消費金融“新勢力”下，度小滿成后藍(lán)海時代的“C位”？

原標(biāo)題：消費金融“新勢力”下，度小滿成后藍(lán)海時代的“C位”？

消費作為國民經(jīng)濟(jì)三駕馬車之一，圍繞其形成的貸款市場而今依然處在規(guī)模“爆炸”增長的狀態(tài)中。艾瑞的報告顯示，2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模4.4萬億元，增長904.0%。

籠統(tǒng)地說，這個嚇人的增速主要的動力可以歸結(jié)為兩個：總消費力的上升以及使用消費金融服務(wù)用戶群體數(shù)量的上升。也就是說，大家消費時借了更多的錢，以及借錢消費的人變多了。

那么，在現(xiàn)今發(fā)展階段，消費金融市場規(guī)模高增速的主要推手又是哪些用戶？在近日的第三屆全球金融科技（北京）峰會上，度小滿金融CEO朱光通過分析度小滿的用戶數(shù)據(jù)給出了一個答案，那就是3-5線城市用戶和兩棲青年。此外，朱光還給出了這兩個客群在度小滿金融用戶中的比例，3-5線城市用戶接近50%，兩棲青年占比31%。

度小滿金融為什么要把這兩類用戶拎出來，顯然，這兩類用戶群體必然有著鮮明的群體性特征，而且他們必然也是消費金融的一支主力軍?？梢哉f，他們是推動消費金融高速增長的“新勢力”。

消費金融“新勢力”的誕生

度小滿金融提供的數(shù)據(jù)顯示，全國3-5線城市共289個，占全國城市數(shù)量的88%，3-5線城市總?cè)丝诮咏?0億，在全國總?cè)丝谥姓急?4%。

關(guān)于兩棲青年，《兩棲青年生活及金融需求研究》報告中提到，“兩棲青年”指年輕群體中有主業(yè)（工作）的兼職者和有主業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，目前這一群體的規(guī)模約有7000萬。

這兩個群體之所以會成為消費金融的“新勢力”，主要有三方面原因。

第一，他們的原消費力被有效貸款供給釋放了。3-5線城市人群的規(guī)模非常大，雖說比不上一二線城市人群的人均消費力，但是這個群體的規(guī)模效應(yīng)是顯著的，而且有提高生活水平需求的人也不在少數(shù)。兩棲青年更不用說，報告顯示他們中7成來自一二線城市，況且他們的消費力比起普通白領(lǐng)更強(qiáng)。

恰巧像度小滿旗下的有錢花信貸服務(wù)平臺把目光更多地聚焦于這樣的人群，所以當(dāng)借錢的渠道被開放時，3-5線城市人群和兩棲青年的原消費力也被釋放了出來，于是他們成了借錢的新主力軍。

第二，他們的消費邊界擴(kuò)大了，消費目標(biāo)更多元化。對于3-5線城市人群來說，由于更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比如電商平臺、在線教育平臺等在把戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)向這里，他們正在面臨更多的消費選擇。這意味著，3-5線城市用戶接受了新的消費刺激，自然而然也會有不少潛在需求轉(zhuǎn)化為實際的消費。

對于兩棲青年，報告對于他們的需求描述為：兩棲青年的金融需求較強(qiáng)，超6成有過借貸經(jīng)歷或有借貸需求。之所以借錢的需求比較旺盛，還得源于這個群體對于自我提升，無論是能力上的，還是經(jīng)濟(jì)上的，都抱有很強(qiáng)的欲望，比如報告中提到的學(xué)習(xí)攝影、成為時尚買手等等。顯然，兩棲青年的消費目標(biāo)很廣，且站在成長需求這個初衷來看，他們消費的邊界擴(kuò)張會一直持續(xù)下去。

第三，消費金融承擔(dān)了消費升級的部分溢出性需求。此前新零售概念一出，就有不少人認(rèn)為3-5線城市是消費升級的藍(lán)海市場。尼爾森2018年Q1報告顯示，在四線城市，44%的家庭表示相較于去年，其消費支出增加，且增加比例達(dá)21%。而兩棲青年大多在一二線城市，他們的消費升級往往更為直接，也更主動，比如在生活用品上的品牌升階消費。

消費升級之下的用錢需求上升，那么消費信貸自然就成為了彌補這個資金缺口的主要渠道。

總之，這兩個群體之所以會成為消費金融的“新勢力”，是因為其群體所具有的消費習(xí)慣符合“借錢”和“持續(xù)借錢”這兩點。這也正是度小滿旗下的有錢花這樣的個人消費信貸服務(wù)平臺把目光轉(zhuǎn)向他們的原因。

度小滿金融“新勢力”客群的增長之道

說來也比較有意思，這幾年不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都打起了“優(yōu)質(zhì)客群”的主意。要么是爭新中產(chǎn)，要么是爭一二線城市用戶，要么是爭女性用戶。優(yōu)質(zhì)客群誰都想要，但怎么爭，爭不爭得贏都是個問題。

顯然，3-5線城市用戶和兩棲青年這兩股消費金融新勢力也是所有平臺眼中的“香餑餑”，但具體到怎么爭，還是得從有經(jīng)驗的平臺身上吸取“功力”。

朱光說：“當(dāng)大家在搜索上表達(dá)這些需求（找家裝方案，找旅游信息等等），獲取服務(wù)的同時，也就派生出了一個重要的金融場景，那就是信貸服務(wù)的場景。大家在獲取這些信貸服務(wù)之后，再進(jìn)行家裝或者旅游，整個就會變得更加完整。所以搜索生態(tài)和金融生態(tài)實際上是一種有機(jī)的結(jié)合。”

顯然，背靠百度的搜索場景，度小滿金融可以說生得應(yīng)景。目前度小滿金融3-5線城市用戶的比例接近50%，這個數(shù)字比兩年前提高了10%，而兩棲青年的比例超過了30%。

值得注意的是，度小滿前身百度金融成立于2015年末，也就是說，度小滿早在成立初期就關(guān)注到了這兩個人群，并且在過去的發(fā)展中，一直在不斷夯實這兩個群體。那么，度小滿是靠什么來吸引到這兩股“新勢力”的呢？

首先，普惠式的放貸標(biāo)準(zhǔn)。我們以度小滿的教育場景為例，據(jù)悉度小滿金融目前已經(jīng)累計為114萬人發(fā)放教育分期貸款超130億元，其中70萬人是大專學(xué)歷以下人群。

為什么度小滿能夠在教育場景上吸引到這么多的用戶，原因就在于度小滿秉承的是普惠式的放貸標(biāo)準(zhǔn)。因為傳統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)放貸標(biāo)準(zhǔn)比較高，很多受教育程度低且經(jīng)濟(jì)收入不高的用戶難以貸到款，更別說貸款去學(xué)習(xí)了。但度小滿利用技術(shù)優(yōu)勢，為這類人群設(shè)定了獨特的放貸標(biāo)準(zhǔn)，因此能夠幫助他們完成學(xué)習(xí)的愿望。

概括來說，普惠式的放貸標(biāo)準(zhǔn)就是為特定的人群設(shè)定特定的標(biāo)準(zhǔn)，而學(xué)習(xí)方面的需求又是這類人的剛需，所以他們愿意成為度小滿的用戶是水到渠成的事了。

其次，技術(shù)上的優(yōu)勢，比如風(fēng)控、獲客等。在歷經(jīng)各種資金波折后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的優(yōu)秀風(fēng)控能力，已經(jīng)成為絕大多數(shù)用戶的選擇剛需。朱光在主題演講時提到：“從宏觀到微觀，金融脈搏，還有金融地圖，政務(wù)百家號，到微觀的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，機(jī)構(gòu)服務(wù)平臺，我們有一攬子的監(jiān)管科技方案?！币虼丝梢钥闯?，度小滿在這個方面還是有不小的發(fā)言權(quán)的。

一來，度小滿背靠百度這個互聯(lián)網(wǎng)巨頭，技術(shù)上不差研發(fā)和迭代，也不差場景和試錯，有續(xù)航保障；二來，度小滿在技術(shù)上有了其他的角色，比如有地方金融辦聯(lián)合度小滿系統(tǒng)監(jiān)控地方性P2P平臺，這無疑是對其技術(shù)能力的認(rèn)可；三來，度小滿有風(fēng)控平臺和云帆平臺，可以針對風(fēng)險和產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)性地優(yōu)化。

這些技術(shù)優(yōu)勢，對需要借貸的用戶而言，是優(yōu)化借款來源、借款利率的保障。

最后，針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。前面提到教育場景的分期服務(wù)，就是度小滿專門為這類低學(xué)歷、低經(jīng)濟(jì)收入的人群所設(shè)置的差異化金融產(chǎn)品。此外，度小滿為了服務(wù)于不同用戶的長短期、大小額等細(xì)分借貸需求，還推出了不同組合的信貸產(chǎn)品，比如為年輕人打造的短期、小額的個人信用貸款產(chǎn)品——小期貸、為有大額借款需求的用戶提供的單筆分期產(chǎn)品——尊享貸等。

我們拿兩棲青年的創(chuàng)業(yè)和學(xué)習(xí)兩種不同需求來舉例，創(chuàng)業(yè)可能是需要大額資金，那么兩棲青年則可選擇大額單筆分期產(chǎn)品，如果是學(xué)習(xí)需求，那么他們可以選擇教育分期產(chǎn)品。消費金融產(chǎn)品的細(xì)分也是整個行業(yè)的一個大趨勢，度小滿走在了前面，所以在收割用戶上也更得心應(yīng)手。

后藍(lán)海時代，“新勢力”讓度小滿更易圈地

如果以各大平臺用戶重心轉(zhuǎn)移到3-5線城市這一變化來看，消費金融正處在后藍(lán)海時代。前藍(lán)海時代，平臺們在一二線城市用戶的爭奪戰(zhàn)中弄得頭破血流，但畢竟一二線城市人口有限，3億多就是天花板，就算中小平臺能忍，但巨頭能忍嗎？

現(xiàn)在不一樣了，聚光燈照向了另外的地方。所有曾在一二線城市拼殺的平臺都在更換賽道，以求在這片廣袤的藍(lán)海之中找到自己的棲息之地。于巨頭而言，這也許只是新的收割旅程，但于中小平臺，這可能是另一種生死直播。

對于度小滿來說，依靠用戶比例、技術(shù)優(yōu)勢等等，都表明它正走在后藍(lán)海時代的趨勢中心線上，成為了一個C位?？梢灶A(yù)見的一點是，3-5線城市用戶和兩棲青年這兩股“新勢力”，隨著消費金融滲透率的提升，以及他們消費力的不斷釋放，會越發(fā)壯大。

顯然，對這兩股“新勢力”越抓越緊，越抓越順手的度小滿會成為后藍(lán)海時代的一個大贏家。這個贏面在于二個方面，一個是“新勢力”用戶規(guī)模的擴(kuò)大會不斷提高度小滿的放貸規(guī)模，使其在行業(yè)擁有更強(qiáng)的話語權(quán)；一個是“新勢力”用戶忠誠度和粘性的提高會讓度小滿成為有特色標(biāo)簽的消費金融平臺，使其具有極強(qiáng)的辨識度。

當(dāng)然還有一點不能忘記，那就是度小滿作為巨頭之子的技術(shù)和資源優(yōu)勢。

正如朱光所言：百度做大數(shù)據(jù)風(fēng)控和很多大數(shù)據(jù)公司做的不太一樣，我們還是以央行征信為基礎(chǔ)，我們認(rèn)為百度的大數(shù)據(jù)是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做風(fēng)控的基礎(chǔ)上給他提供一個有益的補充。

這其實也是后藍(lán)海時代競技場內(nèi)一路突圍的“硬通貨”，有了這些，度小滿才能滿足“新勢力”群體多元且規(guī)?；慕栀J需求。

總之，3-5線城市用戶和兩棲青年這兩股“新勢力”正在成為各大平臺爭奪的新目標(biāo)，而以他們?yōu)橹饕腿褐坏亩刃M顯然已經(jīng)掌握了先發(fā)優(yōu)勢，在“新勢力”的推動下，引領(lǐng)趨勢的度小滿，在消費金融后藍(lán)海時代的快速圈地行動也會更順利。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110

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