上市銀行的金融科技轉(zhuǎn)型“半年考”

近期，上市銀行密集發(fā)布半年報，秀“金融科技”幾乎成為必備項目，而且每家都“秀”的不一樣。

不少銀行仍在講空話和套話，把大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、加大科技投入等詞匯挨個說一遍，一直在談其重要性，但本行究竟做了啥，說不出一二三來；也有些銀行已經(jīng)可以秀數(shù)據(jù)，APP的活躍用戶數(shù)、消費金融的快速增長、支付場景的豐富、IT投入的金額、專利的數(shù)量、金融科技項目的落地等等，看上去取得了很多進步。

在本文中，我將做個簡單的梳理，試圖從行業(yè)整體的角度，對銀行金融科技轉(zhuǎn)型所處階段有一個大致準確的認知。

財務數(shù)據(jù)中的金融科技轉(zhuǎn)型

先看一些財務數(shù)據(jù)。

受實體經(jīng)濟去杠桿、資管新規(guī)、慎貸情緒等因素影響，銀行信貸資金面趨緊，凈息差得到改善，規(guī)模雖放緩但效益得到提升。2018年上半年，商業(yè)銀行凈息差2.12%，較2017年提升0.02個百分點；實現(xiàn)凈利潤1.03萬億元，同比增長6.38%，增速較2017年提升0.39個百分點。

銀行業(yè)的金融科技轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務是主戰(zhàn)場。從貸款結構上看，截止2018年6月末，銀行業(yè)個人貸款余額44.12萬億元，占比34.29%，保持了持續(xù)提升的態(tài)勢。就個別銀行而言，零售業(yè)務開始取代對公業(yè)務貢獻主要的利潤來源。

以招行為例，2018年上半年零售業(yè)務稅前利潤占全部業(yè)務線稅前利潤的57.25%，同比上升0.26個百分點；平安銀行2018年上半年零售金融業(yè)務營收占比51.2%，同比提升10.9個百分點。

盈利水平好轉(zhuǎn)的背后，壓降成本也功不可沒。2018年上半年，商業(yè)銀行成本收入比為27.42%，較2017年下降4.16個百分點。不過，嚴控成本的背景下，上市銀行在科技和轉(zhuǎn)型投入上并不吝嗇。

如平安銀行2018年上半年IT資本性支出同比增長165%，科技人員（含外包）同比增長超過25%；招行則加大了轉(zhuǎn)型發(fā)展的投入力度，2018年上半年業(yè)務及管理費338.59億元，同比增長17.98%，在半年報中披露的原因為“為進一步支持金融科技創(chuàng)新，夯實科技基礎，針對數(shù)字化網(wǎng)點改造、APP月活躍用戶等轉(zhuǎn)型發(fā)展加大了費用投入力度，上半年IT軟硬件及開發(fā)人員人力投入持續(xù)增加”。

經(jīng)營策略中的金融科技轉(zhuǎn)型

接下來，從銀行財報里只言片語的描述中，管窺一下上市銀行經(jīng)營策略層面的金融科技轉(zhuǎn)型。

1.經(jīng)營層面：數(shù)據(jù)化和智能化轉(zhuǎn)型

重構IT基礎架構、整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源、構建大數(shù)據(jù)應用體系，實現(xiàn)在客戶挖掘、風險控制、客服、交易等方面的數(shù)字化、自動化和智能化，幾乎成為所有銀行轉(zhuǎn)型的理想。

在實踐中來看，主流的銀行均已開展了經(jīng)營層面智能化轉(zhuǎn)型的探索，且嘗到了甜頭。個性化推薦系統(tǒng)的上線，提升了產(chǎn)品營銷成功率；大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)的上線，為開展線上消費金融業(yè)務奠定了基礎；智能客服的引入，顯著降低了人工成本；智能投顧，則成為不少銀行資管業(yè)務新的增長點。

2. 服務渠道轉(zhuǎn)型：互聯(lián)網(wǎng)化與場景化

在服務渠道轉(zhuǎn)型上，一邊繼續(xù)推動網(wǎng)點智慧轉(zhuǎn)型，基于金融科技重構線下服務全流程，打通線上線下服務斷點，實現(xiàn)線上線下渠道的融合發(fā)展；一邊推動金融場景生態(tài)建設，深化支付結算、信貸融資、財富管理等金融業(yè)務與生活繳費、內(nèi)容服務等場景的融合，提高用戶粘性和產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率。

就線上線下融合而言，不少銀行在APP中開通網(wǎng)點預約功能，緩解網(wǎng)點長時間排隊痛點；同時，在引導線下客戶線上化的同時，也在引導線上渠道客戶向線下轉(zhuǎn)化，變II類戶為I類戶、變線上消費金融用戶為信用卡用戶、變線上投資者為線下財富管理客戶。

3. 獲客轉(zhuǎn)型：與互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)合獲客

線上流量在向互聯(lián)網(wǎng)平臺積聚，且呈現(xiàn)出明顯的馬太效應，對接互聯(lián)網(wǎng)平臺進行獲客成為銀行獲客轉(zhuǎn)型新思路。

此外，將金融產(chǎn)品API化，為電商、商旅等互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建金融商城，也成為不少銀行的新型獲客模式。

4. 科技輸出：開放、賦能、連接

在金融科技轉(zhuǎn)型大潮中，頭部銀行依靠科技轉(zhuǎn)型的先發(fā)優(yōu)勢，確立了開放賦能的科技輸出戰(zhàn)略，向銀行同業(yè)輸出產(chǎn)品、技術和服務。在此背景下，不少銀行開始把同業(yè)機構視作特殊的戰(zhàn)略性客群，加以大力拓展。

如南京銀行“鑫云＋”互金平臺面向中小銀行提供全方位的產(chǎn)品、技術和服務；招行對外開放身份認證、安全、支付等API（應用程序編程接口）接口；建行成立獨立的金融科技子公司；平安智能銀行云可以為銀行提供端到端的SaaS云服務平臺，包括零售銀行數(shù)字化解決方案、零售貸款風險管理服務方案、中小企業(yè)金融服務方案等。

用戶體驗層面的金融科技轉(zhuǎn)型

銀行的金融科技轉(zhuǎn)型，確確實實實現(xiàn)了效率上的提升，但金融科技的滲透，究竟到了哪個層面，光看財報是看不出來的。

甚至若只看銀行的年報，難免會有這樣的錯覺：這幾家銀行的金融科技轉(zhuǎn)型真是進步神速，理念很贊，策略也贊，該有的都有了，業(yè)務增長也喜人，銀行覺醒，互金平臺還有活路么？

問題是，當我們下載銀行的APP去體驗時，會發(fā)現(xiàn)不過是形似神不似，終究差了許多。零售業(yè)務不外乎支付、理財和信貸三類，下面分別談談我的一些觀感。

1. 支付

銀行都意識到支付的入口價值，但苦于支付市場格局初定，突圍乏力。能做的，不過是接入一些諸如生活繳費等同質(zhì)化的場景，或者與場景方開展零星的支付立減優(yōu)惠活動，難以撼動市場格局。很多銀行也都接受了這一現(xiàn)狀，開始積極地與支付寶、微信、蘇寧支付等合作，希望自家的銀行卡作為運行在第三方支付平臺上的支付工具，能夠有更多地露出機會，不再謀求搭建獨立的支付帝國。

2. 理財

銀行的理財，分為自營和代銷兩類，產(chǎn)品結構上并無變化，只是在體驗上做了一些改進，如引入了T+0的貨基產(chǎn)品、開展了智能投顧業(yè)務等。與互金平臺相比，仍然是同質(zhì)化，缺乏特色。同時，由于支付不給力，理財資金并不能有效轉(zhuǎn)化為結算資金，做不了用戶的錢包，至多不過是保險箱。但現(xiàn)實情況是，錢包人人需要，保險箱的需求并不高。

3. 消費信貸

個人購房貸款，銀行是獨一份，不再多說，就消費信貸而言，雖然增長喜人，但差距依舊明顯。在撰寫本文的過程中，我先后下載了幾家銀行的APP，用手機號注冊（這是個進步）后去申請個人消費貸款，該授權的信息都授權了，基本都沒額度。我分析主要的原因或許是之前沒有業(yè)務往來，我在這些銀行，既沒有借記卡，也沒信用卡。問題是，說好的大數(shù)據(jù)風控呢？不是可以去查征信報告和公積金信息么？也許，這些銀行的消費貸，披著大數(shù)據(jù)的幌子，依舊是傳統(tǒng)的風控策略，僅針對代發(fā)薪用戶、房貸用戶、信用卡用戶或特定行業(yè)白名單用戶開放，依舊是個封閉的產(chǎn)品。

如果說銀行業(yè)零售業(yè)務的金融科技轉(zhuǎn)型已經(jīng)在路上，個別銀行甚至漸入佳境，那么對公業(yè)務的線上化轉(zhuǎn)型要落后很多。

很多銀行上線了企業(yè)手機銀行APP，也只是搭載了一些標準化、基礎性的產(chǎn)品，服務能力有限，滲透率低。在對公業(yè)務運營效率上，一些銀行實現(xiàn)了基于供應鏈金融等特定業(yè)務的線上化、自動化運作；在風控環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)的應用主要體現(xiàn)在貸后管理方面，基于工商登記基本信息、股權結構、法院、稅務、融資、輿情、交易、擔保等信息構建企業(yè)知識圖譜，構建貸后預警系統(tǒng)，距離零售業(yè)務風控的全流程滲透，差距明顯。

可見，金融科技對銀行對公業(yè)務的滲透，更是有很長的一段路要走。

一點期許

整體上，銀行業(yè)的金融科技轉(zhuǎn)型，走得仍是跟隨戰(zhàn)略。理論上，有互金機構的探索在前，銀行跟著學就是了，戰(zhàn)略上清晰，只要執(zhí)行得力，就不難見效果。不過，很多事情都是說起來容易落地難，真正落地的時候，往往是另外一回事。

曾與某以金融科技著稱的銀行總行朋友交流，談到這些年銀行的轉(zhuǎn)型，作為局內(nèi)人，他的體會是PR的意義大于實質(zhì)?；蛭锤?，在原來的組織文化土壤中強行嫁接金融科技，圖個形似而已，距離融合還有很遠的距離。頭部銀行尚且如此，就絕大多數(shù)銀行而言，轉(zhuǎn)型才剛剛起步，實力不足的，連模仿都模仿不來。

在互金圈里，有幾家平臺PR能力很強，把自己吹噓地很厲害，真實水平卻了了，這一招，被不少銀行學了去。當一向不重視PR的銀行開始做宣傳，金融科技的探索與應用，無論是60分還是90分，說出去都是一樣的，要獲得市場的好評不難。

不過，作為曾經(jīng)的銀行從業(yè)者，我還是由衷地希望銀行業(yè)拋棄拿來主義的功利思想，扎扎實實下笨功夫，在不易見效處著力，深入到企業(yè)文化、機制層面由內(nèi)而外地改變，日積月累自會脫胎換骨，屆時才會真正理解，到底什么是金融科技。

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權或存在不實內(nèi)容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內(nèi)容或斷開相關鏈接。