金融科技已成趨勢，瓜熟蒂落尚需時(shí)日

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷出現(xiàn)問題讓人們開始尋找新的破局方式，如何讓金融行業(yè)的發(fā)展更加良性，更接地氣成為未來一段時(shí)間金融行業(yè)發(fā)展的主題。與此同時(shí)，新科技蓬勃發(fā)展的勢頭不可逆轉(zhuǎn)，越來越多的行業(yè)開始通過擁抱新技術(shù)來破解互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無法破解的痛點(diǎn)和難題。

當(dāng)前，我們看到的一個(gè)比較清晰的發(fā)展方向就是金融科技的發(fā)展方向。即通過將金融與科技密切結(jié)合實(shí)現(xiàn)金融更加徹底的改變，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的陷阱得到彌合與緩解。同移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種方式簡單相加不同，在金融科技時(shí)代，金融與科技兩種元素的融合將會(huì)更加緊密。

因?yàn)樵谶@個(gè)時(shí)代，人們的生活將會(huì)更多地以科技化的形式來呈現(xiàn)，而金融作為一種基礎(chǔ)設(shè)施將會(huì)更多地出現(xiàn)在人們生活的方方面面。這個(gè)時(shí)候，金融與科技之間的融合便不再僅僅只是兩種元素的簡單相加，更多的將會(huì)是深度到底層的融合與聯(lián)系。

然而，金融與科技元素的融合并非僅僅只是說說這么簡單，它需要有很多的條件和背景才能實(shí)現(xiàn)金融科技的達(dá)成。具體來講，金融科技的達(dá)成需要兩個(gè)方面的條件：

第一，金融的屬性應(yīng)當(dāng)被盡可能多地挖掘和激活。盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代金融的屬性已經(jīng)從傳統(tǒng)時(shí)代的投資理財(cái)延伸到了電商、社交等領(lǐng)域，但是金融作為一種較為基礎(chǔ)的行業(yè)，它的屬性遠(yuǎn)不僅僅只有這些。它能夠與不同的行業(yè)產(chǎn)生更加深度的聯(lián)系，從而讓金融具備更多的的色彩和意義。

除了投資、理財(cái)、電商、社交等屬性之外，金融還具有數(shù)據(jù)屬性，能夠收集人們?cè)诓煌瑫r(shí)段的消費(fèi)數(shù)據(jù)，為商品推薦和運(yùn)營服務(wù)。另外，金融還具有工具屬性，能夠充當(dāng)預(yù)測工具、指導(dǎo)工具等功能，為商品生產(chǎn)和營銷服務(wù)。

第二，新科技成為一種類似于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的存在。盡管新科技的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展殊途同歸，都是將會(huì)演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施。但是，正是因?yàn)樗葑兂蔀橐环N基礎(chǔ)設(shè)施才說明它與我們的生活，我們的行業(yè)產(chǎn)生了深度聯(lián)系。在這種情況下，金融科技才會(huì)不致于重新陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的路子當(dāng)中，僅僅變成了一個(gè)平臺(tái)，而沒有將金融和科技兩種元素進(jìn)行深度融合與聯(lián)系。

新技術(shù)變成了類似于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的存在從另外一個(gè)側(cè)面也反映出人們的生活開始與它產(chǎn)生了緊密聯(lián)系，金融也不例外。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技等新技術(shù)開始從金融行業(yè)本身衍生出來，再經(jīng)過專業(yè)公司的加工之后，再反哺給金融行業(yè)，從而促進(jìn)金融行業(yè)更加有效率地運(yùn)營。

只有這兩個(gè)條件達(dá)成之后，金融科技才能成為一種新生物種。我們?cè)俜从^當(dāng)下的金融市場，有多少公司真正達(dá)到這個(gè)條件呢？又有多少行業(yè)能夠達(dá)成這樣的條件呢？可以說，當(dāng)下真正能夠被稱作金融科技的公司還相當(dāng)?shù)厣?。即使是阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也僅僅只是在建立金融科技的相關(guān)基礎(chǔ)條件，并沒有真正變成一個(gè)嚴(yán)格意義上的金融科技公司。

那么，當(dāng)下的金融市場，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融市場到底是怎樣的一種狀態(tài)呢？具體來看，主要是如下幾種狀態(tài)。

第一，構(gòu)建金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的狀態(tài)。這一類型的公司主要是以阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭為主要代表，它們憑借在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代積累下來的巨大流量，開始挖掘這些流量背后的數(shù)據(jù)金礦，通過這些數(shù)據(jù)，這些公司開始建立一種基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全新的金融信用體系，憑借這種信用體系，這些公司正在構(gòu)建一套基于互聯(lián)網(wǎng)的全新的金融體系，從而用這個(gè)來逐步取代過去幾百年來人們所構(gòu)建的金融體系。

盡管阿里、騰訊等公司手握強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源，并且進(jìn)行了一些金融產(chǎn)品開發(fā)方面的嘗試，但是這些開發(fā)距離真正的金融科技還很遙遠(yuǎn)。在金融行業(yè)真正脫離投資理財(cái)?shù)膯我粚傩灾?，將自身的發(fā)展模式看作是金融科技的看法都是缺少說服力的。因?yàn)?，金融科技是一種生活方式，它既不是金融，也不是科技，而是一種生活狀態(tài)。如果我們按照這樣一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來衡量，那么，當(dāng)下阿里、騰訊所進(jìn)行的有關(guān)金融科技的嘗試僅僅只能算作是在搭建金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的一個(gè)相當(dāng)初級(jí)的階段而已。

第二，尋找金融全新屬性的狀態(tài)。我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了諸多的問題和弊病，P2P平臺(tái)跑路、校園貸、裸貸等亂象不斷出現(xiàn)、野蠻催收等問題此起彼伏，之所以出現(xiàn)這種問題，最深層次的原因就是僅僅只是將金融看作是投資和理財(cái)?shù)膶傩?，并沒有挖掘金融的更多新的屬性。

以P2P平臺(tái)跑路為例，之所以會(huì)出現(xiàn)如此多的P2P平臺(tái)跑路，其中一個(gè)很重要的原因就在于這些公司僅僅只是將自己看作是一個(gè)平臺(tái)，缺少對(duì)項(xiàng)目和用戶兩端的嚴(yán)格把控。當(dāng)平臺(tái)缺少對(duì)項(xiàng)目把控的時(shí)候，項(xiàng)目便會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而項(xiàng)目出險(xiǎn)對(duì)于金融行業(yè)來講是相當(dāng)致命的。

在這個(gè)時(shí)候，這些類型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始尋找金融行業(yè)的全新屬性，通過將金融的更多功能和作用挖掘出來來破解當(dāng)下互金行業(yè)發(fā)展的難題和困境。其實(shí)，從當(dāng)前整個(gè)市場的表現(xiàn)來看，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都處在這樣一種狀態(tài)里，它們通過尋找新的金融屬性來找到自身新的發(fā)展方向。

第三，積極擁抱新技術(shù)的狀態(tài)。既然金融科技是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)主要發(fā)展方向，再加上當(dāng)前對(duì)于金融行業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)格，一些嗅覺靈敏的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始主動(dòng)淡化自身的金融屬性，開始主動(dòng)擁抱新技術(shù)，通過新技術(shù)來推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的蛻變。

在積極擁抱新技術(shù)的洪流當(dāng)中，擁抱大數(shù)據(jù)技術(shù)、智能科技的互聯(lián)網(wǎng)金融公司較多。這其實(shí)符合金融行業(yè)的發(fā)展邏輯，因?yàn)閺谋举|(zhì)上來講，金融行業(yè)的本質(zhì)就是人們生活所有數(shù)據(jù)的集散器。只有掌握了金融行業(yè)的數(shù)據(jù)，我們才能夠知道人們的生活狀態(tài)究竟是怎樣的；只有通過數(shù)據(jù)來知道金融行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)的運(yùn)行效率才會(huì)得到一定提升。

除了數(shù)據(jù)之外，金融行業(yè)的另外一個(gè)發(fā)展趨勢就是智能化。我們都知道，通過將金融的相關(guān)業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，我們減少了銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)工作人員，這些僅僅只是金融的最終端的人工成本的降低。接下來，我們可以通過將線上運(yùn)營轉(zhuǎn)化成為智能運(yùn)營來進(jìn)一步提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。

金融行業(yè)的智能化包括智能風(fēng)控、智能推薦、智能監(jiān)管等諸多方面，通過將金融行業(yè)的更多底層運(yùn)行的環(huán)節(jié)進(jìn)行智能化的改造，金融行業(yè)的運(yùn)行效率將會(huì)得到進(jìn)一步提升。另外，由于金融行業(yè)的智能化的推進(jìn)，再加上人們生活的智能化，金融與人們生活之間的聯(lián)系也將會(huì)更加高效，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)更加快速的發(fā)展階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技進(jìn)化已經(jīng)成為一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流，但是金融行業(yè)要想真正進(jìn)化成為金融科技還需要很長的路要走?？v觀當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，深度布局者有之，深挖金融者有之，主動(dòng)擁抱者有之，但是真正能夠稱得上金融科技的似乎很少，真正意義上的金融科技時(shí)代遠(yuǎn)未到來。

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