活的人，死的錢，現(xiàn)金貸透支消費(fèi)的原罪到底在哪里？

“我從來不用信用卡。我從來不覺得這是一個好用的東西。”

很難相信這是從51返唄CEO張杰嘴里說出的話，畢竟51返唄是一家專職消費(fèi)金融的公司，當(dāng)然張杰之前也用過，只是后來不用了。

“不管是提前消費(fèi)，還是現(xiàn)金貸，他們都沒有解決用戶的真正痛點(diǎn)。反而會給用戶帶來巨大的壓力，其實(shí)這樣的模式并不是一門長久的好生意。”張杰告訴鋅財經(jīng)創(chuàng)始人潘越飛。

很難想象，在信用消費(fèi)為主流的現(xiàn)在，一家消費(fèi)金融公司的掌門人會說出如此“背道而馳”的話。

01

消費(fèi)金融不能讓生活的壓力更大

在與鋅財經(jīng)長達(dá)一個下午的采訪中，張杰多次提起了“傳統(tǒng)”這個詞：觀念傳統(tǒng)、做人傳統(tǒng)、生意傳統(tǒng)。

“我對新事物的接受能力是偏弱的?！睆埥苷f，正因為如此，他在畢業(yè)后在老家桐鄉(xiāng)做起了快遞。

兩次不愉快的信用卡使用經(jīng)歷，讓張杰徹底放棄使用傳統(tǒng)信用卡。

那時候還是10年前，在消費(fèi)金融市場也沒有現(xiàn)在各種各樣的“花式消費(fèi)”，基本上以信用卡為主。本著好奇，張杰也辦了某銀行的信用卡。

“平時我?guī)缀醪挥?，有次在超市結(jié)賬就是為了試一下就用信用卡買了單。呵呵，后來居然忘記還，逾期了。”張杰與鋅財經(jīng)分享了第二次關(guān)于信用卡的不愉快經(jīng)歷，隨后他停掉了自己的信用卡。

當(dāng)問及第一次關(guān)于信用卡的不愉快經(jīng)歷時，張杰不禁的笑了起來：念大學(xué)時，為了給女朋友買禮物去網(wǎng)點(diǎn)辦信用卡，但由于沒有收入還被人白眼。后來通過代理公司的業(yè)務(wù)人員還是成功辦到了卡，討到女友的歡心。但那筆透支的錢卻讓自己陷入了惡性循環(huán)。

兩次極不愉快的親身經(jīng)歷，讓張杰看到了提前消費(fèi)的痛點(diǎn)?！?strong>即便是現(xiàn)在，移動互聯(lián)網(wǎng)十分發(fā)達(dá)，還是沒有解決這個問題，哪怕是阿里也沒有。”張杰說。

之后，張杰在阿里待了五年，從市場，到產(chǎn)品，再到運(yùn)營，張杰用一句話概括了在阿里的五年：不懂市場的產(chǎn)品經(jīng)理當(dāng)不成運(yùn)營專家。

但五年之后，張杰認(rèn)為阿里并沒有解決提前消費(fèi)的痛點(diǎn)，即便螞蟻金服已經(jīng)是一個巨人。

將返利和金融兩件事結(jié)合起來，是51返唄正在做的。

在整個提前消費(fèi)場景里，其實(shí)關(guān)注的點(diǎn)都在“怎樣讓你這個月花更多的錢”，而后續(xù)所產(chǎn)生的還款壓力卻沒人關(guān)注。

不管花唄、白條，還是各種信用消費(fèi)，其實(shí)滿足的都是“花錢一時爽”的需求，但帶來的后果就是接下來一個月我可能會很拮據(jù)，甚至為了還債陷入惡性循環(huán)。

所以再想想，“2萬本金，利滾利光利息就還5萬”、“利率100%甚至500%”、“一天有40、50個催收電話”這些新聞標(biāo)題時，雖然覺得錯愕，但就沒那么難理解了。

“你不能利用人性的弱點(diǎn)，去刻意設(shè)計這樣的產(chǎn)品并且誘導(dǎo)消費(fèi)者使用。”而下一個張杰拋出來的問題就是：花了錢之后，有沒有人來幫我還債？

02

活人和死錢，原罪到底在哪一方？

“大學(xué)那筆差點(diǎn)讓我惡性循環(huán)的賬單，最后還是我父母幫我還了?！睆埥芴崞鹉谴谓?jīng)歷，“父母作為我最信任的人，肯定會幫我還。在商業(yè)模式上，其實(shí)我們是一種‘共債’關(guān)系，現(xiàn)在51返唄就是要跟所有人建立一種共債關(guān)系，一種可靠的信任的關(guān)系?！?/p>

杭州1217駕校平臺已經(jīng)上線51返唄平臺3個月，每個月都會有20個左右的學(xué)員通過平臺付費(fèi)學(xué)車。駕校CEO莊建宏說：“申請分期的學(xué)員只要通過51返唄的風(fēng)控評估，雙方都會為在線報名的學(xué)員提供一定金額的返還。先保證你是一個可信賴的人，然后我愿意幫你分?jǐn)傄稽c(diǎn)?！?/p>

但高收益覆蓋高風(fēng)險，在互金公司更為常見，并已經(jīng)有幾家公司靠這個模式上了市。

畢竟光填個信息就能申請貸款，別說可靠信任關(guān)系，可能連關(guān)系都談不上。

“利息高不高？當(dāng)然高，如果利息不高的話，怎么抵消壞賬？”一位業(yè)內(nèi)人士透露，因為現(xiàn)金貸先天就具有高違約風(fēng)險，所以所謂的壞賬1%，不上門催收，根本就是“套路”。

“更多的是因為前期借款金額太小，人工催收根本不劃算，你看看等到了一定數(shù)量，有沒有人來催收。”他繼續(xù)說。

當(dāng)然，更會碰到催收都不能解決，就有了“我憑本事借的錢，為什么要還你？”這樣真實(shí)而搞笑的段子，據(jù)悉，有人通過小額現(xiàn)金貸，居然擼出一套房子的首付，而“擼口子”也成為了業(yè)內(nèi)的行話，指找新的平臺借錢。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年，中國有超過一千家的現(xiàn)金貸公司，為數(shù)以億計無法辦理信用卡的人群提供貸款，額度從幾百到幾千不等。

但在這樣的商業(yè)模式下，其實(shí)對優(yōu)級用戶是極其不公平的。因為這些用戶所承擔(dān)的高額利息是為次級用戶的逾期在埋單。

“如果能把次貸用戶的數(shù)量降下來，那就可以把挽回的損失返利給優(yōu)級用戶，把利率降下來?！睆埥苷f。

高利率的根本原因在于把錢借給了“不好的人”，這些“不好的人”往往不能按時還錢，甚至不能還錢。

換句話說，要是能把這些“不好的人”在借之前就篩選出來就能降低壞賬率。在淘汰掉次級用戶之后，可以以更低的利率貸給那些優(yōu)級用戶。

所謂“現(xiàn)金貸的原罪”，說到底是人性的選擇。任何一門生意，只要在法律允許的范圍內(nèi)，其實(shí)并沒有“罪”一說。到最后所謂的“罪”，無非是高額的利息及后續(xù)的催收做法，超出了“道德底線”。

但是這該怪工具還是怪人性？如果明知道他們沒有償還能力和抵抗能力還要放款，是不是顯得有些荒唐。

當(dāng)然，只看賺錢，這固然是一門好生意，但這和高利貸又有什么區(qū)別。

普惠金融并不應(yīng)該僅限于此。

03

不能把錢借給每一個有需要的人

“數(shù)據(jù)的用戶分層，其實(shí)解決的是兩個問題：用戶分層和用戶淘汰。”張杰說。

在數(shù)據(jù)和人性之間，51返唄選擇了相信數(shù)據(jù)。行業(yè)中，大部分的用戶等級被劃分為3-6個層次，但51返唄的用戶分層已經(jīng)達(dá)到了12級。

在積累了700萬的用戶后，張杰表示，這樣的商業(yè)模式是想把用戶的消費(fèi)習(xí)慣搬到51返唄上來。51返唄作為C端和B端消費(fèi)場景的鏈條，每一筆消費(fèi)都會納入C端的信用體系和風(fēng)控模型。

“信用評估很多公司都在做，每個公司的切分點(diǎn)并不一樣。我們也在做信用，現(xiàn)在已經(jīng)把用戶分到了12層，一般只把用戶分為3-6個層級。”張杰告訴鋅財經(jīng)。

51返唄實(shí)時交易記錄

C端每一次的消費(fèi)行為和消費(fèi)場景都能作為一個小數(shù)據(jù)，不同的小數(shù)據(jù)都是兩兩關(guān)聯(lián)的。依據(jù)這些小數(shù)據(jù)能提煉出不同的規(guī)則，大規(guī)則下有小規(guī)則，小規(guī)則又去串聯(lián)線下的消費(fèi)場景。這樣就構(gòu)成了消費(fèi)金融整個的信用場景。

在建立起足夠完善的信用體系和風(fēng)控模型后，51返唄在今年4月份正式上線了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。但張杰說：“51返唄的每一位用戶都是活的，不會被定死?！?/p>

“在金融里面，用戶在不同階段、不同時期、甚至不同場景的金融訴求是不一樣的。”比如，買一臺IPhone X的時候我是一個分期用戶，我很在乎你的分期利率；當(dāng)晚上坐下來跟朋友打牌時，我只想要幾百塊錢的周轉(zhuǎn)，你收我?guī)资畨K錢的利息我并不覺得貴。

“體面的借錢?！睆埥苷f，對于1000塊的短期借貸，如果把利息控制在一杯咖啡、一杯紅酒的代價，是大多數(shù)人都愿意接受的?！澳銌杽e人借錢，還錢時候也要請客意思一下啊?！?/p>

縱橫商戶錢包創(chuàng)始人陳成莊在接受鋅財經(jīng)的采訪時也說過“借急不借窮”。在他看來，頻率高、流動性強(qiáng)的交易風(fēng)險是可控的。

作為金融服務(wù)來講，有分期、提前消費(fèi)、現(xiàn)金貸?，F(xiàn)金貸又有長期的、短期的，高額的、低額的。消費(fèi)金融的底層是數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用，找出上層的金融服務(wù)。

“我在做的無非是在做用戶的精準(zhǔn)分層。用戶其實(shí)對利率還是很敏感的，我要做的就是盡可能的降低利率，通過提升用戶的品質(zhì)來降低我的壞賬率和首逾率。在用戶評級不完善的情況下，通過催收剛利率去降低損失，并不能解決根本問題。”

51返唄的資金60%來自P2P平臺，自持資金占40%，使用成本在12個點(diǎn)左右。較高的自持資金比例和充足的資金保障，也確保51返唄的借貸成本相對較低。

“從古代的錢莊，到現(xiàn)在的銀行，P2P借貸平臺，金融是一項古來有之的業(yè)務(wù)。普惠金融，應(yīng)該是讓人更有尊嚴(yán)的。雖然不是人人可用，但也應(yīng)該是人人都能享受金融服務(wù)——享受到與之相匹配的服務(wù)。”

QA

Q: 您覺得消費(fèi)金融應(yīng)該給人們帶來什么？

A: 消費(fèi)金融大的使命都一樣，都是幫助用戶更有效率、更有尊嚴(yán)、更有品質(zhì)獲得他想要的東西。在這個過程中，我們能夠去幫助用戶，幫助我們的小B，通過我們的一些供應(yīng)鏈方式去服務(wù)好這個生態(tài)的參與者。

Q: 51返唄的風(fēng)控大概是一個怎樣的模型？

A: 我把用戶的消費(fèi)習(xí)慣都來留在我平臺上，我們通過大數(shù)據(jù)的這種大的這么一個技術(shù)框架、系統(tǒng)，我把用戶的每一層數(shù)據(jù)、每一層的行為數(shù)據(jù)、每一層的消費(fèi)數(shù)據(jù)，每一層的貸后數(shù)據(jù)，以及每一層對外第三方的數(shù)據(jù)，運(yùn)營商這些，全部給它拆成一個個小的數(shù)據(jù)，我們現(xiàn)在已經(jīng)有幾百個變量，而我的規(guī)則呢已經(jīng)有天文數(shù)字了，就是為什么是天文數(shù)字？我們所有的變量它的規(guī)則體系都是兩兩關(guān)聯(lián)的。

議

1.信用紅利給人們帶來的應(yīng)該是享受到未來的服務(wù)或消費(fèi)。作為一種提前式的消費(fèi)，不應(yīng)該增加生活的負(fù)擔(dān)，“花錢一時爽，下月只吃土”的模式是不可持續(xù)的。

2.現(xiàn)金貸本身是一門生意，既然是一門生意，就沒有善惡好壞之分。無非是怎樣去把這門生意做好，這關(guān)乎的是一種模式，并不是人性。

文∣陸吾 二楞

編輯∣強(qiáng)強(qiáng)

攝影∣黃碩

手繪∣陵魚

?本文版權(quán)歸“鋅財經(jīng)”所有

部分圖片來自網(wǎng)絡(luò)

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。