互聯(lián)網(wǎng)金融終將落幕，BAT加持下的金融科技如何賦能行業(yè)？

原標題：互聯(lián)網(wǎng)金融終將落幕，BAT加持下的金融科技如何賦能行業(yè)？

文/孟永輝

如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)浪潮在P2P平臺跑路引爆的政策監(jiān)管中漸行漸遠，僅僅只是單純地搭建一個平臺，而不去深度參與到金融實際運作過程的做法愈發(fā)找不到新的發(fā)展突破口。人們在思索互聯(lián)網(wǎng)金融未來走向的同時，同樣在探索新技術與金融行業(yè)最佳結合點。以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先嗅到了這股味道，他們紛紛投身金融科技的洪流之中，試圖通過發(fā)掘金融與科技的結合點，尋找有關金融科技的非金融屬性。

于是，金融科技開始大行其道，除了互聯(lián)網(wǎng)公司之外，一些傳統(tǒng)的金融機構也開始進行有關金融科技的相關探索，想要以此來改變傳統(tǒng)金融機構當中效率低下的現(xiàn)狀。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種屬性進行簡單相加不同，金融科技更加側重于金融與科技的深度融合，并通過去金融化的處理和進化，真正將金融科技變成一個賦能金融機構的全新物種。

正是由于金融科技較為徹底的去金融化，由它所演進出來的諸多概念和技術比較底層，并且能夠通過與傳統(tǒng)金融機構的相關流程與環(huán)節(jié)進行深度融合來實現(xiàn)其對金融機構的再度賦能。毋庸置疑的是，金融科技將會取代互聯(lián)網(wǎng)金融成為下一個階段科技與金融結合的全新突破口，而找到科技與金融的最佳結合點則決定著未來的金融科技到底能夠走多遠。

01

由于互聯(lián)網(wǎng)思維的作祟最終導致很多人認為所謂的金融科技僅僅只是將“科技”和“金融”兩種元素進行簡單相加，但是忽略了科技適用于金融，金融依賴于科技的本質。如果按照這種思考邏輯去推進金融科技的相關工作勢必會導致金融科技又將會陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈之中，最終金融科技將會淪為一種概念，無法真正帶來新的本質性變革。

技術，而非金融才是金融科技的本質。金融科技時代的來臨其實是將驅動金融行業(yè)運作的動力由互聯(lián)網(wǎng)轉變?yōu)樾录夹g的過程。這些新技術包括大數(shù)據(jù)、AI、云計算和區(qū)塊鏈等，值得注意的是這些新技術并非僅僅只是外部技術與金融行業(yè)進行簡單相加，而是將這些新技術應用到金融行業(yè)，再將融合后的新技術反向賦能金融科技的過程。

基于這種邏輯，我們可以斷定金融科技的本質應當是一種全新的技術，只是這些技術具有非常鮮明的金融屬性而已。把握好金融科技的這一本質，我們才能真正將金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)分開來，而非將金融科技僅僅看作是互聯(lián)網(wǎng)金融被質疑和否定之后的替代品。

金融科技通過底層賦能來改變互聯(lián)網(wǎng)金融無法改變的痛點和難題，從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的發(fā)展機會。這或許才是金融科技區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的根本原因所在。因此，與金融產(chǎn)生深度融合的技術才是真正驅動金融行業(yè)發(fā)展的根本動力，技術而非金融才是金融科技的本質所在。盲目地將新技術與金融行業(yè)進行簡單粗暴地相加，而不去做好兩者之間的深度融合勢必又將會把金融科技的發(fā)展帶入到一個新的“死胡同”。

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質區(qū)別在于它能夠帶來金融行業(yè)的本質變革。我們知道，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的僅僅只是用戶獲取渠道的變化，并未真正改變金融行業(yè)本身，這就是當下很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在遭遇監(jiān)管和流量紅利結束之后陷入困境的根本原因所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺通過流量獲取方式的改變開始與傳統(tǒng)金融機構進行用戶流量的爭奪，而金融科技則更加關注的是如何通過新的技術手段來優(yōu)化金融行業(yè)本身的運作邏輯，從而帶來金融行業(yè)的本質改變。

我們看到，無論是由金融科技衍生出來的數(shù)字金融、普惠金融、智能金融等概念，還是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對傳統(tǒng)金融機構進行賦能，它們都是通過技術的力量來給金融行業(yè)帶來本質性的改變，從而衍生出了一系列的新物種。這些新物種相對于傳統(tǒng)金融形態(tài)來講已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，而非僅僅只是將新技術與金融行業(yè)進行簡單相加，然后再去打一個新概念。

因此，金融科技絕非僅僅只是將金融與新科技進行簡單相加，而是通過新技術與金融行業(yè)的深度融合帶來了的是金融行業(yè)的本質變革。這樣，金融科技才能夠真正回歸到技術本身，而非僅僅只是金融與科技的簡單相加，金融科技也不會淪為概念，而是可以變成一個真正能夠給行業(yè)帶來改變的存在。

互聯(lián)網(wǎng)金融 to C，金融科技 to B。金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的對象同樣有很大區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務對象是C端用戶，而金融科技的服務對象更多的是以銀行、證券、保險為代表的B端用戶。服務C端用戶考驗的是一個平臺不斷獲取流量的能力，而服務B端用戶則考驗的是對于底層技術的研發(fā)和升級能力。

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的這種本質區(qū)別決定了我們不能按照互聯(lián)網(wǎng)時代的流量思維和平臺模式來進行相關操作，必須通過對金融機構進行賦能，才能找到金融科技的盈利點，并且能夠將金融科技的發(fā)展帶入到正規(guī)。金融科技之所以會有如此強大的吸引力，就是因為它能夠從底層改變金融行業(yè)本身，并且能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的能量。

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的直接面對用戶，金融科技更加在乎的是其對于自身對于外部行業(yè)的底層賦能，從而可以推動金融行業(yè)朝著更加深度的方向發(fā)展。從這個邏輯上來看，在金融科技時代，我們應該更加關注底層技術的研發(fā)能力，通過將這些底層技術與金融行業(yè)進行深度融合來改變金融行業(yè)的原有運作邏輯，從而推動金融行業(yè)的發(fā)展。

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的這些本質區(qū)別最終決定了我們不能按照互聯(lián)網(wǎng)思維進行來推進金融科技的相關工作。未來，隨著金融科技時代的發(fā)展成熟，我們同樣要找到一個適合的方式來推動金融科技的發(fā)展才能讓金融科技的發(fā)展進入到正確的發(fā)展軌道上來。

02

傳統(tǒng)金融機構和新生互聯(lián)網(wǎng)巨頭的不斷加持最終讓金融科技衍變成為一個全新風口。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是單純地獲取流量不同，金融科技的發(fā)展需要加入更多的元素，需要投入更多，才能夠研發(fā)出真正能夠推動行業(yè)發(fā)展的力量，從而給金融行業(yè)的發(fā)展持續(xù)輸送能量。

金融科技的關鍵在于技術創(chuàng)新與融合。從本質上來看，金融科技其實是一種全新的技術類型，只是這種技術誕生于金融行業(yè)，并且具有鮮明的金融屬性而已。正是因為如此，我們在看待金融科技的時候需要更加關注科技的創(chuàng)新和與金融的融合上面。

缺少了科技的創(chuàng)新，僅僅只是讓技術與金融進行簡單的融合帶來的必然只是一些較為淺層的東西，無法真正從根本上改變金融行業(yè)本身。比如，大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)的融合不能僅僅只是從金融行業(yè)身上獲取數(shù)據(jù)，還要找到這些底層數(shù)據(jù)背后的內在規(guī)律和邏輯，讓大數(shù)據(jù)本身具備鮮明的金融屬性，不再僅僅只是數(shù)據(jù)本身；除了大數(shù)據(jù)之外，以人工智能、云計算為代表的新技術與金融行業(yè)的融合同樣需要按照這樣的邏輯來推進。找到金融創(chuàng)新的關鍵點，以此作為突破口，打破傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作邏輯，才能讓金融行業(yè)重新回歸到新的發(fā)展軌道上。

金融科技對于傳統(tǒng)金融機構的賦能能力決定著其到底能夠走多遠。金融科技能否走得長遠，其中一個很重要的點在于其對傳統(tǒng)金融機構的賦能能力。因為相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的C端用戶，金融科技的服務對象是B端的證券、銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構。如果一家金融科技公司無法給傳統(tǒng)金融機構帶來持續(xù)的發(fā)展能量，那么它的客戶勢必會越來越少，最終將會陷入到相對被動的境地。

如何快速、有效地對傳統(tǒng)金融機構進行賦能決定著金融科技公司未來的發(fā)展走向和盈利空間。如果一家金融科技公司僅僅只是依靠概念來為傳統(tǒng)金融機構進行流量供給，而不去從根本上改變傳統(tǒng)金融機構的運作邏輯的話，那么這個金融科技公司勢必將會給金融機構帶來更多痛點，最終讓自身的發(fā)展路子越來越窄。

找準傳統(tǒng)金融機構的痛點和難題，再通過新技術的力量對這些金融機構進行賦能，直接決定著這些金融科技公司是否能夠真正演變成為一個全新的物種。而它們對于傳統(tǒng)金融機構的賦能能力則決定著它的盈利點是否足夠多，足夠廣，生態(tài)體系是否足夠完善。

金融科技僅是大概念，自我進化能力決定落地的可能性。金融科技僅僅只是“金融”與“科技”兩種元素深度融合的一個大概念，隨著科技元素當中的新事物不斷出現(xiàn)，金融科技需要不斷進化，才能借新技術之勢，不斷迎合金融行業(yè)的發(fā)展需要，給金融行業(yè)發(fā)展進行深度賦能。

不斷做好金融科技的自我進化，通過將新技術不斷加入到金融科技的陣營當中，才能滿足金融行業(yè)發(fā)展的需要。如果當金融行業(yè)已經(jīng)完成與新技術結合的時候，我們再借助這些新技術試圖給金融行業(yè)進行深度賦能的話，那么金融科技的賦能效果勢必會大打折扣，從而將金融科技的發(fā)展路子帶入到死胡同。

金融科技僅僅只是一個大的概念，未來金融科技想要對金融行業(yè)進行深度賦能必須不斷進化，才能與金融行業(yè)的發(fā)展同步，最終做好金融科技賦能金融行業(yè)的落地工作，讓金融科技不再僅僅只是一個概念，而是一個能夠給行業(yè)發(fā)展帶來正向驅動的東西。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的落幕讓人們開始尋找金融與科技的全新結合點，金融科技無疑是一個正確方向。由于汲取了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關痛點和難題，所以，我們在思考金融科技的時候不再僅僅只是簡單相加，更多的是底層的驅動與融合。堅持金融科技的創(chuàng)新與融合、做好對傳統(tǒng)金融機構的底層賦能、實現(xiàn)金融科技的自我進化，才能讓金融科技走得更加長遠。

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