互金合規(guī)備案空檔期，用戶投資該注意什么

2017年12月，P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室曾下發(fā)《關于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（以下簡稱“57號文件”）要求：

各地要在2018年4月底前完成主要P2P機構的備案登記工作，6月底之前全部完成；并對債權轉讓、風險備付金、資金存管等關鍵性問題作出進一步的解釋說明。

如今4月大限降至，57號文件究竟讓行業(yè)產(chǎn)生了哪些震動，用戶投資究竟又該如何理性投資，這些都成了擺在面前的現(xiàn)實問題。

日前，有“移動金融大師兄”之稱的玖富，與分眾傳媒攜手，在全國多個城市進行投資者教育，引導用戶如何正確選擇平臺。

57號文件帶來了哪些影響

從去年年底的平臺驗收政策發(fā)布開始，到日前傳出備案延期的消息，互金進入了合規(guī)沖刺的階段，但同時也是尚未完全備案的“空檔期”。這期間，實力強的平臺不斷向合規(guī)靠攏，而實力弱的平臺不斷退出。

57號文件帶來的影響是顯而易見的。無論是對信息披露還有逾期率等都作出明確要求。

1、首先是信息披露機制越來越嚴格。屆時網(wǎng)絡借貸信息中介機構每月要向公眾披露的信息中包括“逾期金額及筆數(shù)”。

2、信息披露又帶來了一系列的連鎖反應，比如說，逾期率與備案雖然并不是直接相關，但卻與備案要求中的信息披露相關，這可能會對備案造成影響。

此前蘇寧金融研究院就曾分析，如果一個平臺的逾期率過高，可能會導致其他條件不符合備案的要求，比如會計師事務所、律師事務所不敢出具審計報告、法律意見書等證明材料，進而導致無法備案。

3、通過分割不同主體進行監(jiān)管套利的行為，將直接受到影響。

因為57號文明確規(guī)定，轄內網(wǎng)貸機構不得將核心業(yè)務進行外包。對于將自身業(yè)務分割，將原有網(wǎng)貸機構分立為不同實體的情況，如果其分立出的實體只與將其分立出的網(wǎng)貸機構進行業(yè)務合作的，則應當將分立后的機構視為原網(wǎng)貸機構的組成部分，進行一并審查管理。

這一系列的問題也導致了連鎖反應。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截止2017年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量達到了1931家，相比2016年底減少了517家，全年正常運營平臺數(shù)量單邊下行。在這些正常運營的平臺數(shù)量當中排名前三地區(qū)為廣東、北京以及上海。

2018年已經(jīng)成為備案年，業(yè)內近日有聲音指出，首批備案成功的平臺或只有100余家。

用戶究竟要如何投資選擇

這期間，實力強的平臺不斷向合規(guī)靠攏，而實力弱的平臺不斷退出。合規(guī)前夜，已經(jīng)有一大批平臺將“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險” 模式推上了臺前。2月至今已有多家平臺宣布牽手保險公司為用戶提供履約保障服務。

今年3月19日，玖富普惠發(fā)布保障計劃升級公告稱，繼與太平財險合作為平臺用戶提供一年期以內借款履約保證保險保障之后，中國人保財險也加入了玖富平臺的這項計劃。

今后，借款期限為一年期以內(含一年)的借款人(投保人)，將直接向太平財險或者人保財險投保(具體以借款信息披露內容為準)。

借款人投保后，保險公司對應出具保單。一旦出現(xiàn)借款逾期，太平財險或人保財險將根據(jù)合同約定，就借款人應償還的借款本金及利息向出借人進行賠付。

從風控來看，玖富也通過打造多方征信數(shù)據(jù)庫、加入權威行業(yè)風險信息共享體系、上線人臉識別功能、推出仲裁機制、上線銀行資金存管、自主研發(fā)大數(shù)據(jù)風控技術、開展投資者教育等多重手段，建立了多重機制的風控體系。

這種強有力的風控體系對于維護投資者權益，可謂是強有力的保障。

屆時在備案合規(guī)之時，強有力的風控體系會帶來較低的逾期率，也會給監(jiān)管層面比較良好的信號——平臺方能夠保障健康運轉?？偟膩碚f，這對獲取備案資格會起到重要作用。

在這樣的環(huán)境下，投資者需要注意的問題往往是平臺合規(guī)性、團隊背景、用戶保障措施等。

事實上在近日，就有平臺被查，在這關鍵時期，監(jiān)管肯定嚴查違法行為，投資人同時需留意一些網(wǎng)貸平臺可能會因為其他原因而導致退出市場。

投資人也可參考前面整理的“備案需滿足的基本要求”，預估網(wǎng)貸平臺的備案風險，提前做好防范準備及應對措施。

互金平臺將邁向新發(fā)展階段

在去剛兌、去風險備用金之后，“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”或將爆發(fā)出新的生命力，最終成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合規(guī)發(fā)展、安全升級的重要利器之一。

可以說，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合規(guī)經(jīng)營必然是大勢所趨。多輪監(jiān)管下來，基本釋放了一個信號：未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)將越來越難以容下沙子，合規(guī)合法、從嚴從細將是主流。

當然，一個完全以合規(guī)網(wǎng)貸為業(yè)務的平臺，通過備案后價值將會得到明顯的提升。

過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融領域的監(jiān)管一直在收緊。用合規(guī)合法的方式，去順應監(jiān)管，提升自身技術、風控能力，這種方式在監(jiān)管部門留下的合規(guī)出口面前，必然是會受到監(jiān)管方和投資者的歡迎。

至于那些拿不到備案的平臺，結局就不容樂觀了。要知道傳統(tǒng)金融正在向金融科技方向發(fā)力，這類網(wǎng)貸平臺此時面臨重新定義或轉型的局面。

而那些所有合格平臺都站在了同一起跑線，備案后續(xù)的持續(xù)監(jiān)管，促使平臺規(guī)范化發(fā)展，合法合規(guī)地開展業(yè)務，市場壞象也得到有效整頓。

留下來的平臺，有了備案這個“軟牌照”，能讓投資人相對更放心去投資，同時，也可能給平臺吸引來更多的散戶投資者。網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，也將迎來一個新的小高潮。

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