被比作微信版余額寶的“零錢通”,最近開(kāi)始陸續(xù)向用戶公測(cè),用戶可將微信錢包里的零錢直接用于微信支付,同時(shí)又可以獲得理財(cái)收益,微信用戶按照“微信”-“錢包”-“零錢”-“零錢通”的路徑便可進(jìn)入,由于目前處于公測(cè)期,不是每個(gè)用戶都能看到這一菜單。
目前零錢通背后接入易方達(dá)易理財(cái)基金,最近的7日年化收益在3.037%和3.290%之間,比余額寶的略高。不過(guò),我認(rèn)為零錢通比余額寶收益率高不會(huì)持續(xù)很久,如果都是貨幣基金,它們?cè)诓煌瑫r(shí)間可能會(huì)有不同收益率,可能這幾天零錢通高一點(diǎn),可能過(guò)幾天余額寶又高一點(diǎn)。
因?yàn)榱沐X理財(cái)都是基于穩(wěn)健的貨幣基金,貨幣基金就是將中小投資者的零錢,投向投資者不方便投資或者門檻較高的市場(chǎng)獲取回報(bào),一般而言,不會(huì)投資股市這樣的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),而是投資短期國(guó)債、央行票據(jù)、金融債等,同時(shí)也以同業(yè)存款等形式將大量的錢存在銀行。
現(xiàn)在隨著貨幣基金規(guī)模越來(lái)越大,貨幣基金越來(lái)越多的資產(chǎn)配置在存款中。說(shuō)白了,我們買貨幣基金只是另一種形式的存款,只不過(guò)因?yàn)橐?guī)模大,利率高一點(diǎn)。你自己投資1萬(wàn)不可能和銀行談利率,你買了基金,基因有10億,有100億,就可以找銀行要更高的利率。
貨幣基金的利率主要跟基金的能力以及整體利率行情有關(guān)系。
因此,如果不考慮補(bǔ)貼的話,收益率取決于對(duì)應(yīng)基金的操盤(pán)水平,余額寶最初只與阿里旗下的天弘基金合作,在收益率上很長(zhǎng)時(shí)間都比不上騰訊理財(cái)通和度小滿中的各種同等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,后來(lái)采取開(kāi)放模式,接入了廣發(fā)天天利E、華安日日鑫A、博時(shí)現(xiàn)金收益等超過(guò)10只產(chǎn)品,在收益率上有了更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。
未來(lái),余額寶可能還會(huì)引入更多基金,零錢通也是。
不論是余額寶還是零錢通,其本質(zhì)都是是要盤(pán)活用戶在支付工具里面的零錢。大家的零錢,以前是不可能用來(lái)理財(cái)?shù)?,否則就不叫零錢。現(xiàn)在電子錢包普及,零錢可以方便地理財(cái)。微信支付寶和支付寶是國(guó)人在兩個(gè)電子錢包,里面有很多零錢,騰訊以前發(fā)過(guò)一個(gè)報(bào)告,說(shuō)中國(guó)零錢理財(cái)是一個(gè)高達(dá)1.5萬(wàn)億的巨大市場(chǎng)。
零錢通和余額寶,都是讓用戶可以便捷地理財(cái),理財(cái)也不影響日常支付轉(zhuǎn)賬,所以這等于是降低了理財(cái)?shù)拈T檻,方便了用戶。
支付寶的優(yōu)勢(shì)是會(huì)經(jīng)常處理一些大額的資金往來(lái),以及跟淘寶系電商生態(tài)結(jié)合,付款退款等等都在里面。零錢通的優(yōu)勢(shì)是跟社交社交,比如微信紅包,都會(huì)產(chǎn)生很多零錢。
長(zhǎng)期來(lái)說(shuō),兩者應(yīng)該是平分秋色。誰(shuí)的利率高不重要,因?yàn)榻裉旄呙魈炜赡艿?,而是是貨幣基金,不可能有太大差異。重要的是,誰(shuí)能成為用戶首選的錢包?能成為用戶平時(shí)支付和資金往來(lái)的首選,就有更多零錢,零錢理財(cái)也就可以做得更好。
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