困境之中，互聯(lián)網(wǎng)金融還會好嗎？

文/孟永輝

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的那個時候，很少有人會注意到它背后隱藏著的巨大風(fēng)險。正是人們對于風(fēng)險的無視，所以才讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到了一個比較艱難的境地。無論是用戶還是政府層面，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)正在發(fā)生潛移默化的變化，甚至用九十度的大轉(zhuǎn)彎來形容一點都不為過。但是，我們不可能否認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，不僅有螞蟻金服、陸金所、騰訊金融等大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的誕生，出現(xiàn)了京東眾籌、蘇寧眾籌、聚米眾籌為代表的互金新生力量。

那么，究竟是什么導(dǎo)致了曾經(jīng)如日中天的互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了當(dāng)下的困境呢？互聯(lián)網(wǎng)金融的未來又會在哪里呢？對于這些問題的思考不僅能夠為我們破解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境提供解決方案，而且能夠讓我們更加明確互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向。

究竟是什么導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境？

思考互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下的發(fā)展困境，不僅僅僅只是將所有的問題全部都?xì)w結(jié)到互聯(lián)網(wǎng)金融本身上。因為如果我們將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)看作是一次全新的技術(shù)革命的話，那么它所帶來的巨大的改變對于我們來講都是有益的。因此，我們在反思互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的時候不應(yīng)該僅僅只是從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來看，更多的應(yīng)該向更廣的范圍去延伸。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只能解決金融行業(yè)的“管道”問題，并未解決“管道”里“水”的質(zhì)量。如果我們將金融行業(yè)看作是我們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中的“水源”的話，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅改變了人們獲取這些“水源”的途徑和方法，并沒有改變水質(zhì)。這就導(dǎo)致了盡管人們喝水的時候方便了，但是喝到水之后，人的身體開始出現(xiàn)不適。

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下出現(xiàn)的問題主要是因為金融本身沒有改變所導(dǎo)致的。因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一大特征就是能夠去中間化，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便捷的溝通優(yōu)勢來減少傳統(tǒng)時代橫亙在行業(yè)之間的壁壘，從而將行業(yè)運行效率得到提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)對于行業(yè)本身來講并沒有太多有用的改變方法。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的一個主要原因就是因為弄混了互聯(lián)網(wǎng)金融依然是金融的現(xiàn)實，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是一種互聯(lián)網(wǎng)的新興形式。這就曲解了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)涵義，一味地將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是互聯(lián)網(wǎng)的表現(xiàn)形式，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融淪為了一種流量獲取的場景。

當(dāng)這個場景的流量足夠飽和，流量擁擠之后便會出現(xiàn)很多問題。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的P2P平臺跑路、校園貸亂象、野蠻催收等問題都是這個問題的具體表現(xiàn)。僅僅只是改變金融行業(yè)的中間環(huán)節(jié)，而不改變金融行業(yè)的本質(zhì)，最終只會讓互聯(lián)網(wǎng)金融陷入到新的發(fā)展困境之中。

曲解了金融的本質(zhì)，最終讓金融的功能無法得到充分發(fā)揮，甚至還脫離了金融本身。金融的本質(zhì)是什么呢？難道金融就僅僅只是投資和理財嗎？顯然不是。金融的本質(zhì)在于對于人們生活和行業(yè)發(fā)展的積極推進(jìn)的意義。如果我們僅僅只是將金融看作是一種投資理財?shù)氖侄?，并借助互?lián)網(wǎng)的方式將人們更加便利的投資和理財?shù)脑?，就相?dāng)于借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將投資和理財?shù)墓δ苓M(jìn)一步放大，從而讓金融距離本身的意義越來越遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)當(dāng)下的發(fā)展困境，其中一個很重要的原因就是將投資和理財?shù)膶傩詿o限放大，并將盡可能多的用戶投資理財需求都通過互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進(jìn)行釋放。這種方式不僅局限了金融行業(yè)本身的功能，而且讓金融行業(yè)的發(fā)展開始逐漸脫離本身的意義，最終互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會陷入到新的發(fā)展困境之中。

一味地追求低門檻并不利于金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控能力最終開始遭遇挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的一個固有的概念就是讓人人都能夠參與到傳統(tǒng)金融時代需要經(jīng)過層層審批或?qū)徍瞬拍軌騾⑴c到的金融活動中，從而讓人人盡享金融發(fā)展的紅利。從本質(zhì)上看，這種方式是典型的互聯(lián)網(wǎng)思維。這種思維其實是和金融行業(yè)違背的，因為正是由于金融行業(yè)的高門檻建筑起來的大壩才讓一些質(zhì)量不高的項目和投資者拒之門外，才讓金融行業(yè)能夠建立起與自身發(fā)展相互匹配的風(fēng)控系統(tǒng)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融將這種門檻無限放低之后，大量的項目涌進(jìn)來。雖然我們無法確定進(jìn)來的這些項目都是劣質(zhì)項目，但是至少從總體上來看，金融行業(yè)的劣質(zhì)項目的數(shù)量較之以前增加了不少。反觀投資者，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給人人都提供了一個參與金融行業(yè)的機會，但是它同樣拉低了人們承受風(fēng)險的能力，當(dāng)項目出現(xiàn)問題，投資者無法承受風(fēng)險的時候，便會引發(fā)一系列的蝴蝶效應(yīng)。從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低門檻來自毀安全大壩的做法，顯然讓自身開始遭遇前所未有的挑戰(zhàn)和危機。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融行業(yè)的曲解、過度的互聯(lián)網(wǎng)化和風(fēng)控的缺失最終讓自身開始遭遇越來越多的發(fā)展困境。而由于這些問題所導(dǎo)致的金融行業(yè)的發(fā)展困境同樣再讓互聯(lián)網(wǎng)+金融的簡單相加的發(fā)展模式難以為繼。破解當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方式成為當(dāng)下以及未來一段時間行業(yè)發(fā)展的主題。

困境之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來在哪？

在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇發(fā)展困境的當(dāng)下，我們應(yīng)該和必須要思考的是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來究竟在哪？只有這樣，我們不僅能夠破解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境，而且能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融找到真正正確的發(fā)展道路，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展回歸正道。

當(dāng)前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始通過擁抱新技術(shù)來緩解行業(yè)環(huán)境惡化以及政策監(jiān)管帶來的發(fā)展難題。這個初衷是好的，但是有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在擁抱新技術(shù)的過程當(dāng)中過度地依賴新技術(shù)，過度地去金融化都開始讓金融開始出現(xiàn)過度科技化的問題。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來究竟在哪呢？

金融科技并非完全的科技化，從本質(zhì)上看金融科技依然是金融。很多人將金融科技就是簡單地理解為一種新的科技形式，僅僅只是這種科技具備金融屬性而已。這顯然有犯了一個互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)犯過的錯誤。因為互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)現(xiàn)在的問題就是將金融行業(yè)過度地互聯(lián)網(wǎng)化，并最終將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品而非金融產(chǎn)品來對待。這種片面的理解無疑將會讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到越來越窄的獨木橋上。

將金融科技看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展之路并沒有錯，但是切記，金融科技依然是金融。金融科技僅僅只是加入了新的技術(shù)來改變互聯(lián)網(wǎng)時代沒有改變的金融行業(yè)本身的流程和環(huán)節(jié)，通過對金融行業(yè)流程和環(huán)節(jié)的改變來重新提升金融行業(yè)的運行效率。按照這個邏輯來看，以回歸金融行業(yè)本質(zhì)的金融科技才是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一個發(fā)展方向。

是金融的仍歸金融，讓金融真正回歸本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會遭遇困境主要是因為互聯(lián)網(wǎng)將金融行業(yè)過度地互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)將金融看作是其獲得流量的一個場景，并對金融進(jìn)行野蠻的流量挾持，最終讓搶奪了許多原本屬于金融的東西。

這顯然有些太過野蠻了。畢竟金融行業(yè)經(jīng)過百年的發(fā)展歷程，它已經(jīng)形成了一套符合自身規(guī)律的運行方式。如果我們僅僅簡單地借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來打破金融行業(yè)通過百年努力建構(gòu)起來的體系的話，顯然有些無力。即使有了一些改變，到最后還是會對金融行業(yè)的發(fā)展帶來負(fù)面影響。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的發(fā)展困境就是這種問題的直接體現(xiàn)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的一個主要發(fā)展方向就是讓該屬于金融的還歸金融，自己只是從事優(yōu)化金融體系的工作，從而讓金融行業(yè)發(fā)揮更大的作用。將是金融的仍歸金融的集中體現(xiàn)就是在于對金融行業(yè)自身概念的不斷拓展，并且是基于現(xiàn)已形成的金融體系的拓展。外部的技術(shù)僅僅只能充當(dāng)?shù)氖墙?gòu)符合當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展體系的作用，而非只是進(jìn)行簡單而又野蠻的顛覆和重構(gòu)。

對于金融屬性的拓展并非脫離金融，而是要更加貼近金融。互聯(lián)網(wǎng)金融時代對于金融屬性進(jìn)行了不斷的拓展和延伸，甚至還有些屬性脫離了金融本身的概念和意義。這種問題的出現(xiàn)所導(dǎo)致的一個最為直接的結(jié)果就是似馬非馬的狀態(tài)。發(fā)展到后來，互聯(lián)網(wǎng)金融就僅僅變成了一個完善互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的一個部分。

這顯然有些脫離了金融的本質(zhì)。金融更大程度上應(yīng)當(dāng)是一種支持的存在，它既能錦上添花，也能夠雪中送炭。所以，我們對于金融屬性的拓展并非為了是脫離金融，而是更好地貼近金融。從這個邏輯來看，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一個主要發(fā)展方向就算是要更加貼近金融本身，針對金融本身的特點來進(jìn)行更多的創(chuàng)新和蛻變。當(dāng)前出現(xiàn)的普惠金融、數(shù)字金融、智能金融都是這種發(fā)展方向的具體體現(xiàn)。

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了諸多困難讓很多人會認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不會再好了，甚至有人開始對互聯(lián)網(wǎng)金融開始持全盤否認(rèn)的態(tài)度。這種方式顯然是不對的。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒后，金融行業(yè)的未來之路或許更加穩(wěn)健。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。