進(jìn)擊的金融科技，敲響互聯(lián)網(wǎng)金融落幕的喪鐘

原標(biāo)題：進(jìn)擊的金融科技，敲響互聯(lián)網(wǎng)金融落幕的喪鐘

文/孟永輝

金融科技時代的來臨已然成為一個不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流，這或許是科技與金融結(jié)合的必然結(jié)果。因?yàn)閱渭兊亟柚ヂ?lián)網(wǎng)與金融兩種元素的簡單相加無法真正達(dá)成改造金融行業(yè)的目的，而盲目地對金融行業(yè)進(jìn)行流量輸送最終讓其難以完成提升行業(yè)運(yùn)行效率的目的。于是，借助新的技術(shù)對金融行業(yè)進(jìn)行改造成為破解當(dāng)下金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的必然選擇。

從當(dāng)下新技術(shù)行業(yè)的發(fā)展情況來看，借助新技術(shù)對金融行業(yè)進(jìn)行賦能，從而改造傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)在的運(yùn)行邏輯，最終實(shí)現(xiàn)改造整個金融行業(yè)的目的成為諸多科技巨頭都在嘗試的新方向。阿里、騰訊、百度等科技巨頭都在試圖改變互聯(lián)網(wǎng)時代流量賦能的方式，轉(zhuǎn)而用技術(shù)賦能來給金融行業(yè)的發(fā)展提供力量。然而，由于新技術(shù)依然處于萌芽狀態(tài)，再加上金融行業(yè)本身存在的壁壘和弊端最終讓賦能金融行業(yè)并非是一件容易的事。萌芽僅是開始，成熟尚需時日。

找準(zhǔn)新技術(shù)賦能金融行業(yè)的切入點(diǎn)，以四兩撥千斤的方式來完成對壁壘深重的金融行業(yè)的改造成為金融科技時代幾乎所有的參與者們必須要面對的難題。可以確定的是，新技術(shù)賦能金融行業(yè)不能按照互聯(lián)網(wǎng)的方式來解決，只有真正將新技術(shù)與金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)完美融合，才能實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)破局的目的。

拋棄簡單相加，金融科技時代的來臨并非偶然

如果按照互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯，我們只需要將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡單相加即可，通過將用戶不斷吸引到金融平臺上，即可完成對于金融行業(yè)的流量賦能。金融行業(yè)正在發(fā)生的深刻變化最終讓這一愿望落空，僅僅只是將用戶吸引到平臺上，而不去借助新技術(shù)的手段去解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，最終只會讓金融行業(yè)陷入到更深的困境里。在這個時刻，以金融科技為突破口的內(nèi)在改變成為主導(dǎo)未來金融行業(yè)發(fā)展的主要推動力。

流量不再是稀缺品，金融行業(yè)更需要流量價值。僅僅只是為金融行業(yè)輸送流量，而不去改變金融行業(yè)內(nèi)在的運(yùn)行邏輯，只會讓這些流量陷入到痛點(diǎn)更多的境地，平臺最終亦將難辭其咎。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的亂象其實(shí)正是金融行業(yè)自身變革與用戶流量的外在需求難以匹配所導(dǎo)致的。簡單地輸送流量只能給金融行業(yè)帶來負(fù)累，只有真正將有價值的流量輸送給金融平臺，同時金融平臺滿足用戶的新需求，才能實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的價值最大化。

流量的價值體現(xiàn)在如何借助科技手段實(shí)現(xiàn)流量的轉(zhuǎn)化，而實(shí)現(xiàn)流量轉(zhuǎn)化的必備條件就是讓用戶流量“動心”。如果用傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)提供給已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)洗禮過的用戶，勢必會有些雞同鴨講的味道。通過將新技術(shù)與金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)深度融合，在改造金融行業(yè)內(nèi)在運(yùn)作邏輯的基礎(chǔ)上來滿足用戶新的需要成為實(shí)現(xiàn)流量價值最大化的關(guān)鍵所在。

一句話，在金融科技時代，流量不再是稀缺品，創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)則成為稀缺品。如何借助新技術(shù)的手段實(shí)現(xiàn)更多的流量轉(zhuǎn)化成為一個必須要破解的痛點(diǎn)和難題，只有這樣，金融行業(yè)的流量才能更具價值，而流量價值也將能夠給金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能。

C端改造已經(jīng)完成，金融行業(yè)更加需要B端創(chuàng)新。浩浩蕩蕩的移動互聯(lián)網(wǎng)時代所導(dǎo)致的一個直接結(jié)果就是將人們的生活更多地從線下轉(zhuǎn)移到了線上，并且培養(yǎng)了用戶新的行為習(xí)慣。從某種意義上來講，C端用戶的行為習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了本質(zhì)改變。相對于C端用戶的改變，B端行業(yè)顯得有些滯后，最終造成了B端行業(yè)難以滿足C端用戶的需求。于是，基于新技術(shù)邏輯的B端行業(yè)創(chuàng)新成為未來一個階段的發(fā)展主流。

金融科技時代的來臨正是在這樣一個背景下誕生的。通過新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合來提升傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行效率，最終實(shí)現(xiàn)滿足用戶的目標(biāo)，成為未來一段時間金融行業(yè)供給側(cè)改革的關(guān)鍵所在。因?yàn)橹挥谢贐端創(chuàng)新和效能提升的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實(shí)現(xiàn)，才能將B端供給與C端需求實(shí)現(xiàn)完美對接，最終讓金融行業(yè)的運(yùn)行更具效率。

因此，相對于行為習(xí)慣已經(jīng)深度改變的C端用戶來講，B端行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)更加需要一場深入徹底的革命。而金融科技時代的來臨恰恰提供了這種可能性，它通過將傳統(tǒng)金融行業(yè)的內(nèi)在邏輯進(jìn)行賦能，實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)的內(nèi)在創(chuàng)新，最終讓金融產(chǎn)品的供給與需求實(shí)現(xiàn)了完美統(tǒng)一。

金融的內(nèi)在屬性決定了金融科技的必然性。作為一個基礎(chǔ)性很強(qiáng)的行業(yè)，金融行業(yè)的內(nèi)在屬性決定了它在外部行業(yè)已然發(fā)展深刻變革的背景下，必須進(jìn)行深度且本質(zhì)的變革才能滿足其所服務(wù)行業(yè)的內(nèi)在需要。金融科技時代的來臨正是在這樣的背景下萌發(fā)的，只有這樣金融行業(yè)才能更好地服務(wù)表層行業(yè)，并對表層行業(yè)進(jìn)行賦能。

金融行業(yè)是一個底層行業(yè)，只有不斷進(jìn)行內(nèi)在創(chuàng)新才能更好地服務(wù)上層行業(yè)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，上層行業(yè)的運(yùn)作邏輯已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化，而金融行業(yè)卻依然在用傳統(tǒng)方式給上層行業(yè)提供服務(wù)，這種方式顯然已經(jīng)難以與上層行業(yè)的需求相匹配。只有通過改變金融行業(yè)的本身，才能更好地服務(wù)上層行業(yè)。

無論是銀行、保險、證券等傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，還是投行、基金等投資機(jī)構(gòu)，其實(shí)這些行業(yè)都需要進(jìn)行自我革新來更好地服務(wù)于上層行業(yè)的需要。因此，金融行業(yè)的內(nèi)在屬性決定了它必須要進(jìn)行進(jìn)化才能更好地發(fā)揮自身的功能和作用。而金融科技時代的來臨無疑為其提供了這種可能性，借助新技術(shù)的賦能，金融行業(yè)能夠更好地賦能上層行業(yè)。

金融行業(yè)的內(nèi)在需求、金融行業(yè)的根本屬性、B端產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新都將金融科技變成了一個全新風(fēng)口，而科技巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的加持讓金融科技演變成為一個新的風(fēng)口。在這個時代，金融行業(yè)發(fā)生的改變將顛覆我們的原有認(rèn)知，從而給我們的生活帶來深度改變。

變局之中，金融行業(yè)正開啟進(jìn)化新紀(jì)元

在行業(yè)與科技巨頭的聯(lián)合加持下，金融科技無疑成為一個發(fā)展新風(fēng)口。以金融科技為突破口的金融行業(yè)內(nèi)在運(yùn)行邏輯的變革正在開啟進(jìn)化新紀(jì)元。同互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是換湯不換藥不同，金融行業(yè)開啟的進(jìn)化新紀(jì)元將深度改變行業(yè)，甚至顛覆金融行業(yè)百年來建構(gòu)的體系。

基于新科技為骨架的新金融體系正在形成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在骨架是基于傳統(tǒng)的風(fēng)控體系、信用體系、資產(chǎn)管理體系所形成的。進(jìn)入到金融科技時代，金融與科技兩種元素的深度融合正在改變傳統(tǒng)的金融行業(yè)骨架，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能資產(chǎn)管理、大數(shù)據(jù)信用體系為代表的新金融體系正在形成。

通過搭建新的金融體系，傳統(tǒng)時代以人工為主的金融參與者將會被大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新技術(shù)所取代，從而將會將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。隨著金融骨架的改變，金融行業(yè)的低效、低質(zhì)、低智的狀態(tài)將會改變，除了提升自我的效率之外，還能夠給外部行業(yè)帶來更多的支持，從而將金融行業(yè)更加深度地應(yīng)用到更多行業(yè)當(dāng)中。

同互聯(lián)網(wǎng)時代僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行簡單相加不同，金融科技時代在乎的是金融與科技的深度融合以及由此所引發(fā)的行業(yè)內(nèi)在改變。建構(gòu)一個新金融體系不僅能夠?qū)⒔鹑谛袠I(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段，而且能夠?qū)⒔鹑谛袠I(yè)更加深度地與已經(jīng)發(fā)生改變的外部行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系。

肇始于互聯(lián)網(wǎng)金融，金融屬性正在發(fā)生蛻變。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨并未從根本上破解金融行業(yè)的發(fā)展痛點(diǎn)和難題，但卻開啟了金融行業(yè)屬性拓展的序幕。傳統(tǒng)金融行業(yè)的屬性主要是以投資理財為主，其他方面的屬性并未得到根本代替。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，金融行業(yè)的社交屬性、電商屬性等新功能被開發(fā)出來，金融不再僅僅只是投資理財，而是開始與人們更多的生活環(huán)節(jié)聯(lián)系在一起。

隨著金融科技時代來臨，金融行業(yè)的更多功能和作用將會被開發(fā)出來。值得注意的是，隨著人們生活的科技化，金融行業(yè)的生活化同樣會演變成為一個趨勢。人們生活的每一個環(huán)節(jié)都將會出現(xiàn)金融的影子，隨著科技與金融融合的加劇，金融行業(yè)的科技化以及科技的生活化之間的鴻溝將會日漸消弭。生活即是科技，科技即是生活，金融即是生活，生活即是金融。由此，金融屬性將會得到進(jìn)一步拓展，最終金融將會淪為凱文-凱利口中所說的生活方式。

金融行業(yè)的參與主體將會發(fā)生改變，由此將會帶來金融行業(yè)效能提升。其實(shí)，盡管互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨造就了諸多大型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上聚集了大量的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)和投資者，但金融行業(yè)的參與主體主要是以人為主體。盡管互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨通過對金融行業(yè)進(jìn)行去中間化的處理，其效率得到了提升，但金融行業(yè)的參與主體依然是“人”。以“人”為主體的金融行業(yè)行業(yè)邏輯不僅無法提升效率，而且無法從根本上破解金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題。

進(jìn)入到金融科技時代，科技與金融兩種元素的深度融合開始將金融行業(yè)的主體深度改變，以“人”為主體的金融構(gòu)成將會被人工智能、數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)模型所取代。金融行業(yè)參與主體的改變不僅讓金融行業(yè)的效能得到了提升，而且讓金融行業(yè)的本質(zhì)發(fā)生了改變。一個以實(shí)體和虛擬為主體的金融構(gòu)成體系開始形成，并賦予金融行業(yè)更多的想象空間。

由互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單拼湊無法帶來金融行業(yè)的本質(zhì)蛻變，金融科技需要一場涉及金融環(huán)節(jié)、金融主體、金融屬性的更加深度的進(jìn)化。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融落幕已成定局，思考金融科技時代的進(jìn)化新模式，或?qū)㈤_啟一個金融進(jìn)化新紀(jì)元，由此金融行業(yè)將更富科技感，更具生活性。

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