文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖(微信公眾號(hào)kopleader)專欄作家 李虹含
究竟是銀行漠視當(dāng)事者個(gè)人權(quán)益,還是當(dāng)事者惡意構(gòu)陷銀行?一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)究竟是即成事實(shí)還是憑空的捏造?除了兩方的糾紛,我們是不是更應(yīng)該關(guān)注這起事件作為一次金融犯罪案件的根本性質(zhì)?
近日,重慶林先生投訴民生信用卡中心重慶分中心一事引起廣泛關(guān)注。林先生稱該分中心在2008年未能徹底處理好他身份信息被冒用開卡一事,且在十年間一直未主動(dòng)聯(lián)系他跟進(jìn)處理,導(dǎo)致其因他人冒名辦理的信用卡多次逾期而產(chǎn)生信用污點(diǎn),并影響到急于辦理的一筆貸款。此后林先生向銀行要求賠償和開具“責(zé)任歸屬銀行方”的書面證明……
這一事件經(jīng)媒體報(bào)道后,一些評(píng)論將矛頭指向了民生銀行信用卡,而銀行方面則一直沒有正面回應(yīng)。近日,本文作者從一些渠道獲知了銀行對(duì)此事件的說(shuō)法,卻與先前報(bào)道中林先生所說(shuō)的信息有不少的出入。
究竟是銀行漠視當(dāng)事者個(gè)人權(quán)益,還是當(dāng)事者惡意構(gòu)陷銀行?一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)究竟是即成事實(shí)還是憑空的捏造?除了兩方的糾紛,我們是不是更應(yīng)該關(guān)注這起事件作為一次金融犯罪案件的根本性質(zhì)?
事件關(guān)鍵點(diǎn):主要問(wèn)題早已解決,當(dāng)前糾紛關(guān)鍵在賠償
據(jù)銀行方面的信息來(lái)源,實(shí)際上林先生反映的情況,銀行在今年的5月已經(jīng)處理完了。銀行免掉了這張卡的所有欠款,而且?guī)土窒壬鷦h掉了人行的信用記錄。但這兩件事其實(shí)銀行做的十分“委屈”。因?yàn)榈侥壳盀橹?,銀行根本沒辦法認(rèn)定林先生所說(shuō)的冒名辦卡一事是不是事實(shí)。
2007年的辦卡記錄顯示,當(dāng)時(shí)辦卡人提供了林先生本人的身份證、工牌復(fù)印件、家庭地址(已證實(shí)為林先生奶奶住址)以及林先生父親的姓名等這些資料,已經(jīng)完全滿足了當(dāng)時(shí)銀行業(yè)的審核、發(fā)卡條件。如果說(shuō)當(dāng)初是冒名辦卡,這種程度的資料盜用是相當(dāng)驚人的。
而銀行之所以還是給林先生免了欠款,并刪掉其人行信用污點(diǎn)記錄,全然不是因?yàn)槟J(rèn)這個(gè)事實(shí),而是當(dāng)時(shí)林先生著急要貸款,這件事時(shí)間也很久了且難以認(rèn)定。出于對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)和理解,銀行方面答應(yīng)了林先生的要求。據(jù)銀行方面的消息,當(dāng)時(shí)林先生對(duì)這個(gè)處理結(jié)果還是滿意的。但林先生隨即提出要10萬(wàn)的賠償,還讓銀行開書面證明,承認(rèn)這張卡是冒名辦理的,且是銀行的責(zé)任。情形的反轉(zhuǎn),讓銀行方面不能接受,拒絕之后,隨后就有了后來(lái)事件的媒體發(fā)酵。
另一疑團(tuán):申請(qǐng)過(guò)“非本人辦卡”認(rèn)定,銀行卻找不到記錄
按林先生的說(shuō)法,2008年他收到催款單后發(fā)現(xiàn)有人冒用自己的信息辦了信用卡,而且已經(jīng)逾期,當(dāng)時(shí)他就曾到當(dāng)?shù)孛裆y行風(fēng)險(xiǎn)中心提交過(guò)申請(qǐng),還去當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案,但卻沒有被受理。做完這些,林先生以為后續(xù)就是銀行的事了,再?zèng)]過(guò)問(wèn),直至申請(qǐng)貸款被拒絕,才發(fā)現(xiàn)十年前這事沒處理妥當(dāng)。
但銀行方面卻沒辦法核實(shí)林先生的描述,因?yàn)殂y行查找當(dāng)年的記錄,根本找不到林先生辦理業(yè)務(wù)的任何記錄。而且,林先生自己也無(wú)法說(shuō)清楚前往銀行的具體時(shí)間,還弄錯(cuò)了銀行當(dāng)年的辦公地址。因此無(wú)法確定林先生曾辦理過(guò)這一申請(qǐng)。讓銀行方面疑慮的還有另一方面,林先生陳述的過(guò)程不大合乎常情,如果發(fā)現(xiàn)自己被冒名辦了信用卡,且有欠款,怎么可能事后不查證處理結(jié)果,反而十年置之不理呢?
而對(duì)于林先生所說(shuō)的,十年間銀行對(duì)其不聞不問(wèn),甚至沒電話聯(lián)系讓他還款一事,與銀行的說(shuō)法出入很大。2007-2010年間,因該卡逾期嚴(yán)重,銀行多次電話聯(lián)系本人還款,但均未聯(lián)系到。2010年間,銀行親訪辦卡預(yù)留的地址(林先生奶奶家),后又通過(guò)電話聯(lián)系到林先生的母親,但林母不愿意提供林先生的聯(lián)系方式。這讓銀行當(dāng)時(shí)頗為懷疑遭遇惡意辦卡透支而逃避還款的情況。
銀行和用戶——一起金融犯罪案件的兩個(gè)受害者
據(jù)了解,在與林先生溝通未果的情況下,銀行方面建議林先生通過(guò)司法程序解決問(wèn)題。目前,辦卡資料上的筆跡鑒定結(jié)果剛剛出來(lái),并非其本人筆跡,但這也只能說(shuō)明當(dāng)年非林先生本人簽字,并不能排除他對(duì)當(dāng)年辦卡完全不知情。畢竟辦卡時(shí)提供的多則真實(shí)信息很難解釋為被動(dòng)泄露。
縱觀這件事的發(fā)展,林先生陳述的遭遇值得同情,銀行的顧慮也有理有據(jù)。如果合理假設(shè)這的確是一起盜用信息辦理信用卡、并惡意透支的金融犯罪事件,那林先生和銀行的糾紛,無(wú)疑就是兩個(gè)受害者之間的傷害,真正的罪犯尚在逍遙法外。
每一時(shí)期,銀行業(yè)各類業(yè)務(wù)的處理,都存在監(jiān)管要求和執(zhí)行規(guī)范,這是金融體系內(nèi)的合規(guī)要求。這意味著,銀行照章辦事,就是履行了法定的責(zé)任。在這件事件上,銀行的審核和發(fā)卡、后期的催繳程序、查詢征信、報(bào)送人行信用數(shù)據(jù)庫(kù)等行為,都是合規(guī)的,也是必須的。在林先生向銀行提出協(xié)商要求后,銀行在程序上不能認(rèn)定確系冒名辦卡的情況下,給予林先免除欠款、銷卡、刪除個(gè)人信用記錄污點(diǎn)這樣的處理,也是比較有人情味的。而這些處理措施,也使銀行蒙受了資產(chǎn)損失,從資產(chǎn)損失而言,銀行已經(jīng)是這起金融犯罪事件中實(shí)際上的最大受害者。
打擊盜用信息金融犯罪,用戶和銀行應(yīng)學(xué)會(huì)合作
金融領(lǐng)域的作案手段,可以說(shuō)是緊隨著金融管理水平的進(jìn)步而變化的,雖然越來(lái)越嚴(yán)格和規(guī)范的監(jiān)管使犯罪的空間越來(lái)越小,但作案的手段也越來(lái)越花樣百出,防不勝防,尤其是信息盜用類的案件。這類案件,往往是通過(guò)侵害銀行的監(jiān)管體系達(dá)到侵害用戶權(quán)益的目的。一經(jīng)發(fā)生,銀行和用戶就成了一對(duì)難兄難弟。
對(duì)于立案?jìng)赊k,銀行和用戶兩方都有可能貢獻(xiàn)有價(jià)值的線索,有些方面配合得當(dāng),自然能夠?yàn)楣蚕到y(tǒng)提供較好的支持。但如果當(dāng)事者認(rèn)不清關(guān)鍵所在,很容易在處理上本末倒置。用戶既不了解銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范,又不能清楚認(rèn)識(shí)自身作為首要受害者的義務(wù),而急于諉過(guò)于銀行。這種情況下,銀行雖然也是受害者,但在自身合規(guī)的基礎(chǔ)上,很容易喪失積極配合用戶的意識(shí)。原本應(yīng)當(dāng)攜手的合作者,變成了糾紛的雙方,使得打擊犯罪這件事,徹底的跑題了。
應(yīng)對(duì)金融犯罪的侵害,用戶作為首要受害者,要有主導(dǎo)意識(shí),不能在認(rèn)識(shí)上等同于一般金融服務(wù)的業(yè)務(wù)糾紛,用戶應(yīng)當(dāng)以法律渠道為主要途徑,充分發(fā)揮好協(xié)調(diào)行政執(zhí)法部門和金融服務(wù)部門的作用,為立案?jìng)赊k創(chuàng)造好的調(diào)查取證條件。與此同時(shí),金融服務(wù)部門也應(yīng)當(dāng)提高作為受害者的意識(shí),在引導(dǎo)、配合用戶行動(dòng)上積極作為。只有用戶和銀行有效協(xié)作,才能讓犯罪者插翅難飛,接受法律制裁,從而在根本上保障用戶和銀行雙方的權(quán)益。
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