首批香港虛擬銀行牌照競爭激烈，誰將是贏家？

原標題：首批香港虛擬銀行牌照競爭激烈，誰將是贏家？

今年5月底，香港金管局宣布，將批準在香港引入虛擬銀行。一石激起千層浪，消息一出，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭及金融科技公司紛紛躍躍欲試。而據(jù)香港金管局副總裁阮國恒此前透露，在8月31日前提交申請的公司有可能被首批處理，并爭取能在今年年底前或者明年第一季度發(fā)出虛擬銀行牌照?！?/p>

內(nèi)地金融科技公司扎堆申請香港虛擬銀行牌照，意欲為何？

而據(jù)彭博社等媒體報道，截止8月31日下午5時，香港金融管理局已確認收到包括騰訊、螞蟻金服、小米、東亞銀行、玖富等29家機構(gòu)遞交的虛擬銀行牌照申請。尤其值得一提的是，中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭和科技金融獨角獸在其中占據(jù)相當大的比例，這是為何？

在我看來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融科技公司們之所以扎堆香港申請?zhí)摂M銀行牌照，主要出于兩個方面的需要。

首先是業(yè)務海外擴張的需要。這些年，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和中國的金融科技獨角獸們在國內(nèi)取得的發(fā)展成就舉世矚目，但是在海外市場的拓展方面還遠遠不夠，至少目前還沒有出現(xiàn)像谷歌、微軟這樣的國際巨頭。而香港作為特別行政區(qū)，基于其獨特的政治和文化環(huán)境，不僅是中西方文化交融之地，更是中國企業(yè)進軍海外市場的前沿站，對于中國企業(yè)出海有重要的戰(zhàn)略意義。這正是近年來越來越多的中國公司到香港上市的一個重要原因。

更重要的是，由于香港的金融監(jiān)管法規(guī)體系相對嚴格全面，一旦能在香港獲得首批虛擬銀行牌照，對于拓展東南亞其他國家地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)及金融業(yè)務絕對是加分項。因此，對于眾多希望在海外市場有一番作為的內(nèi)地金融科技企業(yè)來說，獲得香港虛擬銀行牌照，開設(shè)虛擬銀行業(yè)務，就相當于建立了一個業(yè)務海外擴張的前哨站。

事實上，內(nèi)地金融科技企業(yè)當中早有在香港布局的先行者，并且更有“高招”。螞蟻金服與長江和記成立合資公司在香港提供電子金融服務布局香港市場；騰訊、小米、眾安在線等都選擇在香港上市；而玖富則在2016年收購券商犇亞證券亞洲成立玖富證券，扎根香港開展互聯(lián)網(wǎng)證券、智能理財、綜合財富管理與資產(chǎn)管理業(yè)務。

其次是業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新的需要。此前就有業(yè)內(nèi)人士指出，虛擬銀行開始成本較低、靈活方便，利于產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新等優(yōu)勢。而我們知道，隨著國內(nèi)監(jiān)管的常態(tài)化，目前金融科技公司在國內(nèi)開展業(yè)務時必須將更多的工作重心放在合規(guī)方面，這在一定程度上束縛和制約了其產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新。

而香港作為全球三大金融中心之一，其在金融業(yè)務的開放和創(chuàng)新方面一直走在世界前頭，此次香港金管局引入虛擬銀行更是希望能夠放開科技公司等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與的限制，從而鼓勵金融產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新。這對于希望在金融科技領(lǐng)域有更多建樹的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭及金融科技巨頭來說，無疑是重大利好。在更加寬松和開放的金融環(huán)境當中進行業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新，一旦驗證成功就可以反哺內(nèi)地和其他地區(qū)市場?；诖?，內(nèi)地金融科技“軍團”在香港積極提交虛擬銀行牌照申請也就不意外了。

首批虛擬銀行牌照爭奪激烈，誰的勝算更大？

另一方面，正因為獲得香港虛擬銀行牌照能夠加速企業(yè)的海外擴張并有利于產(chǎn)品創(chuàng)新，所以吸引了眾多金融科技企業(yè)的扎堆申請。那么，到底哪些企業(yè)能夠拿到首批牌照呢？

根據(jù)香港金管局公布的信息顯示，虛擬銀行申請人須滿足3億港元最低股本的要求，并將會優(yōu)先處理具備以下四類條件的申請人個案。分別是：申請人具備足夠的財務、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營虛擬銀行；申請人的業(yè)務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，并有助促進普及金融和金融科技發(fā)展；申請人已經(jīng)建立或有能力建立合適的資訊科技平臺支持其業(yè)務計劃；申請人獲發(fā)牌后能較早開始運營等。

這意味著，申請人除了需要具備足夠的財務實力之外，更需要科技基因，同時還需要具備業(yè)務創(chuàng)新和快速落地能力。

從媒體目前的曝光的29家申請名單來看，單純從財務實力方面來看都不弱。無論是對于騰訊、小米等這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是螞蟻金服、玖富這樣的金融科技集團來說，3億港幣股本都不是門檻。騰訊、螞蟻金服、小米等都是市值超500億美金的互聯(lián)網(wǎng)巨頭自不用多說，玖富雖然沒有上市，但其實力不容小覷，作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的中堅力量，此前剛剛宣布將旗下的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺玖富普惠公司增加注冊資本至20億元人民幣，且一次性實繳到位，財務實力可見一斑。

從科技基因方面來看，騰訊、小米等這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭自然占盡先天優(yōu)勢。不過，玖富等科技金融公司也有垂直服務的優(yōu)勢。相較而言，雖然用戶規(guī)模不及騰訊阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，但是其用戶更加垂直精準，這使其在基于金融的大數(shù)據(jù)、深度學習、人工智能等技術(shù)方面有更豐富積累。相較而言，像東亞銀行、中銀香港等這樣傳統(tǒng)銀行系則在這方面略顯不足。

在虛擬銀行業(yè)務創(chuàng)新和快速落地方面，一直在金融行業(yè)前沿創(chuàng)新的金融科技公司同樣具有更多的經(jīng)驗和積累。過去幾年，國內(nèi)金融科技行業(yè)雖然幾經(jīng)波折，但是也在普及金融和金融科技創(chuàng)新方面也有不少成績，相信這對于申請?zhí)摂M銀行牌照會加分不少。而在業(yè)務落地方面，一些領(lǐng)先金融科技公司更是與銀行有廣泛深入的合作，對銀行金融系統(tǒng)有更深入的了解和布局，而這些無疑能夠在獲得牌照之后加速虛擬銀行項目快速落地。

總的來看，基于香港虛擬銀行牌照在海外市場拓展和業(yè)務創(chuàng)新方面的重要性，未來將會有越來越多的金融科技公司加入牌照的申請大軍當中，而財務實力更加雄厚、在科技和金融領(lǐng)域具有更多的業(yè)務創(chuàng)新和實踐積累的企業(yè)將有更大的機會獲得首批牌照，而首批獲得牌照的企業(yè)無疑將獲得先發(fā)優(yōu)勢，為今后的國際化和產(chǎn)品創(chuàng)新打下堅實的基礎(chǔ)。

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