金融科技公司風云變幻，為突出重圍紛紛出海

近年來，中國的金融業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)從普通的金融業(yè)發(fā)展到新金融領域，金融創(chuàng)新層出不窮，從P2P到消費金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融等，金融與新技術的融合創(chuàng)新涌現(xiàn)出一波又一波新浪潮，金融科技公司為得到更加廣闊的發(fā)展，紛紛出海，突出重圍。

今年的海南博鰲論壇落下帷幕，其中關于金融業(yè)的發(fā)展，領導人向公眾透露了很多信息，其中有一條即為金融出海，會議表示，中國金融科技“走出去”。在“一帶一路”的趨勢下，中國金融科技公司也在加緊出海，帶動人民幣國際化。近兩年移動支付、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的發(fā)展已經(jīng)讓中國的金融科技領先美國等發(fā)達國家，對于同樣需要“普惠金融”的“一帶一路”沿線國家，中國的金融科技公司正迎來巨大的市場契機。

中國金融科技公司的出海記

螞蟻金服“首嘗鮮”

2015年，螞蟻金服率先與印度合作，開發(fā)了印度版支付寶——PayTM?，F(xiàn)在的Paytm被稱為印度版支付寶，是印度第一、全球第三大電子錢包。2015年1月和9月，螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴對Paytm開展兩輪投資，合計9億多美元，占股40%。螞蟻金服通過從技術能力到業(yè)務經(jīng)驗的全面輸出，幫助Paytm拓展多場景，例如旅游預訂和在線票務，并嘗試布局線下支付網(wǎng)絡，在兩年內(nèi)幫助其擴大服務用戶規(guī)模超過2.2億（其中近2億是與螞蟻金服展開合作后的新增用戶）。2017年4月，螞蟻金服在海外的投資結出了第一顆果實：印度Paytm的用戶數(shù)已增長至2.2億，這意味著Paytm超越PayPal，成為全球第三大電子錢包。印度國內(nèi)政策變動也為Paytm的線上化發(fā)展提供了機會。印度總統(tǒng)莫迪在2016年11月宣布廢除500及1000盧比紙幣的發(fā)行和流通。這一廢鈔令一夜之間使占貨幣流通總量86%的現(xiàn)金退出市場。廢鈔前，Paytm在印度有200萬商戶，而廢鈔后3個月內(nèi)就增加到600萬。

現(xiàn)在的螞蟻金服，不僅僅與印度進行合作，2017年4月14日，螞蟻金服宣布與印尼第二大媒體公司Emtek合作，成立合資公司，正式進軍印尼金融服務市場，推出支付平臺，并會首先登陸黑莓的BBM聊天應用。4月20日，阿里巴巴集團關聯(lián)企業(yè)螞蟻金服將與東南亞電商網(wǎng)站Lazada旗下在線支付平臺helloPay合并，從19日開始，helloPay在其運營的每個國家將以Alipay的名義推出，包括新加坡、馬來西亞、印尼和菲律賓。

宜信資產(chǎn)管理的進軍

除了支付的出海之外，我國的資產(chǎn)管理也開始不斷地出海，2017年6月7日，宜信財富即在新加坡全面掛牌。但是，實際上，2014年，宜信就已經(jīng)開始進軍新加坡，2014年10月,宜信財富在新加坡設立辦公室，主要負責全球房地產(chǎn)金融投資業(yè)務，發(fā)行全球地產(chǎn)母基金系列產(chǎn)品，是深受宜信財富高凈值客戶喜愛的全球資產(chǎn)配置重要類別之一。2016年，宜信財富新加坡公司成功獲得了由新加坡金融管理局（MAS）頒發(fā)的資產(chǎn)管理牌照，標志著宜信財富已經(jīng)成為當?shù)刈钊娴馁Y產(chǎn)管理牌照擁有者，未來可以在新加坡開展更多業(yè)務與合作。

2017年6月7日，在世界金融中心之一的新加坡，金融科技之風勁吹，恰逢宜信11周年之際，宜信財富今日宣布新加坡新辦公室盛裝開業(yè)。宜信財富是宜信旗下財富管理業(yè)務品牌，為中國高凈值人士提供專業(yè)的全球資產(chǎn)配置服務和財富管理與投資咨詢服務。涉及包含但不限于國內(nèi)外類固定收益、私募股權、資本市場、對沖基金、房地產(chǎn)、保險保障、投資移民、游學教育等全方位財富管理產(chǎn)品與服務，覆蓋人民幣、美元、歐元等多個幣種。

京東金融與泰國尚泰的合作出海

2017年9月，京東集團和京東金融宣布，將與泰國最大的零售企業(yè)尚泰集團有限公司和Provident Capital在泰國成立兩家合資公司，分別提供電商服務和金融科技服務，投資總額為5億美元。根據(jù)協(xié)議，一半投資將來自尚泰集團，其余部分來自京東集團、京東金融及京東集團印尼電商業(yè)務的戰(zhàn)略合作伙伴Provident Capital。京東將為電商合資公司提供專業(yè)技能支持，涵蓋技術、電商和物流領域。

金融科技服務合資公司將受益于京東金融在金融科技領域專長，包括其在發(fā)展中市場構建便捷金融科技服務的經(jīng)驗和技術，如人工智能、云計算及其他行業(yè)領先的技術。尚泰集團提供全渠道服務和支付場景支持的實體商店網(wǎng)絡、豐富的品牌關系和商家資源，以及由會員計劃“The 1 Card”所帶來的零售行為洞察能力。此外，尚泰集團將在電商平臺上開設多家旗艦店，引入其旗下的百貨商店和主要的零售連鎖店，以及其自有或經(jīng)營的多個精選品牌。京東金融稱，成立合資公司后，將在遵守當?shù)卣叻ㄒ?guī)的前提下開展業(yè)務。在獲取相關牌照資質后，合資公司將提供電子錢包、消費金融等產(chǎn)品和服務，在泰國地區(qū)提升用戶在支付、信貸、消費領域的體驗。

PINTEC與新加坡的技術出海

2017年10月12日，中國智能金融服務商PINTEC集團宣布在新加坡成立金融科技公司PIVOT，面向東南亞地區(qū)推廣數(shù)字化財富管理及智能投顧技術服務。

此前，PINTEC已在銀行、證券、保險等行業(yè)，為企業(yè)客戶和金融機構提供全流程、模塊化的綜合金融科技解決方案，并提供針對終端用戶的產(chǎn)品運營服務。向東南亞地區(qū)的金融機構提供 PINTEC所獨有的動態(tài)、實時的財富管理和智能投顧技術。這種“動態(tài)資產(chǎn)配置”解決方案由機器學習算法驅動，為每一個投資人提供適合其風險、收益的模型組合。

2018年4月16日，品鈦（PINTEC）與新加坡大華銀行（United Overseas Bank，UOB）在新加坡宣布成立合資公司華鈦科技（Avatec.ai(S)Pte Ltd，簡稱為Avatec），合資子公司將向金融、零售、電商等B端機構輸出智能信貸技術服務。大華銀行和品鈦將分別占有華鈦科技60%、40%的股權。

掌上金服與越南的現(xiàn)金貸出海

2018年3月5日，中新控股（HK.8207）發(fā)布公告稱，旗下Amigo Technologies的子公司Vinatti獲得越南國家銀行頒發(fā)的第三方支付牌照，有效期十年，可以為越南用戶提供包括支付網(wǎng)關，付款和托收支持，電子錢包以及電子貨幣轉賬支持在內(nèi)的四項金融服務。中新控股原名為中國信貸，在2017年8月，正式更名為中新控股。2016年，中新控股宣布，將以人民幣8億收購LEYU Limited 48%的股權，北京掌眾軟件科技有限公司（下稱 “掌眾金融”）為LEYU Limited全資子公司。越南金融科技公司Amigo Technologies成立于2005年1月，主要從事提供信息科技服務及個人化金融服務的解決方案，2016年12月，被中新控股收購。Amigo Technologies的子公司Vina Investment Development and Technology Transfer Joint Stock Company給越南郵政提供支付服務系統(tǒng)Paypost。

凡普金科與新加坡數(shù)據(jù)服務出海

國內(nèi)金融科技機構凡普金科與新加坡Cash wagon簽訂戰(zhàn)略合作儀式，雙方將基于大數(shù)據(jù)處理和金融科技研發(fā)開展密切合作，進一步幫助Cash wagon拓展東南亞地區(qū)的智能金融服務。今年1月，凡普金科投資了越南知名電商平臺Tiki.vn，此外，凡普金科選中在國內(nèi)四個海上絲路城市之一的廣西北海落戶，基于北海優(yōu)勢更好的面向東南亞輸出金融科技。

凡普金科CEO董祺認為，東南亞國家在金融科技的發(fā)展上也將很大程度上走和中國相似的道路，除了國情相似，可以看到當?shù)氐谋O(jiān)管機構在積極的研究中國金融科技的發(fā)展情況和監(jiān)管策略。董祺認為，中國金融科技出海熱潮的出現(xiàn)是個好現(xiàn)象，交流發(fā)展應該是雙向的，雙贏大于競爭。

出海所面對的困難與挑戰(zhàn)

出海可以說加快了我國金融科技公司的發(fā)展，但是與此同時也存在著很多的挑戰(zhàn)，同美國等發(fā)達國家企業(yè)的競爭、與當?shù)貦C構對接的困難、當?shù)卣畬ν赓Y的限制、當?shù)貙χ袊虡I(yè)模式的誤解阻力等。

其中一個重要的問題就是金融監(jiān)管問題，如何與當?shù)亟鹑诒O(jiān)管框架相融合，才是國內(nèi)金融科技平臺國際化布局的最大考驗。目前東南亞十多個國家，每個國家國情不同，企業(yè)需要做好在當?shù)匕l(fā)展的準備，并且結合實際的情況，不斷地發(fā)展企業(yè)在當?shù)氐臐B透程度，才可以穩(wěn)定國外的市場。

第二個需要考慮的問題為金融安全問題，在欠發(fā)達地區(qū)，金融風控的難度更大。尤其是以印尼為例，這個擁有2.6億人口的國家，卻只有2千萬的城市人口擁有身份證明文件，如何在非實名制的條件下控制住金融風險對出海的企業(yè)來說是一大難題。如何將風險控制在可以操控的范圍之內(nèi)也是金融科技公司出海后必須要面對和考慮的問題。

第三個問題為企業(yè)管理與運轉問題，當企業(yè)出海后，已經(jīng)不單單面對中國的員工和客戶，還有很多國外的員工和客戶，中國企業(yè)在完成收購后，接下來能不能消化好、運轉好也是一大問題。企業(yè)需要重視跨文化管理，這時候，企業(yè)需要提高包容性和接受性，才能夠真正地走出去。

金融科技公司的出海，代表著中國金融業(yè)發(fā)展的迅速和發(fā)展的程度，我們國家已經(jīng)成為可以讓世界別的國家拿來學習的標準和案例，這是我們所有金融人共同努力的結果，之前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，創(chuàng)業(yè)常常是Copy to China的模式，但隨著國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異，漸漸出現(xiàn)了國外企業(yè)to China Copy的模式。東南亞應該是出海的第一站，筆者相信在獲得成功后將會以此為跳板進入更多的國際市場。

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