財富管理2.0時代來臨，得賬戶者得天下

11月20日，玖富萬卡、廈門國際銀行攜手中國銀聯(lián)北京分公司達成合作，三方將共同推廣銀聯(lián)二維碼支付。這次合作可謂是財富管理2.0時代中的一次標(biāo)志性事件。

對于玖富來說，和銀聯(lián)的這次合作可謂是得賬戶者得天下。無論是對于銀聯(lián)加強自身的風(fēng)控能力還是對于玖富萬卡進一步拓展用戶規(guī)模，打造O2O全生態(tài)場景來說，甚至是反哺銀聯(lián)大數(shù)據(jù)都會起到重要作用。

玖富如何做到“得賬戶者得天下”

財富管理2.0和1.0是相對應(yīng)的兩個概念。財富管理1.0時代面臨兩個難點。第一個難點是很多業(yè)務(wù)是有風(fēng)險敞口的，這些風(fēng)險敞口可以用企業(yè)自己的準(zhǔn)備金機制解決，但有些小平臺解決不了，只能選擇跑路;第二個難點就是很多平臺沒有牌照，又難以監(jiān)管，因此做了很多違法違規(guī)的事情。

我國財富管理行業(yè)在經(jīng)歷滿足市場簡單需求的初級階段后，供需雙方已出現(xiàn)了新的不均衡，客戶已不滿足簡單的需求，金融改革與業(yè)務(wù)創(chuàng)新也帶來了新產(chǎn)品的問世，可大多數(shù)機構(gòu)卻只能為客戶提供有限的產(chǎn)品，不能完全滿足客戶的理財需求、消費需求，甚至不符合客戶真正的風(fēng)險偏好。

財富管理2.0的時代需要通過技術(shù)驅(qū)動，在賬戶層面，對用戶進行精準(zhǔn)定位與洞察。針對一個實名賬戶，對該用戶進行多維度、廣泛的分析，通過風(fēng)險建模、量化運營、用戶洞察、企業(yè)征信、智能投顧等，最終將這個用戶形成智能財富管理模型。

因此，在財富管理2.0的時代，一直流傳有一句話：“得賬戶者得天下”。京東金融財富管理事業(yè)部總經(jīng)理周宇航曾經(jīng)在一次公開會議上就曾談到，得賬戶者得天下，財富管理2.0時代賬戶為王?；诮鹑诳萍嫉呢敻还芾?.0時代是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以科技為驅(qū)動，以賬戶為核心。

事實上，過去幾年，玖富一直在做的事情就是構(gòu)建起自己的賬戶體系。

比方說，玖富萬卡將自身業(yè)務(wù)不斷和普通用戶的生活場景進行結(jié)合，目前已整合了包括3C消費、醫(yī)美、旅游、租房等在內(nèi)的大量集團內(nèi)部場景以及外部合作場景，涉及衣、食、住、行、用等多個領(lǐng)域，并先后接入網(wǎng)易嚴(yán)選、京東自營等線上消費場景，以及華潤通的線下消費場景，構(gòu)建起了一個O2O全生態(tài)消費場景。

對于玖富來說，過去圍繞線上線下場景和科技，已經(jīng)積累了近5000萬用戶。和銀聯(lián)合作之后，用戶可以在玖富萬卡的場景體系內(nèi)進行信用支付，銀行等金融機構(gòu)可以獲得基于場景的消費分期資產(chǎn)，商家也可以獲得更多的客流量和銷售額，形成多元共贏的局面。

牽手銀聯(lián)之后又要怎樣反哺銀聯(lián)？

銀聯(lián)基于63億開卡量，在賬戶打造上取得的成績毋庸置疑。這個龐大的賬戶體系覆蓋了幾乎所有的中國人，任何人的支付、消費都離不開銀聯(lián)?？梢哉f，不管是習(xí)慣于用何種支付通道，銀聯(lián)都是所有人的底層賬戶。

玖富這樣的金融科技平臺擁有強大的開發(fā)長尾資產(chǎn)的能力，能去尋找到那些普惠的金融資產(chǎn)，而銀聯(lián)的儲蓄利率非常低能夠補充銀行無法觸及的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，雙方之間的合作同樣可以降低玖富的資金成本。

這個合作顯然對玖富萬卡來說是有好處的。當(dāng)然，這次合作對銀聯(lián)來說同樣可以取得預(yù)期效果。尤其是對于提升銀聯(lián)的風(fēng)控能力、大數(shù)據(jù)能力可以起到積極作用。因為銀聯(lián)龐大的開卡量和用戶量的優(yōu)勢在一些細分領(lǐng)域還有所欠缺。

1、數(shù)據(jù)相對宏觀，微觀領(lǐng)域的數(shù)據(jù)能力需要提升

銀聯(lián)大數(shù)據(jù)分四個層次，這個層次就是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，基礎(chǔ)平臺，模型研究和應(yīng)用服務(wù)。此前銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人就提到，“我們很清楚銀聯(lián)大數(shù)據(jù)資源有很高的質(zhì)量和價值，但有些不足。使得我們對終端客戶的到達能力還是有限的，因此我們希望通過數(shù)據(jù)的集合工作，融合內(nèi)外部的數(shù)據(jù)，從而使銀聯(lián)的數(shù)據(jù)得到價值的提升?！彼^的終端客戶到達能力不足，就是指具體的在某一個平臺的消費用戶，到底畫像如何，銀聯(lián)并不清楚。打一個不恰當(dāng)?shù)谋确?，銀聯(lián)只是知道一個用戶到底花了多少錢購物，但并不知道這個用戶花錢在了哪里，買了什么東西。

2、龐大的用戶并沒有形成系統(tǒng)性、結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)建模

對于用戶畫像的理解依舊不夠深入，龐大的數(shù)據(jù)堆疊在一起，沒有得到高效的利用。這使得數(shù)據(jù)本身一直都像是沒有經(jīng)過清洗的煤礦。就像煤礦一樣，大數(shù)據(jù)中的價值含量、挖掘成本比數(shù)量更為重要。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，就像是有雜質(zhì)的煤礦，無法直接使用。金融大數(shù)據(jù)還需要進行脫敏、提純、結(jié)構(gòu)化，才能變成可以被直接運用于商業(yè)層面的有價值的信息。

3、用戶畫像不夠明晰使其大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力有所不足

銀聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)能力不足，因此大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性欠佳。這背后的一個重要原因就是數(shù)據(jù)的真實性不高，包括社交數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)兩個方面。雖說大多數(shù)用戶留有身份信息，但是身份信息和自身的消費信息沒有匹配起來。所以說，這些數(shù)據(jù)只是掌握了表層的信息，但是金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域橫亙支付、貸款、理財、保險、證券、銀行、征信、基金、眾籌等各個領(lǐng)域。所有領(lǐng)域的數(shù)據(jù)都要結(jié)合起來才能有效建模。

但是，玖富基于5000萬用戶形成的賬號體系，這對于反哺銀聯(lián)會起到重要作用。因為玖富萬卡這樣的平臺不斷在構(gòu)建O2O消費金融體系，可以明確掌握用戶數(shù)據(jù)和消費場景之間的關(guān)聯(lián)。

正因如此，玖富圍繞著AI科技，基于玖富萬卡建立了以玖富獨有的大數(shù)據(jù)化及高智能化連接商家企業(yè)、銀行機構(gòu) 、保險、用戶的“五鉆”商業(yè)模型,為全行業(yè)建立了一個新的數(shù)字金融賦能零售商業(yè)模式?！拔邈@”商業(yè)模型的核心是風(fēng)險控制與風(fēng)險管理?；诖耍粮患瘓F自主研發(fā)了“火眼分”和“彩虹評級”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)模型自動、高效、低成本地識別業(yè)務(wù)中的欺詐等風(fēng)險，最終通過“五鉆”體系閉環(huán)，可大幅提高風(fēng)險監(jiān)控的精準(zhǔn)度和決策效率。

這個“五鉆”體系對銀聯(lián)來說，同樣可以起到重要的作用。銀聯(lián)在和玖富展開合作之后，可以更細致地了解到終端客戶的用戶畫像、行為習(xí)慣，做好風(fēng)控，基于玖富大數(shù)據(jù)、AI能力，打造智慧賬戶。

2016年，在國家層面，對于促進金融科技行業(yè)的發(fā)展作出明確指示，國務(wù)院的“十三五規(guī)劃”中明確提出促進科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心等，使得金融科技產(chǎn)業(yè)正式成為國家政策引導(dǎo)方向。此外，金融科技的主管部門銀監(jiān)會也正式頒發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。

玖富和銀聯(lián)的這次合作屬于圍繞當(dāng)前行業(yè)大背景下的一個重要案例。無論是對玖富還是銀聯(lián)，都將起到積極作用。

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