探秘百信銀行：云上AI銀行的革命之路

中建財富國際中心11層拐角，有一間看似不起眼的會議室。這是百信銀行技術(shù)部門的“作戰(zhàn)指揮室”。指揮室的墻壁密密麻麻，百信銀行技術(shù)投產(chǎn)的時間表以及每個項目的負(fù)責(zé)人全都掛在上面。

“作戰(zhàn)指揮室”工作人員介紹完畢后，走向另外一面墻把窗簾拉開。我們才發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在身處一個Loft的上層，下層一批技術(shù)人員噼里啪啦正敲打著鍵盤，十幾個大屏幕上顯示了百信銀行IT系統(tǒng)的運(yùn)行全貌，整個場面頗有航天發(fā)射中心的風(fēng)格。

和人們想象的銀行金融機(jī)構(gòu)完全不同，這家公司更增添了幾分技術(shù)的味道，以至于前臺墻上有一串諸如aiBankOS=combine(AI. Big Data. Cloud Computing)的代碼公式。

接受采訪的百信銀行副行長兼首席信息官寇冠以及百信銀行首席架構(gòu)師于浩瀚在言談舉止之中，一方面有著銀行人特有的嚴(yán)謹(jǐn)性，另一方面也有著技術(shù)人才的洞察力。

作為國家金融改革前沿，百信銀行是個崇尚AI技術(shù)與業(yè)務(wù)落地的試驗田。這個試驗田的基礎(chǔ)設(shè)施、組織架構(gòu)、技術(shù)探索幾乎都搭建在“A（AI）、B（Big Data）、C（Cloud Computing）”上，而背后的支撐者則是百度云。

云上的基礎(chǔ)設(shè)施、組織架構(gòu)

一家技術(shù)創(chuàng)新的組織必然是從技術(shù)設(shè)施以及組織架構(gòu)的底層開始展開改造的。

很多傳統(tǒng)銀行都在嘗試做云化，但傳統(tǒng)金融架構(gòu)存在沉重包袱，傳統(tǒng)積淀導(dǎo)致在徹底轉(zhuǎn)型時有很大的負(fù)擔(dān)，很多大行都是從非核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)嘗試入手探索分布式架構(gòu)。

和傳統(tǒng)銀行不同的是，百信銀行和百度云共同打造了私有云基礎(chǔ)設(shè)施。因為百度具備金融云解決方案，為銀行或金融機(jī)構(gòu)提供安全I(xiàn)T基礎(chǔ)設(shè)施、人工智能、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等整體解決方案，為金融機(jī)構(gòu)提升基礎(chǔ)能力和服務(wù)效率提供創(chuàng)新的技術(shù)與服務(wù)支持。百信銀行是運(yùn)用這一攬子解決方案的一個典型案例。

百信銀行的底層搭建在云設(shè)施的基礎(chǔ)上，這帶來了幾點好處：

1、分布式基礎(chǔ)云的技術(shù)成本優(yōu)于傳統(tǒng)的解決方案。一旦采用云，初期不再需要很大的投入，包括基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和技術(shù)適配應(yīng)用等均可以直接由云廠商提供。

2、彈性的部署對于IT基礎(chǔ)設(shè)施的效能帶來極大的改善和提升?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展彈性空間很大，經(jīng)常在重要時間節(jié)點出現(xiàn)峰值的波動，對基礎(chǔ)設(shè)施挑戰(zhàn)非常大。但是利用云的部署可以做彈性調(diào)整。

3、分布式的架構(gòu)下，可以通過自動化運(yùn)維工具、自動化應(yīng)用部署、自動化測試，實現(xiàn)敏捷開發(fā)，這是很多傳統(tǒng)銀行不具備的能力。在這樣的架構(gòu)下，百信銀行也能像互聯(lián)網(wǎng)公司一樣每周一次不停機(jī)發(fā)版，做到快速迭代、快速試錯。

在這樣的基礎(chǔ)設(shè)施之上，科技人才在百信銀行有很大的權(quán)重。IT人數(shù)占整個百信銀行人數(shù)的60%-70%——這也是互聯(lián)網(wǎng)銀行的一個典型配比。

2015年，網(wǎng)商銀行高管曾透露其三分之二的人員是科技人員，從事數(shù)據(jù)建模等工作。2017年，微眾銀行負(fù)責(zé)人也曾透露，其IT部門的員工占比達(dá)到了57%，后臺管理人員占比6%，業(yè)務(wù)及支持人員占比37%。

要知道，一般來說，國內(nèi)大型銀行，股份制銀行和其他的中小商業(yè)銀行，技術(shù)人才配比較高的也僅僅只是10%左右。

不僅如此，百信銀行的組織架構(gòu)也是有很大的技術(shù)驅(qū)動因素——IT治理的雙線化邏輯。

其四個事業(yè)部，都配了一個IT團(tuán)隊，IT團(tuán)隊歸屬在這個事業(yè)部，他們的績效考核和事業(yè)部綁在一起，這和很多傳統(tǒng)銀行IT團(tuán)隊完全獨(dú)立的企業(yè)組織架構(gòu)有很大的區(qū)別。

百信銀行副行長兼首席信息官寇冠稱，這樣做的核心目的是支持業(yè)務(wù)的開發(fā)，讓業(yè)務(wù)開發(fā)團(tuán)隊在這個平臺的基礎(chǔ)上去快速地響應(yīng)，用這種方式探索去達(dá)成傳統(tǒng)銀行不能達(dá)到的成果。

左手參謀部，右手實驗室

大數(shù)據(jù)和AI是所有銀行和金融機(jī)構(gòu)都在提的概念。但是大數(shù)據(jù)和AI究竟要如何用好，卻是一個問題。

大數(shù)據(jù)和AI永遠(yuǎn)都是相伴相隨的一對孿生兄弟。打個不恰當(dāng)?shù)谋确剑绻f大數(shù)據(jù)是煤礦，而AI其實就是礦井。AI的可靠性決定了挖煤的效率和結(jié)果。

因為大數(shù)據(jù)就像煤礦一樣，大數(shù)據(jù)中的價值含量、挖掘成本比數(shù)量更為重要。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，就像是有雜質(zhì)的煤礦，無法直接使用。

大數(shù)據(jù)還需要進(jìn)行脫敏、提純、通過AI建模結(jié)構(gòu)化之后，才能變成可以被直接運(yùn)用于商業(yè)層面的有價值的信息。

金融大數(shù)據(jù)核心工作包括三方面，即獲取數(shù)據(jù)、建立模型、模型在實踐中優(yōu)化和迭代。百信銀行恰恰是左手大數(shù)據(jù)作為參謀部，右手落地AI實驗室，展開其業(yè)務(wù)探索。

1、參謀部：

百信銀行專門成立了大數(shù)據(jù)部，在寇冠看來，AI很重要的輸入就是數(shù)據(jù)，沒有數(shù)據(jù)就沒有整個AI基礎(chǔ)。

百信銀行的大數(shù)據(jù)主要負(fù)責(zé)的工作有三點：

一是全行大數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；

二是全行數(shù)據(jù)架構(gòu)整體規(guī)劃和設(shè)計，對數(shù)據(jù)的獲取和模型建設(shè)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管控相關(guān)職責(zé)都是由大數(shù)據(jù)部分統(tǒng)一負(fù)責(zé)；

三是負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)應(yīng)用的推動，踐行數(shù)據(jù)驅(qū)動戰(zhàn)略。科學(xué)的決策和數(shù)據(jù)應(yīng)用延伸都會在這個部門管理。

因此大數(shù)據(jù)部也被寇冠視為百信銀行的“參謀部”。百信銀行通過大數(shù)據(jù)部提供的數(shù)據(jù)去分析產(chǎn)品是不是有市場，是不是有發(fā)展空間，通過數(shù)據(jù)去看營銷活動上線以后是不是有效果，通過數(shù)據(jù)回答產(chǎn)品上線體驗好不好。

2、實驗室：

百信銀行正在與百度協(xié)商快速成立聯(lián)合金融實驗室，百信金融大腦是其中的核心課題。

如何把技術(shù)與金融高度融合，構(gòu)建AI在金融領(lǐng)域的綜合應(yīng)用體系，以及利用AI技術(shù)把關(guān)鍵的金融場景打通，形成可落地的應(yīng)用，這個是課題的核心目標(biāo)。

和百度云一起通過聯(lián)合實驗的方式建立百信金融大腦，最先想在智能客服的角度落地AI。因為智能客服不僅是幫客戶解決問題的窗口，也是通過互動深入了解客戶的渠道，百信銀行可以通過這個渠道更好地設(shè)計滿足個性化要求的應(yīng)用和服務(wù)。

寇冠談到，百信銀行制定的戰(zhàn)略規(guī)劃為三個階段。

第一個階段是科技金融，第二個階段稱之為場景金融，第三個階段是戰(zhàn)略發(fā)展的主目標(biāo)也是最終的目標(biāo)，即智能銀行即服務(wù)——服務(wù)對客戶提出的所有請求和響應(yīng)，都可以動態(tài)給出回應(yīng)。

在他看來，AI和金融結(jié)合的AI銀行，絕不是簡單地用生物識別、人臉識別、語音識別技術(shù)，未來百信金融大腦的目標(biāo)是，在AI的支撐下，對外提供的產(chǎn)品、服務(wù)將是千人千面的——這才是智能銀行的最終目標(biāo)。

金融上云及云上金融的先行者

金融上云，云上金融已經(jīng)成為不可阻擋的潮流，甚至也是國家層面的要求。

去年7月，銀監(jiān)會與19家銀行溝通，尋求每家銀行出資不低于2000萬元投入到金融云平臺建設(shè)。

在2016年，《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》中提到，目標(biāo)到“十三五”末期（2020年），銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。

國家層面之所以提出這種意見的原因非常復(fù)雜，這和時代發(fā)展以及技術(shù)進(jìn)步有很大的關(guān)系。

1、從用戶行為習(xí)慣來看，新型支付方式使得小額交易頻發(fā)，交易量不可預(yù)知，傳統(tǒng)的IT架構(gòu)已經(jīng)無法適應(yīng)。

2、從交易規(guī)模來看，互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)創(chuàng)造的交易規(guī)模給銀行帶來很大的沖擊，像阿里雙11、京東618每年都會帶來交易峰值沖擊銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。

3、從銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展來看，新的架構(gòu)平臺帶來的組織變化、辦事方式變化也能幫助銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高運(yùn)行效率。

百信銀行和百度云作為吃螃蟹的人，已經(jīng)走在了行業(yè)前列。百信銀行當(dāng)下做的種種事情，其實都是為了適應(yīng)這些變化的積極響應(yīng)。

百信銀行和百度云也成為了金融上云以及云上金融的先行者。

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