簡普科技三季度逆勢增長，只因天晴時修屋頂

去年是金融科技行業(yè)的豐收季，成功上市的公司，金融科技公司占了大多數(shù)，比如拍拍貸、融360等。今年，分期樂母公司樂信集團和主營車貸業(yè)務的燦谷等也相繼登陸美股。金融科技成為“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮中，最早迎來收割的市場，原因很簡單：商業(yè)模式清晰，現(xiàn)金流強勁。

然而2018年，由于宏觀經(jīng)濟和監(jiān)管趨嚴等影響，幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)上市公司的市值相對于最高點都出現(xiàn)了斷崖式下跌，部分企業(yè)甚至腰斬，市盈率從平均40倍以上降低到10倍甚至個位數(shù)。

金融科技行業(yè)尤其明顯。從第二季度開始，由于螞蟻金服不再續(xù)簽相關商業(yè)協(xié)議，趣店股價一路下跌，從上市初期的100多億美元跌到最近的19.13億美元。趣店這樣的金融科技公司不勝枚舉，似乎整個金融科技行業(yè)正在邁入寒冬。

三季度，P2P暴雷潮和去杠桿的影響還在繼續(xù)，信貸和流動性緊縮讓整個金融行業(yè)更加不景氣，金融科技自然難免受到波及，比如宜人貸發(fā)布的三季度財報顯示，總營收同比降低了26%，凈利潤下降了50%，其股價已從今年1月3日的高點47.58美元跌到最新的16.4美元，差不多跌了三分之二。

在哀鴻遍野的大環(huán)境下，融360旗下的簡普科技似乎并未受太大影響，11月19日，融360旗下上市公司簡普科技發(fā)布未經(jīng)審計三季度財報，總營收達到4.44億元，高于此前預期，毛利潤率從第二季度的87.9%提升到了89.3%，營銷費用占總收入的比例由第二季度的82.9%大幅降低至76.3%，經(jīng)營效率得到大幅提高，簡普科技逆勢上漲的原因是什么？

天晴時修屋頂

簡普科技商業(yè)模式是“不碰錢”的移動金融智選平臺，基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算，為個人消費者和小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品搜索、推薦和申請服務，業(yè)務范圍涵蓋貸款、信用卡與理財，以及提供金融信息服務，最核心的商業(yè)模式是幫助持牌金融機構推薦金融產(chǎn)品，如貸款、信用卡等，再獲得傭金。

由于不直接參與理財和信貸業(yè)務，使得其規(guī)避了近期的信用、市場和流動性等風險。如果金融科技公司都會受到大環(huán)境影響，那么簡普科技的獨特模式注定其所受影響最小。

更重要的是，簡普科技“在天晴的時候修好了屋頂”，多年前對信用卡業(yè)務和智能風控的布局，現(xiàn)在成為簡普科技的增長雙引擎。

簡普科技在2013年就開始布局信用卡業(yè)務，2015年開始起量，目前簡普科技累計在線信用發(fā)卡量突破千萬大關，信用卡業(yè)務已經(jīng)成為簡普科技新的增長點，三季度信用卡推薦收入延續(xù)高速增長趨勢，收入同比上漲197%；全量信用卡收入達2.05億元，同比增長175%，占公司總收入比例由去年同期的15.9%上升到46.2%。

智能風控服務是簡普科技三季度財報的另一亮點，業(yè)務收入同比大增180%，環(huán)比增長46.6%。融360|簡普科技2015年就上線了專業(yè)一站式風控服務平臺——融360“天機”，將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術深入融合的數(shù)字金融技術，應用到全流程風控解決方案中，幫助金融機構進行精準營銷，及時有效風險識別、風險定價與預授信服務，并篩選出優(yōu)質人群，從而輔助金融機構服務下沉，提供高效率的普惠金融產(chǎn)品。在金融環(huán)境不好的今天，金融機構風控需求更強，融360“天機”增長迅速。

簡普科技的信用卡業(yè)務和智能風控服務都是多年前就在布局的業(yè)務，如今在金融寒冬反而形成很強的競爭力，看上去是運氣好，實際上是未雨綢繆，用馬云的話說，“陽光燦爛的日子修理屋頂是最重要的。在企業(yè)經(jīng)濟形勢好收入高的時候，利潤豐厚士氣又高的時候，反而是必須對企業(yè)進行改革的時候?！?strong>簡普科技正是在行業(yè)和企業(yè)都處于暖春時，對未來進行布局。

特別是對信用卡的布局，對簡普科技的增長驅動效果可能才剛顯示出來。

抓住信用卡潮

簡普科技已是中國最大的在線信用卡申請平臺。第三季度，信用卡業(yè)務延續(xù)了幾個季度以來的迅猛增長，第三季度總發(fā)卡數(shù)量為190多萬張，二季度信用卡推薦成功160萬張，2017年其信用卡發(fā)卡量就達到了350萬張，今年前三季度加起來差不多已有500萬張，照此推算，今年翻倍問題不大。

中國信用卡市場隨著消費升級的趨勢，呈現(xiàn)出爆發(fā)趨勢。2017年中國信用卡累計發(fā)卡同比增長了26%，為這些年來最高增速，這種增長勢頭眼瞎仍未下降，今年上半年的發(fā)卡量已經(jīng)超過了2017年全年。宏觀經(jīng)濟受到了出口影響，但內需卻十分強勁，從雙11各家電商平臺交出的成績單能看到我國是一個巨大的消費市場，比如天貓雙11交易額就高達2135億元，創(chuàng)下新高。

金融行業(yè)的表現(xiàn)也是驗證，簡普科技的數(shù)據(jù)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，零售信貸市場在第三季度出現(xiàn)好轉的跡象，消費者和小微企業(yè)對于信用卡、車貸和其他零售信貸以及小微企業(yè)貸款的需求進一步增加。

信用卡是消費金融的基礎，然而目前我國消費者信用卡使用程度很低。2016年，美國人均持有2.9張信用卡，這是中國2016年一季度人均持有信用卡數(shù)量（0.3）的十倍左右。盡管現(xiàn)在出現(xiàn)了花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務，不過這些服務都只適用于自有平臺，不能像信用卡一樣兼容各種消費場景，正是因為此，信用卡未來依然會成為消費者的標配，簡普科技可以抓住和受益這一趨勢。

簡普科技憑什么抓住信用卡潮？原因如下：

1、抓住了線上開卡趨勢。

信用卡上門地推，成本高，效率低，覆蓋人群有限，銀行一般只會去人流量集中場所推薦辦卡。如今，用戶習慣在互聯(lián)網(wǎng)上獲取零售信貸產(chǎn)品，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，理論上來說，機構可以向所有用戶推薦信用卡，而且成本比地面推廣低很多，基于在線推廣模式，簡普科技大幅降低了金融機構的獲客成本，銀行目前一張線下發(fā)卡需要200~300元左右的成本，而簡普科技在第三季度跟銀行之間信用卡的平均結算價格為104元，不到傳統(tǒng)發(fā)卡模式的一半。

2、抓住了市場下沉趨勢。

拼多多的崛起反映出中國消費分級下的消費升級的趨勢，不只是一二線城市的用戶在消費升級，低線城市用戶也在消費升級。相對于一二線城市而言，低線城市金融服務滲透率更低。金融機構都希望觸達中國四億尚未被金融服務滲透的人群，他們可能沒有足夠多的征信記錄，是傳統(tǒng)銀行的零售網(wǎng)點接觸不到的。簡普科技探索了圍繞社交平臺的多重獲客模式，幫助各家銀行觸達更多三四線城市的用戶以及更年輕的人群，比如它制作了PGC方短視頻等內容來做內容營銷，比如五分鐘防騙系列，播放量達到2億多次。

3、抓住了金融機構伙伴。

簡普科技在第三季度與更多的銀行合作伙伴建立了線上發(fā)卡的戰(zhàn)略合作關系，從之前的21家擴展到了24家。目前已經(jīng)跟國有五大行、12家股份制銀行中的10家有信用卡業(yè)務的合作，其余的合作伙伴大多為主流的城商行和農(nóng)商行。簡普科技能夠吸引金融機構的原因在于它有足夠低的獲客成本，同時基于“天機”智能風控系統(tǒng)，可以做好風控確保用戶質量。

布局核心技術

簡普科技是為數(shù)不多的同時具有“技術”和“金融”雙重基因的金融科技公司，相對于金融機構而言，它更懂技術；相對于BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司而言，它更懂金融。

作為一家依托互聯(lián)網(wǎng)和人工智能開展核心業(yè)務的公司，簡普科技深知技術的重要性。技術讓簡普科技在開展金融服務推薦、信用卡推薦等業(yè)務時有業(yè)界領先的成本和效率優(yōu)勢，與此同時也誕生了像智能風控這樣的新業(yè)務。

三季度，簡普科技智能風控業(yè)務同比增長180%，簡普科技的智能風控系統(tǒng)“天機”在對金融機構、貸款和信用卡方面，不論從前端的營銷獲客，還是終端的KYC或是數(shù)據(jù)，以及后端的風控，包括審批率和壞賬率，都給金融機構提了很大的幫助。

比如融360曾和一個國有銀行做過一次聯(lián)合建模，結果是幫助它篩選出在線人群中最高風險比例的15%的人群，如果能將這部分人擋在門外，就能幫銀行把首逾比例降低大概60%。

能夠做好智能風控，核心原因在于兩點，一個是足夠全面的數(shù)據(jù)，簡普科技是絕對開放的不開展自有金融服務的金融科技公司，因此理論上來說可以得到更多第三方數(shù)據(jù)；另一個則是足夠強的技術，對數(shù)據(jù)進行挖掘。

正是因為技術的價值看得到，所以簡普科技一直對核心技術進行大力投入，三季度財報上顯示，簡普科技的研發(fā)費用進一步增加，其在第三季度招募了很多數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析的人才，目前產(chǎn)品研發(fā)的相關人員達到了35%-40%。此外還聘請了首席科學家鄒宇，直接讓他負責融360的AI研究院，在人工智能、大數(shù)據(jù)以及機器學習等方面引導“天機”的業(yè)務。

融360|簡普科技還成立了聯(lián)合建模實驗室，對金融機構實現(xiàn)開放。

融360|簡普科技管理層對于技術非常看重，這一點也可以從它的未來布局中體現(xiàn)出來：

1、進一步圍繞金融研發(fā)AI技術。

融360不做BAT們在做的底層和普適技術，基于對金融的理解做更擅長的AI+金融應用技術。

融360創(chuàng)始人葉大清向“羅超頻道”表示，底層類和普適類的技術不是融360的技術方向，融360會發(fā)揮自己的優(yōu)勢，利用已有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢和場景優(yōu)勢以及對金融整個產(chǎn)業(yè)鏈理解的優(yōu)勢，開發(fā)出更多能夠在金融產(chǎn)品和金融場景中被應用起來的AI技術，目前融360已經(jīng)有一些比較具象化的產(chǎn)品，比如基于AI技術的智能客服，它的聲音和真人幾乎沒有區(qū)別，可以實時互動，還可以結合相應的產(chǎn)品和數(shù)據(jù)來回答問題，降低人力成本，提高運營效率，提升用戶體驗。

2、不斷升級智能風控系統(tǒng)。

過去融360為金融機構提供數(shù)據(jù)查詢服務，在用戶授權的前提下也會提供畫像查詢服務，成立聯(lián)合建模實驗室以來，融360開始為金融機構提供模型調用和查詢的服務。目前“天機”已經(jīng)覆蓋2000多家金融機構，金融機構在營銷端的服務之外，有更多的需求，比如客戶分層、客戶篩選以及客戶識別等，金融在線化之后，這些機構在這方面的需求越來越多，“天機”系統(tǒng)未來將逐步根據(jù)這些需求發(fā)展不同的業(yè)務線。

3、基于技術做新業(yè)務和新市場探索。

目前，融360已經(jīng)是貸款和信用卡行業(yè)最大的在線搜索和推薦平臺。融360 CFO陳億律表示，未來他們會利用自身的技術積累對一些產(chǎn)品進行嘗試，比如理財、保險等。同時，融360的海外業(yè)務正在推進，它在今年2月投資了印尼金融平臺Cashcash，Cashcash和融360的平臺模式非常類似，這說明融360不是純粹做財務投資，而是對于自己本身的商業(yè)模式很有信心，希望可以“出海造船”，將其基于智能技術的金融服務推薦模式復制到更多市場。也可以看到，不論是探索新業(yè)務還是新市場，融360都圍繞技術。

前幾年布局信用卡和智能風控業(yè)務，是融360|簡普科技的未雨綢繆，這給融360|簡普科技今天的逆勢增長構建了基礎。今天融360|簡普科技在底層技術上不斷加注，又何嘗不是在給未來打基礎。

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