近年來，“家庭”一詞成為不少國內頭部企業(yè)未來戰(zhàn)略的高頻詞匯，例如：阿里的全域家庭戰(zhàn)略、唯品金融的家庭金融戰(zhàn)略以及百度聯(lián)手家電廠商打造的智慧家庭戰(zhàn)略等等。近日，皓哥參詳了易觀《2018中國家庭金融市場分析報告》，更是被“家庭”和“金融”之間產生的神奇化學反應所吸引。
報告深刻洞察了在消費升級背景下，不同代際群體在金融理念、金融行為上的特征和變化，探索中國家庭在消費、財富管理等方面的新訴求，以及未來中國家庭金融的發(fā)展方向。那么“家庭金融”市場到底蘊藏著哪些機會？
撰文 | 錢皓，劉泓慶亦有貢獻
編輯 | 馬龍，排版 | 千亦
一、家庭金融供需兩旺，蘊含結構性機遇
雷軍曾言，“站在風口上，豬都會飛”，雖然這句話常被誤讀，但是其經典的“風口”理論至今為人所津津樂道。那么“家庭金融”會不會是金融領域的下一個“風口”？或許從“家庭金融”的供需兩端切入，可以感受金融行業(yè)的風起云涌。
從需求側看，中國家庭規(guī)模不斷擴大，隨著收入水平的提高，對個性化金融服務需求不斷上升。
今年是改革開放的第四十年，取得的各項經濟成績有目共睹。據國家統(tǒng)計局數據顯示，這40年來，中國居民人均收入增長22.8倍，年均增長8.5%。截止到2017年，全國居民人均可支配收入25974元，且全國人均收入水平還在穩(wěn)步提升，未來有望邁入3萬元大關。
此外，居民的消費結構也明顯改善，恩格爾系數由1978年的63.9%下降到了2017年的29.3%，居民生活質量顯著提升，個人家庭可支配財富成倍增長。同樣穩(wěn)步增長的還有我國家庭數量，據易觀預測到2020年年末，中國家庭數量將達到4.52億戶。
數據來源：易觀報告
與此同時，國家逐步放開個人金融服務的政策，互聯(lián)網理財指數也由2013年的100點增長到2017年的695點，四年時間內增長了近6倍。
資料來源：前瞻產業(yè)研究院整理
社會學中，家庭被視為由個人組成的相對穩(wěn)定的社會關系結構。因此家庭金融既受個體金融服務需求影響，又受家庭穩(wěn)健消費金融觀念影響。近些年，在經過個人金融服務培養(yǎng)期后，金融理財觀念根深蒂固，由個體金融向家庭金融遷移自然水到渠成。
從供給側看，近年來金融創(chuàng)新層出不窮，各類金融投資理財產品呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展，也形成了以客戶為中心的服務導向。
一方面，科技置入使金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，線上獲客，大數據風控，IT系統(tǒng)構建及貸后管理被廣泛應用于各個環(huán)節(jié)。在互金與傳統(tǒng)金融機構的雙重推動下，金融科技也開始越來越多的發(fā)揮自己的作用，尤其是帶來降本增效的價值，能使原本只服務于高凈值人群的金融產品也能滲透到尋常百姓家。
另一方面，圍繞家庭金融場景的金融產品也日益豐富，也提供了更多的家庭金融理財選擇空間。以唯品金融為例，不但有適合大眾理財的“唯品寶”，還有為家庭定制的“唯愛保”，包括了家財衛(wèi)士、全年百萬住院醫(yī)療險（全家款）、孕安保、中老年骨折險等等。此類金融產品貼近家庭生活實際，為家庭用戶提供了更便捷的選擇。
二、三足鼎立下的家庭金融格局，誰最有機會？
家庭金融在國內迅猛起步的背后不僅有供需兩端的結構性機遇，同時也取決于國內金融行業(yè)堅實豐沃的基礎條件。所以，經過最近幾年的發(fā)展，已經形成了三大派系：銀行系、電商系、產業(yè)系。
目前，國內家庭金融尚處早期，家庭投資理財方式傳統(tǒng)且單一，未來發(fā)展?jié)摿薮蟆?/strong>
一方面，國內家庭金融市場超百萬億，其中銀行理財占主導，尤其傳統(tǒng)存款形式占比近半，資產使用效率過低，未來可轉化空間極大。據易觀的統(tǒng)計，2017年中國家庭金融資產規(guī)模達140萬億元，但是其中45.8%都是存款。而另一份IMF的數據顯示，目前美國儲蓄率只有2.5%左右。相對美國這樣的發(fā)達國家，我國目前的存款比重明顯偏高，資產利用率過低，嚴重影響家庭資產增值。
另一方面，由于國內二三線城市經濟崛起以及房貸壓力較小兩大原因，使得當地居民的消費能力強勁，具有中等消費能力以上的家庭占比達到了27.5%。此外，由于90后消費能力和消費意識的提升，該年輕群體的家庭金融杠桿率達47.4%。這些都可視為中國家庭金融肥沃的用戶土壤。
此外，近年來國內政策監(jiān)管加強，不合規(guī)的金融機構紛紛爆雷清倉，各種資源也開始向真正提供金融服務的頭部企業(yè)集中。這既促進了螞蟻金服、唯品金融等合規(guī)平臺的發(fā)展，也避免劣幣驅逐良幣，有助互金行業(yè)進入良性軌道，為家庭金融創(chuàng)造一個相對穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。
銀行系、電商系、產業(yè)系三足鼎立之下，共同探索行業(yè)新藍海。
據皓哥了解，銀行、傳統(tǒng)零售、電商企業(yè)早已紛紛布局家庭金融市場，逐漸形成銀行系、電商系和產業(yè)系三足鼎立的的格局。源于各家主體差異較大，未來各派系之間也會形成較為明顯的差異化競爭。
家庭金融的三足鼎立格局
銀行系：在金融科技的影響下主動轉型升級，有些銀行還推出家庭智能投資顧問，注重深度挖掘以往未能有效覆蓋的家庭金融市場。畢竟，傳統(tǒng)銀行擁有龐大健全的渠道優(yōu)勢、海量的用戶基數、相對穩(wěn)定的保障，但是其往往運行效率低下，用戶體驗不完善，且自身迭代速度緩慢。
產業(yè)系：立足于主體供應鏈結構，以為品牌商提供消費金融服務向家庭金融領域滲透。它們往往有堅實的線下基礎，擅長利用已有線下渠道觸及家庭用戶。以海爾消費金融為例，其從保險經紀人群體切入與目標家庭做連接，尋找信貸需求，并維持長線聯(lián)系。使得其有穩(wěn)定用戶群體，但是同樣存在自身迭代緩慢，科技基因欠缺的問題。
電商系：以電商購物場景為入口，切入消費金融，打造服務閉環(huán)，并圍繞同一用戶群體，逐步向理財、保險等場景滲透。以唯品金融為例，其服務對象從唯品會用戶延伸到其合作平臺客戶，發(fā)展成囊括線上線下各場景的綜合性金融服務平臺。同時，唯品金融的用戶大多依托于唯品會平臺轉化而來，80%為女性用戶，且具有注重品牌與品質，高信譽度，高消費頻次、重家庭等特點。由此滲透，女性用戶的金融服務需求往往將輻射家庭的全生命周期。
三、關注智能化+個性化解決方案，開創(chuàng)家庭金融新平臺
針對未來家庭定制化金融服務的需求，未來家庭金融新平臺則需要具備更加多元的適配能力。
融合資產配置平臺、知識平臺、理財服務平臺三位一體，開創(chuàng)家庭金融新平臺。
一方面，家庭金融平臺內容價值不斷彰顯，金融知識服務、技能培訓將于家庭金融平臺有機結合。任何平臺基石都是內容服務，內容服務占比不斷提升也是不可逆轉的趨勢之一。由于金融行業(yè)專業(yè)性高，所以用戶和平臺之間存在大量信息不對稱，同時金融投資又屬于客單價高審慎決策的購買行為，通過普及行業(yè)認知將極大提升金融產品的銷售轉化率。家庭金融平臺也必將實現(xiàn)認知綁定目標家庭，內容服務推動金融業(yè)務增長。
另一方面，針對家庭金融服務不斷完善，家庭金融服務種類更加多樣，客戶體驗不斷提升。未來家庭金融平臺基于更大量，更精準的數據分析，將能夠實時洞察消費者服務需求，并以最為妥當的方式提供定制化服務，實現(xiàn)客戶最高的心理預期。
未來，家庭金融將向智能化、個性化、精細化方向發(fā)展。
智能化：基于AI、大數據等新興技術實現(xiàn)精準營銷、智能風控，提升家庭金融服務效率，完善用戶體驗。大數據與家庭金融的結合，從京東金融、唯品金融等頭部平臺動向就可初見端倪。以智能投顧為例，其借助機器學習、智能分析等技術，依據不同家庭的收入和風險承受能力的數據建立更新風控模型，為不同的家庭推薦更加匹配其風險喜好的理財產品。依靠智能化的運作方式，家庭金融服務流程將更加快捷、標準、個性，可以說推薦理財產品是千人千面的，滿足不同群體的需求，更加切合未來高效率的家庭生活節(jié)奏。
精細化&個性化：根據家庭金融滲透家庭生命周期不同階段進行精細化、個性化定制服務，圍繞生活、孩子成長兩大場景撬動家庭金融市場全面爆發(fā)。這就要求新平臺能融合AI、大數據等最新技術手段實時分析不同家庭生命周期的不同階段及需求，提供針對性的圍繞貸款、消費分期、支付打造多元化家庭金融服務體系。在家庭的準備、建立、發(fā)展、穩(wěn)定四個階段中，洞察其消費和金融需求轉變，從而激發(fā)了對滲透家庭生命周期金融綜合服務平臺的需求。
四、結語
家庭金融的出現(xiàn)將會成為金融行業(yè)增長的重要拐點。
現(xiàn)在家庭金融背后是社會發(fā)展和金融行業(yè)進步的雙重推動，未來等待家庭金融的則是認知、科技雙重驅動，發(fā)展前景愈發(fā)不可估量。
率先出發(fā)者——唯品金融借助高質量女性客群，并經歷前期的優(yōu)勢積累后，將化身金融行業(yè)“新貴”。
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