大撒幣之后 轉(zhuǎn)型AI的度小滿金融能否奇襲成功

作者：葉枚

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

2019年春節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)大戰(zhàn)中，風(fēng)頭最勝的恐怕就要數(shù)百度了。

百度作為今年春晚獨家紅包的互動伙伴，從1月28日到2月4日，號稱共投放19億元的紅包，這也是歷史上最大金額。而度小滿金融為此次紅包活動唯一提現(xiàn)通道。

相比螞蟻金服、騰訊金融，甚至京東數(shù)科（原京東金融），度小滿金融（原百度錢包）發(fā)展被競爭對手遠(yuǎn)遠(yuǎn)地拋在身后，直到2018年4月，更名度小滿金融，借助AI，發(fā)展金融科技，才有點追趕的意思。

但是互金領(lǐng)域的鼎盛時期已經(jīng)過去了，在越來越嚴(yán)的監(jiān)管政策下，互金公司紛紛轉(zhuǎn)型金融科技，開始弱化金融屬性。度小滿金融能否在低迷的市況下，脫穎而出？

GPLP犀牛財經(jīng)注意到，在春節(jié)后，各大媒體連篇累牘地贊揚度小滿金融科技轉(zhuǎn)型的前景，暢想度小滿金融依靠春節(jié)紅包能像當(dāng)年微信支付大爆。但真實情況，可能并不樂觀。

一直困擾度小滿金融的最大問題——缺少場景，在B端機(jī)構(gòu)的服務(wù)中仍然沒有達(dá)到解決。盡管此次春節(jié)紅包互動高達(dá)208億次，但究竟有誰愿意為了幾分錢、幾毛錢的紅包去綁定自己的銀行卡，提取紅包，就難說了。

錯失時機(jī)

善于識別與把握時機(jī)是極為重要的。在一切大事上，人在開始做事前要千眼神那樣察時機(jī)，而在進(jìn)行時要象千手神那樣抓住時機(jī)。

——培根

但很多時候識別機(jī)遇太難了，通常是過后才會發(fā)掘這是時機(jī)，但通常最好的時機(jī)已經(jīng)過了。

2003年，脫胎于阿里的電商體系，支付寶以淘寶網(wǎng)第三方交易平臺出現(xiàn)在民眾視野中，此后慢慢進(jìn)入到人們?nèi)粘Ｉ畹闹Ц秷鼍埃?008年支付寶開始接入線上水電費、通訊費等生活服務(wù)繳費的服務(wù)。2018年，螞蟻金服（支付寶）首次公開活躍用戶量為8.7億人，從一開始依附淘寶網(wǎng)到之后的拆分獨立，支付寶開啟了國內(nèi)移動支付市場。

微信支付則是在2014年誕生，相較于支付寶足足要遲上11年，但憑借國內(nèi)最大的社交軟件——微信擁有的超10億的龐大用戶量，微信支付的市場份額扶搖直上。

幾年來經(jīng)過多輪的補(bǔ)貼大戰(zhàn)，支付寶和微信支付的市場份額已經(jīng)相差無幾，兩家也常常為誰是老大而爭斗不休。但不管怎么樣，在移動支付市場，兩家的市場份額已經(jīng)占據(jù)了92.7%。

易觀公布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》顯示，2018年前三季度，支付寶以53.76%的市場份額占據(jù)移動支付頭名。騰訊金融市場份額增至38.95%，位列市場第二位。二者的市場份額達(dá)到了92.71%，仍然占據(jù)絕對主導(dǎo)的地位。

前三季度中，移動支付市場份額排名前五的還有平安的壹錢包、聯(lián)動優(yōu)勢以及連連支付，而百度錢包已經(jīng)排到第7名了。根據(jù)易觀的統(tǒng)計，2018年前三季度百度錢包在移動支付市場的份額僅有0.31%。

為什么百度錢包成績不如人意？

一個重要原因就是相比上述兩家，百度在金融產(chǎn)業(yè)上的布局就晚的多，直到2013年7月才獲得第三方支付牌照，相比于2011年獲得牌照的阿里和騰訊在時間上晚了2年。

獲得牌照的時間晚，業(yè)務(wù)正式面世的時間更晚。2014年4月15日，百度錢包品牌才問世，到2015年才開始大力推廣。也是在2015年年底，百度才組成金融服務(wù)事業(yè)群組，將互金上升至百度戰(zhàn)略級位置。

百度在戰(zhàn)略上游移時，競爭對手卻像餓狼一樣早已搶占市場份額。等百度反應(yīng)過來時，移動支付市場早已經(jīng)被支付寶和微信瓜分殆盡。

由于戰(zhàn)略上的失誤，百度金融CRO王勁在2017年4月離職。從阿里巴巴重金延攬的章政華也在2017年5月黯然離場。

作為百度百付寶公司總經(jīng)理、百度錢包負(fù)責(zé)人，章政華整體負(fù)責(zé)百度錢包支付及旗下金融理財相關(guān)業(yè)務(wù)。2015年12月，其攜百度錢包業(yè)務(wù)及團(tuán)隊轉(zhuǎn)入百度金融服務(wù)事業(yè)群組FSG。

資料顯示，章政華2005年加盟阿里巴巴，次年加入支付寶成為支付寶第一批業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，先后負(fù)責(zé)支付寶商家工具等重要項目，是國內(nèi)物流等行業(yè)貨款資金實時清算方法及其系統(tǒng)的發(fā)明人，并負(fù)責(zé)支付寶 “聚生活”項目。2010年，任支付寶業(yè)務(wù)發(fā)展部資深總監(jiān)。加入百度后，于2014年4月15日發(fā)布了百度錢包品牌，任百度百付寶公司總經(jīng)理、百度錢包負(fù)責(zé)人。

可嘆，支付寶的將軍未必能帶領(lǐng)百度的隊伍。

百度錢包的先天缺陷

在過去幾年的支付大戰(zhàn)中，支付寶借助阿里的消費場景，以及阿里參與投資的各種打車、外賣等場景，并向線下的零售商超、店鋪等大規(guī)模推廣，使用場景和交易規(guī)模都得到很大拓展；微信支付借助微信的巨大流量，以及微信紅包等社交玩法，并通過在打車、零售商超等眾多場景的布局，使用率大幅提升。

相比之下，百度錢包的存在感不足，存在先天缺陷。

從屬性上來說，百度是一家搜索類公司，百度自身可以與支付聯(lián)系的場景有限，本身又缺乏賬號體系，發(fā)展支付先天不足。

但鑒于支付在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的基礎(chǔ)性地位，支付又不能放棄?？偨Y(jié)這些年來的發(fā)展，百度錢包的發(fā)展思路基本是“補(bǔ)貼+擴(kuò)場景”， 來吸引用戶。例如用百度錢包消費，返1%的百賺積分，抵現(xiàn)金花。另外還有邀請好友返現(xiàn)金等活動。

GPLP犀牛財經(jīng)也注意到，百度錢包也在努力拓展支付場景。百度此前打的算盤是接連控股去哪兒、糯米、發(fā)展百度外賣，再集合百度地圖、手機(jī)白底等流量入口，為支付業(yè)務(wù)導(dǎo)流。但遺憾的是糯米、百度外賣等旗下業(yè)務(wù)發(fā)展并不如人意，2017年百度外賣還被出售，缺少了一個非常大的交易流量入口。但是大規(guī)模創(chuàng)造流量入口的努力并沒有獲得預(yù)期的回報。

百度錢包看起來也在努力拓展場景，但相比微信支付、支付寶的魄力還是稍遜一籌。百度錢包的場景拓展當(dāng)時更多的在百度體系內(nèi)，缺乏走出自身場景的拓展能力，更重要的是，投入資源相對弱小一些。

另外百度沒有可靠的用戶基礎(chǔ)和安全的支付環(huán)境，由于百度是做搜索引擎，總的來說是共享資源，這也就導(dǎo)致了雖然百度有很多用戶，但是真正能夠轉(zhuǎn)化成自己支付用戶的，卻只有很少部分的忠實粉絲。

回想當(dāng)初在打車領(lǐng)域的補(bǔ)貼大戰(zhàn)，阿里、騰訊都燒了10多億元。如今的微信支付與支付寶在移動支付領(lǐng)域的超然地位，與大撒錢補(bǔ)貼用戶習(xí)慣是分不開的。

2018年春節(jié)，百度錢包更是找了明星胡歌代言，但好像仍然沒有帶起什么水花。

現(xiàn)在百度終于認(rèn)識到了重要性，在2019年的春節(jié)大手筆投入了19億元的紅包，但效果可能就不如當(dāng)初的見效了。

更名度小滿金融期望拯救

面對與競爭對手一落千丈的現(xiàn)狀，順應(yīng)互金向金融科技轉(zhuǎn)型的時勢，百度錢包也決定轉(zhuǎn)型。

2018年4月28日，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，拆分后新公司將啟用全新品牌“度小滿”，實現(xiàn)獨立運營。百度高級副總裁兼金融服務(wù)事業(yè)群組總經(jīng)理朱光親自出任度小滿金融CEO。

根據(jù)最新的規(guī)劃，度小滿金融旗下共有“有錢花”、“度小滿理財”、“百度錢包”、“金融科技”、“云帆平臺”等五大業(yè)務(wù)板塊。業(yè)務(wù)布局分別為：借貸、理財、支付和金融科技輸出和消費金融。

度小滿金融在分拆后獨立運營，同時啟動大型融資，此次融資額超過19億美元，由TPG、凱雷投資集團(tuán)領(lǐng)投，泰康集團(tuán)、農(nóng)銀國際等跟投。

此次度小滿金融的獨立運營，李彥宏是寄予厚望。此前在互聯(lián)網(wǎng)金融興盛時代，百度錢包被拋下，在金融科技時代，百度引以為傲的AI技術(shù)時代，期望能做出一番成績。

對于度小滿的成立，李彥宏曾評價稱，“在百度AI生態(tài)戰(zhàn)略下，很高興看到金融業(yè)務(wù)‘率先畢業(yè)’?！彼⒎Q，“百度AI能力賦能，金融場景、技術(shù)、模式持續(xù)深化，并反哺生態(tài)?！?/p>

來自百度AI能力的支持，被認(rèn)為是度小滿區(qū)別于螞蟻金服、騰訊金融的獨特優(yōu)勢。度小滿金融被貼上了智能金融的標(biāo)簽。畢竟作為百度AI戰(zhàn)略生態(tài)布局的重要組成部分，度小滿被認(rèn)為是百度“All in AI”的金融場景實踐產(chǎn)物。

去年7月份，度小滿在“Create 2018”百度AI開發(fā)者大會智能金融論壇上公開亮相，宣布全面向合作伙伴開放客戶運營能力、開放優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、開放金融科技能力。

此后，度小滿全面開花，先后與南京銀行、天津銀行、農(nóng)業(yè)銀行等500多家金融機(jī)構(gòu)合作，持續(xù)輸出智能風(fēng)控、智能投顧、智能獲客及大數(shù)據(jù)風(fēng)控等金融科技服務(wù)。

度小滿對外公開的資料稱，在服務(wù)B端機(jī)構(gòu)方面，度小滿現(xiàn)已擁有消費金融開放平臺“云帆”、反欺詐系統(tǒng)“福爾摩斯”、一站式風(fēng)控平臺“磐石”、ABS開放平臺AaaS等開放平臺，以及智能語音機(jī)器人、生物識別等智能工具，構(gòu)建了全方位的能力矩陣：有金融大腦、認(rèn)知引擎、感知引擎、決策引擎等底層系統(tǒng)，有風(fēng)控系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、人臉識別等核心技術(shù)，也有智能獲客、智能客服等實際應(yīng)用。

在TO B端的資產(chǎn)管理方面，度小滿金融引入了資管科技服務(wù)，在資管理財領(lǐng)域，通過精準(zhǔn)用戶畫像與風(fēng)險偏好評估進(jìn)行智能獲客，根據(jù)智能組合和智能定投精選產(chǎn)品，依靠AaaS云平臺與智能資產(chǎn)管理提供金融科技服務(wù)，連接生態(tài)場景和金融機(jī)構(gòu)，形成創(chuàng)新型金融產(chǎn)品?！倍刃M金融副總裁張旭陽此前解釋道。

作為一家以技術(shù)見長的公司，提升合作伙伴的科技服務(wù)能力，這或許是度小滿唯一能夠和其他互聯(lián)網(wǎng)公司在金融領(lǐng)域相抗衡的手段。

但問題是，螞蟻金服、騰訊金融、京東數(shù)科等互聯(lián)網(wǎng)公司也并沒有閑著，他們與百度同一時間轉(zhuǎn)型金融科技。而這些公司手中有著互金時代積累下的豐富用戶資源和金融風(fēng)控經(jīng)驗，他們轉(zhuǎn)型金融科技的能力并不比百度差。

GPLP犀牛財經(jīng)注意到，目前度小滿提供的基于大數(shù)據(jù)的信用風(fēng)險評估、AI智能評分模型等等金融科技，與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的服務(wù)一致程度較高。對于度小滿來說，需挖掘更多更加細(xì)分的場景進(jìn)行創(chuàng)新型服務(wù)。這實際上和深耕C端市場面臨的問題一致，也需要更多場景的支持。

更重要的是，不管是互金時代還是金融科技時代，掌握最終話語權(quán)的仍然是手中有流量的主，他們才是未來營收利潤的最大來源。

B端的生意不好做，畢竟各大互聯(lián)網(wǎng)公司都在爭搶B端的生意。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。