京彩京東雙十一購物節(jié)專場活動中，用戶參與度增長266%，新增用戶同比增長65%。這一合作，成為“金融+電商”跨界合作的標桿案例。

第三，1＋1>2,優(yōu)勢互補，提升風控能力。。

互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行合作，還從業(yè)務前端深入到了后臺的數(shù)據(jù)和風控層面，科技巨頭在線上的智能風控能力，可以補長金融公司在線上風控方面的短板。

比如，京東金融信用評估體系，覆蓋了有3億多的用戶，還沉淀出了5000多個風控策略，高風險黑灰名單庫超過了5000萬以上，95%的業(yè)務由智能風控實現(xiàn)了自動運營，而這一攬子的智能風控系統(tǒng)，這些強大的風控技術能力，都可以開放、提供給銀行。

以北京銀行和京東金融將在消費金融方面進行的合作為例，京東方面提供了場景、用戶、數(shù)據(jù)、風控，而資金則來自北京銀行。一直以來，風控都是銀行的生命線，北京銀行放手讓京東金融做風控，也是出于對后者風控能力的信賴。

劉強東層透露，京東有能力幫助銀行在信貸審核上效率提高了10倍以上，客單成本降低了70%以上。

第四，跨越狹隘的金融邊界，打造智慧城市。

京東金融和北京銀行的這次牽手，還跨過了狹隘的金融邊界，切入到了智慧城市的宏觀體系當中。

北京銀行除了1800萬零售客戶外，還是北京市醫(yī)保、工會的獨家合作銀行，在提供本地化服務層面具有獨家優(yōu)勢，京東金融借道于這次合作，可以通過掃碼付，刷臉支付等便捷的支付手段，為本地市民提供更好金融服務，共同打造智慧城市。

目前，中國共有4000余家家銀行業(yè)金融機構，和京東金融牽手的占了大概十分之一。京東金融CEO陳生強說，京東金融“做盟國，不做帝國”，而銀行顯然就是京東金融朋友圈最為看重的盟友。

京東金融磁場為何這么強？

銀行只是窺探京東金融戰(zhàn)略落地的小小窗口，京東金融的朋友圈不止于此。迄今為止，京東金融已經累計合作400余家銀行、60余家保險公司、100余家基金公司。那么，金融機構為何紛紛加入京東金融朋友圈？

第一，開放定位：幫忙不添亂，合作謀共贏。

市場上很多打著“金融科技”概念的互金公司，很多都是自營自生的封閉系統(tǒng)。而京東金融，則把自營金融的觸角收了回來，轉型為服務金融行業(yè)的2B公司，然后在幫助金融機構實現(xiàn)技術升級、促進業(yè)務增長，提升營收利潤的過程中，分享收益，雙方真正成為了合作共贏、互相需要、彼此依存、風雨同舟的親密戰(zhàn)友。

第二，效果導向，著力于幫銀行提升營收變現(xiàn)能力。

陳生強曾強調，“ 我們不僅能夠幫助金融機構降低成本、提高效率，還能為金融機構增加收入。 ”帶來營收，是可量化的核心價值。

強調營收價值，是基于現(xiàn)實考量，金融行業(yè)上市公司不少，資本市場對營收和利潤的渴求，如同猛獸對獵物的貪婪，因此，銀行很看重合作能否帶來增量營收和利潤。

第三，先發(fā)優(yōu)勢。

和互聯(lián)網(wǎng)一樣，其實金融科技領域也存在先發(fā)優(yōu)勢—————最先的入場者，最早的布局者，將會引來越來越多的合作者，持續(xù)領先。

京東金融的小伙伴，包括中國銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東農信社聯(lián)社等非常多元化的機構，從宇宙第一大行工商銀行到城商行、農村信用社，而這些標桿案例的打造，又會吸引更多金融機構加入朋友圈。

第四，金融科技成風口。

從趨勢上來看，金融機構轉型為金融科技公司成為了全球共識，“金融科技對傳統(tǒng)銀行的沖擊是顛覆性的?！鼻癐MF全球副總裁、清華大學國家金融研究院院長朱民在JDD大會說。

在高盛集團，為投行和大客戶實盤操作的600多個股票交易員，大半離職，總部交易大廳空空蕩蕩，這家公司預測說，到2025年，人工智能可能通過節(jié)省成本創(chuàng)造每年340億到430億美元的價值。全球最大資管公司之一貝萊德今年3月裁員100人，使公司總體運營成本下降28%。

而對于大部分金融機構來說，與其從頭開始內生式的提升金融能力，付出試錯的高昂成本，不如聯(lián)手科技巨頭，快速升級轉型，迅速登上金融可以的新大陸。

未來，中關村和金融街、華爾街和硅谷的清晰邊界將會逐漸消融，金融大佬和科技巨頭的聯(lián)手共贏也成為主流趨勢，而京東金融一年牽手400多家銀行業(yè)金融機構，不過是這種大趨勢的冰山一角。

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