金融科技，大變革與大機遇的孿生體

文/孟永輝

金融科技已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融落幕后的下一個發(fā)展風口。而從當前的發(fā)展情況來看，金融科技似乎僅僅只是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的游戲。同移動互聯(lián)網(wǎng)時代的全員參與的時代不同，金融科技時代的金融行業(yè)發(fā)展似乎僅僅只是一些有技術(shù)和流量優(yōu)勢的大平臺的游戲。

其實，除了以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)早已將目光聚焦在了金融科技的身上，并開始在自我運作的過程當中加入金融科技的元素，以此來優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作邏輯。同互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是搭建平臺相比，金融科技時代似乎更加側(cè)重于內(nèi)在技術(shù)的“修養(yǎng)”上。

古語說，修身齊家治國平天下。金融行業(yè)在經(jīng)歷了移動互聯(lián)網(wǎng)時代的野蠻發(fā)展之后，或許在即將到來的金融科技時代需要更加側(cè)重“修身”，才能實現(xiàn)“治國”、“平天下”的目的。而這里的“治國”、“平天下”更多的是讓人們從金融行業(yè)的發(fā)展過程當中獲得真正的實惠。

那么，問題來了。金融行業(yè)在金融科技時代應(yīng)當如何“修身”呢？難道僅僅只是將新出現(xiàn)的一些新的技術(shù)全部都應(yīng)用到金融行業(yè)的身上嗎？顯然不是。在金融科技時代，金融與新科技之間的融合同樣需要保持一定的原則。只有這樣，金融科技才真正能夠避免陷入互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈。

金融科技時代來臨，一場金融行業(yè)的深度大變革正在開啟

之所以稱金融科技時代為新的風口，主要是由于金融行業(yè)與新科技之間的融合蘊藏著巨大的機會。通過與新科技實現(xiàn)融合，金融行業(yè)的效率還能得到進一步提升。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的那些無法破解的痛點和難題將會在金融科技時代找到解決方案。

金融行業(yè)的用戶體驗將帶有更多新科技的色彩。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，人們感受金融行業(yè)完成了從線下實體機構(gòu)向線上網(wǎng)站和App的改變，其本質(zhì)來講僅僅只是傳統(tǒng)金融機構(gòu)從線下向線上的遷移。盡管在便捷性上得到了提升，但是金融本身的運作邏輯并未發(fā)生太多變化。

進入到金融科技時代后，AI、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)則是在人們的操作習慣從線下轉(zhuǎn)移到線上的基礎(chǔ)上，再度與金融行業(yè)產(chǎn)生融合，并讓用戶感受到了真真切切的變化。以招行APP為例，以往我們登陸APP還需要輸入密碼，現(xiàn)在我們只需要錄入指紋就可以登陸到個人賬戶。這其實是生物識別技術(shù)與銀行機構(gòu)融合之后產(chǎn)生的直接結(jié)果。

用戶通過借助指紋登陸的方式僅僅只是傳統(tǒng)金融機構(gòu)優(yōu)化金融行業(yè)運作邏輯的一個表現(xiàn)而已，其實在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭中早已加入了生物識別技術(shù)，并大大提升了傳統(tǒng)的支付效率。阿里和百度公司內(nèi)部都有人臉支付的實驗在進行。

未來，隨著更多的新技術(shù)加入到金融行業(yè)的運作邏輯當中，金融行業(yè)在支付、風控、征調(diào)等多個方面都將會有新科技的影子出現(xiàn)。在這樣一種發(fā)展趨勢下，金融行業(yè)將會帶有更多新科技色彩，并真真切切地給我們的生活帶來聯(lián)系。

金融行業(yè)的運行效率不僅得到提升，在安全性上也會進一步增強。通過將金融行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運行效率已經(jīng)得到了一定程度的提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在提升效率的同時，同樣導(dǎo)致了很多負面消息的出現(xiàn)。其中，安全性變差是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以被人保守詬病的根本原因所在。P2P平臺的跑路、校園信貸的亂象僅僅只是表現(xiàn)出來的一個特例而已，那些沒有被曝光出來的金融行業(yè)亂象才是真正將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入泥淖的根本原因所在。

進入到金融科技時代，越來越多的新技術(shù)開始被應(yīng)用到金融行業(yè)的實際環(huán)節(jié)和流程當中。大數(shù)據(jù)風控就是其中一個比較具有代表性的例子。傳統(tǒng)金融時代，金融行業(yè)的風控主要是基于線下的調(diào)研和資料收集的方式來實現(xiàn)的，這種方式在保證金融行業(yè)運行安全性的同時，同樣讓傳統(tǒng)金融行業(yè)的運行效率較低，而且很多金融的產(chǎn)品和服務(wù)僅僅只是屬于某些特定條件的人參與的“游戲”，門檻較高同樣成為金融行業(yè)無法實現(xiàn)流量大幅增長的原因所在。

大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)上的應(yīng)用，特別是其在征信上的應(yīng)用最終讓以人工為主的單一、孤立的風控模式得到了根本緩解。通過收集與金融項目相關(guān)的數(shù)據(jù)，我們能夠?qū)椖窟M行全方位、多角度的風控，實現(xiàn)風控措施的全面化、數(shù)字化，在大大提升風控效率的同時，同樣讓項目的安全性也得到了進一步的提升。

金融科技化與生活科技化的融合最終讓金融行業(yè)呈現(xiàn)出更多的發(fā)展可能性。在傳統(tǒng)金融時代，金融的主要作用是針對大型客戶、機構(gòu)或行業(yè)的，它所呈現(xiàn)出來的主要功能助推大的方面的發(fā)展。進入到移動互聯(lián)網(wǎng)時代，金融的門檻得到了一定程度的降低，金融產(chǎn)品類型也發(fā)生了很多變化。但是，金融的屬性和功能依然被限制在一些既定的范圍之中，投資、理財依然是金融行業(yè)的主要功能。

金融科技時代的一個大背景值得我們注意。這個背景就是人們的生活也開始逐步科技化。在這種情況下，人們的生活開始與科技產(chǎn)生了越來越多的聯(lián)系，生活即是科技，科技即是生活成為未來一個時期的發(fā)展“主色調(diào)”。同時，金融行業(yè)科技化的進程也在進一步加快。在這種情況下，兩者可能會發(fā)生殊途同歸的作用，最終讓金融行業(yè)呈現(xiàn)更多的功能和作用。

基于生活本身所產(chǎn)生了一些新的功能和作用將會成為未來金融行業(yè)發(fā)展的主要方向。由此，金融行業(yè)的功能和屬性被激發(fā)出來，一個全新的金融科技時代將會來臨。

風口之下，金融行業(yè)的發(fā)展機遇在哪？

在金融科技風口之下，金融行業(yè)同樣面臨著新的發(fā)展機遇。而在傳統(tǒng)金融巨頭與互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在覬覦的當下，金融行業(yè)又將會有哪些新的發(fā)展機遇呢？

金融行業(yè)的供給方式將會發(fā)生改變。傳統(tǒng)時代，金融行業(yè)的供給方式主要是以銀行、證券等金融機構(gòu)為主的。進入到移動互聯(lián)網(wǎng)時代后，這種供應(yīng)方式開始被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。進入到金融科技時代后，以傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為主要供給來源的金融行業(yè)供給方式開始逐步被新型的金融科技公司所渠道。

這是一個非常新奇的情況。因為在金融科技時代，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都開始通過新技術(shù)的手段來改變金融的運作邏輯和方式，而這或許將會給金融行業(yè)的供給方式帶來根本性的變革。即用戶接觸到的所有的金融產(chǎn)品都是已經(jīng)發(fā)生根本改變的。

在這個過程當中，我們能夠借助用戶對于金融的這種改變來增加新型金融產(chǎn)品的供給，由此來讓金融行業(yè)的供給效率進一步提升，金融產(chǎn)品的安全性進一步加強。

金融行業(yè)將會更加有可能成為一種類似于互聯(lián)網(wǎng)的“基礎(chǔ)設(shè)施”。我們一直在說金融是一種基礎(chǔ)設(shè)施，金融的作用是支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。那么，金融行業(yè)要想真正承擔起這樣的功能和作用必須還要進一步下沉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)如此多的問題就是因為它還是在浮于表面，并沒有真正下沉到行業(yè)當中，僅僅只是通過投資理財屬性成為了移動互聯(lián)網(wǎng)時代獲取流量的一個手段而已。

隨著金融科技時代的來臨，特別是隨著科技生活浪潮的加快，金融在行業(yè)運行過程當中所發(fā)揮的功能和作用將會被進一步放大和挖掘。其中一個很重要的一點就是金融的其他功能將會被激發(fā)出來。這個時候，金融便不再僅僅只是一種投資手段或理財渠道，而是真正深度加入到了行業(yè)運行過程當中，變成了一個與外部行業(yè)產(chǎn)生根本聯(lián)系的存在。

類似于“互聯(lián)網(wǎng)+”，在金融科技時代，“金融+”將會真正將金融與外部行業(yè)聯(lián)系在一起，最終變成了一個嚴格意義上的“基礎(chǔ)設(shè)施”。類似于阿里、百度公司內(nèi)部出現(xiàn)的人臉識別支付，結(jié)合具體的行業(yè)也將會出現(xiàn)與這些行業(yè)相互匹配的金融應(yīng)用，由此讓金融與這些行業(yè)更加緊密地聯(lián)系在一起。金融+家裝、金融+物流、金融+外賣……這些與外部行業(yè)深度聯(lián)系的金融應(yīng)用將會把金融行業(yè)變成一個實實在在的“基礎(chǔ)設(shè)施”。

金融科技時代的來臨讓金融行業(yè)開始發(fā)生一場更加深度的變革，與此同時，金融行業(yè)將會有更多新的發(fā)展機會出現(xiàn)。在金融科技的風口之下，探索金融行業(yè)的全新發(fā)展邏輯將會在找到互聯(lián)網(wǎng)金融解藥的同時，實現(xiàn)金融行業(yè)的再度蛻變。

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