陳生強(qiáng)烏鎮(zhèn)發(fā)聲：金融科技要成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“源頭活水”

關(guān)于中國(guó)金融業(yè)未來(lái)朝哪個(gè)方向發(fā)展，十九大報(bào)告給出了一個(gè)明確的指引，即：金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提升服務(wù)效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。要著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系。

這實(shí)際上是對(duì)金融業(yè)本身、金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系認(rèn)識(shí)的進(jìn)一步深化。

但大的方向與指引反應(yīng)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體運(yùn)行部門(mén)，卻往往需要結(jié)合自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)一步加深理解，這也是參加本屆“世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)·烏鎮(zhèn)峰會(huì)”的互聯(lián)網(wǎng)大佬、精英們所高度關(guān)注的一個(gè)話題。為此，京東金融CEO陳生強(qiáng)在出席“互聯(lián)網(wǎng)與金融——回歸、綠色、共享”主題論壇時(shí)主題發(fā)表演講，結(jié)合京東金融實(shí)踐談了許多獨(dú)家觀點(diǎn)......

京東金融CEO陳生強(qiáng)烏鎮(zhèn)論道“現(xiàn)代金融”

在演講中，陳生強(qiáng)實(shí)際上主要講到三點(diǎn)對(duì)現(xiàn)代金融的獨(dú)家認(rèn)知：

首先，陳生強(qiáng)認(rèn)為理解現(xiàn)代金融就必須把握兩大關(guān)鍵，第一是金融不僅要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還要能夠促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展；第二是普惠，在低成本的前提下，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農(nóng)。

其次，現(xiàn)代金融的核心驅(qū)動(dòng)力來(lái)自于技術(shù)。通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、感知技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算為代表的新技術(shù)，正在讓生產(chǎn)、服務(wù)、生活等實(shí)體經(jīng)濟(jì)行為逐步可數(shù)字化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化和線上的數(shù)字化的相互打通，實(shí)現(xiàn)了線上和線下的融合。這種打通，可以讓金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)和技術(shù)可以更好的洞察實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)將金融服務(wù)嵌入到企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要的場(chǎng)景中去。

其三，作為現(xiàn)代金融概念的實(shí)踐和外延，在認(rèn)識(shí)和界定實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融的關(guān)系后，陳生強(qiáng)進(jìn)而提出了“無(wú)界金融”。

業(yè)務(wù)模式、使命和發(fā)展邏輯的尋找已完成

陳生強(qiáng)在烏鎮(zhèn)大會(huì)上談的是現(xiàn)代金融，但在其背后作為支撐的，卻是京東金融近年來(lái)在現(xiàn)代金融領(lǐng)域持續(xù)摸索的結(jié)論。發(fā)言表明，在數(shù)年摸索之后，京東金融業(yè)務(wù)已經(jīng)找到自己的獨(dú)家業(yè)務(wù)模式、定位和發(fā)展邏輯。

京東金融脫胎于京東集團(tuán)的金融業(yè)務(wù)，最早的主業(yè)是與京東業(yè)務(wù)緊密關(guān)聯(lián)的供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融，此后逐漸擴(kuò)張到八大業(yè)務(wù)版塊。到今年6月30日，京東金融完成重組，徹底“走出京東”，成為一家獨(dú)立的估值數(shù)百億的金融新巨頭。

由于背靠京東，京東金融可謂一出生就風(fēng)華正茂，但卻有一個(gè)核心問(wèn)題長(zhǎng)期被關(guān)注：京東金融到底如何給自身定位，確立什么樣的發(fā)展模式，京東金融的使命到底指向哪？

京東金融面世的并不為早，行業(yè)內(nèi)各種各樣的金融公司成百上千，市場(chǎng)與政策又變動(dòng)頻繁，京東的使命、定位與核心價(jià)值是關(guān)系到京東未來(lái)的最關(guān)鍵問(wèn)題?，F(xiàn)在回頭看，京東金融的發(fā)展路線已經(jīng)比較明晰：

其一，互聯(lián)網(wǎng)金融向右，金融科技向左，京東金融選擇不玩互聯(lián)網(wǎng)金融，而明確定位于一家服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的科技公司，廣義上說(shuō)，京東金融就是一家金融科技公司，但京東又有自己的定義：是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，助力金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率，增加收入。

定位的確定對(duì)京東金融未來(lái)的發(fā)展至關(guān)重要，這決定了后來(lái)的一系列事件，這一定位也不是拍腦袋來(lái)的，而是因其資源稟賦確定。

玩轉(zhuǎn)金融科技，首先金融科技公司的數(shù)據(jù)規(guī)模要夠大、維度要夠廣，且要合法；然后是技術(shù)方面在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，要疊加機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等新技術(shù)的運(yùn)用。這些都是母公司京東的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，也是獨(dú)立之后，京東金融自身的重大投入領(lǐng)域。

其二，陳生強(qiáng)在烏鎮(zhèn)講演中所提到的現(xiàn)代金融兩大關(guān)鍵實(shí)際上可以看做京東金融未來(lái)的使命，即普惠、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微、覆蓋三農(nóng)。

陳生強(qiáng)認(rèn)為現(xiàn)代金融的核心驅(qū)動(dòng)力來(lái)自于技術(shù)，這實(shí)際上等于進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了金融科技定位的必要性。

其三，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命下，京東金融提出要建立全球獨(dú)一無(wú)二的商業(yè)模式：向金融機(jī)構(gòu)提供價(jià)值分享的企業(yè)服務(wù)，也就是“無(wú)界金融”。

無(wú)界金融有兩個(gè)內(nèi)涵，一是數(shù)字化，二是全場(chǎng)景化。這里的無(wú)界，更多是指服務(wù)范圍上的無(wú)界，而非突破監(jiān)管框架。陳生強(qiáng)在演講中說(shuō)：“通過(guò)數(shù)字化和場(chǎng)景化，可以幫助實(shí)體企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題和機(jī)會(huì)，更便利的獲得金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。對(duì)于金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，原先需要耗費(fèi)大量成本需要人去做的工作由機(jī)器替代，降低了服務(wù)成本，提升了服務(wù)效率和服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)也提升了覆蓋度，能夠覆蓋也能更好的服務(wù)中小微企業(yè)和三農(nóng)。我們所提出的無(wú)界金融概念就是基于以上邏輯?！?/p>

以無(wú)界金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入“源頭活水”

多年以后再看，“無(wú)界金融”的提出應(yīng)該是京東金融發(fā)展歷程中的重要里程碑，因?yàn)檫@等于在諸多對(duì)手中，京東有了自己的明確的標(biāo)簽。并且這個(gè)標(biāo)簽并非噱頭，而是有清晰的商業(yè)模式、自洽的業(yè)務(wù)邏輯和基本的理論支持。

按陳生強(qiáng)的理解，在無(wú)界金融模式下，京東金融將其金融科技能力從自身業(yè)務(wù)中解耦出來(lái)，然后與銀行解耦出來(lái)的業(yè)務(wù)模塊相融合，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，以數(shù)字化的形態(tài)服務(wù)于用戶。這種服務(wù)能像積木一樣自由組合，像卡片一樣自由分發(fā)，像插件一樣自由嵌入與連接。無(wú)界金融下的金融服務(wù)不僅能夠在互聯(lián)網(wǎng)上打破服務(wù)場(chǎng)景局限，還能夠打破物理時(shí)空的局限，連接線上與線下，實(shí)現(xiàn)“O+O”式的服務(wù)。所謂“O+O”，不再是線上到線下，或者線下到線上單向的傳導(dǎo)，而是以用戶的活動(dòng)、場(chǎng)景為中心，雙向互為入口，互為服務(wù)。在這種模式下，用戶、產(chǎn)品和場(chǎng)景，將實(shí)現(xiàn)完美的融合。

這種技術(shù)“解耦”在銀行業(yè)就是推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，在三農(nóng)領(lǐng)域就是支持普惠金融。

這種技術(shù)“解耦”同時(shí)也體現(xiàn)了無(wú)界金融模式的開(kāi)放性，利于打造跨界合作金融生態(tài)圈，搭建數(shù)字化開(kāi)放平臺(tái)。

最近的例子是11月27日京東金融和中國(guó)工商銀行剛剛達(dá)成的全面合作，在合作中，京東金融拓展了數(shù)字金融的內(nèi)涵和外延，目標(biāo)是幫助工商銀行充分發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建線上、線下雙向流通的金融生態(tài)化平臺(tái)，使工行的金融服務(wù)創(chuàng)新跳出工具、渠道以及服務(wù)方式的屬性。以工銀小白為例，其與傳統(tǒng)的銀行APP不同，工銀小白可以嵌入到各類線上線下場(chǎng)景中，為年輕客群提供理財(cái)、融資、生活繳費(fèi)、信托、財(cái)富管理等豐富的金融服務(wù)。

在烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，陳生強(qiáng)演講中提到的“數(shù)字農(nóng)貸”和“傻瓜農(nóng)業(yè)”模式在本質(zhì)上也是屬于無(wú)界金融范疇。相信未來(lái)類似的案例會(huì)越來(lái)越多。

中國(guó)正處在一個(gè)偉大的歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，對(duì)金融業(yè)改革發(fā)展提出了更高更迫切的要求，除了深化金融體制改革之外，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力也是重要方向，來(lái)自金融科技領(lǐng)域的技術(shù)和創(chuàng)新，作為新經(jīng)濟(jì)排頭兵，理應(yīng)貢獻(xiàn)出更多的驅(qū)動(dòng)力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入“源頭活水”。

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