從高端信用卡產(chǎn)品特征，看消費(fèi)金融本質(zhì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，新興的消費(fèi)金融產(chǎn)品，如支付寶的花唄、京東的白條，似乎掩蓋了信用卡的光芒。事實(shí)上，各大銀行從未放緩對(duì)信用卡的研發(fā)和迭代。信用卡憑借獨(dú)特的用戶價(jià)值，保持著強(qiáng)勁的生命力。

昨天，交通銀行信用卡在上海召開發(fā)布會(huì)，宣布Youth Elite優(yōu)逸白金信用卡正式上線，為其信用卡產(chǎn)品矩陣再添大將。這款信用卡究竟有何特色？在各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的激烈競(jìng)爭(zhēng)下，交通銀行信用卡推出它的背后思考又是什么呢？

一、優(yōu)逸白金信用卡具備哪些亮點(diǎn)？

優(yōu)逸白金信用卡是交通銀行為年輕精英群體，量身定制的消費(fèi)金融解決方案。該產(chǎn)品具備兩大亮點(diǎn)：

跨界品牌聯(lián)合，滲透線上線下豐富消費(fèi)場(chǎng)景。

持卡人可通過(guò)“買單吧”APP以5積分，搶兌亞馬遜Kindle Unlimited的電子書包年、境外7天免費(fèi)WIFI等服務(wù)。

此外，還可用積分參與運(yùn)動(dòng)品牌安德瑪新品滿減、高端酒店溫德姆最高七五折、諾心蛋糕特別款5折、花加鮮花升級(jí)，以及聯(lián)合利華特定優(yōu)惠等活動(dòng)。

優(yōu)逸白金信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)最明顯的特色之一，是其極為貼合年輕精英的生活場(chǎng)景，包括旅行、餐飲、健身等，且合作方均是各個(gè)領(lǐng)域的頭部品牌，致力于為消費(fèi)者提供品味相投、生活方式契合，具備切實(shí)消費(fèi)意義的專屬優(yōu)惠。

保留標(biāo)準(zhǔn)白金卡的標(biāo)志性權(quán)益，保證消費(fèi)者的多重權(quán)益。

消費(fèi)者可憑積分兌換五大航空里程，享受境外機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)，以及指定五星酒店下午茶或自助餐買一送一等優(yōu)惠權(quán)益。

除此以外，還可享受最高30萬(wàn)元消費(fèi)信貸額度，境外取現(xiàn)零手續(xù)費(fèi)，以及多幣種消費(fèi)零匯兌手續(xù)費(fèi)。

二、交通銀行信用卡為何聚焦年輕精英，推出新款信用卡？

從人群特色、行業(yè)趨勢(shì)、自身戰(zhàn)略三大角度，可一窺交通銀行信用卡的行事邏輯。

年輕新精英階層，屬于未來(lái)的消費(fèi)主力，能引領(lǐng)消費(fèi)潮流，贏得這批用戶也將贏得未來(lái)的主流市場(chǎng)。

以90后為代表的新生代正逐漸成為消費(fèi)主體。而作為該群體中的頭部力量，新精英階層消費(fèi)力更強(qiáng)，且對(duì)潮流、科技的趨勢(shì)更加敏感。

他們屬于消費(fèi)主力和口碑高勢(shì)能人群，具有極強(qiáng)的品牌擴(kuò)散和滲透能力，能快速引爆品牌，用戶價(jià)值極高。

并且，年輕精英相對(duì)同齡人而言，經(jīng)濟(jì)收入更高，且對(duì)個(gè)人信用記錄更為謹(jǐn)慎，因此往往具備更強(qiáng)的還款能力和還款意愿，極少會(huì)出現(xiàn)違約拖欠的情況。銀行在為其提供信用卡服務(wù)時(shí)，遭遇壞賬風(fēng)險(xiǎn)極低，是個(gè)穩(wěn)賺不賠的生意。

隨著消費(fèi)觀念變遷，年輕群體的超前消費(fèi)規(guī)模日益增長(zhǎng)，蘊(yùn)含巨大的商業(yè)潛力。

信用卡最大的收益來(lái)源之一，便是靠持卡人分期還款所收取的手續(xù)費(fèi)。對(duì)于皓哥這種典型85后來(lái)說(shuō)，雖然經(jīng)濟(jì)實(shí)力更扎實(shí)，信用卡消費(fèi)能力更強(qiáng)，但消費(fèi)習(xí)慣比較傳統(tǒng)。即便使用信用卡，往往也是選擇按月還款，極少使用分期功能，無(wú)需支付額外費(fèi)率，銀行很難賺錢。

以90后為代表的更年輕消費(fèi)者中，“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的超前分期消費(fèi)觀愈發(fā)普遍，這批用戶對(duì)銀行的商業(yè)價(jià)值更高。

比如，若是用信用卡刷12000元，選擇分12期還清，每期手續(xù)費(fèi)率為0.6%。12個(gè)月的手續(xù)費(fèi)為864元，折算成年利率是7.2%。但由于每一期銀行欠款會(huì)減少，但手續(xù)費(fèi)卻不變，因此計(jì)算下來(lái)實(shí)際的年利率為13.3%。由此可見分期消費(fèi)的巨大盈利價(jià)值。深耕細(xì)分客群，踐行交通銀行“年輕化”戰(zhàn)略。

針對(duì)年輕人群的信用卡產(chǎn)品并不鮮見，但值得強(qiáng)調(diào)的是，優(yōu)逸白金信用卡是業(yè)內(nèi)首張專為年輕一代打造的白金卡，在年輕的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新性的疊加了高端元素。

這一產(chǎn)品定位源于交通銀行信用卡對(duì)年輕精英的長(zhǎng)期洞察，對(duì)該人群價(jià)值、需求痛點(diǎn)理解到位，具備認(rèn)知的前瞻性。

早在十年前，交通銀行信用卡便推出了專為年輕族群設(shè)計(jì)的Y-POWER信用卡，已打造出一支針對(duì)年輕用戶群體的專業(yè)產(chǎn)研團(tuán)隊(duì)，具備豐富的運(yùn)維經(jīng)驗(yàn)和深厚的行業(yè)根基。

從中體現(xiàn)出交通銀行信用卡鼓勵(lì)年輕群體投資當(dāng)下、自我增值，拓展專業(yè)能力和國(guó)際化視野，助力年輕人出行看世界，注重閱讀學(xué)習(xí)、培養(yǎng)審美情操的社會(huì)責(zé)任感。

三、緊扣消費(fèi)金融本質(zhì)，將打開更大想象空間

更深層講，優(yōu)逸白金信用卡針對(duì)年輕精英的清晰定位，以及滲透豐富線下場(chǎng)景的產(chǎn)品特征，也展示了交通銀行信用卡對(duì)消費(fèi)金融本質(zhì)的深度思考。

交通銀行打造優(yōu)逸白金信用卡，是圍繞消費(fèi)金融本質(zhì)，抓核心人群與消費(fèi)場(chǎng)景來(lái)展開業(yè)務(wù)的。

人群、場(chǎng)景是消費(fèi)金融的兩大關(guān)鍵詞，且往往遵循先人群，后場(chǎng)景的邏輯。譬如，若核心人群為女性，那么應(yīng)針化妝品、母嬰等具備女性特質(zhì)消費(fèi)場(chǎng)景，推出匹配的金融服務(wù)。

優(yōu)逸白金信用卡的核心價(jià)值點(diǎn)便是緊緊圍繞著人群、場(chǎng)景展開的。基于對(duì)年輕精英生活方式的深度洞察，挑選出包括旅行、美食、運(yùn)動(dòng)等在內(nèi)的核心領(lǐng)域，并針對(duì)這部分人群的品味訴求，甄選行業(yè)top級(jí)品牌。層層篩選后，進(jìn)行有的放矢的多場(chǎng)景滲透，最終才達(dá)成與目標(biāo)客群需求嚴(yán)絲合縫的產(chǎn)品特點(diǎn)。

在可預(yù)見的未來(lái)，交通銀行信用卡還會(huì)繼續(xù)深入挖掘年輕精英的人群特點(diǎn)，與更多垂直品牌進(jìn)行合作，從而滿足用戶在衣食住行的多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景的需求，增強(qiáng)信用卡產(chǎn)品的吸引力，提升用戶粘性。

在新的支付形式下，支付工具的本質(zhì)不變。信用卡產(chǎn)品決勝的關(guān)鍵還是在于能否洞察用戶所需，挖掘出更貼近用戶生活消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)惠服務(wù)，從而搭上金融科技這輛高速行駛的列車。

除了優(yōu)越的福利外，打造獨(dú)特的身份象征和生活方式，能助力信用卡在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出。

當(dāng)信用卡成了某類人群的身份象征，將具備極強(qiáng)的產(chǎn)品吸引力。比如，黑卡作為銀行針對(duì)金字塔頂尖客戶，量身打造的特高端信用卡，如今已成為代表上流社會(huì)的“身份證”。

而一旦優(yōu)逸白金信用卡成為年輕精英的標(biāo)志，將與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者形成差異化優(yōu)勢(shì)。攻城為下，攻心為上，當(dāng)產(chǎn)品在用戶心智中占據(jù)了特征化標(biāo)簽，后來(lái)者將難以望其項(xiàng)背。

除此以外，當(dāng)物質(zhì)消費(fèi)上升到了精神消費(fèi)水平，具有品牌的產(chǎn)品與服務(wù)，將形成持久、穩(wěn)定的生命力，對(duì)同行業(yè)玩家形成降維打擊。例如，Airbnb將分享房子這件事變成了一種年輕人的生活方式，在“人與人的關(guān)系”上講出了許多好故事。

當(dāng)優(yōu)逸白金信用卡成為一款自帶價(jià)值觀的產(chǎn)品，散發(fā)出年輕精英熱烈、冒險(xiǎn)、積極的精神氣息，其就具備了刀槍不入的優(yōu)勢(shì)壁壘。

四、結(jié)語(yǔ)

梁?jiǎn)⒊?，“少年智則國(guó)智，少年富則國(guó)富，少年強(qiáng)則國(guó)強(qiáng)”，足見年輕人對(duì)于文化、經(jīng)濟(jì)、政治發(fā)展的重要性。而年輕精英所具備的能量，在推動(dòng)整個(gè)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)前行的背景下，亦會(huì)為交通銀行信用卡業(yè)務(wù)增光添彩。

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