1.75萬億市場，誰有機會占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)鰲頭？

詩中有言“山僧不解數(shù)甲子，一葉落知天下秋”，意為通過個別的細微跡象，可以看到整個形勢的發(fā)展趨向與結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)瞬息萬變，有時候注意到一些關(guān)鍵性的細節(jié)，便能擁有更加前瞻的眼光。

8月22日，互聯(lián)網(wǎng)保險公司泰康在線正式“搬家”，進駐泰康商學(xué)院，獨占整座辦公大樓。皓哥以為，“小位移”可能預(yù)示著“大機遇”的到來。

撰文 | 錢皓，何玉嘉亦有貢獻

排版 | 七寒谷

泰康在線辦公大樓外景

一、搬家史：興師動眾，意欲何為？

搬家對普通人來說，往往費時費力又費錢，對企業(yè)而言，更是興師動眾的大事。因此每一家企業(yè)下定決心遷址，無一不是基于嚴密審慎的考量。通過梳理一些代表性企業(yè)的搬家史，皓哥總結(jié)出了三個普適性的原因：

其一，業(yè)務(wù)規(guī)模擴張迅速，員工數(shù)量激增，導(dǎo)致辦公環(huán)境擁擠不堪。因此企業(yè)需要通過擴充面積，給予員工更舒適的辦公環(huán)境；

其二，有利產(chǎn)業(yè)積聚效應(yīng)，打造產(chǎn)業(yè)共創(chuàng)的氛圍。尤其高科技企業(yè)會選擇搬往高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，不僅能享受各種政策優(yōu)惠，還能形成產(chǎn)業(yè)鏈上下游集聚，具備協(xié)同效應(yīng)，有利于長期業(yè)務(wù)規(guī)劃和發(fā)展；

其三，企業(yè)在達到一定規(guī)模后，產(chǎn)生構(gòu)建價值觀、打造品牌的訴求。企業(yè)會離開普通寫字樓，通過選址建樓的方式，打造能彰顯獨特文化的辦公區(qū)域，樹立明晰、強大的品牌形象。

新址辦公內(nèi)景

二、泰康在線：箭在弦上，不得不發(fā)

據(jù)皓哥了解，泰康在線搬家的直接原因是：業(yè)務(wù)快速增長，人員增多。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，泰康在線保費收入達到11.41億元，同比增長60%。當(dāng)然深層次的原因也值得探究下。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險市場潛力巨大，泰康在線恰逢風(fēng)口之上，且具備牌照優(yōu)勢。

華興資本報告顯示，到2020年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)規(guī)模有望達到4000億到1.75萬億，較2015年有4-17倍的增長。包括螞蟻金服、騰訊、百度、美團等內(nèi)在的巨頭，都注意到了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的巨大商業(yè)前景，先后入局。

同時，《2016年中國創(chuàng)新保險行業(yè)白皮書》顯示，80、90后已成為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險的主要消費群體。他們偏好在線消費方式，注重快捷、個性化的體驗，且具備較強的風(fēng)險意識。隨著年輕群體對互聯(lián)網(wǎng)保險認知和接受程度越來越高，未來互聯(lián)網(wǎng)保險將被激發(fā)出更多的可能性。

大部分90后具備較強的風(fēng)險意識

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險前景廣闊，但門檻不低。目前，持有互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的公司僅有4家，分別是泰康在線、眾安、安心、易安。自2015年審批通過后，再也沒有其他公司獲批。而各個入局的巨頭，拿到的也只是互聯(lián)網(wǎng)保險中介牌照，而非可以從事從產(chǎn)品設(shè)計、到售賣、再到保險理賠服務(wù)等一系列業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。未來隨著監(jiān)管的逐漸嚴格，牌照的重要性將日益凸顯，持牌企業(yè)合規(guī)經(jīng)營的優(yōu)勢也將愈發(fā)突出。

泰康在線作為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，這些年已成為行業(yè)領(lǐng)先者。在萬億級市場來臨之際，其早已搶占最佳戰(zhàn)略要地。

其次，泰康在線“保險+技術(shù)+服務(wù)”的創(chuàng)新模式，成為搶占市場的獨門秘籍。

近兩年，泰康在線先后與支付寶、騰訊微保、美團、輕松籌等合作，在皓哥看來，巨頭們之所以爭相與其合作，也是基于泰康在線深厚的保險行業(yè)經(jīng)驗，以及前瞻性的“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”特色模式。輕松籌CEO楊胤在與其合作時曾坦言，“在合作中，我們深深地體會到了，泰康在線作為一個多年深耕在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)、有多樣化產(chǎn)品的合作伙伴，對于整個事件的推進是多么的重要。有技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常多，但是又有深厚的健康保險服務(wù)經(jīng)驗，又有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的企業(yè)是不多的?！彬v訊微保董事長兼CEO劉家明之前在媒體也說過，“泰康在線在業(yè)界具備優(yōu)秀的產(chǎn)品和服務(wù)能力”。

仔細梳理下來，泰康在線近年的發(fā)展和行業(yè)優(yōu)勢，體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一重，健康險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。在健康險產(chǎn)品方面，泰康在線不僅面向廣泛健康人群提供保險產(chǎn)品，又基于對行業(yè)的深刻認識，針對部分疾病人群如心血管病人群等提供產(chǎn)品，滿足了更多細分人群的保險保障需求。在產(chǎn)品保障范圍上，泰康在線在業(yè)內(nèi)首家提供“質(zhì)子重離子治療”報銷。服務(wù)方面更是具有獨特的競爭力，率先推出住院押金墊付服務(wù)，首次同時推出“泰易賠”多種極速賠付模式，還提供齒科、體檢等健康管理服務(wù)。

第二重，多維度深層次技術(shù)輸出。目前泰康在線在人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、核心系統(tǒng)建設(shè)以及保險產(chǎn)業(yè)鏈中的各方面技術(shù)積累，正在轉(zhuǎn)化為公司的變現(xiàn)能力。例如，智能客服機器人、財務(wù)機器人、支付平臺項目實現(xiàn)了降本增效和業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，其中智能客服機器人回復(fù)準確率最高可達99.9%;基于保障安全的聲紋識別技術(shù)放在支付、理賠等核心服務(wù)環(huán)節(jié)中，提升保險的安全性能。去年上線的“反飛蛾”區(qū)塊鏈是行業(yè)內(nèi)首個在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的嘗試。此外，泰康在線打造了SAAS平臺，也將通過云服務(wù)向外輸出科技應(yīng)用方案。

對多項服務(wù)進行技術(shù)優(yōu)化

第三重，車險擴城。早在2017年發(fā)布首款互聯(lián)網(wǎng)健康車險開始，泰康在線就已意識到互聯(lián)網(wǎng)車險的行業(yè)前景。據(jù)皓哥了解，今年其車險業(yè)務(wù)從3個試點區(qū)域擴容到20個，新增的17家落地服務(wù)中心業(yè)已全部建成。泰康在線在試點城市確立的運營模式，采用“線上+線下”、“自有人員隊伍+集團支持+第三方公估” 模式，具有高度的復(fù)制性。集團龐大的客戶群體、自身良好服務(wù)所帶來的口碑傳播，都助力泰康在線車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速增長。

其中，泰康在線受益于集團的醫(yī)養(yǎng)戰(zhàn)略導(dǎo)向，“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”的特色模式不得不提。

泰康集團提出構(gòu)建保險和醫(yī)養(yǎng)關(guān)系的“三大閉環(huán)”，即養(yǎng)老險與養(yǎng)老社區(qū)、健康險與醫(yī)療體系、養(yǎng)老金與資管。泰康在線恰好處于健康險與醫(yī)療體系的閉環(huán)內(nèi)。近兩年，其一直持續(xù)推進大健康生態(tài)布局，除了搭載互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的平臺優(yōu)勢，深度貼近場景，挖掘不同客群的需求外，還積極探索更加個性化的醫(yī)療健康需求，衍生出更有價值的健康保障方案，并繼續(xù)在津貼、給付等品類進行創(chuàng)新，正逐步確立“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”的發(fā)展模式，促成行業(yè)生態(tài)重建。

皓哥看到，在“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”的發(fā)展模式下，泰康在線在整合健康管理、非公醫(yī)療機構(gòu)的合作上，也有不少創(chuàng)新玩法。

玩法一、保險公司可以做療效背書。其嘗試與相關(guān)醫(yī)療機構(gòu)合作，探討出一些療效保障產(chǎn)品，客戶按照設(shè)定治療路徑和用藥指導(dǎo)服藥，如果沒有獲得好的治療效果，保險公司將支付這部分費用，從而解決了客戶對用高價藥的療效擔(dān)憂的問題。

玩法二、探索新的支付方式。其通過保險的杠桿作用提升患者的支付能力，降低支付門檻，打通上下游。說白了，就是希望用戶以后去醫(yī)院看病，由保險公司來支付相關(guān)費用。保險作為支付端，可以連接所有的服務(wù)，直到后續(xù)的理賠。例如，泰康在線在行業(yè)內(nèi)率先推出住院押金墊付服務(wù)，為用戶墊付住院押金；以及直賠服務(wù)，由保險公司直接與醫(yī)院進行結(jié)算，無需用戶自掏腰包。

玩法三、明確“連接器”定位。其將自己定位成一個連接患者、管理服務(wù)的連接器，通過支付的形式，提供疾病進展風(fēng)險的保障，在中間把各類醫(yī)療服務(wù)和健康管理服務(wù)連接起來，形成一個整合方案提供給細分市場的客戶。

不得不說，立足于集團對健康領(lǐng)域的認知和沉淀，泰康在線能提升對健康產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新速度。更重要的是，集團基于醫(yī)養(yǎng)戰(zhàn)略，對醫(yī)院、康復(fù)中心進行重資產(chǎn)布局，皓哥認為，未來將與在線業(yè)務(wù)產(chǎn)生強協(xié)同效應(yīng)。

在多地布局康復(fù)中心

最后，作為互聯(lián)網(wǎng)公司，輕松、活躍工作氛圍更能激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)團隊的生產(chǎn)力和創(chuàng)造力，搬家也是其深度互聯(lián)網(wǎng)化的又一表現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險與以代理人為核心的傳統(tǒng)保險公司氛圍大不相同。普通保險公司一般設(shè)有格子間，環(huán)境單一、閉塞，甚至略帶壓抑感。而互聯(lián)網(wǎng)公司的辦公環(huán)境則更強調(diào)開放、平等、創(chuàng)意、科技等元素。

作為以互聯(lián)網(wǎng)思維主導(dǎo)的新業(yè)態(tài)，泰康在線搬家入駐了更加互聯(lián)網(wǎng)化的辦公大樓。皓哥有從網(wǎng)上搜索過新的辦公大樓，對其環(huán)境印象深刻。室外綠植蔥郁，且擁有一方精巧的池塘；室內(nèi)空間開闊，配以透明階梯、活潑的配色風(fēng)格，充滿著極客、靈動的氛圍。從相關(guān)新聞稿中也可以看出，此次泰康在線入駐的辦公樓，更是科技感十足。

如此，更體現(xiàn)了搬家是從戰(zhàn)略上進一步強化了互聯(lián)網(wǎng)屬性，玩一些與傳統(tǒng)保險不同的玩法。之前泰康在線就推出過“微互助”，轟動一時，被行業(yè)公認為“首款具有互聯(lián)網(wǎng)思維的保險產(chǎn)品”。在滿足年輕人的社交場景下，用戶支付1元加入微互助計劃，在好友的關(guān)愛助力下，保單保額可增加直至達到十萬元上限。此外，不論是和輕松籌的合作，還是聯(lián)合騰訊微保推出“微醫(yī)?！?，都能看得出來泰康在線極力在用互聯(lián)網(wǎng)路徑觸達更多用戶。此次搬家，皓哥認為，更是明顯看出了更加互聯(lián)網(wǎng)化的企業(yè)文化。

聯(lián)合騰訊微保推出“微醫(yī)保”

三、搬家之后：蝴蝶效應(yīng)，蓄勢待發(fā)

蝴蝶一扇翅，可能會在地球的另一端掀起一場風(fēng)暴。泰康在線“搬家”的“小位移”，皓哥猜測，或許也能為我們帶來驚喜。

“搬家”凸顯泰康在線業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，未來或加速成為互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的“獨角獸”。

回顧過去，泰康在線經(jīng)歷了一個非常迅猛的發(fā)展過程。過去幾年，泰康在線由一個事業(yè)部蛻變?yōu)閷I(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，團隊也從40人翻了十幾番，增長至600人。

目前，泰康在線各版塊的潛力也正在逐步釋放。其不斷強化健康產(chǎn)品和服務(wù)的個性化創(chuàng)新，覆蓋更多細分人群，拓展更大增量空間；同時，基于完整業(yè)務(wù)鏈條形成的服務(wù)壁壘，將加強在線車險的客戶吸引力，繼續(xù)開疆辟土；另外，技術(shù)積累不僅將優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降本增效，并支持產(chǎn)品創(chuàng)新，也會通過賦能第三方，轉(zhuǎn)化為變現(xiàn)能力。此外，泰康集團新近入選《財富》雜志世界500強，未來或?qū)ζ煜挛ㄒ灰患一ヂ?lián)網(wǎng)保險公司進一步賦能。

基于充足的發(fā)展動能，皓哥認為，泰康在線或許很快就將成長為互聯(lián)網(wǎng)保險圈內(nèi)的一只獨角獸。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，泰康在線新的辦公大樓共有五層，能夠容納約1400人同時辦公，在工位配備上綜合考慮到了未來2-3年發(fā)展。依皓哥看來，到時，這座能滿足約1400人工作的辦公大樓，是否還能容下它的身軀，尚難定論。

良好的辦公環(huán)境，或?qū)⒃鎏砣瞬艩帄Z戰(zhàn)砝碼，影響未來市場的格局。

在業(yè)內(nèi)，泰康在線被認為是個馬拉松選手。確實，圍繞車險+大健康+技術(shù)，進行循序漸進的布局，泰康在線一直步伐穩(wěn)健。

“馬拉松”，也就意味著不在意一時得失，而是放眼未來。確實，泰康在線確立的“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”特色，整合保險與健康管理、非公醫(yī)療機構(gòu)的合作，極具前瞻性，蘊含巨大的商業(yè)前景。于此同時，從泰康在線積極布局年輕群體，也能看出其十分注重布局未來業(yè)務(wù)發(fā)展。

說到未來，人才更是必不可少的一環(huán)。此次辦公環(huán)境的升級迭代，在吸引人才方面，無疑是錦上添花。皓哥猜想，這也是泰康在線布局未來的重要一步。今后，泰康在線或?qū)⒉捎枚鄻邮侄渭訌娙瞬艩帄Z，以此撬動互聯(lián)網(wǎng)保險下半場。

四、結(jié)語

一葉落地，或能引發(fā)蝴蝶效應(yīng)。這次看似低調(diào)的“搬家”未來將引發(fā)何種風(fēng)暴，讓我們拭目以待。

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