財(cái)富管理2.0時(shí)代來(lái)臨，得賬戶者得天下

11月20日，玖富萬(wàn)卡、廈門國(guó)際銀行攜手中國(guó)銀聯(lián)北京分公司達(dá)成合作，三方將共同推廣銀聯(lián)二維碼支付。這次合作可謂是財(cái)富管理2.0時(shí)代中的一次標(biāo)志性事件。

對(duì)于玖富來(lái)說，和銀聯(lián)的這次合作可謂是得賬戶者得天下。無(wú)論是對(duì)于銀聯(lián)加強(qiáng)自身的風(fēng)控能力還是對(duì)于玖富萬(wàn)卡進(jìn)一步拓展用戶規(guī)模，打造O2O全生態(tài)場(chǎng)景來(lái)說，甚至是反哺銀聯(lián)大數(shù)據(jù)都會(huì)起到重要作用。

玖富如何做到“得賬戶者得天下”

財(cái)富管理2.0和1.0是相對(duì)應(yīng)的兩個(gè)概念。財(cái)富管理1.0時(shí)代面臨兩個(gè)難點(diǎn)。第一個(gè)難點(diǎn)是很多業(yè)務(wù)是有風(fēng)險(xiǎn)敞口的，這些風(fēng)險(xiǎn)敞口可以用企業(yè)自己的準(zhǔn)備金機(jī)制解決，但有些小平臺(tái)解決不了，只能選擇跑路;第二個(gè)難點(diǎn)就是很多平臺(tái)沒有牌照，又難以監(jiān)管，因此做了很多違法違規(guī)的事情。

我國(guó)財(cái)富管理行業(yè)在經(jīng)歷滿足市場(chǎng)簡(jiǎn)單需求的初級(jí)階段后，供需雙方已出現(xiàn)了新的不均衡，客戶已不滿足簡(jiǎn)單的需求，金融改革與業(yè)務(wù)創(chuàng)新也帶來(lái)了新產(chǎn)品的問世，可大多數(shù)機(jī)構(gòu)卻只能為客戶提供有限的產(chǎn)品，不能完全滿足客戶的理財(cái)需求、消費(fèi)需求，甚至不符合客戶真正的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

財(cái)富管理2.0的時(shí)代需要通過技術(shù)驅(qū)動(dòng)，在賬戶層面，對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位與洞察。針對(duì)一個(gè)實(shí)名賬戶，對(duì)該用戶進(jìn)行多維度、廣泛的分析，通過風(fēng)險(xiǎn)建模、量化運(yùn)營(yíng)、用戶洞察、企業(yè)征信、智能投顧等，最終將這個(gè)用戶形成智能財(cái)富管理模型。

因此，在財(cái)富管理2.0的時(shí)代，一直流傳有一句話：“得賬戶者得天下”。京東金融財(cái)富管理事業(yè)部總經(jīng)理周宇航曾經(jīng)在一次公開會(huì)議上就曾談到，得賬戶者得天下，財(cái)富管理2.0時(shí)代賬戶為王?；诮鹑诳萍嫉呢?cái)富管理2.0時(shí)代是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以科技為驅(qū)動(dòng)，以賬戶為核心。

事實(shí)上，過去幾年，玖富一直在做的事情就是構(gòu)建起自己的賬戶體系。

比方說，玖富萬(wàn)卡將自身業(yè)務(wù)不斷和普通用戶的生活場(chǎng)景進(jìn)行結(jié)合，目前已整合了包括3C消費(fèi)、醫(yī)美、旅游、租房等在內(nèi)的大量集團(tuán)內(nèi)部場(chǎng)景以及外部合作場(chǎng)景，涉及衣、食、住、行、用等多個(gè)領(lǐng)域，并先后接入網(wǎng)易嚴(yán)選、京東自營(yíng)等線上消費(fèi)場(chǎng)景，以及華潤(rùn)通的線下消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建起了一個(gè)O2O全生態(tài)消費(fèi)場(chǎng)景。

對(duì)于玖富來(lái)說，過去圍繞線上線下場(chǎng)景和科技，已經(jīng)積累了近5000萬(wàn)用戶。和銀聯(lián)合作之后，用戶可以在玖富萬(wàn)卡的場(chǎng)景體系內(nèi)進(jìn)行信用支付，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以獲得基于場(chǎng)景的消費(fèi)分期資產(chǎn)，商家也可以獲得更多的客流量和銷售額，形成多元共贏的局面。

牽手銀聯(lián)之后又要怎樣反哺銀聯(lián)？

銀聯(lián)基于63億開卡量，在賬戶打造上取得的成績(jī)毋庸置疑。這個(gè)龐大的賬戶體系覆蓋了幾乎所有的中國(guó)人，任何人的支付、消費(fèi)都離不開銀聯(lián)?？梢哉f，不管是習(xí)慣于用何種支付通道，銀聯(lián)都是所有人的底層賬戶。

玖富這樣的金融科技平臺(tái)擁有強(qiáng)大的開發(fā)長(zhǎng)尾資產(chǎn)的能力，能去尋找到那些普惠的金融資產(chǎn)，而銀聯(lián)的儲(chǔ)蓄利率非常低能夠補(bǔ)充銀行無(wú)法觸及的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，雙方之間的合作同樣可以降低玖富的資金成本。

這個(gè)合作顯然對(duì)玖富萬(wàn)卡來(lái)說是有好處的。當(dāng)然，這次合作對(duì)銀聯(lián)來(lái)說同樣可以取得預(yù)期效果。尤其是對(duì)于提升銀聯(lián)的風(fēng)控能力、大數(shù)據(jù)能力可以起到積極作用。因?yàn)殂y聯(lián)龐大的開卡量和用戶量的優(yōu)勢(shì)在一些細(xì)分領(lǐng)域還有所欠缺。

1、數(shù)據(jù)相對(duì)宏觀，微觀領(lǐng)域的數(shù)據(jù)能力需要提升

銀聯(lián)大數(shù)據(jù)分四個(gè)層次，這個(gè)層次就是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，基礎(chǔ)平臺(tái)，模型研究和應(yīng)用服務(wù)。此前銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人就提到，“我們很清楚銀聯(lián)大數(shù)據(jù)資源有很高的質(zhì)量和價(jià)值，但有些不足。使得我們對(duì)終端客戶的到達(dá)能力還是有限的，因此我們希望通過數(shù)據(jù)的集合工作，融合內(nèi)外部的數(shù)據(jù)，從而使銀聯(lián)的數(shù)據(jù)得到價(jià)值的提升。”所謂的終端客戶到達(dá)能力不足，就是指具體的在某一個(gè)平臺(tái)的消費(fèi)用戶，到底畫像如何，銀聯(lián)并不清楚。打一個(gè)不恰當(dāng)?shù)谋确剑y聯(lián)只是知道一個(gè)用戶到底花了多少錢購(gòu)物，但并不知道這個(gè)用戶花錢在了哪里，買了什么東西。

2、龐大的用戶并沒有形成系統(tǒng)性、結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)建模

對(duì)于用戶畫像的理解依舊不夠深入，龐大的數(shù)據(jù)堆疊在一起，沒有得到高效的利用。這使得數(shù)據(jù)本身一直都像是沒有經(jīng)過清洗的煤礦。就像煤礦一樣，大數(shù)據(jù)中的價(jià)值含量、挖掘成本比數(shù)量更為重要。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，就像是有雜質(zhì)的煤礦，無(wú)法直接使用。金融大數(shù)據(jù)還需要進(jìn)行脫敏、提純、結(jié)構(gòu)化，才能變成可以被直接運(yùn)用于商業(yè)層面的有價(jià)值的信息。

3、用戶畫像不夠明晰使其大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力有所不足

銀聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)能力不足，因此大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性欠佳。這背后的一個(gè)重要原因就是數(shù)據(jù)的真實(shí)性不高，包括社交數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)兩個(gè)方面。雖說大多數(shù)用戶留有身份信息，但是身份信息和自身的消費(fèi)信息沒有匹配起來(lái)。所以說，這些數(shù)據(jù)只是掌握了表層的信息，但是金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域橫亙支付、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、銀行、征信、基金、眾籌等各個(gè)領(lǐng)域。所有領(lǐng)域的數(shù)據(jù)都要結(jié)合起來(lái)才能有效建模。

但是，玖富基于5000萬(wàn)用戶形成的賬號(hào)體系，這對(duì)于反哺銀聯(lián)會(huì)起到重要作用。因?yàn)榫粮蝗f(wàn)卡這樣的平臺(tái)不斷在構(gòu)建O2O消費(fèi)金融體系，可以明確掌握用戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)場(chǎng)景之間的關(guān)聯(lián)。

正因如此，玖富圍繞著AI科技，基于玖富萬(wàn)卡建立了以玖富獨(dú)有的大數(shù)據(jù)化及高智能化連接商家企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu) 、保險(xiǎn)、用戶的“五鉆”商業(yè)模型,為全行業(yè)建立了一個(gè)新的數(shù)字金融賦能零售商業(yè)模式?！拔邈@”商業(yè)模型的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)管理?；诖?，玖富集團(tuán)自主研發(fā)了“火眼分”和“彩虹評(píng)級(jí)”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)模型自動(dòng)、高效、低成本地識(shí)別業(yè)務(wù)中的欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，最終通過“五鉆”體系閉環(huán)，可大幅提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的精準(zhǔn)度和決策效率。

這個(gè)“五鉆”體系對(duì)銀聯(lián)來(lái)說，同樣可以起到重要的作用。銀聯(lián)在和玖富展開合作之后，可以更細(xì)致地了解到終端客戶的用戶畫像、行為習(xí)慣，做好風(fēng)控，基于玖富大數(shù)據(jù)、AI能力，打造智慧賬戶。

2016年，在國(guó)家層面，對(duì)于促進(jìn)金融科技行業(yè)的發(fā)展作出明確指示，國(guó)務(wù)院的“十三五規(guī)劃”中明確提出促進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心等，使得金融科技產(chǎn)業(yè)正式成為國(guó)家政策引導(dǎo)方向。此外，金融科技的主管部門銀監(jiān)會(huì)也正式頒發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。

玖富和銀聯(lián)的這次合作屬于圍繞當(dāng)前行業(yè)大背景下的一個(gè)重要案例。無(wú)論是對(duì)玖富還是銀聯(lián)，都將起到積極作用。

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