BAT變局者：度小滿金融不可忽視的AI內(nèi)功

原標(biāo)題：BAT變局者：度小滿金融不可忽視的AI內(nèi)功

5月21日是二十四節(jié)氣中的小滿，也是度小滿金融（原“百度金融”）品牌獨(dú)立日一周年。

從百度拆分獨(dú)立以來，度小滿金融在To B領(lǐng)域快速與農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、百信銀行等500多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，而在To C領(lǐng)域，其錢包年度結(jié)算已達(dá)萬億規(guī)模。

一周歲時(shí)，度小滿金融基本上交出了一份滿意的答卷：

信貸業(yè)務(wù)上，度小滿金融累計(jì)放貸總額超過3800億元，為50多家銀行業(yè)合作伙伴創(chuàng)造了近100億元的利息收入；教育分期業(yè)務(wù)上，累計(jì)提供超過230億元的貸款，服務(wù)了超過200萬人；理財(cái)業(yè)務(wù)上，度小滿金融在2018年11月獲得基金銷售牌照后的兩個月內(nèi)迅速接入1800只基金產(chǎn)品，合作伙伴遍布100多家基金公司、數(shù)十家銀行、券商和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；在金融牌照布局方面，繼獲得基金代銷牌照后，BAT中首個拿到消費(fèi)金融牌照。

在外界看來，有如此漂亮的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，又能和如此多的金融機(jī)構(gòu)做伙伴，度小滿金融的成人禮完成的既“快”又“穩(wěn)”。這背后或要得益于其“差異化打法”和“技術(shù)內(nèi)功”。

一、借助AI差異化崛起

縱觀全局，BAT都展示出了對金融科技的野心。

2014年騰訊理財(cái)通在微信錢包上線，同年阿里的螞蟻金服也正式成立。而在去年，原來的百度金融也全面升級為度小滿金融。對比這三個金融平臺，會清楚地發(fā)現(xiàn)，度小滿金融與螞蟻金服、騰訊理財(cái)通的切入點(diǎn)存在明顯差異性。

而差異的關(guān)鍵點(diǎn)在于場景與技術(shù)的分量占比。螞蟻金服和騰訊理財(cái)通對場景的布局更看重一些，相反，度小滿金融則尋求技術(shù)的突破以及依托百度AI的優(yōu)勢。

在很大程度上，場景與技術(shù)是相互促進(jìn)的關(guān)系，難以衡量誰的重要性更大。只不過，選擇場景或者技術(shù)作為優(yōu)先考慮點(diǎn)，都是仁者見仁智者見智的事情。

實(shí)質(zhì)上，螞蟻金服和騰訊理財(cái)通可以歸為一派，都是依托自身場景發(fā)展業(yè)務(wù)。確實(shí)，用戶消費(fèi)行為都是發(fā)生在具體場景中，而金融機(jī)構(gòu)將場景把控住，就很容易獲得用戶的認(rèn)可。有了用戶流量，就等于抓住了商業(yè)競爭中取勝的關(guān)鍵點(diǎn)。

但在現(xiàn)實(shí)中我們可以發(fā)現(xiàn)，很多金融場景一直都存在，只是由于技術(shù)水平有限，或者要將這些場景落地的代價(jià)比較大，這時(shí)候以場景為驅(qū)動的平臺遭遇天花板的幾率就會上升。

前身為百度金融的度小滿，其獨(dú)特的技術(shù)基因，決定了將走出一條不同路線。

實(shí)際上，百度的生態(tài)對于度小滿而言是一座“富礦”，搜索需求所觸及的除了多維度的海量場景，其行為本身就是用戶需求的真實(shí)表達(dá)。根據(jù)此前度小滿金融披露的數(shù)據(jù)，目前其所滿足的金融需求尚不足百度生態(tài)的1%。

但是度小滿金融在獨(dú)立之初并沒有急于快速拉升流量，跑馬圈地，反而是去啃了“用技術(shù)來敲門”這個硬骨頭，讓它既能跑得快，又能跑得穩(wěn)。

據(jù)度小滿金融副總裁許冬亮介紹，度小滿對自身的“科技”系統(tǒng)進(jìn)行了整體布局并不斷升級：在最底層與百度云合作構(gòu)建了度小滿金融云的服務(wù)；同時(shí)自建區(qū)塊鏈，對外發(fā)布了Paas平臺；在中間很重要的技術(shù)平臺層，先是在底層整合提供了度小滿“金融大腦”系統(tǒng)，集合用戶畫像、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、知識圖譜等技術(shù)支持，同時(shí)引入感知引擎，即聽、看、讀、說，決策引擎等人工智能技術(shù)，再于頂層構(gòu)建智能獲客、智能風(fēng)控、智能經(jīng)營、智能投顧、智能機(jī)器人五大應(yīng)用。

目前，度小滿員工中大概七成都是技術(shù)人員。正是這樣的內(nèi)功，決定了度小滿越來越穩(wěn)：在信貸領(lǐng)域，不僅實(shí)現(xiàn)了快速增長，不良貸款率也低于平均值；在理財(cái)上，通過AI技術(shù)推薦的優(yōu)選基金，平均收益18.8%，跑贏大盤（滬深300同期為12%）。

二、做“可信賴”的賦能者伙伴

度小滿金融CEO朱光曾表示，公司一直以來的合作理念都是“伙伴先贏，持續(xù)共贏”，進(jìn)而向金融合作伙伴分享其金融科技。度小滿選擇智能金融賽道，為金融服務(wù)發(fā)展提供新路徑，這種理念或者可以從如下三個視角來理解。

一者，“源于百度”。百度本身就是一家技術(shù)型企業(yè)，且搜索業(yè)務(wù)是其強(qiáng)項(xiàng)，多年來，數(shù)據(jù)的積累以及算法、算力不斷優(yōu)化升級。基于此，度小滿金融將科技與金融結(jié)合，于企業(yè)而言，度小滿金融正漸漸掌握推動金融服務(wù)從點(diǎn)及面的能力，幫助企業(yè)解決系統(tǒng)性的復(fù)雜問題，進(jìn)而助力合作者解決行業(yè)痛點(diǎn)，提升自己的行業(yè)賦能者價(jià)值。

二者，度小滿金融很大程度上的確充當(dāng)了“解題者”的角色，即解決合作者眼下的難題。

金融科技的發(fā)展很大程度是由需求驅(qū)動的。

例如，金融機(jī)構(gòu)們常會遇到風(fēng)控難題，或是對消費(fèi)場景安全性的考量，又或是遭遇業(yè)務(wù)模式的升級與拓展阻礙，技術(shù)賦能者的角色必須以需求為導(dǎo)向，助力合作伙伴，從而使覆蓋的合作者范圍更廣泛，進(jìn)而把產(chǎn)業(yè)做大。

用一個具體的例子說明，度小滿金融基于大數(shù)據(jù)優(yōu)勢對客群的需求分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估后，進(jìn)行用戶精準(zhǔn)畫像，為南京銀行的用戶提供相對適合的信貸產(chǎn)品。而南京銀行引入度小滿金融的解決方案后，其客群通過率達(dá)到81.5%。

據(jù)了解，目前度小滿金融已經(jīng)將AI的技術(shù)運(yùn)用到智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能客服等多個領(lǐng)域，并已將這些AI能力全面開放，其智能機(jī)器人已經(jīng)應(yīng)用在了客服、催收、營銷等各個環(huán)節(jié)，得到了合作伙伴的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；氖褂谩?/p>

三者，做中立、互利的技術(shù)服務(wù)者。

度小滿金融目前開發(fā)了“磐石”、“云帆”等金融科技開放平臺，開放平臺即純中立的技術(shù)服務(wù)者，在合作中推動共贏，以平等的姿態(tài)去對待合作者，從而實(shí)現(xiàn)互利。

例如度小滿金融與招商銀行進(jìn)行了全面合作，現(xiàn)在招商銀行每一位發(fā)卡的客戶都會運(yùn)用到其磐石系統(tǒng)，這是一個以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的科技能力為基礎(chǔ)搭建的開放式金融科技平臺，旨在為銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等提供身份識別、反欺詐、信用評估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、貸后催收等系列產(chǎn)品能力及一體化解決方式，而類似的合作已經(jīng)越來越多。

不難看出，度小滿賦能金融機(jī)構(gòu)，已成為了許多金融機(jī)構(gòu)不可或缺的伙伴。

實(shí)際上，從去年到今年，度小滿與金融機(jī)構(gòu)合作的資產(chǎn)規(guī)模不斷增長，累計(jì)發(fā)放貸款超過3800億，為50多家銀行合作伙伴創(chuàng)造了近100億的利息收入 ，但朱光卻表示，“情愿速度放緩一點(diǎn)，但是一定要讓品質(zhì)更好”。度小滿金融嘗試積極進(jìn)行各種各樣的技術(shù)升級、風(fēng)控能力升級，在保持發(fā)展速度的同時(shí)更強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)健”二字，以對合作伙伴負(fù)責(zé)，交付更加高質(zhì)量的資產(chǎn)。

“今天度小滿在輸出金融科技，一定是我們先用好、先打磨好，才敢輸出的這種科技?！敝旃夥Q。

三、多金融牌照構(gòu)建生態(tài)護(hù)城河

不可否認(rèn)，市面上可以放貸的平臺比比皆是，在某種程度上，牌照已經(jīng)把它們劃分為不同的梯隊(duì)。度小滿金融通過牌照的連番布局構(gòu)建了強(qiáng)大的業(yè)務(wù)生態(tài)護(hù)城河。

近日，度小滿金融與哈爾濱銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，顯然，這是一次強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，度小滿金融是國內(nèi)頂尖的金融科技企業(yè)，哈爾濱銀行是全國城商行中的翹楚。而回歸到合作本質(zhì)，其實(shí)是金融科技能力與金融機(jī)構(gòu)的深度融合，為開創(chuàng)出新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)路徑埋下了伏筆。

度小滿金融也因此成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭中率先拿下消金牌照的平臺，這將加速其金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用和布局。其中，包括經(jīng)營范圍的擴(kuò)大、客群的下沉、風(fēng)控等方面的靈活性增加……這些都能促使它在市場競爭中取得突破。

據(jù)了解，度小滿金融在獲得消金牌照之前，已經(jīng)直接或間接布局了基金銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、小貸、銀行等牌照，完成了對金融業(yè)務(wù)多領(lǐng)域覆蓋。

從用戶體驗(yàn)的角度看，多牌照平臺可以實(shí)現(xiàn)用戶多元金融業(yè)務(wù)服務(wù)的閉環(huán)，長期以來為合作伙伴提供多元化發(fā)展機(jī)遇，也可以為更多的金融業(yè)務(wù)賦予智能基因，推動行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型。

環(huán)顧整個金融業(yè)的階段變化，從傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技、智能金融，技術(shù)都是最大的驅(qū)動力。而金融業(yè)最高的層面就是實(shí)現(xiàn)普惠金融，即為社會各個階層和群體提供多樣且個性化、高頻且有效的多場景金融服務(wù)。

站在整個金融業(yè)的角度看，度小滿金融存在的最大價(jià)值或許在于，通過經(jīng)營的技術(shù)水平、共贏的經(jīng)營理念以及硬核牌照形成生態(tài)布局的共同作用，為金融機(jī)構(gòu)們賦能的同時(shí)，也搭建了自己“后發(fā)制人”的優(yōu)勢。

在度小滿金融521品牌日上，朱光始終強(qiáng)調(diào)，“肯定一定要以風(fēng)險(xiǎn)為核心”，和合作伙伴共同去挖掘金融的寶礦，用實(shí)踐去探索人工智能技術(shù)的前沿，開拓智能金融時(shí)代的新的增長點(diǎn)。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發(fā)曠創(chuàng)投網(wǎng)

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