野蠻生長(zhǎng)的“趣分期”和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的投機(jī)創(chuàng)業(yè)者

作者：第二阿累

9月5日，發(fā)跡于學(xué)生分期貸和消費(fèi)貸的趣分期突然宣布退出校園貸款市場(chǎng)，轉(zhuǎn)型消費(fèi)者金融。此時(shí)正是校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的“危機(jī)時(shí)刻”：短短幾個(gè)月內(nèi)，從教育部、銀監(jiān)會(huì)，到重慶、深圳等地方政府，密集釋放出對(duì)校園類網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的信號(hào)。

但事實(shí)上，監(jiān)管部門只是加強(qiáng)了監(jiān)管以防止P2P金融的亂象在校園市場(chǎng)重演，并非一刀切禁止。而趣分期之所以成為對(duì)此消息反應(yīng)最為激烈的企業(yè)，其實(shí)與它失控的風(fēng)控和校園地推策略有關(guān)。就在各政府監(jiān)管細(xì)則公布之前，媒體已經(jīng)頻頻曝出趣分期在校園中的各類灰色操作，包括：在學(xué)生不知情的情況下被注冊(cè)賬號(hào)并產(chǎn)生貸款；利用線下地推代理假造數(shù)據(jù)；追討欠款涉嫌越過(guò)法律紅線；高額滯納金涉嫌高利貸行為……等等。而這一切不為人知的操作，又因?yàn)槟车匾淮髮W(xué)生因欠各類校園網(wǎng)貸平臺(tái)款過(guò)多無(wú)法還清而自殺的事件在公眾輿論中迅速引爆。

現(xiàn)有的校園分期平臺(tái)確實(shí)都在向大眾消費(fèi)金融發(fā)展，尋求更大的市場(chǎng)和更有還款能力的用戶群體。不過(guò)，趣分期此次突然主動(dòng)宣布完全退出校園消費(fèi)貸，舍棄自己此前最大的用戶基礎(chǔ)也是自己最大的市場(chǎng)，并聲稱非校園用戶已經(jīng)達(dá)到2000萬(wàn)，難免讓人覺(jué)得這是一件內(nèi)外交困下的危機(jī)公關(guān)行為。況且，在今年年中趣分期宣布升級(jí)時(shí)，7大業(yè)務(wù)中還只有“來(lái)分期”是針對(duì)非校園用戶的消費(fèi)貸服務(wù)，其余包括“趣助學(xué)”、“趣成長(zhǎng)”、“趣兼職”、“趣實(shí)習(xí)”和“趣就業(yè)”都仍是針對(duì)校園用戶，如今2000萬(wàn)非校園用戶的數(shù)字來(lái)得非常突然。無(wú)論如何，選擇這個(gè)時(shí)機(jī)公布轉(zhuǎn)型，算是成功地把公眾的視線從趣分期此前遭遇的各類危機(jī)中轉(zhuǎn)移到了“轉(zhuǎn)型”的故事上。

但問(wèn)題并不會(huì)因?yàn)槿し制谛嫁D(zhuǎn)型而消失。趣分期已經(jīng)在校園消費(fèi)貸領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展了兩年多時(shí)間，它的用戶群、代理商和地推人員無(wú)法跟著及時(shí)轉(zhuǎn)型。趣分期目前針對(duì)這個(gè)群體的服務(wù)有為大學(xué)生提供免息助學(xué)貸款的“趣助學(xué)”，幫助大學(xué)生成長(zhǎng)的基金“趣成長(zhǎng)”，兼職平臺(tái)“趣兼職”，實(shí)習(xí)平臺(tái)“趣實(shí)習(xí)”，以及就業(yè)平臺(tái)“趣就業(yè)”，但這些業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流和收益與消費(fèi)貸完全不能相提并論。

更讓人擔(dān)心的是，如果現(xiàn)在打開(kāi)趣分期（現(xiàn)在已經(jīng)改名“趣店”）的APP，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它聲稱要推出的針對(duì)大學(xué)生的這些服務(wù)都處于“即將上線”或基本上不可用的狀態(tài)。一言以蔽之，這些都像是匆忙上線應(yīng)對(duì)輿論和監(jiān)管壓力的產(chǎn)物。而它們什么時(shí)候能夠上線，學(xué)生們的接受程度如何，時(shí)間未知。

另外，它宣稱的非校園用戶業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)也無(wú)從考證。唯一肯定的是，完全退出校園分期業(yè)務(wù)，將會(huì)對(duì)其現(xiàn)金流和用戶等數(shù)據(jù)帶來(lái)極大影響。而這一切，都發(fā)生在一家已經(jīng)拆掉VIE、完成了Pre IPO輪融資的企業(yè)身上。想象一下，如果這種企業(yè)走向二級(jí)市場(chǎng)，對(duì)公眾發(fā)售股票，將會(huì)有怎樣的影響？

這其實(shí)是一件細(xì)思恐極的事：一家主打校園P2P業(yè)務(wù)的金融公司，為了用戶增長(zhǎng)任由線下地推膨脹，線上數(shù)據(jù)讓人疑惑，不斷游走于互聯(lián)網(wǎng)公司“野蠻生長(zhǎng)”和金融機(jī)構(gòu)“信用至上”兩種規(guī)則的邊緣地帶。別忘了，趣分期歸根結(jié)底仍是一家金融機(jī)構(gòu)，而現(xiàn)代金融最重要的是信心，一家金融機(jī)構(gòu)得以存在的基石是信用，而趣分期這種利用監(jiān)管空白采取灰色手段發(fā)展的公司，他的危機(jī)幾乎是與生俱來(lái)的。

從趣分期的發(fā)跡史來(lái)看，它其實(shí)是填補(bǔ)了銀行信用卡放棄的市場(chǎng)——學(xué)生用戶群違約率高，還款能力不穩(wěn)定，追繳欠款成本高，是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)后，發(fā)展路徑也非常清楚：切入這個(gè)用戶群，在擁有了現(xiàn)金流和風(fēng)控能力之后再向更大的領(lǐng)域發(fā)展。但趣分期在這個(gè)路徑中卻采取了非常危險(xiǎn)的方式：一切以用戶增長(zhǎng)為目的、無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)，再通過(guò)美化數(shù)據(jù)、不斷講故事（從校園到白領(lǐng)用戶，但實(shí)際上這是兩個(gè)完全不同的用戶，用戶畫像和增長(zhǎng)方式完全不同），從而不斷套取融資。不客氣地說(shuō)，這是一個(gè)創(chuàng)業(yè)投機(jī)者的典型樣本——如果你還記得愛(ài)屋吉屋的造假風(fēng)波，能發(fā)現(xiàn)這兩家公司，在這個(gè)問(wèn)題上有著驚人的一致性。

創(chuàng)業(yè)者投機(jī)和造假一直是個(gè)經(jīng)久不衰的話題。不久前大姨嗎和美柚陷入互掐的狀態(tài)，互相指責(zé)對(duì)方數(shù)據(jù)問(wèn)題，再早之前，有爆料稱時(shí)下最火爆的直播平臺(tái)映客數(shù)據(jù)造假。這些現(xiàn)象背后，無(wú)一不是這種“創(chuàng)業(yè)投機(jī)”心態(tài)的產(chǎn)物。但趣分期這一類金融領(lǐng)域的投機(jī)行為與一般互聯(lián)網(wǎng)投機(jī)行為不同的是，普通的互聯(lián)網(wǎng)公司制造虛假數(shù)據(jù)，更多地是為了獲取融資，而每一輪投資人在投資前有著完善的盡職調(diào)查，即使存在造假行為，影響范圍也有限（這里不談投資人與創(chuàng)業(yè)者一同造假尋找接盤俠的情況）。

在金融領(lǐng)域，創(chuàng)業(yè)者這種投機(jī)的危害和影響要大得多。由于是面向普通大眾消費(fèi)者的金融產(chǎn)品，如果任由這種問(wèn)題發(fā)展下去，一旦出現(xiàn)信用問(wèn)題導(dǎo)致整個(gè)資金鏈斷裂，它的波及面更廣。此前P2P貸款平臺(tái)已經(jīng)有無(wú)數(shù)跑路案例，受害者都是有一定經(jīng)濟(jì)能力的成年人；如今如果校園消費(fèi)貸出現(xiàn)同樣問(wèn)題，影響的是大學(xué)生群體，輕則債務(wù)轉(zhuǎn)移到家長(zhǎng)身上，重則導(dǎo)致因無(wú)法償還貸款而跳樓自殺的悲劇。

互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者多是既有規(guī)則的破壞者，甚至“growth hacker”一度被硅谷和中國(guó)創(chuàng)業(yè)者們推崇。可別忘了，這里的規(guī)則指的是商業(yè)社會(huì)中的商業(yè)模式和競(jìng)爭(zhēng)格局，而并非法律紅線。我們或許可以在一定程度上容忍一些投機(jī)行為，但必須警惕那些披著互聯(lián)網(wǎng)外衣的金融投機(jī)者。

作者第二阿累說(shuō)（ID：aleishuo）：專注人物引發(fā)的現(xiàn)象和創(chuàng)業(yè)故事，數(shù)十年?duì)I銷經(jīng)驗(yàn)，原口碑互動(dòng)創(chuàng)意副總監(jiān)，聚合聯(lián)動(dòng)CMO,動(dòng)力傳播副總；資深互聯(lián)網(wǎng)評(píng)論專家、營(yíng)銷專家。

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