李虹含:互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢辦法出臺(tái) 銀行如何加強(qiáng)反洗錢?

文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄(微信公眾號(hào)kopleader)專欄作家 李虹含

《管理辦法》的制定有效解決了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn),針對(duì)此,本文也給出了銀行在反洗錢業(yè)務(wù)當(dāng)中的對(duì)策建議。

2018年10月10日,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》,隨著經(jīng)濟(jì)的全球化和跨境資金流動(dòng)的增加,涉及到跨境的洗錢等犯罪活動(dòng)也呈上升態(tài)勢(shì)。資金的流動(dòng)不僅需要一種載體也需要一定的實(shí)現(xiàn)形式, 隨著銀行卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等新的支付方式的出現(xiàn),資金的交易方式也由傳統(tǒng)的銀行柜面擴(kuò)展到網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺(tái)等,后者交易方式更加隱蔽、更難以監(jiān)控,資金交易中面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)愈加嚴(yán)峻。

2015年7月,中國人民銀行等十個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2015〕221號(hào)),明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)進(jìn)行監(jiān)管,并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。

2016年4月,國務(wù)院辦公廳下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。整治工作開展以來,互聯(lián)網(wǎng)金融總體風(fēng)險(xiǎn)水平顯著下降,監(jiān)管機(jī)制及制度逐步完善。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范和化解任務(wù)仍處于攻堅(jiān)階段。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作,切實(shí)預(yù)防洗錢和恐怖融資活動(dòng),中國人民銀行、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)制定了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》(以下簡稱《管理辦法》)。

《管理辦法》的制定有效解決了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn),針對(duì)此,本文也給出了銀行在反洗錢業(yè)務(wù)當(dāng)中的對(duì)策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中銀行面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

(一)在與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中,雙方反洗錢方面的職責(zé)不明確

銀行與支付機(jī)構(gòu)開展合作時(shí),一般都與支付機(jī)構(gòu)簽訂有合作協(xié)議或者合同,一般是要求支付機(jī)構(gòu)不得利用支付平臺(tái)參與或協(xié)助參與出售黃色出版物、違禁藥品、毒品以及從事賭博或博彩等其他非法活動(dòng)。多數(shù)銀行與支付機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議中很少有關(guān)于反洗錢職責(zé)方面的規(guī)定,沒有明確雙方的反洗錢義務(wù)。

(二)客戶身份識(shí)別方面面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

從建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)支付機(jī)構(gòu)采取的客戶身識(shí)別措施看,支付機(jī)構(gòu)單方面依賴了銀行的客戶身份識(shí)別結(jié)果,但在雙方的合作協(xié)議或合同中對(duì)此并沒有規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)普遍采取的這種身份識(shí)別措施,從現(xiàn)實(shí)看有一定的道理,銀行在客戶身份識(shí)別方面擁有相對(duì)成熟的體系和客戶盡職調(diào)查措施,但其存在漏洞。

客戶身份識(shí)別是反洗錢工作的第一步,但是支付機(jī)構(gòu)的客戶與銀行賬戶的所有人并一定是同一人,因此該客戶后續(xù)資金交易與賬戶的所有人并沒有內(nèi)在關(guān)系。客戶交易時(shí),資金流入和流出環(huán)節(jié)不一定使用進(jìn)行身份驗(yàn)證時(shí)提供的銀行賬戶。

(三)客戶身份資料和交易記錄保存難以“重現(xiàn)每筆交易”

一是第三方支付平臺(tái)降低了銀行客戶交易記錄保存工作實(shí)效。在有第三方支付平臺(tái)參與的交易中,一筆交易被割裂為兩筆看似無關(guān)的交易,緊靠銀行自身使得能夠重現(xiàn)每筆交易變得基本不可能。二是在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,用戶的唯一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。在實(shí)際監(jiān)測(cè)可疑交易過程中如此簡單的客戶身份資料和交易流水并沒有實(shí)質(zhì)作用。

(四)客戶交易鏈被割斷,增加了資金監(jiān)測(cè)的難度

當(dāng)支付機(jī)構(gòu)參與到資金結(jié)算業(yè)務(wù)后,原本被銀行掌握的交易被分割成兩筆互相割裂的且交易對(duì)手都為支付機(jī)構(gòu)的交易,銀行難以確定兩項(xiàng)交易之間的匹配關(guān)系,從而難以監(jiān)測(cè)客戶資金的來源和去向,支付機(jī)構(gòu)利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。

(五)便利的套現(xiàn)渠道,加大了銀行對(duì)信用卡套現(xiàn)的監(jiān)測(cè)難度

在線下業(yè)務(wù)方面,支付機(jī)構(gòu)可以參與銀行卡POS收單業(yè)務(wù),由于信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最終由銀行承擔(dān),作為中間交易環(huán)節(jié)的支付機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),其為了增大收益,一味地追求擴(kuò)大交易規(guī)模,沒有對(duì)異常交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)的動(dòng)力;同時(shí)為了擴(kuò)大市場(chǎng),一些支付機(jī)構(gòu)只注重商戶的拓展,疏于對(duì)商戶的審核、日常管理 ,甚至與商戶串通進(jìn)行惡意套現(xiàn)。

在線上業(yè)務(wù)方面,客戶可以在不同的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)開立多個(gè)支付賬戶,也可以在同一網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)開立多個(gè)支付賬戶,不法分子利用網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性和隨意性,可以輕易地進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與銀行業(yè)反洗錢工作建議

(一)銀行在與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中,應(yīng)明確雙方反洗錢方面的職責(zé)

首先銀行在和支付機(jī)構(gòu)合作時(shí)應(yīng)充分了解其內(nèi)控措施 ,了解其重要客戶群及交易規(guī)模等;其次銀行和支付機(jī)構(gòu)在合作協(xié)議或合同中應(yīng)明確雙方在反洗錢方面的職責(zé),應(yīng)評(píng)估業(yè)務(wù)合作中面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn),并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。再次,對(duì)于支付機(jī)構(gòu)依賴銀行客戶身份識(shí)別信息的,銀行應(yīng)在允許范圍內(nèi)提供所需信息 。

(二)加強(qiáng)銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的信息共享

由于支付機(jī)構(gòu)增加了銀行分析識(shí)別可疑交易和客戶交易記錄保存的難度,因此,應(yīng)建立雙方的信息共享機(jī)制。銀行應(yīng)利用其在與支付機(jī)構(gòu)合作中的主導(dǎo)地位,加強(qiáng)與支付機(jī)構(gòu)在可疑交易監(jiān)測(cè)、客戶交易記錄保存以及客戶信息反饋方面的交流和協(xié)作,明確支付機(jī)構(gòu)在資金清算過程中應(yīng)向銀行提供的信息,以確保能夠重現(xiàn)“每筆交易”。

(三)加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,防止洗錢風(fēng)險(xiǎn)由支付機(jī)構(gòu)向銀行傳遞

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制體系,認(rèn)真落實(shí)客戶身份識(shí)別制度,完善客戶身份資料和交易記錄保存,加強(qiáng)可疑交易監(jiān)測(cè)分析。

(四)銀行應(yīng)加強(qiáng)與支付機(jī)構(gòu)有關(guān)的業(yè)務(wù)的監(jiān)控

銀行在與支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并制定各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。應(yīng)根據(jù)所掌握的客戶的信息,對(duì)與支付有關(guān)的客戶的賬戶設(shè)定交易限額,在系統(tǒng)中對(duì)交易頻率進(jìn)行限制,對(duì)同一客戶、同一銀行賬號(hào)、同一個(gè)IP地址每日及每月累計(jì)交易的次數(shù)進(jìn)行鎖定,一旦超過限度,客戶將無法進(jìn)行交易。

極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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2018-10-11
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文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄(微信公眾號(hào)kopleader)專欄作家 李虹含《管理辦法》的制定有效解決了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn),針對(duì)此,本文也給出了銀行在反洗錢業(yè)務(wù)當(dāng)中的對(duì)策建議。2018年10月10日,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》,隨著經(jīng)濟(jì)的全球化和跨境資金流動(dòng)的增加,涉及到跨境的洗錢等犯罪活動(dòng)也呈上升態(tài)勢(shì)。

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