“支付寶還是微信？”煎餅攤老板娘熱情地問(wèn)，順帶遞上了已經(jīng)漲到6塊最低配的雞蛋餅。
隨著線下支付場(chǎng)景的不斷延伸，“有沒(méi)有零錢(qián)”、“找不開(kāi)”這樣的對(duì)話，正在逐漸消失。無(wú)論是煙酒店、小賣(mài)鋪、小吃攤、菜場(chǎng)，甚至是路邊的烤串店、拉板車(chē)賣(mài)水果的商販、賣(mài)糖炒栗子的店或是煎餅攤，都貼上了第三方支付的收款碼。
螞蟻金服副總裁袁雷鳴告訴鋅財(cái)經(jīng)潘越飛，這些流通的小商戶、小商販都被螞蟻金服形象地稱為“行商”，行走的商戶。
小微商戶最貼近生活，也最能反映經(jīng)濟(jì)的真實(shí)情況，他們每個(gè)人，都是細(xì)分領(lǐng)域、線下場(chǎng)景的真實(shí)反應(yīng)。他們身上很難有跌宕起伏、九死一生的行業(yè)故事，但卻充滿了人性的掙扎和無(wú)奈。
他們是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，是線下支付的最后戰(zhàn)場(chǎng)。
01
掉頭之后，工具不止是工具
“支付寶到賬20元。”張老板遞過(guò)煙，同時(shí)放在收納柜的手機(jī)傳來(lái)了語(yǔ)音提示，“這個(gè)還是很方便的，現(xiàn)在很少人用現(xiàn)金了?！?/strong>張老板的恒北酒業(yè)開(kāi)在寫(xiě)字樓邊，一旁又是地鐵出口，即使到夜里，依然陸陸續(xù)續(xù)會(huì)有不少的生意。
他說(shuō)，最早還是用A4紙打印的二維碼，后來(lái)出了收錢(qián)碼，就更方便了。
“自己打的紙，很容易壞，而且也沒(méi)有賬單能夠查查賬?！?/strong>他在已經(jīng)杭州開(kāi)了20年的煙酒鋪，雖然電商對(duì)生活方式有影響，但是買(mǎi)煙酒等更多的支付場(chǎng)景，這類(lèi)需求更多的在線下。
煙酒店是之前被忽略的場(chǎng)景
“馬云是真的牛X啊。”仙林苑農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)里，靠里的位置有一家肉鋪，老板王師傅說(shuō)，現(xiàn)在來(lái)買(mǎi)菜的客人，越來(lái)越少用現(xiàn)金了，特別是年輕一輩，都就拿個(gè)手機(jī)帶個(gè)無(wú)紡布的袋子，不用收錢(qián)、找錢(qián)，也更加衛(wèi)生了?！皰咭粧呔托?，方便的很?！彼a(bǔ)充。
隨著時(shí)間推移，最早用淘寶的那一批人，也到了成家立業(yè)，自己過(guò)日子的年紀(jì)。
“五六十歲的叔叔阿姨，有些也開(kāi)始用支付寶了，直接綁到子女的卡上，既方便又安全?！鄙磉呚?fù)責(zé)螞蟻金服收錢(qián)碼線下推廣的第三方機(jī)構(gòu)，杭州否搜數(shù)據(jù)科技的吳小麗說(shuō)道。
“小姑娘，你下次來(lái)的時(shí)候，收錢(qián)碼再給我?guī)讖埌??！备舯诓藬傋拥睦习迥镎f(shuō)道，她想在攤位各個(gè)角上都能有收錢(qián)碼，這樣客人不用特地跑到一個(gè)角落就能付錢(qián)了。
滿是收錢(qián)碼的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)
吳小麗笑了笑，一邊幫老板娘激活收錢(qián)碼，一邊打了1分錢(qián)，幫老板娘確認(rèn)賬戶。
線下支付依然是巨頭們關(guān)注的焦點(diǎn)，從前只有“高大上”的門(mén)店和餐館才可以參與，如今所有商戶都需要被服務(wù)。
“收錢(qián)碼是我女兒幫我弄的，我們哪里會(huì)用這種東西啊。”李大叔轉(zhuǎn)身繼續(xù)吆喝，“砂糖橘10元三斤，不甜不要錢(qián)。”他開(kāi)著五十鈴小火車(chē)，拉著一車(chē)橘子過(guò)來(lái)賣(mài)，午飯的間隙出來(lái)的人多想多賣(mài)一些。
他補(bǔ)充，“不過(guò)確實(shí)挺方便的，以前要還要帶老伴負(fù)責(zé)收錢(qián)，現(xiàn)在一個(gè)人出來(lái)就行了。”
除了網(wǎng)頁(yè)登記、地推、人工客服，子女幫助在線申請(qǐng)，也成了收錢(qián)碼的重要推廣方式。
據(jù)了解，全國(guó)范圍內(nèi)，上述這樣的小微商戶，工商在冊(cè)登記的有7000萬(wàn)。
“保守的估計(jì)應(yīng)該有1個(gè)億以上商業(yè)性收款的小商家?！?/strong>袁雷鳴說(shuō)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年至少有30%自然的更新率，一來(lái)本身線下商販很難完全統(tǒng)計(jì)全，二來(lái)，更新和替換也非常的常見(jiàn)。
而這些商戶，從前沒(méi)有電子支付，甚至沒(méi)有銀行的對(duì)公賬戶，而他們需要的，不僅是移動(dòng)支付的工具。
“多維打高頻，賬單打紅包?！?/strong>一位資深分析師，看了最新收錢(qián)碼和賬單管理系統(tǒng)之后，他說(shuō)道，“更像是給那些用不了銀行賬戶的小商戶在支付寶上開(kāi)了個(gè)戶頭?！?/p> 02 賦能小微商戶，沒(méi)有征信就“自建”征信 在支付寶之前，這些小商戶沒(méi)有被納入銀行的征信體系，也無(wú)法通過(guò)銀行獲得貸款。 90后的馬大吾代，來(lái)自青?；。壳皬氖虏惋嬓袠I(yè)，14歲就開(kāi)始在上海打工，2年前來(lái)了杭州開(kāi)了自己的店。 “當(dāng)時(shí)開(kāi)店，什么都是第一次?！彪m然馬大吾代已經(jīng)有兩家面館，但回憶起剛到杭州的場(chǎng)景仍然有些心酸。 馬大吾代 | 拉面店老板 “最難還是資金問(wèn)題，房租、裝修都要花錢(qián)，就突然之間錢(qián)不夠了?！彼f(shuō)，前期開(kāi)店，資金、位置、流量都很重要。 “銀行怎么可能借錢(qián)給我們。”在杭州開(kāi)了十幾年美容店的芬姐，剛搬進(jìn)了新門(mén)店，這次她增加了業(yè)務(wù)類(lèi)型，多了美甲。 新開(kāi)的“品色美館”，位于杭州武林路旁的一條巷子里，10來(lái)平的大小，裝修、租金、設(shè)備，一年算下來(lái)要近20萬(wàn)。 “銀行貸款，需要提供房產(chǎn)或者能有汽車(chē)這類(lèi)的抵押，這些我們哪里有啊?！狈医憧粗诘昀锏教幣苤男『?，有點(diǎn)失落，她當(dāng)時(shí)去過(guò)銀行很多次，都沒(méi)有成功，柜臺(tái)拿著厚厚一疊文件，讓她自己填。 好在，杭州打拼的這么些年，口碑和信譽(yù)都還不錯(cuò)，最后還是解決了資金的問(wèn)題。 芬姐 | 新開(kāi)的美甲店 再開(kāi)下一家店時(shí)，她可能不需要再擔(dān)心那么多，現(xiàn)在通過(guò)“多收多貸”她已經(jīng)可以借到至少3萬(wàn)，而且額度還在持續(xù)的漲。 “剛開(kāi)始是拿1萬(wàn)多元把店返修了一下，把店翻新了一下。過(guò)了幾個(gè)月發(fā)現(xiàn)慢慢漲起來(lái)漲到4萬(wàn)多了?！瘪R大吾代說(shuō)，用了一段時(shí)間收錢(qián)碼之后，他發(fā)現(xiàn)可以用支付寶，通過(guò)網(wǎng)商銀行的“網(wǎng)商貸”貸款，“用一點(diǎn)還一點(diǎn)，大概用了十幾次。”他說(shuō)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)店里生意穩(wěn)定下來(lái)，正好發(fā)現(xiàn)又能貸這些錢(qián)，于是在杭州開(kāi)了第二家店。 “不用擔(dān)心收到假幣啊?！蹦吵鲎廛?chē)司機(jī)告訴鋅財(cái)經(jīng)，特別是晚上接活，有時(shí)候特別怕收到100塊的，天黑不太看得清，客人急他們也急?！耙皇盏郊賻牛惶炀桶赘闪?。”他說(shuō)。 收錢(qián)碼，除了能讓人專心經(jīng)營(yíng)自己的業(yè)務(wù)，還能做更多的事情。 03 從C到B，打通的不止是線下 “電車(chē)俱樂(lè)部”是浙大紫金港小區(qū)邊一家小有名氣的電瓶車(chē)店，除售賣(mài)電瓶車(chē)外，維修和售后服務(wù)也是店里的日常工作。 “收錢(qián)碼還是挺實(shí)用的?！崩习逶蕉髡f(shuō)，以前還要點(diǎn)轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在直接掃一掃就能付款了。但是語(yǔ)音提醒功能，他用的不多，因?yàn)槎际鞘烊丝蛻?，通過(guò)微信找過(guò)來(lái)要求上門(mén)維修的也不少。 曾平恩|經(jīng)營(yíng)電車(chē)俱樂(lè)部 雖然算下來(lái)年化利率會(huì)比銀行高一點(diǎn)，但是短期借貸、隨借隨還，其實(shí)是幫了小商戶不少的忙，“額度小還的利息也少嘛，而且銀行的額度比較大，雖然利率低，但是還的錢(qián)也多啊?！?曾平恩的意思，銀行借款的門(mén)檻太高，對(duì)小微商戶來(lái)說(shuō)，更多是一兩萬(wàn)短期的“調(diào)頭資金”。 他補(bǔ)充，現(xiàn)在出去進(jìn)貨也都很少帶現(xiàn)金了，“人家也用支付寶，轉(zhuǎn)賬方便，提現(xiàn)也快，還不收手續(xù)費(fèi)。” 方為文，已經(jīng)在德勝東村邊的社區(qū)，開(kāi)了20多年的理發(fā)店，在收錢(qián)碼開(kāi)通的第二天，他就申請(qǐng)了?！耙惶煺鞠聛?lái)，腰都直不起來(lái)?！币惶煊写蟾盼辶畟€(gè)客人，很多都是老客戶，他說(shuō)，店里有3個(gè)理發(fā)師，還有1個(gè)專門(mén)負(fù)責(zé)做頭發(fā)，加上他就是5個(gè)人。 方為文 | 開(kāi)了十幾年理發(fā)店 “賬單管理很好用，一天下來(lái)看一眼就很清楚了。”他說(shuō)，而且有時(shí)候，比如說(shuō)發(fā)工資或者交房租，也不著急從余利寶里取出來(lái)，會(huì)先去銀行把錢(qián)拿出來(lái)，盡量不動(dòng)余利寶里的錢(qián)。“其實(shí)開(kāi)始我還有一點(diǎn)不放心的，后來(lái)通過(guò)自己百度搜索，又找懂行的客人看了一下，現(xiàn)在收入都基本放在余利寶里了?！狈綖槲娘@得有些得意，仿佛自己是最早的一批淘金者。 “不同人群多收多貸的費(fèi)率有高有低，“千人千面”，但平均年化不到14%，而且逾期和壞賬小于1%?！痹坐Q補(bǔ)充，目前對(duì)所有小微商戶的轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)是全部免費(fèi)的，而且三年持續(xù)投入100億，將免費(fèi)期延長(zhǎng)三年。 “年化要到百分之六七十都不一定能覆蓋近10個(gè)點(diǎn)的壞賬和逾期?！?/strong>之前某經(jīng)營(yíng)小微商戶信貸業(yè)務(wù)的CEO在采訪中告訴鋅財(cái)經(jīng)。 而依托集團(tuán)背景，是其他早期公司根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，比如現(xiàn)在通過(guò)支付寶可以直接在1688上面賒貨了。當(dāng)然，很多像曾平恩這樣的商戶可能都還沒(méi)用到，對(duì)于小微商戶而言，從前電子支付的門(mén)檻太高，POS機(jī)、耗材都是他們高不可攀的，但現(xiàn)在通過(guò)掃碼這件事情，移動(dòng)支付的門(mén)檻已經(jīng)被降到了最低。而這樣的變化，讓不僅僅是電商購(gòu)物的數(shù)據(jù)，而是所有的支付信息和數(shù)據(jù)，都能在支付寶上被留存。 就目前數(shù)據(jù)來(lái)看，截止10月底，從二月上線以來(lái)，收錢(qián)碼覆蓋超過(guò)3300萬(wàn)用戶，其中網(wǎng)商銀行的“多收多貸”放款累計(jì)160億。 “從賣(mài)到買(mǎi)，從線上到線下，從個(gè)人到商戶，幾乎所有的支付數(shù)據(jù)，支付寶都有了?！辟Y深分析師說(shuō)。 今年6月，潘越飛參加了一場(chǎng)線下的聚會(huì)活動(dòng)。一位支付寶高層舉起酒杯一飲而盡，“數(shù)據(jù)穩(wěn)住，并且反超了?！备鶕?jù)2017Q2數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財(cái)付通出現(xiàn)了一升一降的局面，而另外一方面，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民只有7.6億，但社交月活已經(jīng)超過(guò)9個(gè)億，瓶頸就在眼前。 收錢(qián)碼豐富了支付寶的支付場(chǎng)景 當(dāng)“月收入3萬(wàn)的煎餅攤大媽”，或一天能夠賣(mài)上幾百個(gè)的燒餅攤，這些曾經(jīng)無(wú)法享受銀行服務(wù)的小微商戶，在金融科技的紅利中，享受了如銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的體驗(yàn)和服務(wù)，像免費(fèi)的CFO服務(wù)時(shí)，線下支付的市場(chǎng)并沒(méi)有像想象的一樣宣告結(jié)束，反而才剛剛開(kāi)始。 他們是供應(yīng)鏈的末端，也是線下與C端消費(fèi)者互動(dòng)的最小單位，是買(mǎi)賣(mài)關(guān)系和商品流通的基礎(chǔ)。 紅包輸?shù)哪且徽?，綜合金融服務(wù)正在努力追回來(lái)。線下支付的巨大戰(zhàn)場(chǎng)，社交并不是唯一的出路。 構(gòu)建小微商戶的信用及支付系統(tǒng)，比高頻社交更符合螞蟻金服的基因，畢竟金融服務(wù)才是他們的立命之本。 當(dāng)然競(jìng)爭(zhēng)不可避免，相較社交電商和小程序的火爆，收錢(qián)碼似乎顯得太低調(diào)了。 馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，他要改變銀行。如今，“掉頭的螞蟻”有了更大的目標(biāo)。 QA Q:支付寶推出的收錢(qián)碼，面向是什么類(lèi)型的商家？ A:面向的是具有頻繁轉(zhuǎn)賬需求的用戶，具體來(lái)說(shuō)，小吃店、小賣(mài)部、菜市場(chǎng)，甚至煎餅攤、燒烤攤等進(jìn)行商業(yè)性收款的市場(chǎng)主體。根據(jù)不同數(shù)據(jù)口徑的統(tǒng)計(jì)，數(shù)量在8000萬(wàn)到1億左右。他們就像一個(gè)城市的毛細(xì)血管，由于規(guī)模小、比較分散、判斷風(fēng)控的成本高，所以在之前的技術(shù)條件下，對(duì)這些小微商家的服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。 Q:不太會(huì)用手機(jī)、移動(dòng)支付的小商家怎么辦？能否享受螞蟻金服提供的服務(wù)？ A:以收錢(qián)碼的申請(qǐng)為例，大多數(shù)用戶都是通過(guò)支付寶APP自主申請(qǐng)的，申請(qǐng)后支付寶就會(huì)把收錢(qián)碼物料（包括二維碼貼紙、掛牌等）寄快遞過(guò)來(lái)；通過(guò)鏈接頁(yè)面也可以完成申請(qǐng)；同時(shí)，在各地也有一些推廣人員幫助用戶完成申請(qǐng)：推廣人員將一個(gè)未激活過(guò)的“空碼”給用戶，用戶掃描并輸入自己的銀行卡等信息進(jìn)行綁定后，就能使用了。 Q:螞蟻金服是怎么給煎餅攤貸款的？ A:簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，叫做“多收多貸”：通過(guò)收錢(qián)碼給你付錢(qián)的人越多，就有機(jī)會(huì)享受更高的貸款額度。消費(fèi)者的數(shù)據(jù)被放到對(duì)商家風(fēng)險(xiǎn)的判定中，類(lèi)似衡量互聯(lián)網(wǎng)上市公司的市值一樣，如果活躍客戶數(shù)越多、越忠誠(chéng)，增長(zhǎng)越好，那么你的增長(zhǎng)空間越大，你的活躍客戶數(shù)乘以每個(gè)客戶的“價(jià)值”就是你的“市值”。 議 1、線下支付的戰(zhàn)爭(zhēng)，一度以為分出了勝負(fù)，但就目前的觀察看，其實(shí)遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束，更精準(zhǔn)的場(chǎng)景，更細(xì)分的人群，需要被更好的產(chǎn)品服務(wù)。 2、在C端市場(chǎng)趨于飽和的環(huán)境下，B端用戶的數(shù)量和體量就顯得格外重要，你至少會(huì)考慮對(duì)方推薦使用的支付工具。 文∣二楞 編輯∣強(qiáng)強(qiáng) 攝影∣黃碩 ?本文版權(quán)歸“鋅財(cái)經(jīng)”所有 部分圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò) 免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。
