距離2018年的“雙11”，還有80天的時(shí)間，但備戰(zhàn)年度狂歡的號(hào)角，早早被吹響。

最明顯，路邊淘寶天貓網(wǎng)拍模特試穿的衣服，都已經(jīng)換成了秋冬裝。

回看2017的數(shù)據(jù)，天貓“雙11”成交額1682億，全天支付總筆數(shù)達(dá)到14.8億，全天菜鳥物流訂單達(dá)8.12億，交易覆蓋全球225個(gè)國家和地區(qū)，而全網(wǎng)總銷售額達(dá)2539.7億元。

從2009年的“雙11”的第一次問世，到今年已經(jīng)走入第十年。

2017年雙11交易量1682億

十年過去，除了肉眼可見的電商狂歡，“雙11”究竟變了多少？

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消費(fèi)者的狂歡，商家的無奈

“雙11”儼然已經(jīng)成為消費(fèi)者的狂歡日，大家習(xí)慣了從10月，甚至更早的8、9月就開始抑制消費(fèi)，等待那天的到來。

但對(duì)商家來說，卻不一定真的能笑得開心。

一來，競爭激烈，商家不僅要想盡法子做好營銷和策劃，還得砸下大筆預(yù)算做好市場和推廣。

二來，大多非核心企業(yè)無法向銀行貸款，還有中小微企業(yè)融資難、融資貴甚至出現(xiàn)惡化狀況。但是內(nèi)部的人員工資，外部的廣告、供應(yīng)鏈、生產(chǎn)、物流，都需要真金白銀的現(xiàn)錢兌付。即便有賬期，也不會(huì)太久。

當(dāng)然，這可能還不是要命的問題，對(duì)于品牌方來說，每年的庫存、尾單，同樣讓他們頭疼。

被譽(yù)為21世紀(jì)“新商業(yè)文明的崛起”的中國電商，逐漸走過屬于自己的黃金時(shí)代，流量紅利逐漸小時(shí)，技術(shù)的競爭便日漸明顯。

網(wǎng)商銀行提供過資金支持的景德鎮(zhèn)陶藝品牌淘寶賣家

同時(shí)，線上線下的不斷融合，讓新零售不斷走到臺(tái)前。但線上線下數(shù)據(jù)存在差異，如何打通、如何使用，短時(shí)間內(nèi)，這些問題都無法有效解決。

“從最早的支付到全方位金融服務(wù)、到集合大家一起去提供金融服務(wù)。其實(shí)這個(gè)轉(zhuǎn)變過程，就是阿里生態(tài)和螞蟻生態(tài)，我覺得是一個(gè)自己發(fā)育和成長的過程?！本W(wǎng)商銀行行長黃浩在采訪中表示。

電商和新零售，改變了傳統(tǒng)的流通與供銷模式，也改變了原有的商業(yè)生態(tài)、消費(fèi)習(xí)慣、交付場景和物流模式。但金融機(jī)構(gòu)的處理方式依然傳統(tǒng)，核心企業(yè)依然是他們追著、捧著的香餑餑，中小微企業(yè)的日子，也如前文所說，依然更加難過。

網(wǎng)商銀行專注服務(wù)供應(yīng)鏈的長尾小企業(yè)

國家也出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)融資的措施，包括定向降準(zhǔn)。

實(shí)際上，銀行和金融并不是缺錢，他們?nèi)鄙俚氖牵軌驅(qū)⑾M(fèi)者行為習(xí)慣、品牌銷售情況、商品物流及支付等各個(gè)維度的數(shù)據(jù)綜合起來的科技服務(wù)商，他們需要一個(gè)深度的合作伙伴，共同把資金放給中小微企業(yè)。

例如，天貓品牌商Amii，自去年起拓展新零售布局，需要千萬級(jí)的大額資金。網(wǎng)商銀行了解Amii的需求后，將其推薦給廣州銀行。廣州銀行通過線下盡調(diào)，結(jié)合網(wǎng)商銀行線上風(fēng)控，最終為Amii提供了1000萬貸款。今年雙11，這樣的服務(wù)還將覆蓋更多的品牌商家。

如果缺少了螞蟻金服和網(wǎng)商銀行的科技力量，在過去，這樣的業(yè)務(wù)是很難做成的。

Amii的商業(yè)案例

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借助金融科技，銀行不再束手無策

網(wǎng)商銀行和銀行的合作，主要有四種模式：

第一種，聯(lián)合貸款。比如說雙方銀行的獨(dú)立風(fēng)控，根據(jù)天貓、淘寶數(shù)據(jù)進(jìn)行分發(fā)，完成以后和金融機(jī)構(gòu)按比例對(duì)網(wǎng)商進(jìn)行貸款，網(wǎng)商銀行在最前端把場景和流量開放出來給銀行；

第二種，ABS資產(chǎn)包。當(dāng)網(wǎng)商銀行根據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，形成了ABS信貸資產(chǎn)后，會(huì)放在金融同業(yè)市場上面，供銀行同業(yè)購買；

第三種，處理線上線下一體化的供應(yīng)鏈需要，網(wǎng)商銀行會(huì)聯(lián)合其他銀行，一起合作品牌商、供應(yīng)鏈金融中的某一環(huán)。比如某銀行和某品牌商已經(jīng)在線下有一個(gè)很好的合作關(guān)系，同時(shí)線上流量部分服務(wù)不了，線下流量服務(wù)得比較費(fèi)勁，那么網(wǎng)商銀行會(huì)和銀行一起，實(shí)現(xiàn)線上線下全鏈條的服務(wù)。

第四種，進(jìn)口業(yè)務(wù)。網(wǎng)商銀行沒有離岸業(yè)務(wù)牌照，對(duì)外匯需要的客戶必須跟境外的供應(yīng)商目前還沒有合作的能力，但是服務(wù)境內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，甚至倉儲(chǔ)業(yè)務(wù)。根據(jù)客戶的需求和資源，聯(lián)合有境外服務(wù)能力和牌照的銀行一起進(jìn)行合作。

結(jié)合兩個(gè)月前網(wǎng)商銀行宣布的“凡星計(jì)劃”，希望未來3年與1000家金融機(jī)構(gòu)一起，為3000萬小微經(jīng)營者提供金融服務(wù)，今日網(wǎng)商銀行副行長金曉龍透露的，將有50家金融機(jī)構(gòu)共同為雙11商家提供2000億的資金支持，就顯得并不那么意外了。

50家金融機(jī)構(gòu)的2000億資金支持

此外，就供應(yīng)鏈金融中預(yù)付、存貨、應(yīng)收的三大類型，金曉龍也做了闡述：

第一預(yù)付類，對(duì)品牌商來說，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上線下的打通，某個(gè)品牌的線下經(jīng)銷商體系，可以根據(jù)線上的訂單，找到預(yù)付資金，而且這部分能力已經(jīng)開放給線下的經(jīng)銷商。

第二存貨融資類，除了跟菜鳥倉體系的存貨控貨支持計(jì)劃之外，會(huì)進(jìn)一步讓所有的貨全部參加，包括保稅倉。但根據(jù)監(jiān)管要求，保稅倉所做的不是質(zhì)押，但是會(huì)納入到信用體系計(jì)劃。

第三應(yīng)收類，網(wǎng)商銀行會(huì)納入線下數(shù)據(jù)，不只是天貓的交易數(shù)據(jù)，也包括線下經(jīng)銷商的應(yīng)收應(yīng)付款方式。除了服務(wù)天貓下游經(jīng)銷商，也會(huì)向上游供應(yīng)商支持，比如天貓?bào)w系內(nèi)的大潤發(fā)或者歐尚。

整體來看，服務(wù)的供應(yīng)鏈，一方面變得更長了，一方面變得更廣了。

“支撐的倉也會(huì)更加多。”金曉龍強(qiáng)調(diào)。

三年過去，網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)和服務(wù)政策又有哪些變化？

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體量穩(wěn)步增長，場景逐漸增多

就天貓?zhí)詫毶碳医y(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2015年支用客戶數(shù)102萬（使用了貸款服務(wù)的用戶），2016年為143萬，2017年為185萬；從2015年到2017年的雙11備戰(zhàn)期間，貸款支用客戶數(shù)以每年30%的增長率穩(wěn)步增長。

按照8月1日至11月30日（雙11資金備戰(zhàn)時(shí)間），網(wǎng)商銀行在2016年放款951億，2017年放款達(dá)1470億，2018年預(yù)計(jì)為2000億。

而今年的金融服務(wù)，還出現(xiàn)了新的特點(diǎn)：覆蓋更多小微企業(yè)，除虛擬產(chǎn)品商家外，九成以上的淘寶天貓商家，品牌商的線下智慧門店和產(chǎn)業(yè)鏈上下游長尾小企業(yè)都能獲得貸款額度；且小微企業(yè)有不同程度貸款提額和利率優(yōu)惠等福利。

今年雙11備戰(zhàn)期間，淘寶天貓商家還可以享受到特定產(chǎn)品最低8.5折的利率折扣。

鋅財(cái)經(jīng)了解到，除了與網(wǎng)商銀行共同服務(wù)雙11商家外，不少金融機(jī)構(gòu)還將以發(fā)行或購買雙11商家貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的ABS形式，參與到雙11備戰(zhàn)中。

而供應(yīng)鏈金融的行業(yè)合作中，汽車、快消、家電、美家等都逐步展開。以汽車金融為例，今年雙11網(wǎng)商銀行將發(fā)揮自身的風(fēng)控技術(shù)、代收付能力，與光大銀行、興業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)合作共同為汽車融資租賃行業(yè)提供綜合金融服務(wù)。

結(jié)合新零售的汽車新金融

金曉龍表示，理論上，上述行業(yè)未來的體量，都會(huì)超過百億。

此外，在去年網(wǎng)商銀行小微企業(yè)平均貸款利率下降1個(gè)百分點(diǎn)的基礎(chǔ)上，今年預(yù)計(jì)還會(huì)再降低1個(gè)百分點(diǎn)貸款利率。

據(jù)悉，截至7月底，網(wǎng)商銀行合作的金融機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到330家。

此前對(duì)外宣傳未來1000家金融機(jī)構(gòu)的合作，看起來指日可待。

十年過去了，電商的“雙11”被人們所習(xí)慣，而照目前的速度來看，可能用不了十年，金融科技的賦能和效率，也會(huì)同樣被人所適應(yīng)。

網(wǎng)商銀行副行長 | 金曉龍

Q：合作模式有哪些不同？

A：我們過去的開放，主要是對(duì)接資本市場，類似ABS這種模式。

我不是把業(yè)務(wù)拽在自己的手里，而是利用金融機(jī)構(gòu)的主體和規(guī)范的金融市場合資來共同服務(wù)小微企業(yè)，有直接融資、有間接融資，一起為小微企業(yè)服務(wù)，這個(gè)國家是非常提倡的，通過多層次資本市場支持小微金融。

慢慢地，我們的層次更多了，比如說聯(lián)合放款、聯(lián)合風(fēng)控，還有相互推薦客戶，還有為他們提供技術(shù)的服務(wù)。

比如說我們?yōu)檎憬纳习偌倚≠J公司提供技術(shù)服務(wù)，使他們很快能夠?qū)崿F(xiàn)“310”的服務(wù)能力。以前沒有辦法進(jìn)行數(shù)據(jù)化在線的放款，而今天秒級(jí)的時(shí)間就能實(shí)現(xiàn)。

但是從量來看，今天才剛剛開始。

Q：線上線下如何實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)？

A：第一是金融機(jī)構(gòu)之間有一個(gè)合作和默契，包括信用合作協(xié)議的確認(rèn)；第二個(gè)可有雙重的風(fēng)險(xiǎn)判斷，一個(gè)客戶跟兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)合作，需要雙方對(duì)這個(gè)客戶同時(shí)認(rèn)可，數(shù)據(jù)采信問題并不大，但在流程上少數(shù)會(huì)長一些。

此前，對(duì)外宣布的未來1000家金融機(jī)構(gòu)的合作，看起正在穩(wěn)步推進(jìn)。

我們會(huì)和線下機(jī)構(gòu)一起，把流程打造得越來越順暢，讓確認(rèn)時(shí)間越來越短。

文章 ∣ 啟明

責(zé)編 ∣ 海燕

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