野蠻生長的“趣分期”和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的投機創(chuàng)業(yè)者

作者：第二阿累

9月5日，發(fā)跡于學(xué)生分期貸和消費貸的趣分期突然宣布退出校園貸款市場，轉(zhuǎn)型消費者金融。此時正是校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的“危機時刻”：短短幾個月內(nèi)，從教育部、銀監(jiān)會，到重慶、深圳等地方政府，密集釋放出對校園類網(wǎng)貸平臺加強監(jiān)管的信號。

但事實上，監(jiān)管部門只是加強了監(jiān)管以防止P2P金融的亂象在校園市場重演，并非一刀切禁止。而趣分期之所以成為對此消息反應(yīng)最為激烈的企業(yè)，其實與它失控的風(fēng)控和校園地推策略有關(guān)。就在各政府監(jiān)管細(xì)則公布之前，媒體已經(jīng)頻頻曝出趣分期在校園中的各類灰色操作，包括：在學(xué)生不知情的情況下被注冊賬號并產(chǎn)生貸款；利用線下地推代理假造數(shù)據(jù)；追討欠款涉嫌越過法律紅線；高額滯納金涉嫌高利貸行為……等等。而這一切不為人知的操作，又因為某地一大學(xué)生因欠各類校園網(wǎng)貸平臺款過多無法還清而自殺的事件在公眾輿論中迅速引爆。

現(xiàn)有的校園分期平臺確實都在向大眾消費金融發(fā)展，尋求更大的市場和更有還款能力的用戶群體。不過，趣分期此次突然主動宣布完全退出校園消費貸，舍棄自己此前最大的用戶基礎(chǔ)也是自己最大的市場，并聲稱非校園用戶已經(jīng)達到2000萬，難免讓人覺得這是一件內(nèi)外交困下的危機公關(guān)行為。況且，在今年年中趣分期宣布升級時，7大業(yè)務(wù)中還只有“來分期”是針對非校園用戶的消費貸服務(wù)，其余包括“趣助學(xué)”、“趣成長”、“趣兼職”、“趣實習(xí)”和“趣就業(yè)”都仍是針對校園用戶，如今2000萬非校園用戶的數(shù)字來得非常突然。無論如何，選擇這個時機公布轉(zhuǎn)型，算是成功地把公眾的視線從趣分期此前遭遇的各類危機中轉(zhuǎn)移到了“轉(zhuǎn)型”的故事上。

但問題并不會因為趣分期宣布轉(zhuǎn)型而消失。趣分期已經(jīng)在校園消費貸領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展了兩年多時間，它的用戶群、代理商和地推人員無法跟著及時轉(zhuǎn)型。趣分期目前針對這個群體的服務(wù)有為大學(xué)生提供免息助學(xué)貸款的“趣助學(xué)”，幫助大學(xué)生成長的基金“趣成長”，兼職平臺“趣兼職”，實習(xí)平臺“趣實習(xí)”，以及就業(yè)平臺“趣就業(yè)”，但這些業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流和收益與消費貸完全不能相提并論。

更讓人擔(dān)心的是，如果現(xiàn)在打開趣分期（現(xiàn)在已經(jīng)改名“趣店”）的APP，你會發(fā)現(xiàn)它聲稱要推出的針對大學(xué)生的這些服務(wù)都處于“即將上線”或基本上不可用的狀態(tài)。一言以蔽之，這些都像是匆忙上線應(yīng)對輿論和監(jiān)管壓力的產(chǎn)物。而它們什么時候能夠上線，學(xué)生們的接受程度如何，時間未知。

另外，它宣稱的非校園用戶業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)也無從考證。唯一肯定的是，完全退出校園分期業(yè)務(wù)，將會對其現(xiàn)金流和用戶等數(shù)據(jù)帶來極大影響。而這一切，都發(fā)生在一家已經(jīng)拆掉VIE、完成了Pre IPO輪融資的企業(yè)身上。想象一下，如果這種企業(yè)走向二級市場，對公眾發(fā)售股票，將會有怎樣的影響？

這其實是一件細(xì)思恐極的事：一家主打校園P2P業(yè)務(wù)的金融公司，為了用戶增長任由線下地推膨脹，線上數(shù)據(jù)讓人疑惑，不斷游走于互聯(lián)網(wǎng)公司“野蠻生長”和金融機構(gòu)“信用至上”兩種規(guī)則的邊緣地帶。別忘了，趣分期歸根結(jié)底仍是一家金融機構(gòu)，而現(xiàn)代金融最重要的是信心，一家金融機構(gòu)得以存在的基石是信用，而趣分期這種利用監(jiān)管空白采取灰色手段發(fā)展的公司，他的危機幾乎是與生俱來的。

從趣分期的發(fā)跡史來看，它其實是填補了銀行信用卡放棄的市場——學(xué)生用戶群違約率高，還款能力不穩(wěn)定，追繳欠款成本高，是一個高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)公司進入這個市場后，發(fā)展路徑也非常清楚：切入這個用戶群，在擁有了現(xiàn)金流和風(fēng)控能力之后再向更大的領(lǐng)域發(fā)展。但趣分期在這個路徑中卻采取了非常危險的方式：一切以用戶增長為目的、無視風(fēng)險，再通過美化數(shù)據(jù)、不斷講故事（從校園到白領(lǐng)用戶，但實際上這是兩個完全不同的用戶，用戶畫像和增長方式完全不同），從而不斷套取融資。不客氣地說，這是一個創(chuàng)業(yè)投機者的典型樣本——如果你還記得愛屋吉屋的造假風(fēng)波，能發(fā)現(xiàn)這兩家公司，在這個問題上有著驚人的一致性。

創(chuàng)業(yè)者投機和造假一直是個經(jīng)久不衰的話題。不久前大姨嗎和美柚陷入互掐的狀態(tài)，互相指責(zé)對方數(shù)據(jù)問題，再早之前，有爆料稱時下最火爆的直播平臺映客數(shù)據(jù)造假。這些現(xiàn)象背后，無一不是這種“創(chuàng)業(yè)投機”心態(tài)的產(chǎn)物。但趣分期這一類金融領(lǐng)域的投機行為與一般互聯(lián)網(wǎng)投機行為不同的是，普通的互聯(lián)網(wǎng)公司制造虛假數(shù)據(jù)，更多地是為了獲取融資，而每一輪投資人在投資前有著完善的盡職調(diào)查，即使存在造假行為，影響范圍也有限（這里不談投資人與創(chuàng)業(yè)者一同造假尋找接盤俠的情況）。

在金融領(lǐng)域，創(chuàng)業(yè)者這種投機的危害和影響要大得多。由于是面向普通大眾消費者的金融產(chǎn)品，如果任由這種問題發(fā)展下去，一旦出現(xiàn)信用問題導(dǎo)致整個資金鏈斷裂，它的波及面更廣。此前P2P貸款平臺已經(jīng)有無數(shù)跑路案例，受害者都是有一定經(jīng)濟能力的成年人；如今如果校園消費貸出現(xiàn)同樣問題，影響的是大學(xué)生群體，輕則債務(wù)轉(zhuǎn)移到家長身上，重則導(dǎo)致因無法償還貸款而跳樓自殺的悲劇。

互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者多是既有規(guī)則的破壞者，甚至“growth hacker”一度被硅谷和中國創(chuàng)業(yè)者們推崇?？蓜e忘了，這里的規(guī)則指的是商業(yè)社會中的商業(yè)模式和競爭格局，而并非法律紅線。我們或許可以在一定程度上容忍一些投機行為，但必須警惕那些披著互聯(lián)網(wǎng)外衣的金融投機者。

作者第二阿累說（ID：aleishuo）：專注人物引發(fā)的現(xiàn)象和創(chuàng)業(yè)故事，數(shù)十年營銷經(jīng)驗，原口碑互動創(chuàng)意副總監(jiān)，聚合聯(lián)動CMO,動力傳播副總；資深互聯(lián)網(wǎng)評論專家、營銷專家。

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